作者：丹青

來源：GPLP犀牛財(cái)經(jīng)（ID:gplpcn）

作為國(guó)內(nèi)第一批專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——安心保險(xiǎn)成立已有三年，正處于發(fā)展的關(guān)鍵階段，然而卻坎坷不斷，繼被監(jiān)管點(diǎn)名治理問題后，2018年全年虧損額再次攀升。

或許因?yàn)樘潛p，公司踩雷P2P等問題不斷，總裁鐘誠(chéng)也于近日正式離職。

事實(shí)上，作為曾經(jīng)的風(fēng)口，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)被寄予厚望，但是真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況卻不盡如人意。

以安心保險(xiǎn)為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)該如何破局呢？

董監(jiān)高多次變動(dòng)，鐘誠(chéng)確認(rèn)已正式離職

據(jù)GPLP犀牛財(cái)經(jīng)梳理，開業(yè)三年的安心保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生多次的董事、監(jiān)事、高管變動(dòng)。

董事方面，安心保險(xiǎn)最初董事七人，分別是：黃勝、劉艷國(guó)、鐘誠(chéng)、馬驥、曾之杰、魏華林、安奎。然而在近期公布的2018年四季度償付能力報(bào)告中，安心保險(xiǎn)的董事變?yōu)?位，分別是黃勝、劉艷國(guó)、陳實(shí)、黃速建、徐家力。

僅有黃勝、劉艷國(guó)未變，加上總裁鐘誠(chéng)職務(wù)的辭去，董事職務(wù)也將隨之而去。如此計(jì)算，安心保險(xiǎn)最初的7人董事會(huì)，有5人發(fā)生變化。

監(jiān)事方面也從開業(yè)之初的郭洪榮、丁吉、李琳三人，變更為丁吉、李玉泉、張怡鍇，兩人發(fā)生變化。

管理層方面，安心保險(xiǎn)開業(yè)時(shí)的6名管理層成員，包括總經(jīng)理鐘誠(chéng)、副總裁陳靜、董事會(huì)秘書韋武強(qiáng)、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人陳實(shí)、精算責(zé)任人鐘瑞、信息技術(shù)部總經(jīng)理李琳。

而到了2018年四季度，高管人員變更為8名，分別為副總裁兼投資負(fù)責(zé)人陳靜、董事會(huì)秘書韋武強(qiáng)、合規(guī)負(fù)責(zé)人王暉、總精算師兼首席風(fēng)險(xiǎn)官林錦添、總裁助理黃坤、總裁助理陳國(guó)正、總裁助理徐林和審計(jì)責(zé)任人馬曉軍。

其中，后5名高管均是2017年后進(jìn)入的，陳國(guó)正、馬曉軍均是在2018年四季度才進(jìn)入高管層。因違規(guī)任用高管，安心保險(xiǎn)一度被監(jiān)管處罰。

其實(shí)從去年的六七月份開始，就不斷傳出安心保險(xiǎn)總裁鐘誠(chéng)離職消息，直到安心保險(xiǎn)發(fā)布2018年第四季度償付能力報(bào)告，其總裁辭職的消息得到了最終印證。鐘誠(chéng)在去年四季度辭去了總裁職務(wù)，安心保險(xiǎn)董事長(zhǎng)黃勝擔(dān)任總經(jīng)理職務(wù)臨時(shí)負(fù)責(zé)人，期限為三個(gè)月。

鐘誠(chéng)不再擔(dān)任公司董事，同時(shí)，經(jīng)第二屆董事會(huì)第一次會(huì)議決議，同意鐘誠(chéng)辭去總裁職務(wù)，已向銀保監(jiān)會(huì)備案。同時(shí)，安心保險(xiǎn)法定代表人也由鐘誠(chéng)更換成黃勝。

作為保險(xiǎn)老人，鐘誠(chéng)有著資深的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。公開資料顯示，鐘誠(chéng)曾歷任中國(guó)人保集團(tuán)業(yè)務(wù)發(fā)展部總經(jīng)理、中人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司總經(jīng)理、黨委書記、太平科技財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司籌備組組長(zhǎng)等職位。

虧損逐漸擴(kuò)大，米缸金融履約險(xiǎn)引發(fā)爭(zhēng)議

根據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，安心保險(xiǎn)2016年凈虧損7309.72萬(wàn)元，2017年凈虧損2.99億元，同時(shí)，根據(jù)2018年一季度至四季度的償付能力報(bào)告數(shù)據(jù)，安心保險(xiǎn)2018年凈虧損約為3.62億元左右。進(jìn)入第三個(gè)年頭的安心保險(xiǎn)尚未迎來“三平五盈”的財(cái)險(xiǎn)盈利周期。

