原標(biāo)題：阿里、騰訊加持的新零售：金融再進(jìn)化的新導(dǎo)向

文/孟永輝

過(guò)度地高估互聯(lián)網(wǎng)的功能和作用最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展好似脫韁的野馬一樣，最終陷入了一種混亂、無(wú)序的發(fā)展?fàn)顟B(tài)里?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上出現(xiàn)的跑路、爆雷等現(xiàn)象正是這種狀態(tài)的直接體現(xiàn)，盲目地依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)的去中間化并不能夠從根本上解決金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題。在新零售的風(fēng)潮掩蓋電商的勢(shì)頭，一場(chǎng)以新金融為主要標(biāo)志的全新進(jìn)階應(yīng)來(lái)臨。

所謂的新金融其實(shí)是一場(chǎng)金融行業(yè)全新進(jìn)化的開(kāi)始。在這個(gè)階段，以去中間化為代表金融行業(yè)的效率提升已經(jīng)過(guò)時(shí)，新的進(jìn)化以改變金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)為主要切入點(diǎn)，通過(guò)深度改變金融行業(yè)本身從而給行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)新的驅(qū)動(dòng)力。無(wú)論是新生力量還是傳統(tǒng)豪強(qiáng)幾乎都在將金融新進(jìn)化的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到去中間化之外的全新領(lǐng)域里。

同互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代將金融行業(yè)的金融屬性一味地放大不同，新的金融進(jìn)化更多地是向非金融方向偏移。通過(guò)挖掘金融行業(yè)的全新功能和屬性，從而找到金融行業(yè)的盈利和變現(xiàn)新方式成為未來(lái)新金融時(shí)代的發(fā)展重點(diǎn)。對(duì)于即將到來(lái)的新金融時(shí)代，找到完全不同于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式，成為新金融進(jìn)化是否成功的關(guān)鍵所在。

經(jīng)典的互聯(lián)網(wǎng)模式正在讓金融行業(yè)帶入死胡同

盡管在PC時(shí)代和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代衍生了眾多不同的商業(yè)模式，但是幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)式的商業(yè)模式都是以平臺(tái)和流量為主要驅(qū)動(dòng)力的。通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式在金融行業(yè)身上適用能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)效率的提升，但是，僅僅只是一味地去中間化，而不去改變金融行業(yè)本身的做法并不能夠真正帶來(lái)持久的增長(zhǎng)。當(dāng)平臺(tái)和流量的魔力減退，金融行業(yè)的行業(yè)又將陷入到死胡同里。

以流量為終極目標(biāo)的發(fā)展模式只會(huì)把金融行業(yè)帶入到最大的風(fēng)險(xiǎn)之中。對(duì)于尚未發(fā)生習(xí)慣轉(zhuǎn)移的行業(yè)來(lái)講，以流量為終極追求的商業(yè)模式的確可以將行業(yè)的效率得到提升，并且能夠推動(dòng)行業(yè)的發(fā)展。然而，金融行業(yè)卻不是這樣。如果我們僅僅只是將流量作為金融行業(yè)進(jìn)化的目標(biāo)，那就意味著我們需要降低門(mén)檻來(lái)讓更多的人參與到金融行業(yè)的過(guò)程當(dāng)中。

一味地降低參與金融門(mén)檻，雖然能夠在很短的時(shí)間內(nèi)聚集海量的流量，但是，降低門(mén)檻的另外一個(gè)角度說(shuō)明金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)同樣在增加。我們現(xiàn)在看到的很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的跑路和爆雷，其實(shí)都是由于他們無(wú)法遏制金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的。簡(jiǎn)單地以流量作為金融行業(yè)的終極目標(biāo)，只會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到高風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)里。

我們看到的無(wú)論是P2P、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信貸還是眾籌，其實(shí)都是在借助互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的流量?jī)?yōu)勢(shì)行金融行業(yè)之實(shí)。當(dāng)幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)型都以流量為終極追求的時(shí)候，金融行業(yè)的發(fā)展無(wú)疑將會(huì)帶入到一種最大的風(fēng)險(xiǎn)里。

以資本為主要驅(qū)動(dòng)力的發(fā)展模式讓金融行業(yè)缺少深度參與行業(yè)的能力。由于模式的落地需要一定的時(shí)間，而市場(chǎng)規(guī)模的占比又決定的生存的時(shí)間，最終讓諸多以生存為第一要?jiǎng)?wù)的發(fā)展模式會(huì)選擇一種相對(duì)較為輕便的發(fā)展模式，以資本為驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式成為他們的首要選擇。資本在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中扮演著至關(guān)重要的角色和作用，當(dāng)一味地依賴(lài)資本輸血，人們便會(huì)過(guò)少地涉及行業(yè)本身，最終讓所謂的互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式面臨困境。

