“天下武功，唯快不破?！鄙虘?zhàn)中，很多人喜歡以“快”制敵，先入局者、快速開拓者也往往具備更強(qiáng)的作戰(zhàn)優(yōu)勢(shì)。

然而，這招卻不太適用于極其重視安全與風(fēng)控的金融領(lǐng)域。在這個(gè)特殊的賽道中，穩(wěn)重前行的玩家似乎更能積淀長期奔跑的動(dòng)力，因而不乏理財(cái)通后來居上這樣的經(jīng)典案例。

一、金融科技賽道，跑出新千億獨(dú)角獸

互聯(lián)網(wǎng)公司涉足金融領(lǐng)域，大多基于用戶資產(chǎn)變現(xiàn)、賦能主營業(yè)務(wù)以及建立生態(tài)壁壘三大原因，強(qiáng)大的金融需求驅(qū)使下使得金融科技賽道愈發(fā)熙熙攘攘。然而，一番盤點(diǎn)下來，市場(chǎng)已經(jīng)被“二八法則”籠罩，極少數(shù)玩家占據(jù)了絕大部分市場(chǎng)份額。

自去年6月拿下140億美元C輪融資后，螞蟻金服便以1550億美元的估值穩(wěn)居金融科技行業(yè)頭把交椅。

然而同處一個(gè)賽道，人們卻忽略了另一位姿態(tài)低調(diào)的佼佼者——騰訊金融科技。其雖有如衣錦夜行，但目前其收入乃至業(yè)界推算估值，都已讓這頭能與螞蟻金服比肩的獨(dú)角獸逐漸浮出了水面。

半年前剛揭開“神秘面紗”的騰訊金融科技，并非騰訊于金融領(lǐng)域的試水業(yè)務(wù)，而是以不顯山不露水的姿態(tài)韜光養(yǎng)晦十四載，逐漸打磨出了由移動(dòng)支付、金融應(yīng)用、金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品構(gòu)成的立體化金融科技服務(wù)。在消費(fèi)端，其支持超過49個(gè)國家和地區(qū)的合規(guī)接入，實(shí)現(xiàn)超過17個(gè)幣種（包括人民幣）直接交易，覆蓋了乘車碼、機(jī)票、話費(fèi)充值等日常生活場(chǎng)景。在產(chǎn)業(yè)端，其還推出微企鏈切入供應(yīng)鏈金融，以強(qiáng)信用、強(qiáng)數(shù)據(jù)、強(qiáng)物流信息三大模式為產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小微企業(yè)提供綜合性金融服務(wù)，助其免去金融之憂，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

從當(dāng)前的成績來看，這位低調(diào)的優(yōu)等生實(shí)力確實(shí)不容小覷。根據(jù)騰訊2018年三季財(cái)報(bào)顯示，金融科技業(yè)務(wù)帶來的收入接近140億元，占到騰訊總收入的17%，如此表現(xiàn)也難怪被業(yè)內(nèi)稱為游戲業(yè)務(wù)下滑的救場(chǎng)者。此外，天風(fēng)證券也曾給到騰訊金融科技1200至1440億美元的估值，在千億美金級(jí)別的估值天際下，也只剩螞蟻金服可以下對(duì)手棋，給估值200億美元的京東金融、30多億美元的百度金融等同行帶來不小的陰影面積，市場(chǎng)潛力之大不言自明。

而在金融科技版圖之下，作為騰訊唯一官方互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，理財(cái)通已然發(fā)展成最成熟的一條支線業(yè)務(wù)，上線五年來所取得的成績也有目共睹，更被作為業(yè)績亮點(diǎn)寫入騰訊2018年Q3財(cái)報(bào)，成為馬化騰劃重點(diǎn)的對(duì)象，可見其在整個(gè)金融科技戰(zhàn)略的中流砥柱地位。

二、穩(wěn)健合規(guī)下，“虎將”理財(cái)通飛躍式增長

自2014年在微信錢包九宮格上線以來，理財(cái)通便陸續(xù)推出貨幣基金、指數(shù)基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老基金等產(chǎn)品用于滿足人們?nèi)遮叾嘣睦碡?cái)需求。皓哥認(rèn)為，這樣的成長速度不僅得益于整個(gè)市場(chǎng)背景，也要?dú)w功于其所堅(jiān)守的發(fā)展邏輯。

