西安奔馳女車主維權(quán)事件，作為新聞熱點(diǎn)，已經(jīng)過(guò)去了；但作為消費(fèi)金融行業(yè)事件，才剛剛開始。

群情激昂、熱情耗盡后，遺留了很多未解問(wèn)題，例如：

購(gòu)車場(chǎng)景中金融服務(wù)費(fèi)，為何沒有被取締？

退還金融服務(wù)費(fèi)，為何最后只是個(gè)案？

消費(fèi)金融屢陷“套路”風(fēng)波，有沒有深層次原因？

消費(fèi)金融信譽(yù)受損，有沒有補(bǔ)救之策？

……

個(gè)案不可怕，可怕的是個(gè)案背后彼此關(guān)聯(lián)。一些問(wèn)題不深究，更大的危機(jī)還會(huì)襲來(lái)。

周瑜打黃蓋

風(fēng)起于青萍之末。

在維權(quán)事件中，奔馳女車主不斷質(zhì)問(wèn)，所有貸款手續(xù)都是自己跑的，4S店有什么臉收金融服務(wù)費(fèi)？很多網(wǎng)友拿自己的經(jīng)歷附和，即便4S店幫忙辦理貸款手續(xù)，就那點(diǎn)工作量，憑什么收費(fèi)1.5萬(wàn)元？

推而廣之，讓我們忿忿不平的例子還有很多。

比如房地產(chǎn)中介，不就在住房買賣過(guò)程中出了點(diǎn)力嗎，憑什么收費(fèi)大幾萬(wàn)？又或者，中介業(yè)務(wù)員小王不過(guò)帶著租客去房間轉(zhuǎn)了一圈，憑什么要收一個(gè)月的房租作為回報(bào)？更甚者，明星們不過(guò)在鏡頭面前擺幾個(gè)Pose，代言費(fèi)為何動(dòng)輒上百萬(wàn)？

這些問(wèn)題，涉及最基礎(chǔ)的一條經(jīng)濟(jì)學(xué)現(xiàn)象，即價(jià)格是由什么決定的？

經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，一樣?xùn)|西的價(jià)格，不是由價(jià)值決定的，是由供給和需求的相對(duì)關(guān)系——稀缺性決定的。

空氣和水，對(duì)生命的價(jià)值最大，卻是免費(fèi)的；鉆石有什么用呢，竟然貴得離譜?？諝夂退疅o(wú)處不在，接近無(wú)限供給；鉆石的供給太少，所以很貴。

站在經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，不提供服務(wù)卻收金融服務(wù)費(fèi)，為何能成為4S店的購(gòu)車潛規(guī)則呢？

因?yàn)樵?S店獲取的貸款足夠便宜，加上高額服務(wù)費(fèi)，依舊“不吃虧”，理性的購(gòu)車人愿意買單。

以涉事的奔馳汽車金融服務(wù)為例，貸款期限24個(gè)月，年利率只有3.99%。女車主購(gòu)車款63.38萬(wàn)元，首付三成，貸款本金44.366萬(wàn)元，兩年利息成本共計(jì)1.87萬(wàn)元。

即便加上所謂的金融服務(wù)費(fèi)12575元，合計(jì)貸款成本3.1萬(wàn)元，折合年利率6.6%，與市場(chǎng)同類產(chǎn)品比，還是很誘人。

來(lái)看看市場(chǎng)一般收費(fèi)水平。據(jù)易鑫集團(tuán)年報(bào)披露，2018年汽車融資租賃平均收益率為11.7%，近三年來(lái)基本持平。

為了促進(jìn)汽車銷售，汽車金融公司貼息甚至零費(fèi)率做貸款，定價(jià)遠(yuǎn)低于市場(chǎng)平均水平，即便疊加4S店的不合理收費(fèi)，綜合成本依然有很大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，甚至低于信托產(chǎn)品理財(cái)收益率。

舉個(gè)不恰當(dāng)?shù)睦?，?.6%的綜合成本貸款買車，用省下來(lái)的購(gòu)車款買入8%的信托理財(cái)，每年賺1.4%的利差，何樂(lè)而不為？

