原標(biāo)題：翼支付、百度錢包、云閃付、手機(jī)Pay：誰(shuí)才是移動(dòng)支付第三極？

“嘀”，“支付成功”，從上海回鄉(xiāng)過(guò)春節(jié)的阿明（化名）在西南鄉(xiāng)下的一間小小的副食店成功使用微信支付功能購(gòu)買了一箱啤酒，隨后又與老家親戚們的孩子們交換了“花花卡”以求幫還花唄，在春節(jié)期間小明在老家很少使用現(xiàn)金，基本上都是使用微信或支付寶移動(dòng)支付。

從阿明的經(jīng)歷可以看出中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展進(jìn)程已經(jīng)到了“上山下鄉(xiāng)”的地步了，并且也能清晰的看出移動(dòng)支付行業(yè)是明顯的微信、支付寶兩級(jí)格局。

得移動(dòng)支付行業(yè)者掌握價(jià)值

支付寶與財(cái)付通（包括但不限于微信支付）統(tǒng)治中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)已經(jīng)多年，艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示財(cái)付通與支付寶兩者在2018年Q1的市場(chǎng)份額占比高達(dá)94%，是當(dāng)之無(wú)愧的王牌。支付寶與財(cái)付通成為王牌不僅靠“先機(jī)”，還靠實(shí)力。

首先，兩者都具有良好的群眾基礎(chǔ)，支付寶與微信月活躍量都在4億以上；其次，兩者的用戶使用體驗(yàn)良好，不僅有快捷支付方式，而且在全國(guó)線上線下都能通用；最后就是兩者的國(guó)際化水平都高于國(guó)內(nèi)同類產(chǎn)品，支付寶支付已經(jīng)支持超過(guò)40個(gè)國(guó)家和地區(qū)，財(cái)付通也達(dá)到49個(gè)國(guó)家支付接入。

支付寶與財(cái)付通兩強(qiáng)地位依舊無(wú)人能敵，但仍然給市場(chǎng)留下了一小部分市場(chǎng)，由于中國(guó)移動(dòng)支付是一塊百萬(wàn)億的大蛋糕，擁有了三大價(jià)值，即便只有6%的市場(chǎng)份額也足夠誕生“第三極”。

一是移動(dòng)支付行業(yè)具有廣闊的市場(chǎng)，恒大研究院發(fā)布的《2018年中國(guó)移動(dòng)支付報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2018年中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模達(dá)202.93萬(wàn)億人民幣，近五年平均增速181%，約為美國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模百于倍。

二是移動(dòng)支付能夠增加企業(yè)現(xiàn)金流?，F(xiàn)金流是企業(yè)賴以生存的血脈，不僅能夠反映企業(yè)的盈利能力，還在一定程度上決定著企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值，移動(dòng)支付則具有增加企業(yè)現(xiàn)金流的功效。

三是移動(dòng)支付具有極強(qiáng)的戰(zhàn)略價(jià)值，移動(dòng)支付是支付業(yè)態(tài)的必然趨勢(shì)，商業(yè)的最終場(chǎng)景都離不開(kāi)支付，因此手握移動(dòng)支付能夠完善企業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)，在未來(lái)商業(yè)活動(dòng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。

為此，在支付寶與微信高建護(hù)城河時(shí)還涌現(xiàn)出大批第三方支付軟件，參與移動(dòng)支付行業(yè)這場(chǎng)突圍戰(zhàn)的“選手”主要由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與手機(jī)硬件廠商4類構(gòu)成，其中，百度錢包、翼支付、云閃付、華為pay和Apple pay是各自行業(yè)中的佼佼者。

翼支付：實(shí)惠型

對(duì)“第三寶座”發(fā)起沖擊的有由中國(guó)電信主導(dǎo)的翼支付，在易觀千帆中的排名僅次于支付寶，數(shù)據(jù)顯示在2019年2月翼支付的月活躍用戶達(dá)到2618.1萬(wàn)，用戶日活躍也有271.4萬(wàn)。

翼支付取得今日成績(jī)內(nèi)因是其主要推動(dòng)力，它與其它同類（除支付寶與財(cái)付通）相比有兩點(diǎn)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

