文|曾響鈴

來(lái)源|科技向令說(shuō)（xiangling0815）

互聯(lián)網(wǎng)金融2018的劇烈震蕩讓金融科技不再只是互金的“幕后英雄”，而變成了一種獨(dú)立的、服務(wù)傳統(tǒng)金融需求的新興經(jīng)濟(jì)形態(tài)。而在市場(chǎng)出清、優(yōu)質(zhì)企業(yè)沉淀的過(guò)程中，2018年金融科技領(lǐng)域又出現(xiàn)智能化應(yīng)用加速落地的景象。

某種程度上，金融科技作為獨(dú)立產(chǎn)業(yè)，其智能化一方面是本行業(yè)發(fā)展的必須，另一方面又符合智能化在所有產(chǎn)業(yè)里落地的普遍發(fā)展預(yù)期。

產(chǎn)業(yè)智能化落地進(jìn)程已經(jīng)開(kāi)啟，金融科技人人都開(kāi)始講“智能化”，只不過(guò)，包括大佬級(jí)金融科技平臺(tái)、優(yōu)質(zhì)獨(dú)立金融科技企業(yè)在內(nèi)，每個(gè)玩家的“智能化”都走出了不一樣的路子。

大佬們紛紛深化布局，智能化成金融科技產(chǎn)業(yè)“標(biāo)配”

出于數(shù)據(jù)化的天然需求，金融幾乎是產(chǎn)業(yè)中與信息化結(jié)合最早的。在1980年代，IBM就為傳統(tǒng)銀行設(shè)計(jì)了整套信息系統(tǒng)。智能科技浪潮之前，金融的信息化過(guò)程也是最為積極的，市面上存在著大量IT外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，它們或可看作金融科技的“前身”。

到了人工智能時(shí)代，正如李開(kāi)復(fù)所說(shuō)，金融理所當(dāng)然成為與之雙向契合的落地場(chǎng)景，應(yīng)用到風(fēng)控、客服等環(huán)節(jié)的AI大行其道，讓面向更廣泛金融群體的金融信息服務(wù)成為可能。這個(gè)過(guò)程中，智能化的“原料”——大數(shù)據(jù)，以及算力及算法平臺(tái)——云計(jì)算也一同深入金融領(lǐng)域，金融科技產(chǎn)業(yè)體系與生態(tài)得以形成。

現(xiàn)在，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)領(lǐng)域又開(kāi)始了向金融細(xì)分領(lǐng)域和業(yè)務(wù)鏈條等各環(huán)節(jié)的深度滲透，金融科技產(chǎn)業(yè)的智能化落地成為行業(yè)共識(shí)。

這其中，在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算上往往都有布局的大佬級(jí)企業(yè)聲量最大。例如，以AI技術(shù)立身的百度，其獨(dú)立金融品牌度小滿(mǎn)就多方位接受“百度大腦”的AI技術(shù)賦能，在反欺詐、信用評(píng)價(jià)、身份驗(yàn)證、智能催收等金融科技領(lǐng)域進(jìn)一步滲透，嘗試用智能化獲取彎道超車(chē)優(yōu)勢(shì)。

而幾乎是互聯(lián)網(wǎng)最大的獨(dú)立金融品牌螞蟻金服，在金融科技智能化方面同樣不遺余力，推進(jìn)的服務(wù)場(chǎng)景遍及智能客服、交易風(fēng)控、商家營(yíng)銷(xiāo)、車(chē)險(xiǎn)圖像定損等細(xì)化環(huán)節(jié)。例如，螞蟻金服向其合作伙伴開(kāi)放的線上貸款310模式（3分鐘申請(qǐng)，1秒鐘放貸，零人工干預(yù)）就帶有濃重的智能化痕跡。

而金融科技隱形大佬騰訊，其人臉識(shí)別99.5%的準(zhǔn)確率在微眾銀行、財(cái)付通（微信支付）等相關(guān)產(chǎn)品中大規(guī)模應(yīng)用，就是基于騰訊優(yōu)圖AI項(xiàng)目。

除了BAT，那些從洗牌中堅(jiān)挺下來(lái)的優(yōu)質(zhì)獨(dú)立金融科技企業(yè)也在智能化上頻頻出擊。例如，知名一站式金融服務(wù)信息提供商凡普信依托于凡普金科自主研發(fā)的智能動(dòng)態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)“FinUp云圖”在有效避免欺詐風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，結(jié)合覆蓋全國(guó)大部分省市的服務(wù)中心形成了多維度的消費(fèi)、融資生態(tài)閉環(huán)，這其中人工智能在業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)上的應(yīng)用十分重要。