所以，很多人明明有能力支付全款，明明知道4S店的收費(fèi)有貓膩，對(duì)4S店銷售人員拋過(guò)來(lái)的分期購(gòu)車橄欖枝，依然不會(huì)拒絕。

周瑜打黃蓋，一個(gè)愿打，一個(gè)愿挨。這是4S店敢于亂收費(fèi)的底氣。

不過(guò)，這是經(jīng)濟(jì)賬，不是法律賬。

別讓維權(quán)爛尾

從消費(fèi)者保護(hù)的角度，只要亂收費(fèi)，就是違規(guī)行為，經(jīng)濟(jì)學(xué)層面的合理性，不能作為法律層面免責(zé)的理由。

不過(guò)，在支持購(gòu)車人后續(xù)維權(quán)上，市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)顯得理性克制，并未趁著輿論熱度來(lái)個(gè)一刀切。

女車主很快與4S店和解，其他奔馳車主要求同樣的主張時(shí)，卻遭到拒絕。陜西省市場(chǎng)監(jiān)督管理局官方投訴熱線最新反饋是：“您有當(dāng)時(shí)購(gòu)買的相關(guān)票據(jù)，可以來(lái)電投訴，我們會(huì)進(jìn)行登記，但具體怎樣解決是由工商所進(jìn)行調(diào)解和處理?！?/p>

為何沒有趁機(jī)取締飽受爭(zhēng)議的所謂“金融服務(wù)費(fèi)”呢？

市場(chǎng)中有人分析道：4S店只是收費(fèi)高，但并未違規(guī)，不便處理。

事實(shí)并非如此。

如果只是定價(jià)高，不涉及強(qiáng)買強(qiáng)賣、不涉及蓄意欺詐，那是市場(chǎng)行為，不算違規(guī)?？蛇M(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，西安奔馳事件金融服務(wù)費(fèi)背后還有新名堂。

1.26萬(wàn)，是一筆過(guò)橋費(fèi)，奔馳金融作為放貸機(jī)構(gòu)，下款約要一周時(shí)間，期間第三方公司幫忙墊資。

繼而，再追問(wèn)三個(gè)問(wèn)題：

1. 墊資過(guò)橋是否有必要？沒必要。如果可以節(jié)約1.26萬(wàn)，我想，絕大多數(shù)購(gòu)車人都愿意再等一星期，等汽車金融公司放款后再去提車。在購(gòu)車人不知情的背景下，來(lái)個(gè)捆綁式墊資，侵害了購(gòu)車人的知情權(quán)和選擇權(quán)。

2. 墊資機(jī)構(gòu)有沒有放貸資質(zhì)？沒有。

3. 定價(jià)是否合理？不合理。墊資44.366萬(wàn)元，7天，收費(fèi)1.26萬(wàn)，年化利率高達(dá)148%，硬要定個(gè)性，倒有點(diǎn)714高炮的影子了。

僅就這三條就可以看出，這筆墊資費(fèi)收得莫名其妙，全部退還的主張應(yīng)當(dāng)?shù)玫街С帧?/p>

涉事的4S店面臨退費(fèi)問(wèn)題，對(duì)整個(gè)汽車經(jīng)銷商行業(yè)來(lái)講，還要認(rèn)真梳理收費(fèi)項(xiàng)目，讓上帝的歸上帝，凱撒的歸凱撒。

一是讓費(fèi)用名稱回歸本源。類似金融服務(wù)費(fèi)，雖只向分期客戶收取，但本質(zhì)上與金融無(wú)關(guān)，屬于購(gòu)車服務(wù)費(fèi)。掛著金融的羊頭賣狗肉，不合適，要讓收費(fèi)項(xiàng)目回歸本源，要么并入汽車售價(jià)，要么以銷售服務(wù)費(fèi)的名義，不能場(chǎng)景惹禍、金融背鍋。

