從2016年5月開始的1年半時間里，原銀監(jiān)會、教育部等部委不斷針對校園貸出臺文件，監(jiān)管態(tài)度不可謂不嚴(yán)厲。“關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知”就明確要求，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

2018年是個神奇又驚險的一年，從網(wǎng)貸的亂象叢生到嚴(yán)厲打擊，從P2P的暴雷連連到后續(xù)的清盤收尾。這些與校園貸都有著千絲萬縷的聯(lián)系，校園貸作為其中最薄弱但也是最有利可圖的一環(huán)，還是牽動著很多人的心。網(wǎng)貸從業(yè)者在這里謀取得機(jī)會，而在很多家長和學(xué)生甚至是千萬家庭的嚴(yán)重，這都是一顆危害極大的毒藥。

而到如今，校園貸依然在嚴(yán)格監(jiān)管中，再次卷土重來。

卷土重來，帶著更高利率來了

8月5日，據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報道，坑害無數(shù)在校大學(xué)生的校園貸，如今卷土重來。一石激起千層浪。#校園貸卷土重來#話題隨即進(jìn)入微博熱搜榜前十?？愁^息、高額逾期費(fèi)、暴力催收……在某種程度上，校園貸似乎已經(jīng)成了校園“黑惡勢力”的典型代表。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，閃銀、拍拍貸、及貸等平臺在國家取締校園貸之后，仍悄悄從事該業(yè)務(wù)。在記者測試的平臺中，仍從事校園貸的占比超過42%。其中，閃銀平臺向?qū)W生發(fā)放高利貸年化利率高達(dá)199.38%，該平臺還“發(fā)明”了變種砍頭息，借1000元，實(shí)際只得790元!

校園貸為何杜絕不斷?

簡單方便是校園貸的一個產(chǎn)品迷惑屬性。一位金融從業(yè)人員爆料，“校園貸”之所以屢禁不止，是因為在校大學(xué)生中廣泛存在著借貸消費(fèi)的龐大需求。“網(wǎng)絡(luò)借貸的方式簡單，審核條件較為寬松，通過手機(jī)或電腦就可操作，資金到賬迅速。有些東西急著買，但資金不足時，便會尋求貸款這種途徑?！?/p>

仍然存在很大的市場需求，擁有天然的傳播和生存的基因。超前消費(fèi)是現(xiàn)在的一種趨勢。作為學(xué)生并沒有很多的現(xiàn)金流來源，而銀行信貸對于學(xué)生而言，也是暫時無法企及的。而在現(xiàn)如今，在校學(xué)生的消費(fèi)強(qiáng)烈的欲望、旺盛的信貸需求，讓校園貸有了生存的肥沃土壤?！吨袊追?0后大學(xué)生消費(fèi)大數(shù)據(jù)報告》指出，2018年00后大學(xué)生平均生活費(fèi)為2049元，而2008年大學(xué)生的生活費(fèi)僅498元，是90后大學(xué)生的4倍。在這種的剛需帶動下，校園貸屢禁不止也是有天然的傳播和生存的基因的。

合規(guī)平臺積極性不高，給了熱情的校園貸平臺留有染指的空間。2017年6月28日，銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》(下稱《通知》)規(guī)定。本是為了鼓勵商業(yè)銀行進(jìn)行校園貸布局，但是銀行積極性并不高，但卻給了小貸平臺染指的機(jī)會，網(wǎng)貸平臺是不會輕易放過這片遺留的空白之地。

并非卷土重來，而是灰色游走的再一次集中爆出

校園貸其實(shí)一直游走在灰色的邊緣地帶，不斷尋求突破機(jī)會。最近在網(wǎng)絡(luò)上爆出校園高利貸的死灰復(fù)燃，再一次將魔爪伸進(jìn)校園，其實(shí)只是二次曝光而已。

而且，在校園貸有關(guān)監(jiān)管部門的整改下，也僅僅是換湯不換藥。從本次再度出現(xiàn)的校園貸平臺來看，大部分都是帶著"合法"面具在網(wǎng)絡(luò)上正常運(yùn)營的貸款平臺。比如拍拍貸和閃銀等等，雖然拍拍貸提示學(xué)生不能借錢，但是學(xué)生仍可以成功下款。這些借款平臺可以憑借“風(fēng)控不嚴(yán)”等借口，聲稱自己并非給學(xué)生借款，而是風(fēng)控體系不完善，導(dǎo)致有很多學(xué)生身份的用戶流入。

大學(xué)生超前的消費(fèi)觀念和創(chuàng)業(yè)需求是校園網(wǎng)貸平臺快速發(fā)展的背景條件，屢禁不止其實(shí)也跟用戶的需求源頭相關(guān)。校園貸的用戶依然會需求不斷，并且暗地尋找更多有可能的網(wǎng)貸產(chǎn)品，滿足當(dāng)前的自身消費(fèi)需求。

如何進(jìn)一步杜絕不良校園貸這個“毒藥”

(1)需要把合理需求給合理市場化。應(yīng)當(dāng)看到，大學(xué)生超前的消費(fèi)觀念和創(chuàng)業(yè)需求是校園網(wǎng)貸平臺快速發(fā)展的背景條件，對于大學(xué)生正常的金融需求應(yīng)當(dāng)給予保護(hù)和支持。面對年輕人適度合理的分期消費(fèi)需求，校園金融服務(wù)的正規(guī)軍還應(yīng)該積極開發(fā)出更多貼近學(xué)生生活、商業(yè)可持續(xù)的金融產(chǎn)品，才能避免大學(xué)生鋌而走險，掉入不法分子的陷阱。

(2)嚴(yán)懲嚴(yán)重侵犯學(xué)生合法權(quán)益的不良網(wǎng)貸。建議有關(guān)部門進(jìn)一步完善監(jiān)管制度設(shè)計，補(bǔ)牢制度圍墻，對于相關(guān)部門的監(jiān)管要出重拳，嚴(yán)厲打擊，對存在違規(guī)發(fā)放校園貸的網(wǎng)貸平臺予以嚴(yán)厲處罰、取締，問題嚴(yán)重的追究網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人的刑事責(zé)任，積極作為將監(jiān)管落到實(shí)處。

(3)應(yīng)該加強(qiáng)對學(xué)生的信貸知識和合規(guī)宣傳。在校大學(xué)生應(yīng)該重視自身，校園貸的業(yè)務(wù)就是本來面向在校大學(xué)生，利用某些大學(xué)生超前消費(fèi)觀念來套路大學(xué)生向其借高額利息的貸款。在套路和欲望的驅(qū)動下，大學(xué)生控制自己的欲望，更新自己的金融理念和信貸合規(guī)意識，是更為關(guān)鍵的一環(huán)。

校園貸的卷土重來絕非偶然，是由網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管不健全滋生的沃土下，趁著強(qiáng)大需求的東風(fēng)，再一次逆風(fēng)翻盤的客觀存在。對此，必須重視網(wǎng)貸行業(yè)中的校園細(xì)分市場，讓金融正規(guī)軍合規(guī)化地滿足這一群體需求，嚴(yán)厲打擊一切無牌照非合規(guī)平臺;而對于校園貸用戶本身而言，需要自覺擁抱合規(guī)平臺，在滿足自身需求的情況下，讓市場健康可持續(xù)發(fā)展。

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