原標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)金融陷入困局，急于尋求突破的新變革并非萬(wàn)能

文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷出現(xiàn)的亂象和難題給人一種錯(cuò)覺(jué)：互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的融合是一種錯(cuò)誤。事實(shí)真的如此嗎？我看未必。

在互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于各行各業(yè)的影響不斷深入到大背景下，“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”兩種元素的融合是一種必然。另外，借助互聯(lián)網(wǎng)的去中間化，金融行業(yè)的運(yùn)行效率有了一定的提升。

可能有人會(huì)問(wèn)：既然互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，那么，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入到一個(gè)全新階段之后，為什么會(huì)出現(xiàn)跑路、爆雷等亂象？通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，一味地借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去縮減金融行業(yè)的運(yùn)行機(jī)制，并不能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)持續(xù)影響，金融行業(yè)的效率想要再度提升，必然從金融本身著手，才能做到標(biāo)本兼治，全面發(fā)展。

于是，我們看到越來(lái)越多的玩家開(kāi)始通過(guò)對(duì)于新技術(shù)的不斷豐富和完善來(lái)尋找破解金融行業(yè)當(dāng)下發(fā)展困境的方式和方法。

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能以及區(qū)塊鏈技術(shù)都成為優(yōu)化傳統(tǒng)金融行業(yè)流程和環(huán)節(jié)的切入點(diǎn)，經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代盲目地去中間化的洗禮之后，金融行業(yè)的再進(jìn)化變得更加穩(wěn)健。

可以預(yù)見(jiàn)的是，以新技術(shù)為出發(fā)點(diǎn)，重新建構(gòu)和優(yōu)化金融行業(yè)的運(yùn)行機(jī)制成為引爆下一個(gè)發(fā)展風(fēng)口的關(guān)鍵所在。

去中間化帶來(lái)的效率增長(zhǎng)無(wú)法持久，金融行業(yè)需要更全面的變革

當(dāng)下金融行業(yè)遭遇到的困局告訴我們，僅僅只是用去中間化的方式是無(wú)法帶來(lái)金融行業(yè)效率的持續(xù)提升的。

當(dāng)人們的行為習(xí)慣發(fā)生改變之后，我們?cè)儆萌ブ虚g化的方式去提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率會(huì)出現(xiàn)困境和難題。

這個(gè)時(shí)候，我們需要用新的方式去改變金融行業(yè)，只有這樣，才能讓金融行業(yè)的效率得到進(jìn)一步提升。

金融行業(yè)的傳統(tǒng)組成部分需要重新被建構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以在后期出現(xiàn)很多的問(wèn)題，其中一個(gè)很重要的原因在于人們僅僅只是關(guān)注了金融與行業(yè)對(duì)接效率的提升，但是卻忽略了金融行業(yè)內(nèi)在組成部分的改造。

面對(duì)不斷增加的用戶需求，金融行業(yè)依然在按照傳統(tǒng)的邏輯來(lái)進(jìn)行供給。

由于傳統(tǒng)金融行業(yè)供應(yīng)模式的陳舊、效率低下等難題，所以導(dǎo)致了很多用戶的金融需求無(wú)法滿足的情況。

然而，為了能夠滿足這些用戶的需求，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)依靠平臺(tái)費(fèi)和中介費(fèi)盈利的目的，人們不得不將原本非常必要的金融流程和環(huán)節(jié)去除，從而滿足用戶的需求。

這就在無(wú)形之中埋下了風(fēng)險(xiǎn)，很多原本并不適合的項(xiàng)目獲得了金融支持，金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的跑路、爆雷等亂象，在很大程度上都是由于這種原因造成的。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入到深水區(qū)，如果我們?cè)偃グ凑杖ブ虚g化的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展勢(shì)必會(huì)面臨諸多困境和難題。

這個(gè)時(shí)候，我們就需要通過(guò)重新建構(gòu)金融行業(yè)的組成部分來(lái)完善那些互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代缺失的內(nèi)容。

無(wú)論是用新技術(shù)來(lái)改變金融行業(yè)的傳統(tǒng)流程和環(huán)節(jié)，還是對(duì)金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行重新構(gòu)建，其實(shí)都是在豐富和完善金融行業(yè)的內(nèi)在體系，而不是像互聯(lián)網(wǎng)那樣一味地去中間化。

去中間化的信息撮合不是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，我們需要尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的新功能。如果有人問(wèn)你，什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？可能很多人會(huì)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融就是線上投資和理財(cái)，線上借貸和還貸。

說(shuō)得再直白一些，其實(shí)就是用去中間化的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)信息撮合。但是，如果僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是信息撮合工具和手段的話，顯然有些太過(guò)武斷了。

金融行業(yè)的終極意義在于去支撐和輔助外部行業(yè)的發(fā)展，而不是僅僅只是停留在金融本身的投資和理財(cái)上。

當(dāng)去中間化的信息撮合不再是互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)的時(shí)候，我們需要尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的新功能。那么，什么是互聯(lián)網(wǎng)金融的新功能呢？

在我看來(lái)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新功能是讓金融行業(yè)支持那些傳統(tǒng)金融無(wú)法支持的用戶，提供那些傳統(tǒng)金融時(shí)代無(wú)法提供的功能和服務(wù)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)式的去中間化無(wú)法再給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)持續(xù)影響的時(shí)候，我們需要尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的新功能。

借助互聯(lián)網(wǎng)金融的新功能，我們才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只做信息撮合的現(xiàn)狀，真正將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的時(shí)代。

除了讓傳統(tǒng)金融的屬性更加普惠之外，金融行業(yè)還需要提供項(xiàng)目運(yùn)行所必須的全產(chǎn)業(yè)鏈的東西，最終讓項(xiàng)目運(yùn)行得更加穩(wěn)健。

