原標(biāo)題:網(wǎng)貸平臺(tái)眼花繚亂,如何才能把握投資“真經(jīng)”?
文/孟永輝
股神巴菲特曾經(jīng)說過:投資人并不需要做對(duì)很多事情,重要的是要能不犯重大的過錯(cuò)。當(dāng)種類繁多的網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)在出借人面前,或許,我們更加需要具備這種基本素質(zhì)。據(jù)wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示,截至2019年5月31日,全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)共914家。面對(duì)如此多的網(wǎng)貸平臺(tái),找到一家真正靠譜的網(wǎng)貸平臺(tái),成為考驗(yàn)出借人素質(zhì)的關(guān)鍵因素所在。
有些出借人將網(wǎng)貸平臺(tái)評(píng)級(jí)和排名作為衡量標(biāo)準(zhǔn);有些出借人則認(rèn)為經(jīng)常獲獎(jiǎng)的網(wǎng)貸平臺(tái)比較靠譜;還有些人則依然追求高利息和高返利……無論哪種方式,出借人做到巴菲特口中所說的“不犯重大的過錯(cuò)”或許才是最重要的。盡管經(jīng)過出清之后,網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量大幅度減少,選擇一家靠譜的網(wǎng)貸平臺(tái),依然是困擾廣大出借人的主要難題。
在眼花繚亂的網(wǎng)貸市場(chǎng)中,出借人只有真正把握投資“真經(jīng)”,才能合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),從而避免犯重大的過錯(cuò)。面對(duì)各式各樣的網(wǎng)貸平臺(tái),面對(duì)鋪天蓋地的投資心得,我們應(yīng)當(dāng)如何找到真正屬于自己的投資“秘籍”呢?
網(wǎng)貸平臺(tái)評(píng)級(jí)、獲獎(jiǎng)迷人眼,如何才能選擇靠譜平臺(tái)?
網(wǎng)貸行業(yè)的野蠻生長(zhǎng)讓各式各樣的網(wǎng)貸平臺(tái)開始如雨后春筍般出現(xiàn),各類評(píng)級(jí)、獎(jiǎng)項(xiàng)隨之產(chǎn)生。有些網(wǎng)貸平臺(tái)為了能夠獲得出借人的信賴,通常會(huì)選擇各種各樣的方式來參與到評(píng)級(jí)、獎(jiǎng)項(xiàng)評(píng)選當(dāng)中,最終讓網(wǎng)貸評(píng)級(jí)、獎(jiǎng)項(xiàng)評(píng)選環(huán)節(jié)出現(xiàn)了諸多亂象。
有網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人曾經(jīng)指出,由于缺少一個(gè)相對(duì)公平、公開、客觀的評(píng)價(jià)體系,最終導(dǎo)致了同一家網(wǎng)貸平臺(tái)在不同的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)當(dāng)中的排名相差了幾十名。短融網(wǎng)和融360之間因網(wǎng)貸評(píng)級(jí)對(duì)簿公堂更是折射出網(wǎng)貸評(píng)級(jí)的窘境。所謂的網(wǎng)貸平臺(tái)在很大程度上淪為網(wǎng)貸平臺(tái)為了獲取出借人信任的一種手段,再加上缺少政策、法律的有效監(jiān)管,所謂的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)形同虛設(shè)。
同網(wǎng)貸平臺(tái)評(píng)級(jí)類似,網(wǎng)貸平臺(tái)的獲獎(jiǎng)同樣缺少合理的監(jiān)管和法律法規(guī)的規(guī)范,最終讓網(wǎng)貸平臺(tái)的獲獎(jiǎng)信息僅僅變成了一種可有可無的存在。因此,出借人在選擇網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí),僅僅從該網(wǎng)貸平臺(tái)評(píng)級(jí)排名和所獲獎(jiǎng)項(xiàng)來判斷未免就太天真了,只有從官方權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)布的信息來進(jìn)行判斷,才能避免這一誤區(qū)。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)官方網(wǎng)站就是一個(gè)比較權(quán)威的信息獲取渠道。出借人可以在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)站上查看披露了哪些平臺(tái),平臺(tái)各自披露了哪些信息,要重點(diǎn)參考監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的劃分。一句話,選擇靠譜的平臺(tái),還是要看中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)官宣的信息。
另外,出借人在判斷網(wǎng)貸平臺(tái)也不能簡(jiǎn)單地以網(wǎng)貸平臺(tái)所獲的獎(jiǎng)項(xiàng)以及高管團(tuán)隊(duì)的宣傳推介來判斷。雖然網(wǎng)貸平臺(tái)獲獎(jiǎng)很重要,但從根本上還是要仔細(xì)考量平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)控體系、信息披露以及合規(guī)性等多方面的因素。
因此,出借人僅僅只能把評(píng)級(jí)排名和獲獎(jiǎng)作為輔助判斷方法,只有真正研究網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)控體系、信息披露以及合規(guī)性,才能找到真正靠譜的平臺(tái)。
逾期、債轉(zhuǎn)慢時(shí)有發(fā)生,如何才能去偽存真?
