原標(biāo)題：野蠻生長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融落幕，如何決勝金融科技新風(fēng)口？

文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)持續(xù)遭遇打擊讓我們開(kāi)始尋找金融科技化的全新方向，那些曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司同樣開(kāi)始轉(zhuǎn)型，不斷將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到金融服務(wù)相關(guān)的領(lǐng)域。螞蟻金服、京東數(shù)科就是這一趨勢(shì)的直接代表，未來(lái)，隨著金融科技再度進(jìn)化速度的不斷加快，金融科技去金融化的力度將會(huì)進(jìn)一步增大，從而將會(huì)把金融科技帶入到一個(gè)全新的階段。

無(wú)論是以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的新生力量，還是以銀行、保險(xiǎn)和證券為代表的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，它們都在通過(guò)不同的方式參與到金融科技化的新進(jìn)程當(dāng)中。相同的是，金融行業(yè)本身的流程和環(huán)節(jié)需要通過(guò)新技術(shù)的方式來(lái)改造，而不是僅僅只是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行簡(jiǎn)單的去中間化。金融行業(yè)需要一場(chǎng)更加徹底和全面的改造才能真正破解金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的痛點(diǎn)和難題，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的全新進(jìn)化。

只有借助新技術(shù)的手段去解決金融行業(yè)本身的痛點(diǎn)和難題，而不僅僅只是將改造的重點(diǎn)僅僅只是停留在去中間化的層面上，這樣的金融科技再進(jìn)化才會(huì)具有實(shí)質(zhì)性的內(nèi)涵和意義。無(wú)論是大數(shù)據(jù)、人工智能還是區(qū)塊鏈，這些新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)本身的確能夠帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無(wú)法帶來(lái)的改變。以這些新技術(shù)來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融時(shí)代以人為主的方式，無(wú)疑能夠在改變金融行業(yè)內(nèi)在運(yùn)行邏輯的同時(shí)，最終帶來(lái)整體運(yùn)行效率的提升。

互聯(lián)網(wǎng)金融的前車(chē)之鑒，金融科技再進(jìn)化開(kāi)啟新征程

互聯(lián)網(wǎng)金融的前車(chē)之鑒告訴我們，僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的方式對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行去金融化的處理并不能夠真正解決金融行業(yè)實(shí)際運(yùn)行過(guò)程當(dāng)中的根本痛點(diǎn)和難題，金融行業(yè)需要一場(chǎng)更加深度的變革，才能從根本上解決本身運(yùn)行過(guò)程當(dāng)中存在的痛點(diǎn)和難題。同互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代衍生而來(lái)的諸多新概念不同，金融科技再進(jìn)化的新階段在乎的是對(duì)金融行業(yè)本身帶來(lái)的真實(shí)改變。

金融的非金融屬性正在被越來(lái)越多地發(fā)掘。盡管人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代創(chuàng)造出了諸多互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，并且借助互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了海量的流量，但是，人們依然是借助金融行業(yè)的金融屬性所進(jìn)行的操作。對(duì)于金融行業(yè)的非金融屬性的挖掘的缺失，最終讓幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在借互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)進(jìn)行金融的相關(guān)操作。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)出現(xiàn)問(wèn)題，人們逐漸開(kāi)始意識(shí)到僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的手段來(lái)放大金融行業(yè)的金融屬性非但無(wú)法解決金融行業(yè)本身的問(wèn)題，反而還將會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到更大的困境當(dāng)中。當(dāng)金融科技的再進(jìn)化開(kāi)啟，人們開(kāi)始越來(lái)越多地將發(fā)展的目光聚焦在金融行業(yè)的非金融屬性上。

我們看到無(wú)論是螞蟻金服、京東數(shù)科，還是其他一些中小型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，他們都在通過(guò)挖掘金融行業(yè)的非金融屬性來(lái)找到更多的發(fā)展可能性。金融行業(yè)的數(shù)據(jù)功能、預(yù)測(cè)功能等諸多的非金融屬性開(kāi)始越來(lái)越多的出現(xiàn)，并且開(kāi)始將金融行業(yè)的盈利點(diǎn)不再僅僅只是局限在投資和理財(cái)?shù)姆?wù)費(fèi)的收取上，而是開(kāi)始通過(guò)將金融行業(yè)與B端行業(yè)進(jìn)行深度融合，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)更多的變現(xiàn)的可能性。

金融行業(yè)內(nèi)在的流程、環(huán)節(jié)和組成元素正在被新因子所改變。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在短短幾年的時(shí)間內(nèi)就獲得了巨大的發(fā)展，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融并未真正改變金融行業(yè)本身的流程、環(huán)節(jié)和因子?；ヂ?lián)網(wǎng)金融只換湯不換藥的方式帶來(lái)的必然僅僅只是短期、野蠻式的發(fā)展，無(wú)法真正持久進(jìn)化。互聯(lián)網(wǎng)金融的淺嘗輒止決定了它無(wú)法獲得持久的發(fā)展，金融科技的再進(jìn)化成為必然。

