原標(biāo)題：產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)蔚然成風(fēng)，巨頭加注下金融科技化的關(guān)鍵點(diǎn)在哪？

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利逐漸見(jiàn)頂，人們開(kāi)始尋找新的風(fēng)口，這一現(xiàn)象在各行各業(yè)里不斷出現(xiàn)，金融行業(yè)同樣如此。我們都知道金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化最終打破了人們生活科技化的最后一道障礙，正是因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化才讓人們的生活徹底地互聯(lián)網(wǎng)化。然而，同幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式一樣，金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化僅僅只是將金融和互聯(lián)網(wǎng)簡(jiǎn)單相加，并未真正改變金融行業(yè)本身的元素、環(huán)節(jié)和流程。

以阿里、騰訊和京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭率先垂范，他們通過(guò)將人們的理財(cái)、支付等方式轉(zhuǎn)移到線上開(kāi)啟了金融互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程。在看到金融行業(yè)背后巨大的流量潛能之后，以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的諸多勢(shì)力開(kāi)始加入到金融互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代由此開(kāi)啟。以P2P、網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)信貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融方式不斷出現(xiàn)，金融行業(yè)開(kāi)始了從線下向線上的大遷徙。資本的加注，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的參與都在讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個(gè)炙手可熱的領(lǐng)域，一個(gè)以金融行業(yè)的去中間化為代表的全新時(shí)代由此拉開(kāi)序幕。

盡管金融行業(yè)的去中間化帶來(lái)了效率的提升，但是盲目地去中間化所導(dǎo)致的一個(gè)直接結(jié)果就是金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不斷被放大。以e租寶、人人貸為肇始點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開(kāi)始了夾雜著爆雷與跑路的“敗走麥城”。于是，人們開(kāi)始思考金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的最佳姿勢(shì)，不再一味地去中間化，而是開(kāi)始用新技術(shù)的手段去重塑和再造百年以來(lái)的金融體系，以找到破解互聯(lián)網(wǎng)金融的方式和方法。

無(wú)論是用大數(shù)據(jù)去完善金融行業(yè)的風(fēng)控體系，還是用智能科技去提升金融行業(yè)的審核效率，新一輪的金融科技化開(kāi)始更多地深入到金融本身，而不是僅僅只是簡(jiǎn)單的相加或者去中間化。螞蟻金服開(kāi)始強(qiáng)調(diào)自己的金融服務(wù)功能，京東金融開(kāi)始改名京東數(shù)科，度小滿開(kāi)始強(qiáng)調(diào)金融賦能的業(yè)務(wù)，我們看到一場(chǎng)對(duì)于金融行業(yè)功能和屬性的再度挖掘由此開(kāi)啟，金融行業(yè)的科技化同樣進(jìn)入一個(gè)全新的階段。

消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)紅利見(jiàn)頂，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融新進(jìn)化開(kāi)啟

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的上半場(chǎng)是一個(gè)以流量和平臺(tái)為主導(dǎo)的時(shí)代，在這個(gè)時(shí)代，只要擁有龐大的流量和平臺(tái)就能夠占據(jù)優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展之后，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利已經(jīng)見(jiàn)頂。通過(guò)新技術(shù)去改造行業(yè)，從而激發(fā)行業(yè)更多的發(fā)展?jié)撃?，正在成為一個(gè)新的發(fā)展方向，這就是所謂的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨，所有行業(yè)的邏輯都開(kāi)始發(fā)生改變。在電商進(jìn)化為新零售的大背景，社交、金融、生活等諸多行業(yè)都在開(kāi)始新的蛻變。一場(chǎng)以產(chǎn)業(yè)為主要改造對(duì)象的全新時(shí)代正在來(lái)臨，找到在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展新模式，實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展成為越來(lái)越多投身產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口的人們的新選擇。

以新技術(shù)為刀，金融行業(yè)的內(nèi)部頑疾開(kāi)始被解剖。消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化僅僅只是對(duì)流量的獲取和收割，并未給金融行業(yè)本身帶來(lái)任何本質(zhì)性的改變。這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一種手段，而非是一種結(jié)果，同樣注定了它的再度進(jìn)化的必然性。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的特性決定了它僅僅只能將金融產(chǎn)品與用戶之間的對(duì)接路徑縮短，并不能真正改變金融行業(yè)本身。所謂的網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)僅僅只是一個(gè)概念而已，其實(shí)質(zhì)依然是傳統(tǒng)金融的體系。