在凡普信以及背后凡普金科的案例上，獨(dú)立金融科技企業(yè)“智能化”三個(gè)應(yīng)用方向也呈現(xiàn)出來(lái)：通過(guò)用戶(hù)畫(huà)像更精準(zhǔn)地獲客；通過(guò)多維度分析增強(qiáng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理和反欺詐能力；通過(guò)智能化決策輔助提升運(yùn)營(yíng)效率、優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)。

無(wú)論如何，智能化已經(jīng)成為所有金融科技玩家共同的方向。

“智能化”也有“差異化”，凡普信嘗試走出不同的道路

雖然人人智能化，但金融科技玩家們之間同樣存在差異化，除了必然的技術(shù)水準(zhǔn)、垂直場(chǎng)景不同，在道路選擇的細(xì)節(jié)或者說(shuō)智能化的實(shí)踐理念上，類(lèi)似凡普信這類(lèi)玩家正在試圖用差異化獲取屬于自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

1、所謂金融科技的“個(gè)性化”，也有三個(gè)層面

個(gè)性化是金融科技智能化的首要方向，其意義在于告別千篇一律，“一對(duì)一”讓用戶(hù)獲取更適合自己的獨(dú)特金融信息服務(wù)以增強(qiáng)體驗(yàn)。

典型的，凡普信提供有慧薪貸（針對(duì)高學(xué)歷人群）、才薪貸（針對(duì)優(yōu)質(zhì)單位人群）、保薪貸（針對(duì)購(gòu)買(mǎi)有壽險(xiǎn)人群）等個(gè)性化借款方案，在此基礎(chǔ)上，通過(guò)用戶(hù)畫(huà)像及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)一步提供有幾乎人人不同的定制化金融信息服務(wù)，實(shí)現(xiàn)千人千面。

2、改變智能化視角，不苛責(zé)用戶(hù)而苛責(zé)自己

“先確定目標(biāo)群體，再針對(duì)它們制定對(duì)應(yīng)的智能化技術(shù)和方案”，這是不少玩家喜好的金融科技切入方式。

這原本沒(méi)有錯(cuò)，但其更像是“看菜吃飯”，先有對(duì)用戶(hù)的要求，然后再有為之適配的服務(wù)。某種程度上，這與普惠金融的理念是背道而馳的，在傳統(tǒng)金融體系中被“鄙視”的群體，到了金融科技這里被篩選后，再次留下不被接納的群體。

除去那些財(cái)務(wù)狀況真的不佳、信用理念真的很差的人，有資金使用需求、有償付能力的人不在少數(shù)，金融科技的智能化，應(yīng)該逐漸下沉到這部分人身上，盡可能去滿(mǎn)足更多用戶(hù)的需求。例如，凡普信為用戶(hù)提供的信貸方案，在額度、利率、償還期限上有不同設(shè)置，以及用戶(hù)背景的理解，總能在有效風(fēng)控下為用戶(hù)找到合適的產(chǎn)品與服務(wù)，“無(wú)論外資、國(guó)企、私企、個(gè)體戶(hù)，無(wú)論老板、管理者還是員工，都能找到合適的借款產(chǎn)品?！?/p>

3、金融的溫度，除了落地于金融信息服務(wù)，還有回歸人性的關(guān)懷

“讓金融有溫度”是凡普信的愿景，但是，這種提法眼下在更多金融科技平臺(tái)上都有出現(xiàn)，凡普信在理念上不再是“獨(dú)一份”。

然而，敢將之作為愿景而不是營(yíng)銷(xiāo)口號(hào)，凡普信肯定有差異化和優(yōu)勢(shì)自信。

這種自信，來(lái)源于凡普信的金融信息服務(wù)與其他玩家不同，并不將與金錢(qián)相關(guān)的信貸財(cái)務(wù)關(guān)系作為自己與用戶(hù)聯(lián)系的唯一紐帶，而某種程度上深入到用戶(hù)的真實(shí)財(cái)務(wù)生活當(dāng)中，成為顧問(wèn)角色。

2018年1月22日，凡普信首家體驗(yàn)中心于在深圳正式開(kāi)業(yè)，讓客戶(hù)在線下享受到便捷而充滿(mǎn)人性化的體驗(yàn)，讓凡普信真正做成一個(gè)最貼近用戶(hù)、最能了解用戶(hù)需求（教育、家裝、旅行等生活內(nèi)容），給用戶(hù)提供極致定制化服務(wù)的金融信息服務(wù)提供商，這與只談“錢(qián)”有著維度上的不同。

當(dāng)然，這種更好地服務(wù)用戶(hù)、服務(wù)大眾、服務(wù)社會(huì)，背后同樣以凡普信平臺(tái)智能化風(fēng)控體系為支撐。

4、智能化的加深，從更多路徑出發(fā)

