原標(biāo)題：BATJ在前，傳統(tǒng)金融在后，互聯(lián)網(wǎng)金融如何蛻變和新生？

文/孟永輝

持續(xù)爆雷的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)正在告訴我們，僅僅只是將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素進(jìn)行簡(jiǎn)單相加，依靠互金平臺(tái)的去中間化并不能夠帶來(lái)金融行業(yè)的持續(xù)進(jìn)化。當(dāng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的流量紅利消耗殆盡，平臺(tái)型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式必然遭遇越來(lái)越多新的挑戰(zhàn)，回歸金融行業(yè)本身，或許才是互聯(lián)網(wǎng)金融下一步進(jìn)化的關(guān)鍵。

有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策監(jiān)管開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)金融從平臺(tái)回歸金融行業(yè)的序幕，之后，我們便看到有越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)始加入到回歸金融行業(yè)本身的行列里。以阿里、騰訊和百度為代表的科技巨頭自不必說(shuō)，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的風(fēng)潮下成長(zhǎng)起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)同樣加入了這一全新進(jìn)化當(dāng)中。

在這場(chǎng)進(jìn)化中，出現(xiàn)了諸多新的模式：有的用新技術(shù)的手段對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度賦能，有的開(kāi)始挖掘金融行業(yè)的新功能和屬性，有的則開(kāi)始徹底轉(zhuǎn)變自身定位，真正回歸實(shí)體行業(yè)本身……總之，以簡(jiǎn)單撮合和信息中介為代表的發(fā)展模式已經(jīng)遭遇瓶頸，互聯(lián)網(wǎng)金融需要突破瓶頸，才能迎來(lái)金融行業(yè)科技化的新突破。

互聯(lián)網(wǎng)金融瓶頸凸顯，再度進(jìn)化迫在眉睫

互聯(lián)網(wǎng)紅利的落幕讓困擾互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式開(kāi)始遭遇越來(lái)越多的新挑戰(zhàn)，尋找新的發(fā)展突破口成為所有互聯(lián)網(wǎng)金融玩家都在思考的重要課題。即使是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代呼風(fēng)喚雨的巨頭們也不例外。一味地依靠互聯(lián)網(wǎng)的去中間化并不能夠帶來(lái)長(zhǎng)久的發(fā)展，只有回歸金融行業(yè)本身或許才是突破瓶頸的關(guān)鍵，一場(chǎng)全新的進(jìn)化迫在眉睫。

當(dāng)流量紅利不再，互聯(lián)網(wǎng)金融變得黯淡無(wú)光。從某種意義上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是在流量紅利的大潮流之下誕生的，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)不可或缺的一部分。用“成也流量，敗也流量”來(lái)形容互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展絲毫都不為過(guò)。在流量井噴的時(shí)刻，我們看到的是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的野蠻生長(zhǎng)，當(dāng)流量萎縮的時(shí)刻，我們看到的是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的凋敝退場(chǎng)。

對(duì)于流量的過(guò)度依賴讓諸多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不得不不斷降低門檻來(lái)獲得用戶流量，因此，我們看到的是越來(lái)越多原本被傳統(tǒng)金融淘汰出局的流量開(kāi)始進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中。由于缺少對(duì)于這些流量的嚴(yán)格控制，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始一步步被放大。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法承載這些風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，所謂的爆雷、跑路等亂象便開(kāi)始出現(xiàn)。

于是，我們看到在流量紅利豐茂的時(shí)刻風(fēng)光無(wú)限的互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始被一步步拉下神壇，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始出現(xiàn)問(wèn)題。以流量為終極導(dǎo)向的發(fā)展模式開(kāi)水遭遇越來(lái)越多的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始從光鮮亮麗變得黯然無(wú)光。當(dāng)流量為主導(dǎo)的發(fā)展模式開(kāi)始遭遇挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融需要尋找新的破局點(diǎn)，一場(chǎng)全新的進(jìn)化由此開(kāi)啟。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的無(wú)力顯現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的神奇不再。不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在去中間化上具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，這種得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)不僅造就了電商行業(yè)的神奇，同樣讓互聯(lián)網(wǎng)金融變得完美。然而，僅僅對(duì)業(yè)已成型的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行渠道上的壓縮，并不能夠帶來(lái)長(zhǎng)久的發(fā)展，金融行業(yè)本身需要更加徹底和全面的進(jìn)化，才能不斷變得神奇。