禍不單行的是，履約保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)不幸踩雷米缸金融。

原來在2017年7月，安心保險(xiǎn)曾與米缸金融達(dá)成履約保證保險(xiǎn)方面的合作，成為繼天安財(cái)險(xiǎn)后第二家為米缸金融提供履約保證保險(xiǎn)的公司。

然而自2018年8月份起，米缸金融出現(xiàn)大面積逾期，但是投資人卻未在預(yù)估的理賠周期內(nèi)獲得賠付款。就對(duì)于沒有啟動(dòng)正常理賠程序的原因，安心保險(xiǎn)和米缸金融開始了“踢皮球”模式。

安心保險(xiǎn)：拿出附有一張米缸金融提供的有涂改痕跡的理賠資料，指出了米缸金融提供的理賠資料錯(cuò)誤。

米缸金融回復(fù)：逾期后，自己曾多次向安心保險(xiǎn)討要理賠申請(qǐng)表模板，由于安心保險(xiǎn)的工作人員拒不提供，自己才以其他保險(xiǎn)公司的理賠申請(qǐng)表進(jìn)行修改后提交。

安心保險(xiǎn)：之前要求米缸金融協(xié)助提供核賠所需資料，但截至公告日，米缸金融未提供部分逾期保單的理賠所需資料。

米缸金融：自己已經(jīng)按照約定遞交理賠材料共4項(xiàng)，但安心保險(xiǎn)并未在約定的審核期內(nèi)完成審核并反饋。而在審核期過后，安心保險(xiǎn)才告知理賠資料不合格，且拒不提供理賠資料清單及相關(guān)要求和模板文件。

雙方在賠付問題互不退讓，共同演繹了這出“羅生門”。從公開信息來看，米缸金融與安心保險(xiǎn)雙方的說法都缺少有力證據(jù)的證實(shí)，難以讓投資者完全信服。

內(nèi)外形勢(shì)逼緊，中小險(xiǎn)企如何突圍？

2018年受商車費(fèi)改、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等因素影響，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)整體發(fā)展形勢(shì)尤其嚴(yán)峻。另一方面，雖然保險(xiǎn)行業(yè)有著不錯(cuò)的行業(yè)增速，但市場(chǎng)目前主要是“老幾家”或“前十家”的天下，后面眾多的中小保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額仍處于相對(duì)下滑趨勢(shì)，并且有相當(dāng)一部分處于虧損狀態(tài)，“強(qiáng)者恒強(qiáng)、弱者愈弱”的馬太效應(yīng)尤為明顯。

中小險(xiǎn)企做大規(guī)模不易，創(chuàng)新同樣不易。以安心保險(xiǎn)為例，成立之后在“創(chuàng)新”方面進(jìn)行的嘗試不止有履約保障險(xiǎn)，還有車險(xiǎn)“閑時(shí)退費(fèi)”模式，安心戀愛保險(xiǎn)等產(chǎn)品創(chuàng)新等，不過遺憾的是，不少創(chuàng)新舉動(dòng)或因?yàn)椴环媳O(jiān)管要求，或因?yàn)橘r付率太高等原因而未能持久，給公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來不利影響。

中保協(xié)報(bào)告分析指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)和自身的優(yōu)勢(shì)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道融合、服務(wù)升級(jí)以及保險(xiǎn)科技等方面入手。

近日，麥肯錫公司發(fā)布《紓困突圍——中國(guó)中小保險(xiǎn)企業(yè)破局之道》白皮書。白皮書指出，行業(yè)對(duì)于中小保險(xiǎn)公司的未來發(fā)展持謹(jǐn)慎的樂觀態(tài)度。無(wú)論是財(cái)險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，感到困惑和挑戰(zhàn)最多的地方是中小保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略定位、產(chǎn)品和客戶的差異化經(jīng)營(yíng)，以及公司治理和基礎(chǔ)投入。也就是說，中小保險(xiǎn)公司的痛點(diǎn)根本上在于戰(zhàn)略選擇模糊所帶來的對(duì)于資源分布、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)定位等的困惑。

GPLP犀牛財(cái)經(jīng)認(rèn)為，未來中小保險(xiǎn)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)突圍，首先要塑造清晰的戰(zhàn)略定位，在細(xì)分市場(chǎng)上形成優(yōu)勢(shì)、擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。其次，重視以科技創(chuàng)新為主的基礎(chǔ)投入，加快布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。另外強(qiáng)化對(duì)客戶的掌控力，做強(qiáng)自主渠道能力，發(fā)揮小公司靈活優(yōu)勢(shì)，最大程度地獲客留客。

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