得益于普適、高頻的理財(cái)需求，理財(cái)通已然成為騰訊金融科技架構(gòu)中的一大重要版圖，并在五年的探索中日趨成熟。

在《互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)報(bào)告》中，有這樣一組數(shù)據(jù)引起了皓哥的注意，從2013年到2017年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)由100點(diǎn)增長至695點(diǎn)，四年時(shí)間增長近6倍，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模也已從2152.97億元增長到3.15萬億。不斷上漲的財(cái)產(chǎn)保值、增值需求，使得理財(cái)產(chǎn)業(yè)更為繁榮，騰訊也因此傾注流量、基金資源且拿下諸多牌照，借由功能完善的理財(cái)通讓專業(yè)、安全的理財(cái)服務(wù)更觸手可及。而騰訊理財(cái)通也不負(fù)眾望，在短短五年內(nèi)用戶量從0躍升至1.5億，資金保有量超過5000億元，行業(yè)大江大河中，在用戶、資金保有量都是行業(yè)大魚。

然而，機(jī)遇往往與挑戰(zhàn)并存。2018年P(guān)2P暴雷潮等負(fù)面事件進(jìn)一步加強(qiáng)了行業(yè)監(jiān)管及洗牌態(tài)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)首次出現(xiàn)下滑。相比之下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)則因?yàn)槌墒斓谋O(jiān)管和門店渠道贏得人心，呈現(xiàn)出了更高的信用優(yōu)勢(shì)，由此倒逼互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在風(fēng)控、合規(guī)層面嚴(yán)守標(biāo)準(zhǔn)。而這種行業(yè)風(fēng)向變化，似乎又與理財(cái)通長久以來的發(fā)展觀不謀而合。

取得階段性成績之后，理財(cái)通并沒有乘勝追擊、盲目擴(kuò)大規(guī)模，取而代之的是以五大堅(jiān)守策略繼續(xù)打磨金融產(chǎn)品。其中，理財(cái)通的精選邏輯堪稱是打出行業(yè)差異化的一記重拳。

在商戰(zhàn)中，企業(yè)通常會(huì)采用“一鼓作氣”的戰(zhàn)術(shù)保持既有的增長速度，理財(cái)通則一反常態(tài)，將規(guī)模的擴(kuò)張放置一旁，并將重心傾注于五周年提煉總結(jié)的“合規(guī)、風(fēng)控、精選、創(chuàng)新、穩(wěn)健”五大堅(jiān)守戰(zhàn)略之上。其中，合規(guī)一詞點(diǎn)明了理財(cái)通對(duì)于金融規(guī)則的遵守，同時(shí)也只有深鑄合規(guī)地基，才能為用戶提供高保障的金融產(chǎn)品與服務(wù)；而穩(wěn)健的價(jià)值又在于以穩(wěn)穩(wěn)的增值擔(dān)起用戶的每筆資產(chǎn)與信任所托，由此理財(cái)通也將安全穿越經(jīng)濟(jì)周期，獲得長久生命力。

這不禁讓皓哥聯(lián)想到騰訊金融科技旗下另一款堅(jiān)持合規(guī)安全的產(chǎn)品——騰訊微證券，用戶可以直接在微信上炒股,搜索騰訊微證券公眾號(hào)即能足不出戶刷臉開證券賬戶，是行業(yè)中首款支持人臉識(shí)別在線開戶的產(chǎn)品。誠然,除了種種產(chǎn)品，這也是騰訊所有金融科技產(chǎn)品一貫堅(jiān)持的風(fēng)格，以穩(wěn)健的姿態(tài)，保持對(duì)金融的敬畏。