然而，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在深度改造金融行業(yè)的內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)上面臨無(wú)力的尷尬，它無(wú)法對(duì)金融行業(yè)內(nèi)部的流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行深度的改變。當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展需要越來(lái)越多的改觀，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的無(wú)力便開(kāi)始越來(lái)越多的顯現(xiàn)，當(dāng)金融的需求與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的供給無(wú)法實(shí)現(xiàn)完美對(duì)接的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融的神奇光環(huán)便開(kāi)始被一步步消減。

當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展需要更加徹底的技術(shù)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無(wú)法滿足，新的進(jìn)化需求便開(kāi)始產(chǎn)生。驅(qū)動(dòng)金融進(jìn)化的技術(shù)從互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移到新技術(shù)身上，開(kāi)始為互聯(lián)網(wǎng)金融的再度進(jìn)化打開(kāi)了新的發(fā)展方向。以新技術(shù)為主要突破口的全新進(jìn)化時(shí)代由此開(kāi)啟，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始從單純地的平臺(tái)撮合向深度介入不斷轉(zhuǎn)移。

當(dāng)金融不再是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融已成無(wú)本之木。金融之所以稱之為金融，其中一個(gè)很重要的原因在于它能夠回歸實(shí)體，支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最終使自己可以在實(shí)體經(jīng)濟(jì)當(dāng)中獲得充足的營(yíng)養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨并沒(méi)有讓金融回歸實(shí)體，而是讓金融真正淪為單純的金融。缺少了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融已然變成無(wú)本之木，于是，一場(chǎng)回歸實(shí)體的進(jìn)化同樣需要被進(jìn)一步豐富和完善。

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，以流量為主導(dǎo)的發(fā)展模式幾乎都在將所有的產(chǎn)品都在向投資、理財(cái)類的產(chǎn)品轉(zhuǎn)移，對(duì)于項(xiàng)目本身缺少全面多元的控制最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)僅僅只是充當(dāng)了一個(gè)向用戶提供投資和理財(cái)產(chǎn)品的渠道，忽略了對(duì)于金融行業(yè)本身更加多元的建構(gòu)與完善。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一個(gè)投資、理財(cái)產(chǎn)品的銷售渠道的時(shí)候，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融便不再具備任何優(yōu)勢(shì)。

缺少了對(duì)于項(xiàng)目深度和全面的控制，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不再是金融本身。缺少了對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持和完善，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一個(gè)投資和理財(cái)?shù)那馈Ｒ晃兜厝ブ虚g化無(wú)法給金融行業(yè)的投資和理財(cái)帶來(lái)不一樣的體驗(yàn)的時(shí)候，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融已然成為無(wú)本之木。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始被諸多的困境和陷阱所包圍的時(shí)候，新的進(jìn)化需求開(kāi)始出現(xiàn)。我們看到越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)玩家開(kāi)始投身到新進(jìn)化的過(guò)程中，阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭在前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在后，互聯(lián)網(wǎng)金融玩家緊隨，可以預(yù)見(jiàn)的是，一次全新的互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化開(kāi)始出現(xiàn)。

風(fēng)口與挑戰(zhàn)并存，互聯(lián)網(wǎng)金融如何蛻變新生？

新進(jìn)化時(shí)代的來(lái)臨給互聯(lián)網(wǎng)金融的蛻變和新生提供了其全新的可能性，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)模式的約定俗成又讓互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化提出了新的挑戰(zhàn)。以BATJ為代表的科技巨頭的率先垂范讓我們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融再度蛻變的可能性，并且為我們找到了互聯(lián)網(wǎng)金融蛻變的可能性。

告別對(duì)平臺(tái)的迷戀，回歸金融和實(shí)體本身。互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式在金融之外的其他領(lǐng)域的成功應(yīng)用讓我們看到了互聯(lián)網(wǎng)模式應(yīng)用到金融領(lǐng)域的可能性，于是，我們看到各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷出現(xiàn)。但是，僅僅只是進(jìn)行流量的輸送，缺少了對(duì)金融行業(yè)深度改變的做法并不能真正改變金融行業(yè)本身，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的跑路、爆雷等亂象正是這一現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展開(kāi)始進(jìn)入到新階段，我們看到的是一場(chǎng)回歸金融和實(shí)體的全新進(jìn)化。無(wú)論是借助新技術(shù)來(lái)改造金融行業(yè)本身，還是用金融行業(yè)反哺實(shí)體行業(yè)，其實(shí)都在將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展從平臺(tái)式的運(yùn)作轉(zhuǎn)變成為多元化的切入。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不再依賴流量，而是開(kāi)始通過(guò)實(shí)體介入到方式加入其中的時(shí)候，我們看到的是一場(chǎng)以回歸金融本身為代表的全新進(jìn)化的過(guò)程。

