原標(biāo)題：科技賦能信用卡行業(yè) 依靠生態(tài)系統(tǒng) 51信用卡逆勢(shì)增長(zhǎng)82%

作者：王海倫

來源：GPLP犀牛財(cái)經(jīng)（ID:gplpcn）

受益于信用卡科技的爆發(fā)，2018年的51信用卡迎來了開門紅。

2019年3月26日，51信用卡（2051.HK）發(fā)布2018年度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，2018年，51信用卡2018年?duì)I收達(dá)28.12億元，連續(xù)三年保持同比上漲趨勢(shì)。其中，信用卡科技服務(wù)板塊發(fā)展迅速，收入同比上漲82.1%，公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

51信用卡到底是如何用科技服務(wù)信用卡，并且借助信用卡科技逆勢(shì)高增長(zhǎng)的？

信用卡科技的引領(lǐng)者

作為信用卡科技的引領(lǐng)者，51信用卡一直用數(shù)字和科技在引領(lǐng)行業(yè)的發(fā)展。

據(jù)其財(cái)報(bào)顯示，2018年度通過51信用卡管家償還信用卡及其他賬單還款交易金額為1872億元人民幣，同比增幅71.6%；截至2018年底，平臺(tái)累計(jì)管理信用卡張數(shù)上漲到1.23億張。

這跟51信用卡多年在信用卡領(lǐng)域的耕耘及對(duì)科技的投入有關(guān)。

自2012年起，憑借信用卡賬單管理服務(wù)，51信用卡管家崛起，在不斷延展產(chǎn)品功能和用戶服務(wù)的基礎(chǔ)之上，逐漸形成了集個(gè)人信用管理、信用卡科技服務(wù)和線上借貸撮合等有機(jī)聯(lián)結(jié)的業(yè)務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，生態(tài)內(nèi)各業(yè)務(wù)板塊互相協(xié)同，用多元化、一站式的服務(wù)服務(wù)信用卡用戶。

在51信用卡的平臺(tái)之上，除了信用卡賬單管理之外，51信用卡還通過在線還款、在線辦卡、其他負(fù)債管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷等產(chǎn)品體系擴(kuò)張和用戶服務(wù)效率的提升，截至2018年底，51信用卡管家注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到7590萬，繼續(xù)保持同比增長(zhǎng)趨勢(shì)，漲幅超過22%。

“用戶除了在我們這里管理帳單，還可以在我們這里直接完成信用卡還款交易，這樣就構(gòu)成了一個(gè)信用卡管理的完整的閉環(huán)，受到用戶歡迎，信用卡的還款交易量在2018年也達(dá)到了1872億，相比2017年有一個(gè)71.6%的增幅，這體現(xiàn)了用戶對(duì)于我們平臺(tái)的粘性，他們已經(jīng)很習(xí)慣的把他們的信用卡在我們這里去管理，這樣的話我們可以有更好的機(jī)會(huì)去服務(wù)他們，當(dāng)他們有其他的金融需求的時(shí)候去滿足他們的需求。所以這是我們用戶粘性不斷增長(zhǎng)的非常重要的指標(biāo)?！?1信用卡的董事會(huì)秘書兼副總裁魏建鵬表示說。

事實(shí)果真如此，51信用卡的服務(wù)贏得了信用卡用戶的認(rèn)可。

2018年，51信用卡管理信用卡的數(shù)量從2017年的1.06億增加了到2018年的1.23億，年度增長(zhǎng)15.7%。

與此同時(shí)，據(jù)其財(cái)報(bào)顯示，51信用卡2018年?duì)I收達(dá)28.12億元，連續(xù)三年保持同比上漲趨勢(shì)，尤其是信用卡科技服務(wù)板塊更是發(fā)展迅速，收入同比上漲82.1%，公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