一方面，平臺(tái)對(duì)用戶（包括商家）的優(yōu)惠力度大，翼支付2018年花費(fèi)60億補(bǔ)貼用戶，2019年還準(zhǔn)備投入200億紅包資源，這樣的優(yōu)惠力度是明顯高于同級(jí)別對(duì)手的；另一方面，平臺(tái)的消費(fèi)場(chǎng)景較廣，不僅在線上能夠完成日常的消費(fèi)理財(cái)與生活繳費(fèi)，還能在線下許多消費(fèi)場(chǎng)景下使用，例如超市購(gòu)物、加油站加油等。

但是作為新興移動(dòng)支付平臺(tái)，翼支付仍存在一些較為明顯的短板亟待補(bǔ)齊。其中有兩個(gè)最為明顯，一是平臺(tái)中的理財(cái)服務(wù)雖然較多，但這是優(yōu)勢(shì)也是劣勢(shì)，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品多就難以保障理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量，難免出現(xiàn)參差不齊的現(xiàn)象；二是平臺(tái)用戶粘性較低，中國(guó)電信公布的 2018 年 12 月的主要運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示其移動(dòng)用戶達(dá)到3.03億，但翼支付用戶的月活躍用戶才2618.1萬(wàn)，用戶轉(zhuǎn)化率不足10%。

百度錢包：流量型

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)BAT格局持續(xù)了多年，移動(dòng)支付行業(yè)怎么能少得了百度呢？2019年百度接過(guò)了阿里與騰訊紅包大戰(zhàn)的接力棒，依靠春晚紅包互動(dòng)使百度錢包各項(xiàng)數(shù)據(jù)都迎來(lái)了一波增長(zhǎng)，全球觀眾參與百度APP紅包互動(dòng)活動(dòng)次數(shù)達(dá)208億次，粗略估計(jì)百度錢包春節(jié)期間新增用戶超過(guò)4000萬(wàn)，百度錢包元?dú)獯笤觥?/p>

其實(shí)百度錢包與其它同級(jí)別選手相比一直都具有一些天然優(yōu)勢(shì)。第一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是百度錢包支持的線上消費(fèi)場(chǎng)景較多。百度錢包依托于百度龐大的軟件生態(tài)圈，基本上涵蓋了“吃喝玩樂(lè)”等大部分消費(fèi)場(chǎng)景。

第二個(gè)優(yōu)勢(shì)是它具有強(qiáng)大的金融科技能力。百度錢包是度小滿旗下第三方移動(dòng)支付平臺(tái)，度小滿金融是國(guó)內(nèi)頂尖的金融科技平臺(tái)，其平臺(tái)的壞賬率遠(yuǎn)低于業(yè)界平均值。此外百度錢包還有較高的知名度，除了依托于百度與BAT已有的名氣外，2019年春晚互動(dòng)紅包使百度錢包知名度更上一層樓。

雖然百度錢包雖有眾多優(yōu)點(diǎn)，但是也存在著偏科的情況，例如百度錢包的線下支付能力就較為薄弱。移動(dòng)支付包含線上線下兩種支付場(chǎng)景，百度錢包支持的線下支付場(chǎng)景較少，除了部分POS外下線很難看到支持百度錢包支付的商戶。

云閃付：中庸型

云閃付在易觀千帆的數(shù)據(jù)活躍度排行中較為靠前，用戶月活躍1643.2萬(wàn)略低于翼支付，但日活躍度居然高達(dá)600.9萬(wàn)，是翼支付的數(shù)倍。云閃付較高的用戶活躍使它也成為了不容小覷的移動(dòng)支付平臺(tái)。

眾所周知，云閃付是中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)籌各大商業(yè)用戶與支付機(jī)構(gòu)推出的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)，在用戶數(shù)、跨行操作與支付場(chǎng)景方面具有天然優(yōu)勢(shì)。銀聯(lián)官方微博在2018年年底宣布云閃付注冊(cè)用戶已經(jīng)突破1億，并且依托銀行的用戶資源還有巨大的潛在用戶可以開(kāi)發(fā)。

同時(shí)，云閃付依托于銀聯(lián)對(duì)銀行的整合能力，已經(jīng)支持全國(guó)所有商業(yè)銀行間的跨行轉(zhuǎn)賬，并且是0手續(xù)費(fèi)，這一優(yōu)勢(shì)對(duì)有大額支付需求的用戶吸引力是支付寶財(cái)付通在內(nèi)的其它所有第三方移動(dòng)支付平臺(tái)所不及的。

