原標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)金融神奇不再，誰(shuí)才是新金融時(shí)代的終極勝者？

文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷出現(xiàn)的跑路和爆雷亂象正在告訴我們以簡(jiǎn)單的去中間化來(lái)提升金融行業(yè)運(yùn)行效率的做法開(kāi)始遭遇越來(lái)越多的困境和難題，金融行業(yè)需要更加深度而又全面的進(jìn)化才能改變這種狀態(tài)。以新技術(shù)的方式來(lái)賦能金融行業(yè)，從而去解決那些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無(wú)法破解的痛點(diǎn)和難題，或許是金融行業(yè)下一個(gè)發(fā)展階段的重點(diǎn)所在。于是，我們看到不斷有新的玩家加入到技術(shù)賦能金融行業(yè)的洪流當(dāng)中，并且真正開(kāi)始了一場(chǎng)以B端金融行業(yè)用戶為代表的全新進(jìn)化。

阿里巴巴以螞蟻金服為切入點(diǎn)所建構(gòu)的全新信用體系、京東數(shù)科不斷剝離原有的金融屬性、百度不斷用人工智能的元素去改造傳統(tǒng)金融的底層運(yùn)作邏輯，這一切的一切都在告訴我們，當(dāng)下金融行業(yè)的進(jìn)化已經(jīng)從互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的簡(jiǎn)單粗暴的去中間化發(fā)展到了新技術(shù)時(shí)代的深度改造?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，以新技術(shù)賦能金融行業(yè)為切入點(diǎn)，將會(huì)為我們打開(kāi)一個(gè)全新的發(fā)展時(shí)代。在這樣一個(gè)時(shí)代，金融行業(yè)的效率提升不再簡(jiǎn)單地以去中間化的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是開(kāi)始更多地側(cè)重于對(duì)金融行業(yè)原有運(yùn)行邏輯的重新建構(gòu)。

基于這種理解，我們幾乎可以確定的是未來(lái)真正能夠成為金融行業(yè)頭部的公司必然是那些真正能夠用新技術(shù)去改造金融行業(yè)的公司，必然是那些能夠給金融行業(yè)帶來(lái)深度改變的公司。如果僅僅只是一味地做撮合，一味地去中間化，所謂的金融行業(yè)再進(jìn)化或許僅僅只是一個(gè)類(lèi)似于互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，等到行業(yè)風(fēng)口一過(guò)，它們的發(fā)展又將面臨新的困境和難題。以互聯(lián)網(wǎng)金融為借鑒，我們總是可以找到有關(guān)未來(lái)金融行業(yè)進(jìn)化的全新邏輯，并且真正能夠解決那些在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代無(wú)法解決的痛點(diǎn)和難題。

深陷困境，互聯(lián)網(wǎng)金融正在褪去神奇光環(huán)

互聯(lián)網(wǎng)紅利的逐漸退卻最終讓幾乎所有的“互聯(lián)網(wǎng)+”物種開(kāi)始遭遇越來(lái)越多的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此。隨著互聯(lián)網(wǎng)紅利的見(jiàn)頂、資本的退潮等諸多因素的影響，以信息撮合和去中間化為經(jīng)典模式的發(fā)展模式開(kāi)始遭遇到了越來(lái)越多的挑戰(zhàn)。那么，曾經(jīng)以野蠻生長(zhǎng)的狀態(tài)來(lái)到我們面前的互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始逐漸褪去神奇光環(huán)，新的困境正在上演。

簡(jiǎn)單進(jìn)行信息撮合，裸奔的金融行業(yè)開(kāi)始遭遇困境。我們都知道互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)經(jīng)典模式就是通過(guò)簡(jiǎn)單的信息撮合來(lái)提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，通過(guò)快速的借款和貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的盈利和發(fā)展。隨著這種方式讓金融行業(yè)的效率得到了很大的提升，但是，僅僅只是進(jìn)行信息撮合，而忽略了金融行業(yè)本身特質(zhì)的做法，最終讓金融行業(yè)的運(yùn)行完全暴露在了巨大的風(fēng)險(xiǎn)之下。從某種程度上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行并不具備傳統(tǒng)金融嚴(yán)密的邏輯和嚴(yán)格的風(fēng)控體系，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行始終都處于裸奔的狀態(tài)之下。

僅僅只是以去中間化的方式來(lái)提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率并不沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，但是，如果為了提升運(yùn)行效率，而一味地去中間化，并且將金融行業(yè)原有必要的流程和環(huán)節(jié)去掉的做法就會(huì)出現(xiàn)諸多的困境和難題。缺少了必要的監(jiān)管和風(fēng)控，僅僅只是做信息撮合的互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始將傳統(tǒng)金融行業(yè)當(dāng)中的痛點(diǎn)和難題以幾何級(jí)別進(jìn)行放大，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法承載這些風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，跑路和爆雷等互聯(lián)網(wǎng)金融亂象便開(kāi)始產(chǎn)生。