騰訊金融科技智庫首席投資專家劉明軍也曾表示：理財(cái)通的篩選機(jī)制通常兼顧定量、定性雙重維度。一方面，從產(chǎn)品成立時(shí)間、基金經(jīng)理任職時(shí)間、產(chǎn)品中長期業(yè)績等信息中了解產(chǎn)品的歷史情況，另一方面，也將深入分析投資組合、投資流程等用于判斷理財(cái)產(chǎn)品的長期增長潛力。而只有通過層層篩選的理財(cái)產(chǎn)品，才能進(jìn)入理財(cái)通的精品庫。

基于嚴(yán)密謹(jǐn)慎的精選邏輯，在2018年基金界奧斯卡——金牛獎(jiǎng)的評(píng)選中，理財(cái)通于117個(gè)獲獎(jiǎng)名額中獨(dú)攬19座獎(jiǎng)杯，選品能力得到了權(quán)威認(rèn)可。與此同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)下行期間，當(dāng)貨基行業(yè)年化收益率普遍降至2.6%時(shí)，騰訊理財(cái)通的精選基金依舊可以保持2.8%-3.1%的收益率，也充分展現(xiàn)出了定量、定性嚴(yán)格篩選機(jī)制的前瞻性。

在皓哥看來，與貨架式金融產(chǎn)品平臺(tái)相比，精選背后大致存在以下三層意圖。其一，行業(yè)存在龐氏騙局等不規(guī)范現(xiàn)象，如穩(wěn)賺P2P、虛擬貨幣等“魚龍混雜”產(chǎn)品不僅增加了投資風(fēng)險(xiǎn)，也在很大程度上損害了平臺(tái)信譽(yù)；其二，普通用戶自我甄別產(chǎn)品的專業(yè)度不夠，亟需“指路人”；其三，人性都是懶惰的，上千款理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致供大于求，精選則能幫用戶過濾，提升產(chǎn)品挑選效率。

騰訊理財(cái)通的這種“慢動(dòng)作”，往往能夠守正出奇。通常而言，商業(yè)難題可歸為兩大類，一來我們想象中的用戶需求未必是實(shí)際的用戶需求，二來我們想象中的解決方案未必是實(shí)際有效的解決方案。而以五大堅(jiān)守精進(jìn)業(yè)務(wù)能力的理財(cái)通，則有望在打磨中解決供需錯(cuò)位的矛盾。

三、新時(shí)代新趨勢(shì)下的高手出招

在2017年兩會(huì)媒體溝通會(huì)上，馬化騰曾強(qiáng)調(diào)：“金融最核心的問題在于穩(wěn)健和穩(wěn)定，是比拼誰的命長，而非短期內(nèi)誰跑得更快?！蓖瑫r(shí)，其也否認(rèn)了外界對(duì)騰訊拆分金融業(yè)務(wù)的猜測(cè)，踏踏實(shí)實(shí)才是騰訊一貫的風(fēng)格。因而不難理解，在新時(shí)代的新浪潮中，騰訊理財(cái)通也將秉承安全高效的理念，基于用戶的切實(shí)訴求不斷打磨金融服務(wù)解決方案。

全民理財(cái)與線上理財(cái)雙重趨勢(shì)交織，正為整個(gè)金融科技行業(yè)帶來新的結(jié)構(gòu)性紅利。

可以說，無論是理財(cái)服務(wù)渠道下沉、受眾擴(kuò)大帶來理財(cái)觀念的普及，還是醫(yī)療、養(yǎng)老、住房、教育等壓力增大間接推動(dòng)理財(cái)行為的養(yǎng)成，都極大夯實(shí)了全民理財(cái)?shù)牟豢赡嬷畡?shì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的低門檻、豐富度、高收益，則將承接更多小額理財(cái)。

同時(shí)，隨著人口結(jié)構(gòu)的變化，互聯(lián)網(wǎng)原住民90后逐漸演變?yōu)槔碡?cái)產(chǎn)品的新主力軍。根據(jù)理財(cái)通數(shù)據(jù)顯示，2018年90后首度以38%的占比超越70、80后成為用戶量最大的群體。然而，相較于已超2億的整個(gè)90后（20-29歲）網(wǎng)民大軍而言，理財(cái)通不滿4000萬90后用戶顯得有些“小巫見大巫”，這也意味著在全民理財(cái)趨勢(shì)下，在線理財(cái)?shù)臐B透率還將進(jìn)一步提升。