當(dāng)金融行業(yè)開(kāi)始回歸實(shí)體本身，我們將會(huì)看到一場(chǎng)以改變金融行業(yè)本身為代表的全新進(jìn)化。傳統(tǒng)金融行業(yè)的組成元素、傳統(tǒng)金融的運(yùn)行邏輯、傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)作方式都將開(kāi)始一場(chǎng)全新的改變，由此，互聯(lián)網(wǎng)金融的側(cè)重點(diǎn)才不會(huì)僅僅只是局限在“互聯(lián)網(wǎng)”上，而是真正落腳在了“金融”，從而可以真正將互聯(lián)網(wǎng)金融真正回歸到行業(yè)本身。

告別對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴，金融行業(yè)需要新動(dòng)力源泉。回歸互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展，我們可以看出，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)就是一個(gè)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的手段來(lái)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行去中間化的過(guò)程?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在提升金融行業(yè)效率的過(guò)程當(dāng)中發(fā)揮了極大的作用，但是，僅僅只是依賴互聯(lián)網(wǎng)的去中間化并不能夠帶來(lái)持久的改變，當(dāng)渠道優(yōu)勢(shì)見(jiàn)頂之后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的去中間化將會(huì)面臨困境。

互聯(lián)網(wǎng)金融金融進(jìn)入到新的進(jìn)化階段之后，我們看到的是一場(chǎng)尋找新的動(dòng)力源泉的過(guò)程。以BATJ的率先垂范，我們看到的是一場(chǎng)新技術(shù)深度賦能金融行業(yè)的過(guò)程。無(wú)論是智能科技的應(yīng)用，還是大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷落地，其實(shí)都是在通過(guò)新技術(shù)來(lái)為金融行業(yè)的發(fā)展尋找新的動(dòng)力源泉。

可以預(yù)見(jiàn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融想要實(shí)現(xiàn)蛻變新生，必須要尋找互聯(lián)網(wǎng)之外的新技術(shù)，通過(guò)將大數(shù)據(jù)、智能科技、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)的操作流程里，我們看到的是金融行業(yè)內(nèi)在元素、流程和環(huán)節(jié)的深度改變，由此，金融行業(yè)的進(jìn)化將會(huì)找到新的動(dòng)力源泉，而不再僅僅只是依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身。

改變以收割用戶為主打的盈利模式，互聯(lián)網(wǎng)金融需要將盈利模式進(jìn)行深度下沉。同其他互聯(lián)網(wǎng)模式一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式主要是以收割用戶流量為主的。在流量紅利存在的大背景下，這種收割用戶流量為代表的盈利模式是有效的。但是，等到用戶流量紅利不再，這種以收割用戶流量為代表的盈利模式將會(huì)遭遇越來(lái)越多的挑戰(zhàn)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到新的進(jìn)化階段，我們同樣需要尋找流量收割之外的盈利模式，而不是僅僅只是用戶流量。通過(guò)BATJ的樣板，我們可以看到未來(lái)金融的盈利點(diǎn)將會(huì)在深度賦能的角度上。通過(guò)給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等金融行業(yè)進(jìn)行深度賦能，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式將會(huì)告別流量收割轉(zhuǎn)為深度賦能。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到新的進(jìn)化階段，以流量收割為代表的盈利模式將會(huì)被深度下沉的盈利模式所取代，從而將會(huì)開(kāi)啟一個(gè)更加深度和全面的全新的盈利模式。當(dāng)金融進(jìn)化不再僅僅只是去中間化，而是開(kāi)始通過(guò)更加深度的賦能來(lái)實(shí)現(xiàn)，所謂的進(jìn)化將會(huì)開(kāi)啟一個(gè)全新的時(shí)代。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷被各種各樣的陷阱所困擾，新的進(jìn)化變得不可避免。當(dāng)新進(jìn)化的風(fēng)口打開(kāi)，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)出現(xiàn)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。找到適合互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化的方式和手段，才能跳出原有的俗套，實(shí)現(xiàn)真正意義上的蛻變和新生。

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