出借人對(duì)于項(xiàng)目逾期、債轉(zhuǎn)慢的錯(cuò)誤理解,最終讓他們?cè)谶x擇網(wǎng)貸平臺(tái)的時(shí)候較為謹(jǐn)慎,甚至很多人簡(jiǎn)單地將項(xiàng)目逾期和債轉(zhuǎn)慢相掛鉤,并且將它們看成是選擇網(wǎng)貸平臺(tái)的重要考量指標(biāo)。其實(shí)不然,項(xiàng)目逾期和債轉(zhuǎn)速度慢是兩個(gè)完全不同的概念。
所謂項(xiàng)目逾期,其實(shí)是由于借款人無法按時(shí)還錢所導(dǎo)致的,這與借款人的主觀或客觀因素有很大關(guān)系。而債權(quán)轉(zhuǎn)讓則是原債權(quán)人和新債權(quán)人之間的關(guān)系,跟出借人并無直接關(guān)聯(lián)。所謂債轉(zhuǎn)慢則是指暫時(shí)沒有新的出借人承接債權(quán),這與整個(gè)市場(chǎng)的流動(dòng)性有很大關(guān)系,并非僅僅和平臺(tái)有關(guān)。
當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)大量出現(xiàn),債權(quán)涌現(xiàn)時(shí),整個(gè)網(wǎng)貸市場(chǎng)的債轉(zhuǎn)速度都會(huì)變慢,即使一些頭部平臺(tái)同樣也會(huì)出現(xiàn)債轉(zhuǎn)變慢的情況。當(dāng)債轉(zhuǎn)變慢的時(shí)候,出借人應(yīng)當(dāng)保持冷靜,積極聯(lián)系平臺(tái),并且多方驗(yàn)證借款項(xiàng)目的真實(shí)性,只要借款是真實(shí)的,就不必恐慌。只有這樣,才不會(huì)盲聽盲從,才不會(huì)被借錢不還的老賴?yán)谩?/p>
對(duì)于一些真正具有實(shí)力的頭部平臺(tái)來講,債權(quán)轉(zhuǎn)讓的速度相對(duì)來講都是非常穩(wěn)定的。這些平臺(tái)上出借人的心態(tài)同樣比較好。因此,出借人在選擇平臺(tái)的時(shí)候,依然要選擇實(shí)力派。出借人進(jìn)行出借的時(shí)候,同樣要抵制高返現(xiàn)和高利息的誘惑,避免投機(jī)心理。當(dāng)遇到有實(shí)力的平臺(tái)時(shí),出借人要長(zhǎng)期規(guī)劃,堅(jiān)持出借,利用復(fù)利思維,實(shí)現(xiàn)期望回報(bào)的最大化。
投資標(biāo)的門類繁多,如何才能合理出借?
對(duì)于出借人來講,除了要找到靠譜的平臺(tái)之外,還要做到合理出借。盲目地進(jìn)行出借,而不顧及自我的財(cái)務(wù)狀態(tài),同樣將會(huì)陷入到網(wǎng)貸投資的怪圈里。那么,出借人應(yīng)當(dāng)如何才能做到合理出借呢?
具體來講,網(wǎng)貸出借需要根據(jù)出借人自身的財(cái)務(wù)需求進(jìn)行長(zhǎng)、中、短期限配置,出借人需要考慮期望回報(bào)水平,又要滿足未來的支出計(jì)劃。如果出借人有短期支出計(jì)劃,就要選擇周期短的項(xiàng)目。如果未來一段時(shí)間沒有很必要的大型支出,則可以選擇中長(zhǎng)期項(xiàng)目。
因此,面對(duì)品類繁多的投資標(biāo)的,出借人不能一味出借,只有真正做到合理出借,才能保證自己的收益最大化。網(wǎng)貸平臺(tái)的品類繁多對(duì)出借人的素質(zhì)提出了更高的要求,選擇靠譜、有實(shí)力的大平臺(tái),并且根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況合理出借,才能保證收益最大化。
盡管在經(jīng)歷了網(wǎng)貸行業(yè)的深度洗牌之后,網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展開始進(jìn)入到新的階段。但是,處于深水區(qū)的網(wǎng)貸行業(yè)同樣面臨著諸多新的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于出借人來講,依然需要找到真正適合自己的出借方式,才能在網(wǎng)貸行業(yè)的新的戰(zhàn)略機(jī)遇期實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展。
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