智能化本身也在需要不斷進(jìn)化，一般而言，來(lái)自實(shí)踐的反饋不斷調(diào)整優(yōu)化算法參數(shù)，使得金融科技的智能化能夠“一步先、步步先”，這種“自進(jìn)化”過(guò)程，是凡普信作為獨(dú)立平臺(tái)能夠持續(xù)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的原因。

而除此之外，凡普信的優(yōu)勢(shì)來(lái)源（或者說(shuō)對(duì)金融科技玩家的另一個(gè)借鑒之處）還在于，它一直在進(jìn)行橫向的創(chuàng)新聯(lián)合增加智能化的厚度，畢竟，沒(méi)有誰(shuí)規(guī)定智能化就只能盯著AI技術(shù)本身。

例如，在風(fēng)控這件事上，凡普信除了有FinUp云圖，還積極探索新的風(fēng)控工具或方式，2017年7月，凡普信就與全球心理測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)建模公司Innovative Assessments（IA）開(kāi)啟戰(zhàn)略合作，加強(qiáng)智能化風(fēng)控的全面性與多樣性。

金融科技的智能化，從來(lái)不是金融科技企業(yè)自己的事

智能化+金融科技的組合，首先要實(shí)現(xiàn)的是所有業(yè)界人士都在翹首以盼的普惠金融，讓更多原本沒(méi)有享受到金融服務(wù)的群體享受到金融的便利，這一過(guò)程仍在繼續(xù)，伴隨著智能化的發(fā)展逐步完成。

而凡普信的實(shí)踐，又證明了在智能化推動(dòng)下，金融科技還能能讓金融回歸“服務(wù)業(yè)”的本質(zhì)，讓更多享受到金融信息服務(wù)的用戶(hù)感受到金融的溫度，而不是面對(duì)冷冰冰的數(shù)字。如果說(shuō)普惠金融代表廣度，那么凡普信的溫度金融就代表了金融的深度，它們是一體兩面的關(guān)系。

在此基礎(chǔ)上，一旦普惠金融全面落地，溫度金融成為金融信息服務(wù)標(biāo)桿，將帶來(lái)另一層金融的社會(huì)價(jià)值：無(wú)感金融，即智能化讓金融科技無(wú)處不在、如同身邊的朋友后，人們逐漸將金融科技當(dāng)成一種生活方式，反而不再去關(guān)注其存在，如同我們?nèi)缃癫魂P(guān)注互聯(lián)網(wǎng)本身的存在一樣。

普惠金融、溫度金融、無(wú)感金融三位一體，是智能化+金融科技的終局，它體現(xiàn)的更多是社會(huì)層面的價(jià)值，推進(jìn)的是整個(gè)社會(huì)的進(jìn)步，而不僅僅是一個(gè)行業(yè)的升級(jí)。

這是金融科技產(chǎn)業(yè)的獨(dú)特性所導(dǎo)致的——金融科技的智能化，從來(lái)不是金融科技企業(yè)自己的事，企業(yè)價(jià)值、行業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值的統(tǒng)一，是其必然的過(guò)程。

一個(gè)更深刻的案例是，2018年年中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)積極構(gòu)建全行業(yè)共用共享的信用體系，形成失信聯(lián)合懲戒，6月28日，15家企業(yè)接入“百行征信”，7月6日，凡普信正式上線運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)量化用戶(hù)信用價(jià)值的“星光信用分”，助力行業(yè)構(gòu)建誠(chéng)信體系。

在“以誠(chéng)信立身興業(yè)”已成為國(guó)家頂層戰(zhàn)略的情況下，監(jiān)管與行業(yè)共同維護(hù)誠(chéng)信體系已經(jīng)成為必然。憑借金融科技的智能化實(shí)踐，走出自己道路的凡普信正成為金融體系全面升級(jí)的重要推進(jìn)力量。

【完】

曾響鈴

1鈦媒體、品途商業(yè)評(píng)論、人人都是產(chǎn)品經(jīng)理、驅(qū)動(dòng)中國(guó)、?？萍嫉饶甓茸髡?；

2虎嘯獎(jiǎng)評(píng)委；

3作家：【移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+ 新常態(tài)下的商業(yè)機(jī)會(huì)】等暢銷(xiāo)書(shū)作者；

4《商界》《商界評(píng)論》《銷(xiāo)售與市場(chǎng)》等近十家雜志撰稿人；

5鈦媒體、界面、虎嗅等近80家專(zhuān)欄作者；

6“腦藝人”（腦力手藝人）概念提出者，現(xiàn)演變?yōu)椤白悦襟w”，成為一個(gè)行業(yè)。

7現(xiàn)為“今日頭條問(wèn)答簽約作者”、多家科技智能公司傳播顧問(wèn)。

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