對(duì)于金融互聯(lián)網(wǎng)化的這種認(rèn)識(shí)最終決定了入局者們并不能夠真正改變金融行業(yè)本身，只能把互聯(lián)網(wǎng)金融看成是建構(gòu)自身生態(tài)體系的一小部分。這一點(diǎn)在以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭陣營(yíng)里的表現(xiàn)最為明顯，我們看到之所以會(huì)有如此的巨頭會(huì)建構(gòu)自身的金融生態(tài)圈，其中一個(gè)主要原因是想要把用戶牢牢地固定在自己的勢(shì)力范圍內(nèi)，而非是要改變金融行業(yè)本身。因此，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融本身的巨大缺陷，同樣決定了它的必然進(jìn)化。

當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨，我們看到以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能科技以及區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)開(kāi)始不斷成為還要傳統(tǒng)行業(yè)的新方式和新手段。金融行業(yè)不可避免地成為一個(gè)主要的改造對(duì)象，通過(guò)將新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)當(dāng)中，傳統(tǒng)時(shí)代的金融體系重新被建構(gòu)，金融元素重新被加入，金融邏輯重新被梳理，困擾金融行業(yè)的頑疾開(kāi)始找到了解決方案。

挖掘新的功能和屬性，金融行業(yè)的不再僅僅只是投資和理財(cái)。消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融的主要功能是投資、理財(cái)和支付。金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合之后產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)眾籌依然是圍繞著人們的這些需求所衍生而來(lái)的。我們看到阿里巴巴與騰訊在新年紅包的大戰(zhàn)以及后來(lái)的百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭圍繞著金融所進(jìn)行的一些金融體系的搭建，其實(shí)都是在用金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能來(lái)將用戶聚攏到自身的平臺(tái)上而已。

僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)的方式將傳統(tǒng)金融的功能和屬性進(jìn)一步放大，而不是拓展金融行業(yè)的功能和屬性的做法無(wú)法帶來(lái)金融行業(yè)的蛻變，只會(huì)將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到風(fēng)險(xiǎn)不斷被放大的發(fā)展階段。當(dāng)平臺(tái)本身無(wú)法承受金融行業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，所謂的金融互聯(lián)網(wǎng)化便不再僅僅只是一種效率提升的工具，而是變成了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)放大器。于是，我們看到在互聯(lián)網(wǎng)金融的后半段，以爆雷、跑路為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象開(kāi)始在金融行業(yè)當(dāng)中不斷出現(xiàn)。

進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)功能、監(jiān)督功能、法律功能開(kāi)始被更多地激發(fā)出來(lái)，從而將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到了一個(gè)更加深度和多元的時(shí)代。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨，金融不再僅僅只是投資和理財(cái)，而是開(kāi)始反哺給外部行業(yè)更多的能量，從而促進(jìn)金融行業(yè)更加良性的發(fā)展。

金融行業(yè)的驅(qū)動(dòng)力不再依靠去中間化來(lái)獲得，而是開(kāi)始靠金融行業(yè)本身的改變來(lái)實(shí)現(xiàn)。在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)的驅(qū)動(dòng)力是通過(guò)去中間化的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。盡管金融行業(yè)的運(yùn)行效率得到了提升，但是盲目地去中間化同樣帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。這也是為什么有如此多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)爆雷的主要原因所在。

進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，賦能B端成為一種潮流。所謂的賦能B端其實(shí)就是通過(guò)新技術(shù)、新模式和新手段來(lái)給傳統(tǒng)行業(yè)找到新的發(fā)展動(dòng)力，從而去改變傳統(tǒng)行業(yè)本身。金融行業(yè)同樣如此。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨，我們開(kāi)始用新技術(shù)去改造金融行業(yè)本身，從而找到破解金融行業(yè)痛點(diǎn)的方式和方法。

傳統(tǒng)行業(yè)的諸多流程和環(huán)節(jié)開(kāi)始被新技術(shù)、新元素所渠道，金融行業(yè)本身從而開(kāi)始發(fā)生了深刻變化。我們看到無(wú)論是以阿里、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行賦能，還是以傳統(tǒng)銀行、證券為代表的金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)去尋求改變，其實(shí)一個(gè)靠金融行業(yè)本身來(lái)改變的全新時(shí)代正在來(lái)臨。

當(dāng)阿里巴巴全面擁抱新零售、騰訊開(kāi)始主攻產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，其實(shí)都在告訴我們以流量和平臺(tái)為代表的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的落幕，以賦能為代表的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨。在這個(gè)大背景下，金融行業(yè)同樣正在發(fā)生著深刻的變化，通過(guò)新的技術(shù)去重新梳理金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯、改變金融行業(yè)的傳統(tǒng)組成元素，一場(chǎng)更加深度和多元的金融行業(yè)再進(jìn)化由此來(lái)臨。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)已成風(fēng)，把握金融再進(jìn)化風(fēng)口的關(guān)鍵點(diǎn)在哪？