在金融領(lǐng)域，以資本為主要驅(qū)動(dòng)力的發(fā)展模式最終讓所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)僅僅變成了一個(gè)信息撮合的平臺(tái)，只要完成了資金和項(xiàng)目的對(duì)接，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的作用便宣告完成。這種以信息撮合為主導(dǎo)的發(fā)展模式顯然無(wú)法給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)恒久的推動(dòng)力，同樣讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)找不到合適的盈利模式，所有的盈利都是以平臺(tái)費(fèi)和中介費(fèi)為主的。

以資本為主導(dǎo)的發(fā)展模式最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將資本的偏好當(dāng)成是終極追求，并不是真正通過(guò)參與到行業(yè)或者項(xiàng)目的實(shí)際運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中去實(shí)現(xiàn)盈利。以資本為主要驅(qū)動(dòng)力的發(fā)展模式最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式與其他行業(yè)的模式并無(wú)本質(zhì)區(qū)別，當(dāng)資本寒冬來(lái)臨，這種以資本為主導(dǎo)的發(fā)展模式便會(huì)遭遇困境。

金融的基礎(chǔ)性與互聯(lián)網(wǎng)的去中間化存在天然的矛盾，當(dāng)兩者不可調(diào)和，困境便會(huì)產(chǎn)生。金融之所以被稱(chēng)之為金融，它的最大作用就是與實(shí)體行業(yè)進(jìn)行深度融合，并深度融合到實(shí)體行業(yè)當(dāng)中來(lái)推動(dòng)實(shí)體行業(yè)的發(fā)展。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨之后，人們開(kāi)始通過(guò)去中間化的方式來(lái)推動(dòng)行業(yè)效率的提升，金融行業(yè)亦是如此。盡管這種方式在一定程度上推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展，但是，它同樣讓金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用并未得到根本性的提升。

當(dāng)金融行業(yè)不再深度參與到行業(yè)實(shí)際運(yùn)作當(dāng)中，而是僅僅只是發(fā)揮金融屬性的時(shí)候，金融行業(yè)本身其實(shí)已經(jīng)背離了它最本質(zhì)的特點(diǎn)和意義。當(dāng)金融行業(yè)無(wú)法深度參與到行業(yè)真實(shí)運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中的時(shí)候，所謂的顛覆和創(chuàng)新僅僅只是去中間化的游戲而已。當(dāng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)性與互聯(lián)網(wǎng)的去中間化的矛盾無(wú)法調(diào)和的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展便會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。

我們看到即使是互聯(lián)網(wǎng)巨頭參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式依然僅僅只是發(fā)揮了金融行業(yè)的金融屬性，并未與所支撐行業(yè)進(jìn)行深度融合。當(dāng)金融是金融，行業(yè)是行業(yè)的時(shí)候，所謂的金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的再進(jìn)化將會(huì)變成一個(gè)概念，無(wú)法帶來(lái)真正意義上的改變。

以經(jīng)典的互聯(lián)網(wǎng)式的模式來(lái)推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展只會(huì)讓金融行業(yè)的進(jìn)化帶入到死胡同，這同樣讓金融行業(yè)的進(jìn)化帶入到了一個(gè)全新的階段。當(dāng)新零售的風(fēng)潮開(kāi)始吹動(dòng)電商落幕的尷尬，新金融的風(fēng)潮同樣需要來(lái)臨才能讓金融行業(yè)的進(jìn)化真正進(jìn)入到一個(gè)全新的時(shí)代。

以新零售為樣板，金融再進(jìn)化如何開(kāi)啟全新階段？

當(dāng)資本和巨頭都在加持新零售風(fēng)口的時(shí)候，我們開(kāi)始用同樣的目光來(lái)審視金融的再進(jìn)化。新零售的前車(chē)之鑒可以為我們找到一些金融再進(jìn)化的解決方案，以阿里、騰訊和京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷深度布局新零售為樣板，我們或許能夠找到金融再進(jìn)化的全新方式和方法。

當(dāng)線上和線下統(tǒng)一在新零售風(fēng)靡，金融再進(jìn)化同樣需要一場(chǎng)線上和線下的融合。當(dāng)新零售的布局開(kāi)始，我們看到了阿里、騰訊和京東在場(chǎng)景布局上的輪番搏殺，從某種邏輯上來(lái)看，這是線上巨頭開(kāi)始回歸線下的開(kāi)始。通過(guò)對(duì)線下場(chǎng)景的不斷布局，我們可以彌補(bǔ)線上平臺(tái)的弊端，從而再度激活用戶(hù)，實(shí)現(xiàn)新零售時(shí)代的新發(fā)展。