加大科技投入 51信用卡持續(xù)高增長(zhǎng)的關(guān)鍵：獨(dú)特的生態(tài)體系

在科技日新月異，逐步競(jìng)爭(zhēng)激烈的當(dāng)下，51信用卡能否保持此前的優(yōu)勢(shì)持續(xù)高增長(zhǎng)？

這值得商榷。

在模式方面，GPLP犀牛財(cái)經(jīng)根據(jù)其公開財(cái)報(bào)顯示，51信用卡已經(jīng)形成了其獨(dú)特的生態(tài)體系。

“在我們的生態(tài)體系里面，用戶首先從信用卡帳單管理等服務(wù)入手，并積累信用度。在這個(gè)基礎(chǔ)上當(dāng)用戶有其他的金融服務(wù)的需求，比如說有的用戶會(huì)有辦理新的信用卡的需求，我們可以給他去推薦他會(huì)喜歡的一些權(quán)益或者是額度的一些信用卡，除此之外，我們還跟中國(guó)的一些區(qū)域性的城商銀行達(dá)成了聯(lián)名信用卡的合作模式，在這個(gè)合作模式里面我們不僅給銀行的信用卡發(fā)卡提供流量，我們還給他們提供更具科技屬性的服務(wù)，使得他們不僅能夠觸達(dá)更多的用戶，而且能從這些高質(zhì)量的用戶的后續(xù)的信貸分期等等一些交易中能夠獲益，這樣的話我們跟銀行能夠達(dá)到雙贏的結(jié)局，而且能夠和銀行獲得利益的分成，使得我們的合作模式對(duì)我們來說收益更大化。”魏建鵬表示說。

也就是說，依靠此前的用戶粘性，51信用卡已經(jīng)延申出了其他科技公司不可替代的模式，那就是直接對(duì)接用戶需求，然而用戶、51信用卡及銀行多贏，最終實(shí)現(xiàn)公司受益的最大化。

顯然，對(duì)于用戶進(jìn)行信用度的評(píng)價(jià)，并不是其他公司能夠輕易做到的事情。

而對(duì)于保持自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于科技的投入，51信用卡也毫不手軟，將在2019年進(jìn)一步加大科技研發(fā)投入，促使科技能力轉(zhuǎn)化為科技服務(wù)收入能力。

據(jù)51信用卡財(cái)報(bào)透露，2018年度技術(shù)團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)并上線的“費(fèi)馬”全生命周期營(yíng)銷解決方案和“光錐”風(fēng)控大數(shù)據(jù)AI解決方案，在降低獲客成本、提高精準(zhǔn)營(yíng)銷效率、優(yōu)化產(chǎn)品體驗(yàn)、提高風(fēng)控水平等方面成效顯著。

“2018年51信用卡還通過自主研發(fā)搞出了光錐風(fēng)控，它的核心的功能就是可以提升我們風(fēng)控的效率，光錐風(fēng)控引擎具備訂單級(jí)別快照的時(shí)間分片、離線實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)源統(tǒng)一、統(tǒng)一變量開發(fā)引擎、模型一站式解決方案及實(shí)時(shí)回溯仿真決策的核心能力，光錐的大數(shù)據(jù)解決方案可以使得我們?cè)诙潭痰陌雮€(gè)月之內(nèi)就可以完成比較復(fù)雜的風(fēng)控模型從變量開發(fā)到上線的全過程。在此基礎(chǔ)上我們還運(yùn)用了機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等前沿技術(shù)，降低傳統(tǒng)風(fēng)控模型樣本有偏的負(fù)面影響，結(jié)合傳統(tǒng)的評(píng)分卡模型進(jìn)行封裝校準(zhǔn)，在高水準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力上保障風(fēng)控模型的解釋性和穩(wěn)定性，實(shí)現(xiàn)全局最優(yōu)變現(xiàn)。未來，51信用卡將繼續(xù)加深與金融機(jī)構(gòu)的合作，通過科技連接他們與用戶，并將持續(xù)擴(kuò)大用戶基礎(chǔ)，提升用戶體驗(yàn)，加強(qiáng)用戶粘性，為數(shù)千萬用戶提供更多選擇及更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)?！蔽航i表示說。

2019年的51信用卡，我們拭目以待。

生成海報(bào)

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