當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)臨的大背景下，幾乎所有人都想要通過(guò)加持產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)。深陷在互聯(lián)網(wǎng)金融泥潭之中的人們同樣期望通過(guò)加持產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)找到新的發(fā)展可能性，于是，遵循著互聯(lián)網(wǎng)巨頭們指引的方向，金融行業(yè)開(kāi)啟了新進(jìn)化。那么，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)蔚然成風(fēng)的大背景下，如何才能真正把握金融再進(jìn)化的風(fēng)口呢？

關(guān)鍵點(diǎn)一：新技術(shù)與金融行業(yè)的融合深度。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如果我們僅僅只是將新技術(shù)與金融行業(yè)的融合看成是一個(gè)概念的話，必然無(wú)法獲得充足的發(fā)展后勁。只有真正讓新技術(shù)與金融行業(yè)深度融合，才能讓金融行業(yè)本身發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變。因此，把握金融再進(jìn)化風(fēng)口的關(guān)鍵在于要將新技術(shù)與金融深度融合，并且真正改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的組成元素、運(yùn)行邏輯等諸多方面，這樣金融再進(jìn)化才會(huì)有意義。

我們看到當(dāng)下在金融行業(yè)內(nèi)部已經(jīng)出現(xiàn)了智能客服、智能風(fēng)控等一些新的元素，這些新的元素其實(shí)是金融行業(yè)的進(jìn)化走向深度的表現(xiàn)。未來(lái)，隨著新技術(shù)與金融行業(yè)的融合逐漸深度，金融行業(yè)當(dāng)中還將會(huì)出現(xiàn)更多新的元素，從而真正把金融變成一個(gè)全新的存在，而不僅僅只是一個(gè)所謂的概念。

關(guān)鍵點(diǎn)二：告別去中間化的金融行業(yè)運(yùn)行效率的再度提升。單純地依靠去中間化的方式已經(jīng)無(wú)法真正起到提升金融行業(yè)的效率，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融行業(yè)效率提升開(kāi)始依靠更多的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。從這個(gè)邏輯來(lái)看，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融行業(yè)效率再提升應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注金融行業(yè)本身的改變上，以此來(lái)為金融行業(yè)的提升獲得新動(dòng)能。

以人工智能、大數(shù)據(jù)為代表的新技術(shù)開(kāi)始加入到金融行業(yè)的內(nèi)部，他們給金融行業(yè)的效率帶來(lái)提升的方式不再僅僅只是簡(jiǎn)單地去中間化，而是開(kāi)始深入到了更多其他的領(lǐng)域里。在這個(gè)時(shí)代，金融行業(yè)的傳統(tǒng)元素開(kāi)始被稀釋，傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)開(kāi)始被重構(gòu)，傳統(tǒng)邏輯開(kāi)始被梳理。只有基于對(duì)金融行業(yè)本身改變帶來(lái)的效率提升，才能算是抓住了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融再進(jìn)化的關(guān)鍵點(diǎn)，這樣的效率提升才有意義。

關(guān)鍵點(diǎn)三：金融行業(yè)的屬性和功能生活化的程度。僅僅只是將金融的功能和屬性停留在金融本身，非但無(wú)法帶來(lái)金融行業(yè)的再度發(fā)展，反而會(huì)把金融行業(yè)科技化帶入到死胡同。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨之際，我們應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注金融行業(yè)功能和屬性生活化的程度。

如果我們僅僅只是把金融行業(yè)的屬性和功能依然停留在理財(cái)和投資這些金融色彩濃厚的領(lǐng)域，帶來(lái)的必然是金融行業(yè)發(fā)展路子越來(lái)越窄。只有將金融行業(yè)的屬性和功能盡可能多地生活化，我們才能找到有關(guān)金融行業(yè)更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，而非僅僅只是將金融行業(yè)的發(fā)展停留在金融本身，其實(shí)質(zhì)卻沒(méi)有任何新的創(chuàng)新和改變。我們看到的以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭之所以會(huì)義無(wú)反顧地告別傳統(tǒng)金融的功能和屬性或許正是因?yàn)檫@一點(diǎn)。

當(dāng)消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利見(jiàn)頂，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨成為必然。在以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭的引領(lǐng)下，人們開(kāi)始了在擁抱產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)道路上的一路狂奔。深陷互聯(lián)網(wǎng)金融泥潭里的金融行業(yè)同樣看到了這一發(fā)展契機(jī)，積極擁抱產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的新風(fēng)口，一個(gè)全新的金融再進(jìn)化時(shí)代由此開(kāi)啟。抓住關(guān)鍵點(diǎn)，打蛇打七寸，或許才是成就產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融再進(jìn)化的關(guān)鍵所在。

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