原標(biāo)題：BAT搶灘登陸，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的金融再進(jìn)化方向在哪？

文/孟永輝

當(dāng)越來越多行業(yè)的發(fā)展開始回歸行業(yè)本身的時(shí)候，我們看到的是一個(gè)以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為代表的全新時(shí)代的來臨。資本的鼓動(dòng)、巨頭的加入都在讓產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)之風(fēng)盛行，在這個(gè)大背景下通過回歸行業(yè)本身來尋找新的發(fā)展可能性成為一種潮流和趨勢(shì)。金融行業(yè)同樣如此。在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的洗禮之后，人們發(fā)現(xiàn)僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的去中間化非但無法從根本上破解金融行業(yè)的固有痛點(diǎn)和頑疾，甚至還有可能性把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到全新的困境里。

無論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在面臨新的發(fā)展困境和難題，那就是如何解決金融行業(yè)本身的固有痛點(diǎn)和難題的問題。以阿里、騰訊為代表是借助大數(shù)據(jù)的方式和手段來解決的，而以百度為代表則是借助AI的方式來解決的。分析科技巨頭賦能金融行業(yè)的方式和手段，我們不難看出，這些科技巨頭的終極目的就是通過新技術(shù)的方式再度提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，再度優(yōu)化金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯。

當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為一種風(fēng)口的時(shí)候，我們找到去中間化之外的全新模式成為跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，進(jìn)入到新金融時(shí)代的標(biāo)志。當(dāng)以BAT為代表的科技巨頭不斷布局新技術(shù)賦能，當(dāng)金融的新功能和屬性被激發(fā)，我們似乎已經(jīng)找到了告別當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的方式和方法。

亂象頻現(xiàn)，金融行業(yè)需要跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的陷阱

對(duì)于當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融來講，或許早就已經(jīng)過了那個(gè)身披各種光環(huán)的時(shí)節(jié)，不斷出現(xiàn)的爆雷和跑路都在告訴我們所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融只不過是收割用戶的一種方式而已。當(dāng)流量依然是一種紅利的時(shí)候，我們借助互聯(lián)網(wǎng)金融來收割流量是有效的，而當(dāng)流量紅利落幕，互聯(lián)網(wǎng)式的去中間化無法再給金融行業(yè)的發(fā)展帶來正向驅(qū)動(dòng)力的時(shí)候。深陷漩渦的互聯(lián)網(wǎng)金融或許更加需要的是跳出互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展落地，尋找新的接棒者。

金融行業(yè)的科技化并不僅僅只是局限于互聯(lián)網(wǎng)的去中間化。“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式在諸多行業(yè)的成功應(yīng)用讓人們看到了其在金融行業(yè)應(yīng)用到可能性，于是，我們看到的是一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的井噴為代表的全新時(shí)代的來臨。一時(shí)間，無論是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還是新生的互聯(lián)網(wǎng)新貴幾乎都在將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是他們將“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式再度落地的全新嘗試。

對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的盲目自信最終讓他們開始借助互聯(lián)網(wǎng)的方式來去除金融行業(yè)中間的流程和環(huán)節(jié)，最終導(dǎo)致了很多金融行業(yè)必要的流程和環(huán)節(jié)全部都被硬生生地被砍掉了。缺少了傳統(tǒng)金融的高門檻和繁瑣的審核程序之后，金融行業(yè)的效率的確得到了提升，借貸雙方的對(duì)接效率的確得到了提升，但是，由于缺少了相對(duì)嚴(yán)格的審核，一些金融行業(yè)的不安定因素同樣被釋放了出來，再加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷放大，最終讓金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)開始不斷被放大，并且導(dǎo)致了跑路、爆雷等現(xiàn)象不斷在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域當(dāng)中出現(xiàn)。

所謂的互聯(lián)網(wǎng)的去中間化并不是金融科技化的全部，而盲目地為了提升效率而對(duì)金融行業(yè)的原有流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行去中間化的操作同樣將會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一種風(fēng)險(xiǎn)很高的發(fā)展?fàn)顟B(tài)里。跳出單純地去中間化的邏輯，尋找金融科技更多的發(fā)展可能性，成為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最需要解決的問題。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展缺少了流量的支撐，新的困境便會(huì)出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)獲得野蠻生長(zhǎng)，其中一個(gè)很重要的原因在于流量獲取的便利且廉價(jià)。當(dāng)流量紅利見頂，流量的獲取成本不斷升高，流量轉(zhuǎn)化的效率不斷下降，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開始逐漸失去持續(xù)不斷的流量的支撐。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不再有流量的補(bǔ)充，平臺(tái)又找不到合適的盈利模式的時(shí)候，我們看到的是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)作用的不斷下降。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來講，缺少了對(duì)于金融行業(yè)的具體流程和環(huán)節(jié)的深度介入，它的盈利模式就僅僅只是局限在中介費(fèi)和平臺(tái)費(fèi)的層面上。然而，這些收入勢(shì)必?zé)o法真正滿足互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)行的需求，于是，我們看到的是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開始遭遇到越來越多的困境和難題。