二是給捆綁銷售松綁。4S店強(qiáng)賣保險(xiǎn)等，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)，雖事出有因——補(bǔ)貼主業(yè)，但錯(cuò)的就是錯(cuò)的。給捆綁銷售松綁，還消費(fèi)者自由選擇權(quán)。至于保險(xiǎn)代理的虧空去哪里彌補(bǔ)？那是4S店自己的事。先給消費(fèi)者選擇的自由，商家才有定價(jià)的自由。

三是收費(fèi)透明、童叟無(wú)欺。這年頭，不找個(gè)老司機(jī)陪同，沒人敢去4S店買車——不懂、流程多，擔(dān)心被騙。從過(guò)往歷史看，4S店也沒讓大家失望——套路叢生。有人戲稱，在人生路上，除了醫(yī)院、學(xué)校外，最好在4S店也有熟人。

本來(lái)是一樁買賣，非要這么復(fù)雜么？

場(chǎng)景惹禍，金融背鍋

在奔馳女車主維權(quán)事件中，銀保監(jiān)會(huì)做出回應(yīng)，明確要求經(jīng)銷商不得以為汽車金融公司提供金融服務(wù)的名義收取費(fèi)用。潛臺(tái)詞是，汽車金融公司沒有錯(cuò)，只是為4S店背了鍋。

類似場(chǎng)景惹禍、金融背鍋的事，還有很多。

租房場(chǎng)景中，長(zhǎng)租公寓的套路，金融機(jī)構(gòu)的鍋；

教育培訓(xùn)場(chǎng)景中，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的套路，金融機(jī)構(gòu)的鍋；

醫(yī)療美容場(chǎng)景中，醫(yī)美機(jī)構(gòu)的套路，金融機(jī)構(gòu)的鍋；

……

金融機(jī)構(gòu)并不完全無(wú)辜，但多數(shù)情況下，同租房人、學(xué)員、整容者一樣，金融機(jī)構(gòu)也是受害者。長(zhǎng)租公寓可以跑路，金融機(jī)構(gòu)跑不了，不僅聲譽(yù)受損，還要收拾殘局——在壞賬核銷上做出讓步。

場(chǎng)景的套路、金融的鍋，越來(lái)越普遍。除了指責(zé)場(chǎng)景方不靠譜外，還要挖掘一些深層次原因。

一則，這是近年來(lái)場(chǎng)景與金融快速融合的后遺癥。

在融合過(guò)程中，收費(fèi)結(jié)構(gòu)越來(lái)越復(fù)雜、費(fèi)用邊界越來(lái)越模糊，消費(fèi)者保護(hù)壓力自然越來(lái)越大。

金融機(jī)構(gòu)做場(chǎng)景，場(chǎng)景方做金融，金融與場(chǎng)景加速融合，在此過(guò)程中，彼此的收費(fèi)模式和收費(fèi)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了重疊交叉。

一些本屬于場(chǎng)景方的收費(fèi)以金融服務(wù)費(fèi)的名義收取，也有一些金融服務(wù)費(fèi)則通過(guò)場(chǎng)景方的名義收取，在金融消費(fèi)者端，極易產(chǎn)生混淆，也為個(gè)別不法機(jī)構(gòu)渾水摸魚創(chuàng)造了條件。

此時(shí)，我們大可以呼吁各方不能亂收費(fèi)，最終演變成一刀切——不準(zhǔn)收“某某費(fèi)”。問(wèn)題是，誰(shuí)也不愿如此收費(fèi)，頂著“收費(fèi)不透明、定價(jià)不合理”的帽子，遲早是個(gè)雷。

是雷就會(huì)爆，醫(yī)美分期爆雷、教育分期爆雷、租房分期爆雷，現(xiàn)在4S店也爆雷。大家頂雷前行，不外乎為了多賺幾個(gè)錢。

二則，根子在場(chǎng)景方賺錢難上。

在經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)下，各行各業(yè)賺錢越來(lái)越難，借金融與場(chǎng)景融合的大趨勢(shì)，就打起了金融的主意——要么以金融的名義收手續(xù)費(fèi)，要么直接向金融機(jī)構(gòu)收引流費(fèi)，要么借助金融杠桿提前回款。