此外，云閃付在線上線下都能支持較多支付場(chǎng)景的使用，在線上支持“衣食住行”、“繳費(fèi)理財(cái)”等日常消費(fèi)場(chǎng)景，在線下也支持鐵路、民航、全國(guó)10萬(wàn)家便利店商超、30多所高校、100多個(gè)菜市場(chǎng)、300多個(gè)城市水電煤等公共服務(wù)行業(yè)商戶使用，并且已經(jīng)支持全球10多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的使用。

雖說(shuō)云閃付有許多先天優(yōu)勢(shì)，但是還存在使用體驗(yàn)欠佳的問(wèn)題。用戶使用體驗(yàn)欠佳主要體現(xiàn)在紅包到賬慢、日常支付需要打開(kāi)APP才能支付消費(fèi)付款不夠方便、APP優(yōu)化不到位反映較慢等上。

各類手機(jī)pay：放養(yǎng)型

除了上述支付平臺(tái)外，手握大量用戶資源的手機(jī)廠商們也打起了移動(dòng)支付的注意，其中數(shù)華為Pay、Apple pay與小米錢包三者最為出色。手機(jī)廠商們的移動(dòng)支付平臺(tái)最大的優(yōu)勢(shì)在于具有數(shù)量極多的潛在用戶，華為、小米、蘋(píng)果2018年三者累計(jì)用戶（僅限中國(guó)）不低于5億。

并且它們還具有另一大先天優(yōu)勢(shì)就是APP裝機(jī)率高，自家手機(jī)用戶裝機(jī)率高到100%，這一優(yōu)勢(shì)是同級(jí)別互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商的平臺(tái)都無(wú)法辦到的。此外，它們還具有硬件支持，三者中端系列以上手機(jī)基本上具有NFC功能，這使它們的移動(dòng)支付平臺(tái)使用更加方便快捷。

可是它們的短板也較其它同級(jí)別選手更加明顯。一是這三大移動(dòng)支付平臺(tái)缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，平臺(tái)功能與市面上主流移動(dòng)支付平臺(tái)雷同，甚至功能與體驗(yàn)低于這些主流移動(dòng)支付平臺(tái)；二是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，用戶的轉(zhuǎn)化率較低，例如華為雖然作俑數(shù)億用戶，華為pay的裝機(jī)量也超過(guò)3億，但是在易觀千帆2019年2月的月活躍用戶才8.5萬(wàn)，用戶的轉(zhuǎn)化率不足1%。

移動(dòng)支付行業(yè)變化有限

綜合以上分析，未來(lái)1-3年內(nèi)中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)有迎來(lái)兩大趨勢(shì)。一是短期內(nèi)目微信和支付寶兩強(qiáng)地位仍然無(wú)可撼動(dòng)，雖然目前4個(gè)新的支付平臺(tái)均有所建樹(shù)，但是在線上線下支付場(chǎng)景的豐富性與易用性以及用戶粘性三方面都與兩強(qiáng)存在數(shù)十倍乃至百倍的差距。

二是國(guó)內(nèi)用戶對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)的可選項(xiàng)將會(huì)有所增加。雖然翼支付、云閃付等4個(gè)移動(dòng)支付平臺(tái)整體落后于支付寶與財(cái)付通，但是在部分垂直領(lǐng)域也具有一定優(yōu)勢(shì)。例如云閃付在大額支付與跨行交易方面對(duì)支付寶與財(cái)付通就占有優(yōu)勢(shì)，各類手機(jī)pay在支持NFC支付場(chǎng)景下的便捷性也優(yōu)于支付寶與財(cái)付通，百度錢包與翼支付在各種領(lǐng)域的某些特定場(chǎng)景也較“二強(qiáng)”具有優(yōu)勢(shì)，在移動(dòng)支付上用戶擁有更多選擇。

總的來(lái)說(shuō)當(dāng)前移動(dòng)支付首選還是支付寶與財(cái)付通，但是隨著其它第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的不斷完善，未來(lái)移動(dòng)支付行業(yè)將會(huì)越來(lái)越熱鬧，第三極即將走進(jìn)千家萬(wàn)戶。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110，本文首發(fā)曠創(chuàng)投網(wǎng)

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