告別流量的支撐之后，無法找到合適的盈利模式和手段的互聯(lián)網(wǎng)金融開始遭遇越來越多的困境和難題。僅僅只是依靠撮合的方式無法真正支撐起平臺(tái)發(fā)展的重任，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要在中介費(fèi)和平臺(tái)服務(wù)費(fèi)之外找到更多盈利點(diǎn)才能真正實(shí)現(xiàn)新發(fā)展。我們看到的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的諸多亂象其實(shí)就是互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式無法支撐互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展所導(dǎo)致的。找到更加持續(xù)、長(zhǎng)久的盈利模式和手段同樣是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融行業(yè)再進(jìn)化的關(guān)鍵所在。

僅僅只是對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行去中間化的處理，而缺少對(duì)金融行業(yè)內(nèi)部流程和環(huán)節(jié)的深度改造，無法真正改變金融行業(yè)本身。同互聯(lián)網(wǎng)改造金融之外行業(yè)的方式相同，互聯(lián)網(wǎng)金融提升金融行業(yè)運(yùn)行效率的方式是借助對(duì)金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行去中間化的方式來實(shí)現(xiàn)的。當(dāng)金融行業(yè)用戶的投資、理財(cái)?shù)姆绞揭廊煌Ａ粼诰€下的金融機(jī)構(gòu)的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)的這種去中間化的方式是可以獲得一定的提升和發(fā)展的。

隨著用戶行為習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，人們生活的方方面面都在開始從線下向線上轉(zhuǎn)變。在這個(gè)時(shí)候，如果我們依然是依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行去中間化，而不去改變金融行業(yè)本身的流程和環(huán)節(jié)。那么，這種去中間化的方式勢(shì)必將會(huì)遭遇到越來越多的困境和難題。當(dāng)線上逐漸成為一種潮流的時(shí)候，如何找到促進(jìn)金融行業(yè)效率的提升，如何將金融行業(yè)的發(fā)展再度帶入到一個(gè)全新的階段，成為金融行業(yè)下一個(gè)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

僅僅只是改變C端用戶，缺少對(duì)于B端行業(yè)用戶的深度改造帶來的是供求的不對(duì)等，互聯(lián)網(wǎng)金融無法從根本上解決行業(yè)痛點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來臨其實(shí)是在一定程度上掩蓋了金融行業(yè)本身的固有痛點(diǎn)和頑疾，并未真正改變金融行業(yè)本身。盡管借助互聯(lián)網(wǎng)的去中間化，金融行業(yè)內(nèi)部的供求關(guān)系得到了短暫的平衡，但是，當(dāng)用戶的需求發(fā)生改變的時(shí)候，金融行業(yè)依然提供的是陳舊的金融產(chǎn)品和服務(wù)的時(shí)候，行業(yè)痛點(diǎn)和難題依然無法得到根本性的解決。

回顧互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展，我們可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是改變了金融行業(yè)獲取用戶和流量困難的痛點(diǎn)，但是，并沒有改變金融行業(yè)本身。當(dāng)用戶的需求不再是陳舊的金融產(chǎn)品和服務(wù)的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是渠道上的改變必然無法給行業(yè)的發(fā)展帶來持久的驅(qū)動(dòng)力。

跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，其實(shí)是一個(gè)獎(jiǎng)改造對(duì)象從C端用戶轉(zhuǎn)移到B端行業(yè)的過程。只有改變金融行業(yè)本身，金融行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)才不會(huì)是傳統(tǒng)的、陳舊的，組成金融行業(yè)的元素才不會(huì)是傳統(tǒng)的、陳舊的，金融行業(yè)的盈利模式才不會(huì)是傳統(tǒng)的、陳舊的。只有深度改變B端行業(yè)本身，才能從根本上解決金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題，才能滿足C端用戶出現(xiàn)的新需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前出現(xiàn)的痛點(diǎn)和難題告訴我們僅僅只是簡(jiǎn)單套用“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式并不能夠解決金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題，甚至還有可能將金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)、痛點(diǎn)進(jìn)一步放大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的爆雷、跑路等亂象正是“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展模式難以為繼的表現(xiàn)所在，當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的春潮涌動(dòng)，正在為我們開啟互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化的大門。

互聯(lián)網(wǎng)金融落幕已是必然，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新進(jìn)化在哪？

監(jiān)管的持續(xù)和深入、資本的退潮、流量紅利的見頂正在讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開始遭遇越來越多的痛點(diǎn)和難題，新的發(fā)展方式成為金融行業(yè)再進(jìn)化的關(guān)鍵。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，特別是其對(duì)行業(yè)影響的逐漸深度讓我們看到的金融行業(yè)新進(jìn)化的可能性。那么，金融行業(yè)在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新進(jìn)化的方向在哪？