在金融領(lǐng)域，我們同樣需要一場(chǎng)線上和線下的融合。只是金融行業(yè)的融合并不僅僅只是局限在場(chǎng)景當(dāng)中，而是要將金融的元素深入到所加持行業(yè)的具體流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中，通過(guò)不斷將金融與行業(yè)實(shí)現(xiàn)完美融合，我們可以來(lái)一場(chǎng)金融行業(yè)里的線上和線下的融合，從而讓金融行業(yè)的進(jìn)化進(jìn)入到一個(gè)全新階段。

不同的是，金融行業(yè)的回歸線下是深度參與到行業(yè)具體運(yùn)行當(dāng)中，通過(guò)金融與行業(yè)的深度融合，我們不僅可以找到更多的金融行業(yè)的變現(xiàn)方式，同樣可以將金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制在比較合理的空間。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，這無(wú)疑是非常重要的。由此可見(jiàn)，通過(guò)實(shí)現(xiàn)線上和線下的融合，我們同樣可以開(kāi)始金融行業(yè)的再進(jìn)化。

當(dāng)新技術(shù)不斷深度改變新零售的供求模式，金融行業(yè)的再進(jìn)化同樣需要新技術(shù)的加持與改造。當(dāng)新零售被提升日程之后，我們看到的是越來(lái)越多的新技術(shù)元素開(kāi)始加持到新零售相關(guān)的領(lǐng)域里。從某種意義上來(lái)講，新技術(shù)正在改變傳統(tǒng)零售行業(yè)的元素、底層運(yùn)作邏輯。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，同樣需要一場(chǎng)與新技術(shù)的融合，才能讓金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入到全新的進(jìn)化階段。

我們看到現(xiàn)在新技術(shù)與金融的融合其實(shí)與新零售行業(yè)有著異曲同工之妙。很多的玩家都在用新技術(shù)去改造傳統(tǒng)金融的組成元素、運(yùn)作邏輯和運(yùn)營(yíng)模式，智能客服、智能風(fēng)控、智能匹配等一系列新的金融物種的出現(xiàn)，其實(shí)正是人工智能對(duì)于金融行業(yè)影響逐漸加深的表現(xiàn)。當(dāng)新零售不斷改變新零售的時(shí)候，我們同樣需要新技術(shù)的加持和改造，才能讓金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入到一個(gè)全新階段。

改造元素、重塑骨架、再造體系……這些在新零售領(lǐng)域?qū)掖伪惶峒暗脑~匯同樣在金融行業(yè)當(dāng)中可以被復(fù)制。只有真正讓新技術(shù)的元素來(lái)改造傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)作模式，金融行業(yè)的再進(jìn)化才能真正稱(chēng)得上是真正意義上的改變，而不是僅僅只是所謂的概念上的創(chuàng)新。

當(dāng)新零售的盈利模式不斷改變電商的底層邏輯，金融行業(yè)的再進(jìn)化同樣需要找到新的盈利模式。新零售時(shí)代之所以會(huì)到來(lái)，其中一個(gè)很重要的原因在于以廣告費(fèi)、平臺(tái)費(fèi)和中介費(fèi)為代表的互聯(lián)網(wǎng)式的盈利模式難以支持金融行業(yè)的發(fā)展。金融行業(yè)的再進(jìn)化同樣需要找到全新的盈利模式，新零售為我們打開(kāi)的正是這樣一個(gè)全新的發(fā)展歷程。

透過(guò)新零售創(chuàng)新的盈利模式，我們可以看出新零售的盈利模式已經(jīng)深入到了行業(yè)運(yùn)行的每一個(gè)階段和環(huán)節(jié)當(dāng)中。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，我們同樣需要這樣一場(chǎng)全新的進(jìn)化。通過(guò)尋找新的盈利模式來(lái)延續(xù)金融行業(yè)的再進(jìn)化的步伐，并且真正讓金融再進(jìn)化跳出互聯(lián)網(wǎng)式的盈利模式。

對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，通過(guò)深度參與到行業(yè)實(shí)際運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中，不斷挖掘金融行業(yè)的非金融屬性無(wú)疑是一個(gè)非常有效的新的盈利模式。可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)金融行業(yè)再進(jìn)化是否成功，直接的決定要素就是能夠找到互聯(lián)網(wǎng)模式之外的盈利模式，這其實(shí)與新零售也有著很大的相似之處。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利見(jiàn)頂，以經(jīng)典的互聯(lián)網(wǎng)模式為主要方向的金融行業(yè)進(jìn)化開(kāi)始進(jìn)入到死胡同里。新零售為我們開(kāi)啟的全新的時(shí)代讓我們有理由相信可以找到金融再進(jìn)化的方式和方法，只有不斷從新零售身上汲取營(yíng)養(yǎng)，金融行業(yè)的再進(jìn)化才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)式的怪圈，迎來(lái)真正意義上的蛻變。

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