隨著以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)的不斷成熟，這些技術(shù)與金融行業(yè)內(nèi)在的流程和環(huán)節(jié)結(jié)合得越來(lái)越深度。我們看到金融行業(yè)的諸多因子開(kāi)始被新技術(shù)所改變，那些傳統(tǒng)金融時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代需要人力參與進(jìn)來(lái)的流程和環(huán)節(jié)開(kāi)始被人工智能、數(shù)據(jù)所取代。非人力因素的參與讓金融行業(yè)本身發(fā)生了諸多深度的變化，這些變化帶來(lái)的是金融行業(yè)效率的提升，本質(zhì)的巨大改變。

我們看到以新舊巨頭為代表的金融行業(yè)參與者開(kāi)始將越來(lái)越多的非人力因素加入到金融行業(yè)的實(shí)際運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中。于是，越來(lái)越多的金融新元素開(kāi)始出現(xiàn)，當(dāng)下我們看到的智能風(fēng)控、大數(shù)據(jù)信用體系、區(qū)塊鏈加密等諸多金融行業(yè)的新元素開(kāi)始出現(xiàn)，并且開(kāi)始將金融行業(yè)的內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)深度改變。

金融行業(yè)不再封閉，而是越來(lái)越多地與外部行業(yè)以及人們的生活產(chǎn)生深度聯(lián)系。我們看到盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代出現(xiàn)了眾籌、P2P、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等諸多新概念，但是金融行業(yè)依然僅僅只是停留在金融行業(yè)本身。金融依然是金融，金融并未與外部行業(yè)產(chǎn)生深度的聯(lián)系，這種方式所導(dǎo)致的一個(gè)直接結(jié)果就是金融行業(yè)越來(lái)越封閉，路子越走越窄。

經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮之后，人們意識(shí)到僅僅只是將金融行業(yè)僅僅只是困囿于金融行業(yè)本身的做法非但無(wú)法確保金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，反而還將會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到新的困境里。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代落幕，人們開(kāi)始不再將金融局限在金融本身，而是開(kāi)始尋找金融與外部行業(yè)之間的聯(lián)系，以讓金融行業(yè)的發(fā)展找到更多的發(fā)展可能性。我們看到螞蟻金服、京東數(shù)科進(jìn)行的有關(guān)金融行業(yè)的新嘗試，其實(shí)就是通過(guò)金融行業(yè)與外部行業(yè)的聯(lián)系，尋找金融行業(yè)更多的發(fā)展可能性，從而將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的階段。

當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展不再局限于金融行業(yè)本身，我們將會(huì)看到金融行業(yè)更多的發(fā)展可能性。由此，一個(gè)以“金融+”為主要代表的全新時(shí)代將會(huì)來(lái)臨。通過(guò)金融，我們可以將生活的每一個(gè)流程和環(huán)節(jié)全部都集中到一起，金融不再是一個(gè)封閉的存在，而是變成了一個(gè)連接體，通過(guò)它，我們的生活變得更加融通和多元。

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷出現(xiàn)問(wèn)題，新舊勢(shì)力的引領(lǐng)都在將金融科技的再進(jìn)化帶入到了一個(gè)全新的階段。對(duì)于身處漩渦的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，金融科技的再進(jìn)化無(wú)疑為他們找到了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展怪圈的出口。可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)，我們還將會(huì)看到的更多玩家介入到金融科技再進(jìn)化的陣營(yíng)里，從而真正把金融行業(yè)的科技化帶入到一個(gè)全新的階段。

新風(fēng)口下，金融科技化的決勝之道在哪？

互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題的持續(xù)發(fā)酵，開(kāi)始讓越來(lái)越多的人尋找有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的全新方式。以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭如此，以銀行、保險(xiǎn)和證券為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)亦是如此，同時(shí)，投資機(jī)構(gòu)同樣開(kāi)始尋找金融科技再進(jìn)化的方式。在這個(gè)背景下，金融科技化無(wú)疑成為一個(gè)全新風(fēng)口。在新風(fēng)口下，金融科技化的決勝之道在哪呢？

金融行業(yè)組成元素改變的多寡決定了金融科技化是否徹底，必須用新元素來(lái)取代傳統(tǒng)金融的組成元素。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，其中一個(gè)很重要的原因就在于互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是進(jìn)行了簡(jiǎn)單的去中間化，實(shí)質(zhì)上并未真正改變金融行業(yè)本身。當(dāng)金融科技化的風(fēng)口再度開(kāi)啟，我們應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注的是金融行業(yè)的組成元素究竟改變了多少，并且要用新元素來(lái)取代傳統(tǒng)金融的組成元素。

