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    巨災(zāi)保險(xiǎn),世界性難題的中國(guó)結(jié)


    瑞士再保險(xiǎn)sigma報(bào)告顯示,2018年全球?yàn)?zāi)害造成的總經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)為1550億美元,其中自然災(zāi)害損失1460億美元,人為災(zāi)害損失90億美元。在經(jīng)濟(jì)損失總額中,保險(xiǎn)覆蓋了790億美元,占比超過50%,保險(xiǎn)業(yè)對(duì)減輕巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)作出了巨大貢獻(xiàn)。

    綜合世界各國(guó)實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)的具體情形,總結(jié)而言有三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式,分別是市場(chǎng)主導(dǎo)型、政府主導(dǎo)型和協(xié)作型。

    巨災(zāi)保險(xiǎn)是世界性難題,我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)雖歷經(jīng)多年探索,但發(fā)展緩慢。直到2013年黨的十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》,以及2014年國(guó)務(wù)院《關(guān)于加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》,相繼提出“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。保險(xiǎn)監(jiān)管部門、各級(jí)政府以及行業(yè)主體,對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)展開了新一輪探索。

    四川模式的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)

    此后,各地相繼試點(diǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)。其中,2015年,《四川省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案的通知》下發(fā),四川省成為全國(guó)首個(gè)以省為單位開展的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn),被稱為巨災(zāi)保險(xiǎn)的“四川模式”。

    四川模式是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)“住宅地震型”試點(diǎn),由四川省居民自主投保、各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼、賠付到戶。四川省金融工作局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,截至2018年一季度,四川省已有18個(gè)市(州)申請(qǐng)開展地震巨災(zāi)保險(xiǎn)工作,10個(gè)市(州)實(shí)現(xiàn)承保出單,惠及城鄉(xiāng)居民165萬(wàn)戶,累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障達(dá)到431億元。

    除四川模式外,“寧波模式”、“大理模式”亦頗為典型。2014年,巨災(zāi)保險(xiǎn)寧波模式啟動(dòng),是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)“民生保障型”試點(diǎn),保險(xiǎn)方案涵蓋人身傷亡救助和財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償?shù)缺kU(xiǎn)責(zé)任,由寧波市政府統(tǒng)一投保,實(shí)現(xiàn)賠付到戶。

    6月17日22時(shí)55分,四川宜賓市長(zhǎng)寧縣發(fā)生6.0級(jí)地震,宜賓、瀘州兩地受災(zāi)較重,已造成多人傷亡,部分房屋等設(shè)施受損。值得關(guān)注的是,作為四川省首批地震巨災(zāi)險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)之一,宜賓市早在2015年即引入地震巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制,該機(jī)制將對(duì)在地震中受損的房屋進(jìn)行保險(xiǎn)賠付。

    據(jù)四川銀保監(jiān)局披露數(shù)據(jù),當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)機(jī)構(gòu)已梳理地震巨災(zāi)保險(xiǎn)情況,宜賓市共計(jì)投保115684戶,保險(xiǎn)金額29.4億元,其中長(zhǎng)寧縣投保13600戶(城鎮(zhèn)2881戶、農(nóng)村10719戶),保險(xiǎn)金額3.6億元,并啟動(dòng)應(yīng)急處置機(jī)制,主動(dòng)排查客戶出險(xiǎn)信息,簡(jiǎn)化理賠流程,協(xié)助相關(guān)部門做好現(xiàn)場(chǎng)救援。

    上海保險(xiǎn)交易所(以下簡(jiǎn)稱“上海保交所”)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)則顯示,截至6月18日上午,宜賓、瀘州兩地投保房屋共19.41萬(wàn)戶,其中,宜賓11.57萬(wàn)戶,瀘州7.84萬(wàn)戶。目前,投保清單已發(fā)送至中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體執(zhí)行機(jī)構(gòu),查勘理賠和抗震救災(zāi)工作正有序展開。

    協(xié)會(huì)助力巨災(zāi)險(xiǎn)處理規(guī)范起草

    6月20日,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(下稱中保協(xié))副秘書長(zhǎng)郭紅在銀保監(jiān)會(huì)例行發(fā)布會(huì)上介紹了協(xié)會(huì)此前在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的工作,他同時(shí)透露,《財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重大災(zāi)害事故應(yīng)急處理規(guī)范》已起草完成,不過目前還在完善過程中,待成熟后再向社會(huì)發(fā)布。

    郭紅表示,結(jié)合近幾年災(zāi)害的事故如北京“721”暴雨、天津的“821”爆炸、沉船事件等相關(guān)的經(jīng)歷和教訓(xùn),協(xié)會(huì)在監(jiān)管的指導(dǎo)下已起草完成了《財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重大災(zāi)害事故應(yīng)急處理規(guī)范》,該規(guī)范統(tǒng)一了行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和原則,能夠更好的保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