2018上半年網(wǎng)民超8億，29歲以下用戶占比接近一半

不難理解，從線下到線上的持續(xù)變革中，一眾金融科技巨頭也能迎來新一輪發(fā)展良機(jī)。

成立第五年的騰訊理財(cái)通或?qū)⒁源藶橐粋€(gè)階段性起點(diǎn)，通過以用戶為中心、以科技為驅(qū)動(dòng)形成長期競(jìng)爭(zhēng)力，在未來五年釋放更大潛力。

相較于以結(jié)果為導(dǎo)向的傳統(tǒng)金融體驗(yàn)，騰訊理財(cái)通更以用戶為中心，并為之提供更極致的理財(cái)服務(wù)體驗(yàn)。尤其在行業(yè)同質(zhì)化趨勢(shì)下，理財(cái)通敏銳洞察用戶需求，不斷推進(jìn)產(chǎn)品的優(yōu)化迭代，并從方便快捷的訪問路徑、豐富的場(chǎng)景化金融產(chǎn)品、大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)匹配、人性化的定制服務(wù)四大維度出發(fā)給予充分滿足。具體而言，其不僅能夠通過風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查為不同用戶精準(zhǔn)匹配債基、貨基等理財(cái)產(chǎn)品，針對(duì)不同生活場(chǎng)景推出“工資理財(cái)”、“預(yù)約還信用卡”、“還房貸”、“手機(jī)充值”等多元化金融服務(wù)，還面向存在理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)訴求的用戶開展騰訊理財(cái)通財(cái)商課、六一親子財(cái)商課以及騰訊理財(cái)通大講堂投教活動(dòng)等，和單純售賣理財(cái)產(chǎn)品的“甩手掌柜”式平臺(tái)相比，這種管家式服務(wù)體驗(yàn)無疑更為友好。

而為了進(jìn)一步提高金融服務(wù)的個(gè)性化與匹配度，2017年騰訊理財(cái)通上線了由白銀、黃金、鉑金等會(huì)員等級(jí)組成的會(huì)員服務(wù)體系，除專業(yè)穩(wěn)健的金融特權(quán)服務(wù)外，其還搭建了貼心的會(huì)員服務(wù)體系，精心準(zhǔn)備了例如特斯拉專屬試駕、Booking酒店預(yù)訂返現(xiàn)等禮遇關(guān)懷。隨著會(huì)員專屬體驗(yàn)的不斷滲透，騰訊理財(cái)通也將借此增強(qiáng)用戶粘性，久而久之形成用戶規(guī)模與服務(wù)質(zhì)量的良性循環(huán)。

此外，作為擁有十億流量的入口，微信自然坐享最大的數(shù)據(jù)紅利，而借助脫敏數(shù)據(jù)理財(cái)通也能進(jìn)一步精細(xì)化用戶畫像，通過反向優(yōu)化供應(yīng)鏈，為用戶提供場(chǎng)景化、個(gè)性化、定制化的金融理財(cái)服務(wù)，同時(shí)降低試錯(cuò)成本。而其借助“云+AI”技術(shù)應(yīng)用于智能客服和智能投顧，也將以更及時(shí)、精準(zhǔn)的服務(wù)打開更多應(yīng)用場(chǎng)景。

綜合而言，對(duì)結(jié)構(gòu)性機(jī)遇的敏銳洞察，以及對(duì)不同群體的需求響應(yīng)，都在無形中強(qiáng)化了理財(cái)通的差異化競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，逐漸塑造更為友好的用戶體驗(yàn)。

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四、結(jié)語

美國杰出演講家丹尼斯·威特利說，“你的態(tài)度也是成功的一個(gè)重要構(gòu)成要素”。

理財(cái)通低調(diào)潛行，卻能積勝勢(shì)于點(diǎn)滴。皓哥認(rèn)為，其迅速崛起的背后邏輯不僅在于對(duì)產(chǎn)品精益求精的工匠精神，最關(guān)鍵的則是對(duì)市場(chǎng)需求的一種敬畏與負(fù)責(zé)。

作者：錢皓，平夢(mèng)菲

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