一味地用互聯(lián)網(wǎng)的模式來(lái)套用金融行業(yè)的發(fā)展，缺少了對(duì)金融行業(yè)本身的改變，所謂的效率提升或許是以金融行業(yè)原有流程和環(huán)節(jié)的消除為代價(jià)的。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式不再被資本市場(chǎng)所青睞，特別是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)法承載巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象便開(kāi)始出現(xiàn)。金融行業(yè)的發(fā)展開(kāi)始遭遇越來(lái)越多的困境和難題，告別簡(jiǎn)單的去中間化，改變簡(jiǎn)單撮合為主打的發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開(kāi)始遭遇越來(lái)越多的挑戰(zhàn)。

缺少了對(duì)于金融行業(yè)的底層邏輯的深度建構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)已脫離了金融本身。回顧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，我們可以非常明顯的看出所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)徹底演變成為一種互聯(lián)網(wǎng)物種，缺少了金融本身的特質(zhì)和意義。這種發(fā)展?fàn)顟B(tài)所導(dǎo)致的一個(gè)直接結(jié)果就是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不再是一個(gè)以金融行業(yè)為終極歸宿的物種，而是變成了一個(gè)徹頭徹尾的互聯(lián)網(wǎng)式的存在。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始遠(yuǎn)離金融的本質(zhì)，它就變成了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)式的存在。造成這種問(wèn)題的根本原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決金融行業(yè)痛點(diǎn)和難題的時(shí)候，開(kāi)始逐漸失去自我，開(kāi)始徹徹底底地倒向了互聯(lián)網(wǎng)。不斷增加在互聯(lián)網(wǎng)上的權(quán)重，缺少了對(duì)于金融行業(yè)底層邏輯的深度建構(gòu)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)徹底失去了金融的底色。

簡(jiǎn)單來(lái)講，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)已經(jīng)不再是一種金融的新類(lèi)型，而是變成了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的新物種。當(dāng)用戶以金融為基本需求選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻又無(wú)法給用戶提供比傳統(tǒng)金融更加領(lǐng)先的金融產(chǎn)品和服務(wù)的時(shí)候，新的困境開(kāi)始出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開(kāi)始褪去原有的光環(huán)，隨著互聯(lián)網(wǎng)紅利的退卻，甚至開(kāi)始遭遇新的挑戰(zhàn)。

以資本和中介費(fèi)為主導(dǎo)的盈利模式難以為繼，互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)“盈利困境”。任何一種商業(yè)模式都需要以盈利來(lái)檢驗(yàn)好壞，一味地?zé)X(qián)、一味地補(bǔ)貼，而無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈利的商業(yè)模式無(wú)疑是一場(chǎng)龐氏騙局。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，單單以中介費(fèi)的方式是難以維持其龐大的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的。當(dāng)資本的寒冬來(lái)臨之際，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更是舉步維艱。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利方式不再是資本和中介費(fèi)為主導(dǎo)，我們看到幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都開(kāi)始走進(jìn)“盈利困境”中。

從某種意義上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到的“盈利困境”其實(shí)是資本和中介費(fèi)主導(dǎo)的商業(yè)模式開(kāi)始遭遇困境的原因所在。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)法找到合適的盈利模式時(shí)，他們便開(kāi)始通過(guò)割韭菜的方式來(lái)收割用戶，并且開(kāi)始將自身的發(fā)展帶上了不歸路。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上海量的用戶，海量的資金，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始不知所措，他們?nèi)鄙偬龌ヂ?lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式怪圈的勇氣，而是一味地借助互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式來(lái)進(jìn)行中間費(fèi)、中介費(fèi)和廣告費(fèi)的贏利。當(dāng)這種贏利模式無(wú)法支撐互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)龐大的成本支出的時(shí)候，它的發(fā)展開(kāi)始遭遇越來(lái)越多的痛點(diǎn)和難題。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展告別野蠻生長(zhǎng)的發(fā)展模式，曾經(jīng)被人們基于厚望的它開(kāi)始遭遇越來(lái)越多的困境和難題。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融在跑路、爆雷等一系列亂象的困擾之下褪去原有的光環(huán)，我們看到的是一場(chǎng)遠(yuǎn)離互聯(lián)網(wǎng)金融的大逃離。面對(duì)突如其來(lái)的寒冬，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如何改變才能跳出互聯(lián)網(wǎng)式的怪圈，真正找到自身在新市場(chǎng)環(huán)境下的發(fā)展邏輯呢？

新舊玩家加持金融新進(jìn)化，誰(shuí)才是終極勝者？

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)被亂象困擾，原本被寄予厚望的發(fā)展方式開(kāi)始遭遇新的挑戰(zhàn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家們來(lái)講，他們需要找到新出口；對(duì)于傳統(tǒng)金融從業(yè)者來(lái)講，他們需要借助新的發(fā)展來(lái)實(shí)現(xiàn)逆襲。在這場(chǎng)新舊玩家不斷加持的新戰(zhàn)役當(dāng)中，誰(shuí)才是真正的終極勝者呢？