如果我們來(lái)尋找金融科技化決勝之道的話，那么，能夠深度參與到金融行業(yè)本身的實(shí)際運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中，并且真正改變金融行業(yè)內(nèi)在運(yùn)作流程的元素是必須的。現(xiàn)在，我們看到的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和智能科技為代表的新技術(shù)其實(shí)都可以給金融行業(yè)的內(nèi)部流程和環(huán)節(jié)帶來(lái)新的改變，因此，我們必然需要加持在這方面的投入，通過(guò)將這些新元素加入到金融行業(yè)的實(shí)際運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中，從而實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)進(jìn)化的徹底性和全面性。

對(duì)于新技術(shù)的參與能力和應(yīng)用能力，將會(huì)直接決定著未來(lái)金融行業(yè)進(jìn)化的成敗。只有真正將這些新的元素加入到傳統(tǒng)金融行業(yè)的實(shí)際運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中，并且持續(xù)推動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展，才能讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的階段。

金融行業(yè)與外部行業(yè)的結(jié)合能力和融通能力，直接關(guān)系著金融行業(yè)的商業(yè)模式的延展性。無(wú)論是在傳統(tǒng)時(shí)代還是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們看到金融就是金融，它本身并未與外部行業(yè)產(chǎn)生太多新的聯(lián)系。正是因?yàn)槿绱?，我們才?huì)看到互聯(lián)網(wǎng)金融一味地放大金融屬性所帶來(lái)的諸多問(wèn)題。當(dāng)金融科技化進(jìn)入到新階段，我們更加應(yīng)該關(guān)注的是金融行業(yè)與外部行業(yè)的結(jié)合能力和融通能力。

當(dāng)新的風(fēng)口來(lái)臨，金融科技化的另外一個(gè)決勝之道在于金融行業(yè)與外部行業(yè)的結(jié)合能力和融通能力上。通過(guò)金融行業(yè)與外部行業(yè)的結(jié)合和融通，我們不僅可以找到金融行業(yè)的更多的功能和作用，而且可以找到更多其他新的盈利模式，從而可以將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的時(shí)代。

通過(guò)將金融行業(yè)與制造業(yè)、零售業(yè)等諸多外部行業(yè)進(jìn)行聯(lián)系，我們可以從金融行業(yè)身上找到新的能量來(lái)補(bǔ)充到制造業(yè)、零售業(yè)的當(dāng)中，減少這些行業(yè)的盲目性，真正讓這些行業(yè)與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系不僅僅只是局限在金融層面上，而是可以深入到更多的領(lǐng)域里，從而為金融行業(yè)的盈利找到更多的可能性。

金融行業(yè)的去金融化能力成為關(guān)鍵，金融生活化成為決定金融科技再進(jìn)化能夠走多遠(yuǎn)的關(guān)鍵所在。按照凱文-凱利的說(shuō)法，未來(lái)的金融將會(huì)演變成為一種全新的生活方式。在這條脈絡(luò)之下，我們可以看到未來(lái)金融的去金融化將會(huì)成為一種必然。通過(guò)金融行業(yè)的去金融化，我們能夠找到更多的發(fā)展可能性，而不僅僅只是停留在金融屬性本身。

隨著未來(lái)人們生活科技化時(shí)代的來(lái)臨，特別是以物聯(lián)網(wǎng)、人工智能為代表的新技術(shù)時(shí)代的來(lái)臨，人們的生活將會(huì)變得越來(lái)越科技化。在這個(gè)大背景下，金融行業(yè)的想要再度科技化必然需要生活化。從某種意義上來(lái)看，金融生活化決定了金融科技再進(jìn)化究竟可以走多遠(yuǎn)。

那些能夠?qū)⒔鹑诒M可能多地生活化的玩家們才是未來(lái)真正能夠決勝未來(lái)發(fā)展走向的關(guān)鍵，當(dāng)金融生活化進(jìn)行得足夠徹底的時(shí)候，我們就可以找到更多的發(fā)展可能性，從而真正把金融行業(yè)的發(fā)展特別是金融行業(yè)的科技化帶入到一個(gè)全新的時(shí)代。從這個(gè)邏輯來(lái)看，金融行業(yè)的去金融化能力成為決勝金融科技化風(fēng)口的另外一個(gè)關(guān)鍵所在。

互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長(zhǎng)以及后續(xù)出現(xiàn)的諸多問(wèn)題讓人們意識(shí)到僅僅只是改變金融行業(yè)的獲取用戶的渠道，并不能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)持續(xù)影響。當(dāng)金融科技再進(jìn)化的風(fēng)口開(kāi)啟，我們需要的是找到有關(guān)金融科技發(fā)展的全新方式和手段，只有這樣，我們才能在金融科技再進(jìn)化的風(fēng)口下避免陷入困境，真正將金融科技再進(jìn)化帶入到全新階段。

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