據(jù)平安證券統(tǒng)計(jì)，4S店單車毛利普遍不高，賣一輛車的平均毛利多在1萬(wàn)元以下。再扣除人力成本、管理費(fèi)用、引流費(fèi)用等，剩不下幾個(gè)錢。

主業(yè)不賺錢，必然琢磨些賺錢的副業(yè)。于是，售后維修、收金融服務(wù)費(fèi)、搭售新車保險(xiǎn)等，就成了來(lái)錢的路子。

就幾個(gè)大的經(jīng)銷商來(lái)看，七成的毛利由各種“副業(yè)”貢獻(xiàn)?？善吖瞻斯眨蛎€是出在羊身上。七拐八拐的過(guò)程，讓人看不明白、認(rèn)不清楚，就成了消費(fèi)者口中的“水很深”。

雖然水深，但4S店的盈利能力并不強(qiáng)。

2017年，A股汽車經(jīng)銷商板塊的平均凈資產(chǎn)收益率為7.87%，低于批發(fā)零售業(yè)的8.48%，也低于全部A股的10.83%。

一百塊錢資本金，一年凈賺不到八塊錢，錢生錢的能力還不如買P2P。

面對(duì)這樣一個(gè)不賺錢的行業(yè)，不解決其盈利問(wèn)題，收費(fèi)亂象又怎能輕易根絕？

污名化蔓延之禍

場(chǎng)景方要存活，消費(fèi)者利益要保護(hù)，金融行業(yè)聲譽(yù)也不容一再抹黑。

金融與場(chǎng)景的融合仍在加速，可只有平衡三方利益，這事才靠譜可行，否則，一個(gè)雷接一個(gè)雷，沒有盡頭。

保護(hù)消費(fèi)者利益、維護(hù)金融行業(yè)聲譽(yù)，訴求是公開透明，與場(chǎng)景方適當(dāng)盈利并不矛盾。關(guān)鍵要理順收費(fèi)結(jié)構(gòu)，并做好執(zhí)行監(jiān)督——收費(fèi)高不要緊，對(duì)收費(fèi)邏輯混亂、價(jià)格不透明要重罰。

還不止這些。

金融機(jī)構(gòu)雖然屢屢背鍋，但無(wú)辜者不可憐。場(chǎng)景方的收費(fèi)亂象，很多時(shí)候金融機(jī)構(gòu)是知情的，不過(guò)睜只眼閉只眼，圖個(gè)清靜。

事實(shí)卻證明，沒什么清靜，相反還屢屢被拖下水，行業(yè)信譽(yù)一再受損。

近些年，層出不窮的“套路貸”，不論誰(shuí)的鍋，透支的都是消費(fèi)金融的信譽(yù)。受熱點(diǎn)事件洗禮，不少人“恍然大悟”，似乎突然認(rèn)清了金融交易背后的“骯臟亂象”，借款人在像偵探般審查過(guò)往金融交易，尋找“被套路”的蛛絲馬跡。

行業(yè)的信譽(yù)，在一點(diǎn)點(diǎn)塌陷。

越來(lái)越多的人把消費(fèi)分期等同于套路，這個(gè)觀念一旦形成，便難以扭轉(zhuǎn)。

《論語(yǔ)·顏淵》中，子貢問(wèn)政。子曰：“足食，足兵，民信之矣?！弊迂曉唬骸氨夭坏靡讯?，于斯三者何先？”曰：“去兵。”子貢曰：“必不得已而去。于斯二者何先？”曰：“去食。自古皆有死，民無(wú)信不立。”

子貢向孔子請(qǐng)教為政之道，孔子提出食物要充足、國(guó)防要完備、對(duì)人民要講信用。不得已的情況下，寧可食物不夠吃，也不能失信于民。

行業(yè)的信譽(yù)壞了，誰(shuí)都沒好日子過(guò)。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。