金融始終是根本，終極勝者屬于那些真正完善金融的人。有了互聯(lián)網(wǎng)金融的前車(chē)之鑒，人們對(duì)于金融和外部力量的定位有了一個(gè)更加清晰的認(rèn)識(shí)，無(wú)論金融行業(yè)如何變革，金融依然是金融，所有的進(jìn)化都不能跳出金融本身。當(dāng)金融的進(jìn)化脫離了金融本身，那么，所謂的進(jìn)化又將陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當(dāng)中。從這個(gè)角度來(lái)看，金融才是互聯(lián)網(wǎng)金融的根本，只有那些真正完善金融的人才是最終勝利者。

理順外部技術(shù)與金融之間的關(guān)系，將金融的新形態(tài)和新看成是終極追求和目標(biāo)，而不是脫離金融去單單將進(jìn)化，只有這樣，所謂的金融行業(yè)的再進(jìn)化才能跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，真正進(jìn)入到一個(gè)全新階段?；谶@種邏輯，我們幾乎可以斷定的是，只有那些真正能夠借助新技術(shù)來(lái)完善金融本身，并且真正能夠真正改變金融痛點(diǎn)和難題的人，才是未來(lái)金融行業(yè)的終極勝者。

從當(dāng)下的發(fā)展情況來(lái)看，我們看到的賦能金融行業(yè)的發(fā)展模式僅僅只是一個(gè)初級(jí)階段，只有真正形成了一個(gè)全新的金融物種，所謂的金融才是新金融。以賦能為切入點(diǎn)，最終落腳到金融本身，所謂的金融再進(jìn)化才有意義，那些真正以金融為出發(fā)點(diǎn)，并且落腳到金融本身的人才是金融再進(jìn)化的終極勝利者。

告別互聯(lián)網(wǎng)式的商業(yè)模式，金融再進(jìn)化的真正勝者屬于那些找到新的盈利模式的人。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)出現(xiàn)困境，其中一個(gè)很重要的原因在于它并沒(méi)有從金融行業(yè)本身找到盈利點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)幾乎所有的盈利模式都是依靠中介費(fèi)、廣告費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，這種互聯(lián)網(wǎng)式的盈利模式在流量紅利和平臺(tái)模式尚且存在優(yōu)勢(shì)的大背景下是有一定的發(fā)展空間的。

隨著流量見(jiàn)頂，特別是隨著平臺(tái)模式優(yōu)勢(shì)不再，這種僅僅只是依靠廣告費(fèi)、平臺(tái)費(fèi)和中介費(fèi)為代表的發(fā)展模式開(kāi)始遭遇到了越來(lái)越多的發(fā)展困境。通過(guò)投身到金融行業(yè)的實(shí)際運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中，找到金融行業(yè)的更多盈利點(diǎn)，才能把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到新的發(fā)展軌道里。

在我看來(lái)，金融行業(yè)的盈利在于能夠深度參與到金融項(xiàng)目當(dāng)中，通過(guò)不斷給項(xiàng)目提供真正需要的技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)自我盈利方式的拓展。從這個(gè)邏輯來(lái)看，金融行業(yè)新的盈利方式不在平臺(tái)費(fèi)和中介費(fèi)上，而是在于深度參與到金融行業(yè)的具體流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中以及由此帶來(lái)的新的發(fā)展上。

金融行業(yè)效率的提升是動(dòng)力，金融再進(jìn)化的未來(lái)屬于用新方式再度提升金融行業(yè)運(yùn)行效率的人。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展最終陷入到了新的困境里，但是，我們不可否認(rèn)的是它在一定程度上提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，所以它才會(huì)受到市場(chǎng)和資本的青睞。從這個(gè)角度來(lái)看，金融行業(yè)效率的提升依然是未來(lái)金融金融的主要方向。

那些無(wú)論是借助新技術(shù)、新模式還是新手段提升金融行業(yè)運(yùn)行效率的人，或許才是未來(lái)真正能夠在新階段實(shí)現(xiàn)新發(fā)展的人。當(dāng)去中間化的方式無(wú)法再度提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，或許只有借助新的方式才能實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)運(yùn)行效率的提升，并且可以為金融行業(yè)的發(fā)展找到新的發(fā)展方向。

如果我們尋找金融新進(jìn)化背景下真正能夠把握新風(fēng)口的人，那些真正能夠再度提升金融行業(yè)運(yùn)行效率的人或許才是最終的勝利者。只有那些真正找到了新的提升效能的新方式，并且真正提升了金融行業(yè)的運(yùn)作效率，無(wú)論是B端用戶還是C端用戶才會(huì)真正買(mǎi)賬。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)的跑路、爆雷等亂象最終將行業(yè)的發(fā)展帶入到了新的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始失去原有的神奇光環(huán)。于是，一場(chǎng)以新技術(shù)、新模式為切入點(diǎn)的全新進(jìn)化開(kāi)始上演，新舊玩家開(kāi)始加入其中。然而，如果僅僅只是固守互聯(lián)網(wǎng)式的思維，缺少真正意義上的創(chuàng)新，所謂的進(jìn)化同樣會(huì)陷入困境。只有真正有新的改變，所謂的金融新進(jìn)化才有意義。

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