互聯(lián)網(wǎng)金融需要新元素的加入，從而讓金融行業(yè)的發(fā)展更加有活力。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，其中一個(gè)很重要的原因是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的無(wú)力造成的。

在這個(gè)時(shí)候，我們需要尋找新的技術(shù)來(lái)給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供新的能量。

能夠給金融行業(yè)帶來(lái)新的增長(zhǎng)能量的新技術(shù)究竟有哪些呢？其實(shí)，這些新技術(shù)無(wú)非是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈和5G技術(shù)。

通過(guò)將這些新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代那些無(wú)法改變的痛點(diǎn)和難題現(xiàn)在有了用這些新技術(shù)解決的可能性。

比如，我們可以用數(shù)據(jù)的手段去改變傳統(tǒng)以人工為主的盡調(diào)、風(fēng)控等金融環(huán)節(jié)；

比如，我們可以用智能科技的手段來(lái)代替人工去做那些傳統(tǒng)時(shí)代需要人工才能完成的工作；

比如，我們可以用區(qū)塊鏈的技術(shù)來(lái)建立一個(gè)人人皆可參與的全新的信任體系等等。

這些新技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，無(wú)疑可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展找到新的動(dòng)能，從而可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持續(xù)。

相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代僅僅只是去中間化的發(fā)展模式，通過(guò)新技術(shù)的方式來(lái)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行深度而又多元化的改造似乎可以來(lái)得更加持久。

經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的洗禮之后，通過(guò)從新技術(shù)的身上來(lái)尋找新的發(fā)展動(dòng)能，無(wú)疑可以將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

有了這些新技術(shù)的加入，我們無(wú)疑可以找到更加強(qiáng)勁的增長(zhǎng)動(dòng)能，從而可以將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的亂象告訴我們，僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)式的去中間化并不能夠帶來(lái)持久的發(fā)展，金融行業(yè)需要更加全面的變革，才能讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

同互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代僅僅只是新力量參與不同，金融新進(jìn)化吸引了互聯(lián)網(wǎng)金融公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的參與，可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著玩家的不斷增多，模式的逐漸清晰，我們將會(huì)看到有關(guān)金融行業(yè)的發(fā)展將會(huì)進(jìn)入到一個(gè)全新的時(shí)代。

機(jī)遇與挑戰(zhàn)同在，互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化并非萬(wàn)能

對(duì)于苦于找不到合適發(fā)展方式的玩家們來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化時(shí)代的來(lái)臨無(wú)疑將行業(yè)的發(fā)展帶入到了一個(gè)全新的階段。

但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化的全新浪潮里并非是一帆風(fēng)順的，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化并不是解決當(dāng)下金融行業(yè)困境的“萬(wàn)金油”，只有找到互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化的正確姿勢(shì)，才能讓金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入到一個(gè)全新時(shí)代。

互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化需要的新技術(shù)并未真正成熟。同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合順理成章不同的是，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化所需要的新技術(shù)并未發(fā)展到相對(duì)較為成熟的地步。

如果我們僅僅只是為了搭上互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化的快車(chē)而去主打新進(jìn)化的概念的話，當(dāng)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入到新階段的時(shí)候，新技術(shù)是否能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融的再進(jìn)化帶來(lái)實(shí)質(zhì)性的推動(dòng)，或許才是考驗(yàn)誰(shuí)能夠真正把握風(fēng)口的關(guān)鍵所在。

從這個(gè)邏輯來(lái)看，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化需要的是成熟的新技術(shù)，如果玩家們只有概念，沒(méi)有新技術(shù)的落地和成熟的話，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融的再進(jìn)化或許依然是一陣風(fēng)，等到風(fēng)口一過(guò)，金融行業(yè)的發(fā)展又將面臨新的困境。

當(dāng)新技術(shù)無(wú)法給金融再進(jìn)化提供新動(dòng)能，無(wú)法改變金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題的時(shí)候，所謂的金融再進(jìn)化同樣是一個(gè)泡影。

互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化的玩家有一定的門(mén)檻，并非所有玩家都可以參與其中。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的再進(jìn)化可以為我們打開(kāi)一扇金融再進(jìn)化的新大門(mén)，但是，想要參與其中則需要一定的門(mén)檻。

在我看來(lái)，隨著政策監(jiān)管、市場(chǎng)出清等諸多元素的影響，中小型的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家將會(huì)有很多被淘汰掉，真正留下的那些頭部的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭才會(huì)有機(jī)會(huì)參與到金融行業(yè)下一次進(jìn)化當(dāng)中。

從目前的發(fā)展情況來(lái)看，除了以BAT為代表的頭部的互聯(lián)網(wǎng)頭部公司之外，以銀行、保險(xiǎn)和證券為代表的傳統(tǒng)金融公司同樣有機(jī)會(huì)參與到這場(chǎng)新變革當(dāng)中。

從當(dāng)下市場(chǎng)的具體表現(xiàn)來(lái)看，我們同樣可以看出一些端倪。

真正參與到金融再進(jìn)化戰(zhàn)局里的玩家主要是以頭部的玩家為主，中小型的玩家?guī)缀鯖](méi)有機(jī)會(huì)加入到這場(chǎng)戰(zhàn)局里。

互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題頻出的現(xiàn)狀告訴我們僅僅只是以去中間化的方式并不能夠帶來(lái)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，金融行業(yè)需要更加全面的變革。

于是，一場(chǎng)以新技術(shù)、新模式、新玩家為代表的全新變革開(kāi)始來(lái)臨。

面對(duì)這場(chǎng)新變革，苦于找不到發(fā)展方向的人們紛紛摩拳擦掌想要參與其中，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化并非萬(wàn)能，只有真正把握風(fēng)口玩家，才能獲得紅利。

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