原標(biāo)題：9天用戶突破2千萬的相互保 被定性創(chuàng)新不當(dāng)?shù)谋澈?/p>

作者：葉枚

來源：GPLP犀牛財經(jīng)（ID；gplpcn）

這兩天互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域最令人唏噓的莫過于創(chuàng)新引領(lǐng)者的相互保最終被管理層定了性：創(chuàng)新不當(dāng)因此被叫停。

中保協(xié)在對外發(fā)布的“2018 年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行情況分析報告”中給“相互?！比绱硕ㄐ缘睦碛桑ㄉ嫦哟嬖谖窗匆?guī)定使用經(jīng)報備的條款費率、誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問題，給公眾對保險的認(rèn)識和理解也帶來較大的不良影響。

簡單來說，相互保動搖了保險行業(yè)發(fā)展的根基，理所應(yīng)當(dāng)?shù)乇桓傻?。這也呼應(yīng)了2018年11月，支付寶把“相互?！弊兩怼跋嗷殹钡臎Q定。

更名背后

2018年10月16日，信美人壽聯(lián)手螞蟻金服在杭州舉行發(fā)布會，宣布二者深度合作開發(fā)的創(chuàng)新型重疾險產(chǎn)品“相互保”正式上線開售。

上線僅僅 43 天后，螞蟻金服旗下的保險產(chǎn)品“相互?！本透麨椤跋嗷殹?，而這也意味著，2000萬名剛剛與保險有了“一毛錢關(guān)系”的網(wǎng)絡(luò)用戶，突然間就與保險半毛錢關(guān)系都沒有了！

憑借“0元加入、眾人互助、每人分?jǐn)傂∮谝幻湍塬@得10萬到30萬元保險保障”的吸睛噱頭，加之螞蟻金服全渠道的大力推廣，這款產(chǎn)品很快就刷爆了微博和微信朋友圈。一時間，相互保風(fēng)光無人能及，上線僅40多天就已經(jīng)吸引2000萬人加入。

然而這一切在去年11月27日戛然而止。信美人壽發(fā)布公告稱，近期監(jiān)管部門對公司進行了約談，要求不能以“相互保大病互助計劃”名義繼續(xù)銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》。

據(jù)悉，監(jiān)管部門指其涉嫌三個問題：一是未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款和費率；二是銷售過程中存在誤導(dǎo)性宣傳；三是信息披露不充分。

同日，支付寶官方微博宣布“相互?！鄙墳椤跋嗷殹保辉賹印缎琶廊藟巯嗷ケｋU社相互保團體重癥疾病保險》，產(chǎn)品正式從互聯(lián)網(wǎng)保險轉(zhuǎn)型為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。

在宣稱用戶保障不會有任何改變的同時，支付寶還承諾，人均分?jǐn)傎M用上限封頂188元，超出的費用由螞蟻會員公司自己承擔(dān)，管理費由保障金額的10%降為8%c，即使低于330萬人加入，依然維持原保障且不會解散計劃。

保和寶，天壤之別！

雖然支付寶聲稱相互?！吧墶背蔀榱讼嗷?，可是業(yè)內(nèi)人士都明白，表面一字之差，實則天壤之別。

首先是產(chǎn)品性質(zhì)發(fā)生了改變。舊版“相互?！笔且豢顖F體重疾保險，而新版的“相互寶”則是一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。所謂保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，一旦觸發(fā)合同約定的理賠條款，保險公司就必須要賠償相應(yīng)的保險金。

而網(wǎng)絡(luò)互助顯然不具備保險的“剛性賠付”特征。從“相互寶”的用戶服務(wù)條款中也可以看到，在“互助金額”說明中明確寫道“我們不承諾您能獲得確定的風(fēng)險保障”，在互助金一欄也從原“相互?！北ｋU產(chǎn)品明確注明具體保障金，變成了“最高互助金”。

其次是責(zé)任承擔(dān)的主體不同。如果是保險，那就意味著你通過購買保險產(chǎn)品，與保險公司形成了契約關(guān)系，就可以把潛在風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了保險公司，由保險公司承擔(dān)相應(yīng)額賠償責(zé)任。而網(wǎng)絡(luò)互助則不同，你只需要支付極低的對價，甚至是免費就能加入互助計劃，而承擔(dān)責(zé)任的主體并非這個網(wǎng)絡(luò)平臺，而是將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了參與計劃的全部成員。

再次是適用的法律規(guī)則不同。保險之所以穩(wěn)固靠譜，除了因為它是一門傳統(tǒng)的老買賣外，還因為它受《保險法》等一系列法律法規(guī)的約束和保護。想開張營業(yè)從普羅大眾手中收取保費，必須滿足法律法規(guī)規(guī)定的準(zhǔn)入門檻，不僅需要滿足注冊資本、償付能力等要求，還需要有一批具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員，同時要有健全的組織機構(gòu)和管理制度、符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施等等。

言而總之，總而言之，保險這項買賣的準(zhǔn)入門檻是相當(dāng)高的，想要姓“保”，還真不是有錢任性就能實現(xiàn)的。

理性，還是理性！

盡管相互保剛剛滿月就慘遭變身，但這一現(xiàn)象級的流量事件，也折射出了我國民眾日益提升的保險保障需求與相對有限的商業(yè)保險供給之間的巨大矛盾。于我國的保險業(yè)而言，確實還有太多太多的方面亟待提升。

然而值得關(guān)注的是，當(dāng)2000萬“保民”變身為“寶民”之后，便有一種“保險公司懼怕狼來了而排斥互聯(lián)網(wǎng)”的陰謀論開始傳播。事實果真如此嗎？保險公司真的會因為懼怕被互聯(lián)網(wǎng)巨頭所顛覆嗎？監(jiān)管者出手的背后是因為要保護保險公司的既得利益嗎？

如今，販賣焦慮已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)時代最為便利的引流手段。但是，打著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的幌子，簡單粗暴拆解金融產(chǎn)品尤其是保險產(chǎn)品的做法依舊是值得商榷的，攪動情緒而忽視理性更是不可取的。

保險作為一門傳統(tǒng)的風(fēng)險分散機制，或許會因為互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)而改進效率、降低費率、提升服務(wù)，但是其賴以存在的大數(shù)法則、基本運作原理并不會因為互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨而產(chǎn)生變化。諸位不妨換個角度想一想，倘若能夠通過互聯(lián)網(wǎng)這一途徑迅速吸引保險消費者而將其他競爭者拒之門外的話，想必那些海外的金融保險寡頭們早就把互聯(lián)網(wǎng)公司收入囊中了吧，豈會等到被他們反噬的那一天而束手就擒？

商業(yè)保險之所以“貴”，是貴在剛性兌付，而要實現(xiàn)剛性兌付，就意味著巨大的制度和規(guī)則成本，也意味著巨大的人力和資源成本。簡單說來，保險的剛性兌付，需要由包含《保險法》在內(nèi)的一系列的法律法規(guī)的保障，需要銀保監(jiān)等專業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)來監(jiān)督管理，需要由高門檻準(zhǔn)入的保險公司來具體經(jīng)營，需要由一群經(jīng)過專業(yè)訓(xùn)練并獲取相應(yīng)職業(yè)資質(zhì)的精算師、會計師、律師等專業(yè)人士按照監(jiān)管和運營規(guī)則來分工合作才能實現(xiàn)。

要知道，天下從來就沒有免費的午餐?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，便宜貨買死人的案例比比皆是，尤其是P2P紛紛爆雷的當(dāng)下，倘若你是監(jiān)管者，按照《保險法》保護保險消費者權(quán)益的原則，又會做出怎樣的決策呢？

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