    中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度于2016年實(shí)質(zhì)性落地。而針對(duì)前述應(yīng)急機(jī)制的研究,早在2017年就已經(jīng)開始,主要是為了提升險(xiǎn)企面對(duì)大災(zāi)事故應(yīng)急處理能力和水平。根據(jù)中保協(xié)官方網(wǎng)站,項(xiàng)目組在2017年4月的第一次例會(huì)上指出,大災(zāi)應(yīng)急處理機(jī)制應(yīng)該堅(jiān)持“高效、協(xié)同、可操作”的原則,建立一個(gè)常態(tài)化的可落地執(zhí)行的行業(yè)機(jī)制。

    會(huì)議通過討論一致認(rèn)為:

    一要通過規(guī)范行業(yè)組織機(jī)制,提升整體大災(zāi)事故的服務(wù)水平,切實(shí)保障保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益;

    二要通過行業(yè)應(yīng)急機(jī)制,能夠反映評(píng)價(jià)行業(yè)及各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面對(duì)大災(zāi)事故應(yīng)急處理能力和水平;

    三要通過積累行業(yè)大災(zāi)事故數(shù)據(jù)和防災(zāi)經(jīng)驗(yàn),切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)綜合風(fēng)險(xiǎn)治理,充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)作用。

    除此之外,針對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn),郭紅在發(fā)布會(huì)上還介紹到,中保協(xié)在2016年配合監(jiān)管部門出臺(tái)了《城鎮(zhèn)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度》:一是條款制定,城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條款是協(xié)會(huì)起草的示范條款,二是關(guān)于收費(fèi)的費(fèi)率是協(xié)會(huì)聯(lián)合相關(guān)機(jī)構(gòu)共同制定的風(fēng)險(xiǎn)損失率,三是組織行業(yè)40多家公司成立了整個(gè)行業(yè)的巨災(zāi)保險(xiǎn)的共保體。

    郭紅指出,從目前保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對(duì)重大災(zāi)害的情況來看,一方面,行業(yè)的應(yīng)急機(jī)制及措施逐步走向成熟和穩(wěn)定,各總公司與相關(guān)分支機(jī)構(gòu)逐步建立起科學(xué)規(guī)范的聯(lián)動(dòng)機(jī)制,能夠在第一時(shí)間進(jìn)行及時(shí)的人員及物資配備,現(xiàn)在各公司的應(yīng)急意識(shí)都在普遍增強(qiáng),應(yīng)急效率和能力也在迅速提升;另一方面,在實(shí)際工作中行業(yè)也積累了大量的應(yīng)對(duì)重大災(zāi)害的經(jīng)驗(yàn),并借助技術(shù)手段,創(chuàng)新了一系列應(yīng)急措施。

    國(guó)家層面巨災(zāi)險(xiǎn)制度構(gòu)建

    國(guó)家層面的重視和推動(dòng)是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的關(guān)鍵。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度具有公共產(chǎn)品特征,涉及國(guó)家基礎(chǔ)制度建設(shè),特別是涉及行政管理和財(cái)政預(yù)算的問題,必須在國(guó)家層面進(jìn)行協(xié)調(diào)。巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)納入國(guó)家的整體戰(zhàn)略,加快我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的制定和出臺(tái)。

    另外上海保交所四大平臺(tái)已初具業(yè)務(wù)規(guī)模,正在不斷優(yōu)化中。保交所的巨災(zāi)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)為地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供場(chǎng)內(nèi)交易和平臺(tái)運(yùn)營(yíng)支持,目前已實(shí)現(xiàn)了承保、理賠、清分、結(jié)算的閉環(huán)服務(wù)。地震災(zāi)害發(fā)生后,共同體可在平臺(tái)實(shí)時(shí)提取保單信息,預(yù)測(cè)賠款規(guī)模,統(tǒng)一指派成員公司開展查勘定損,極大提高了地震災(zāi)害的應(yīng)急響應(yīng)速度。

    巨災(zāi)險(xiǎn)這一世界難題,也許會(huì)出現(xiàn)一個(gè)新的中國(guó)模式,更加適合我們國(guó)情的金融產(chǎn)品,讓金融真正給我們克服災(zāi)害的勇氣。

    極客網(wǎng)企業(yè)會(huì)員

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    2019-06-20
    巨災(zāi)保險(xiǎn),世界性難題的中國(guó)結(jié)
    2018年全球?yàn)?zāi)害造成的總經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)為1550億美元,其中自然災(zāi)害損失1460億美元,人為災(zāi)害損失90億美元。

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