以金融行業(yè)的內(nèi)在元素的改造為切入點(diǎn)，金融行業(yè)的效能有望進(jìn)一步提升。互聯(lián)網(wǎng)金融的最大問題在于它并未真正改變金融行業(yè)的原有運(yùn)作流程和邏輯，僅僅只是用去中間化的方式來提升金融行業(yè)的效率。當(dāng)金融行業(yè)供求兩端的信息不對(duì)稱的大背景下，這種方式是非常有效的，一旦供求兩端的信息變得透明，這種去中間化的方式必然遭遇改變。于是，只有通過改變金融行業(yè)的內(nèi)在元素才能真正提升金融行業(yè)的效能。

我們看到的AI在金融行業(yè)當(dāng)中的應(yīng)用，基于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用為代表的風(fēng)控體系、信用體系的建造，以區(qū)塊鏈為代表的信任機(jī)制的改造，其實(shí)都是在用新的技術(shù)去替代傳統(tǒng)以人為主打的金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)，從而實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)效能的進(jìn)一步提升。無論是科技巨頭所扮演的賦能角色，還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)化在新科技上的研發(fā)投入，其實(shí)都在說明金融行業(yè)在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代進(jìn)化的新方向，即通過新技術(shù)的應(yīng)用去解決金融行業(yè)本身的痛點(diǎn)和難題。

改變金融行業(yè)的內(nèi)部元素和流程，重塑金融行業(yè)的傳統(tǒng)體系，真正讓金融行業(yè)本身發(fā)生脫胎換骨式的改變，從而滿足業(yè)已升級(jí)的用戶需求，或許才是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融行業(yè)再度進(jìn)化的全新方向。可以預(yù)見的是，未來金融行業(yè)的一些標(biāo)準(zhǔn)化的流程和環(huán)節(jié)將會(huì)被人工智能、大數(shù)據(jù)所取代，由此金融行業(yè)的運(yùn)行將不斷豐富和完善，而不再僅僅只是主打概念，其實(shí)質(zhì)并沒有改變金融行業(yè)本身。

流量不再是金融行業(yè)的終極追求，對(duì)金融行業(yè)的改變以及由這些改變帶來的盈利將會(huì)是未來的主要方向。以流量和資本為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式帶來的是野蠻生長(zhǎng)，但是，這種發(fā)展模式同樣讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式帶入到被過度放大的怪圈當(dāng)中，不斷爆雷、跑路的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)正是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。

進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)的發(fā)展不再依靠資本和對(duì)于流量的收割，而是在于對(duì)金融行業(yè)的改造以及由那些改變所帶來的盈利上。只有告別互聯(lián)網(wǎng)金融式的盈利模式和方法，我們才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段里。

當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展不再依賴資本和流量，從供血式的發(fā)展轉(zhuǎn)變成為造血式的發(fā)展之后，所謂的金融行業(yè)的進(jìn)化才能真正找到一場(chǎng)更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展軌道，而不再僅僅只是一味地進(jìn)行流量收割和資本垂青。找到基于金融行業(yè)本身的全新的盈利方式和手段，不僅決定了對(duì)金融行業(yè)本身的改變的多少，同樣決定了金融行業(yè)的功能和屬性的拓展的多少。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融行業(yè)的蛻變和進(jìn)化將會(huì)成為一種潮流和趨勢(shì)。對(duì)于很多人來講，金融行業(yè)的投資和理財(cái)是最基本的功能和屬性，即使到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)的這些功能和屬性始終都沒有發(fā)生任何的改變。進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，我們將會(huì)看到以金融行業(yè)的功能和屬性為代表的全新時(shí)代的來臨。風(fēng)控、預(yù)測(cè)、分析等諸多的功能和屬性都將被挖掘出來，從而將金融行業(yè)的功能和屬性真正跳出了傳統(tǒng)的思維，真正進(jìn)入到了一個(gè)全新的時(shí)代。

對(duì)于金融行業(yè)的功能和屬性的拓展以及應(yīng)用無疑將會(huì)把金融行業(yè)的“毛細(xì)血管”的作用再度進(jìn)行拓展和優(yōu)化，并且真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的時(shí)代。當(dāng)金融行業(yè)的新的功能和屬性被進(jìn)一步拓展和提升，我們將會(huì)找到有關(guān)金融行業(yè)發(fā)展的更多的可能性，從而真正將金融行業(yè)的發(fā)展跳出傳統(tǒng)時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的范疇，進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

對(duì)于金融行業(yè)的功能和屬性的再度拓展和應(yīng)用不僅可以為金融行業(yè)的發(fā)展找到更多的可能性，同樣可以讓金融不再是一個(gè)獨(dú)立的行業(yè)，而是演變成為一個(gè)真正可以為其他行業(yè)賦能的存在，更大限度地發(fā)揮金融行業(yè)的“毛細(xì)血管”的作用，從而打開一個(gè)金融行業(yè)發(fā)展的全新紀(jì)元。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷在漩渦里徘徊，我們看到的是一場(chǎng)大逃離的開始。這昭示著我們僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)的方式去提升金融行業(yè)運(yùn)行效率的方式開始遭遇困境，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨為我們提供了全新的思考方式。以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為背景，金融行業(yè)開始了全新進(jìn)化，在這場(chǎng)進(jìn)化里，有關(guān)金融的蛻變或許才剛剛開始。

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