原標(biāo)題：新舊邊界的破與立：一場互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新戰(zhàn)正在悄然打響

如果說，抖音成功上位，登入春晚舞臺、三款社交app同時宣戰(zhàn)微信，是開啟社交第二春的苗頭。那么，“相互寶”的意外爆火、滴滴重點三推保險業(yè)務(wù)、安聯(lián)財險易名京東安聯(lián)財險，則是點燃互聯(lián)網(wǎng)保險第二春的星星之火。

正所謂，人往高處走，水往低處流。BATJ、TMD、唯品會等互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)，爭先恐后力造“保險夢”，亦是同樣的道理。根據(jù)中保協(xié)公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)保費1152.1億，較2012年的111億元，增長了937.93%。

如此向陽生長且具有廣闊發(fā)展前景的行業(yè)，對于巨頭企業(yè)而言，無論是作為打開流量變現(xiàn)的渠道，亦或是打造金融生態(tài)圈，都是一個不錯的選擇。而互聯(lián)網(wǎng)巨頭們先后布局互聯(lián)網(wǎng)保險，既是在情理之中，也是局勢所趨。

伴隨著跨界搶分互聯(lián)網(wǎng)保險市場份額的隊伍不斷壯大，行業(yè)的“玩法”自然會變多，市場競爭也會愈演愈烈。相應(yīng)的，不甘落后的眾安保險、泰康在線、易安保險、安心保險等先入者，在新貴們的“宣戰(zhàn)”聲中，也都已躍躍欲試，采取相應(yīng)的對戰(zhàn)策略。

很顯然，越來越擁擠的賽道，正在不斷觸發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險新舊玩法之間的碰撞，以眾安保險、安心保險為代表的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)險企正在悄然打響一場沒有硝煙的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新之戰(zhàn)。

第一戰(zhàn)：深度滲透細分場景，打破舊思維邊界

互聯(lián)網(wǎng)保險雖是近年來剛崛起的行業(yè)，但在傳統(tǒng)保險扎實的基礎(chǔ)上，各路玩家披上互聯(lián)網(wǎng)的“外衣”后，很快便將市場上的健康險、壽險、車險、物流險等產(chǎn)品，喬裝成企業(yè)的新產(chǎn)品，順利開啟了互聯(lián)網(wǎng)保險的閥門。而這種按圖索驥的方式，實際上給行業(yè)滲入了很多高度相似的產(chǎn)品。

比如今年雙十一，各企業(yè)為順應(yīng)物流行業(yè)的需求，推出了70多種關(guān)于物流保障的產(chǎn)品，創(chuàng)下歷史新高。表面上看是種類豐富的新物流產(chǎn)品。但細細一看，會發(fā)現(xiàn)能真正稱得上“新”的產(chǎn)品并不多，這些產(chǎn)品大多價格相近且無太大的區(qū)別，運費險的賠償金額、保障范圍等內(nèi)容便是最好的例子之一。

可以看到，互聯(lián)網(wǎng)保險這樣的格局，實際上是不少險企未擺脫原有保險場景限制的表現(xiàn)。在市場產(chǎn)品高同質(zhì)化的情況下，怎么尋求出路，怎么突圍，儼然已成為險企們亟待解決的難題。

不過，哪里有不變，哪里就會有變。為了提高差異化競爭，成功突圍，不少險企正通過創(chuàng)新求變，打破了在舊思維的基礎(chǔ)上，市場建起產(chǎn)品邊界，并取得了突破性的進展。其中包括，眾安保險、安心保險等企業(yè)。

拿安心保險來說，其近期與享安經(jīng)紀(jì)、慕尼黑再保險公司聯(lián)合發(fā)布了“健身卡注銷損失補償保險”等場景定制化產(chǎn)品。此舉無疑是安心保險通過深度滲透市場內(nèi)部，挖掘未開發(fā)消費場景，打造市場差異性新產(chǎn)品的一個積極創(chuàng)新表現(xiàn)。

此外，安心產(chǎn)品設(shè)計方面，包括短期健康險和場景化險種，在有意突出互聯(lián)網(wǎng)思維和創(chuàng)新意識。近期，安心還推出了將投保年齡滲入70歲—80周歲的小群體和院外靶向藥列入產(chǎn)品保障行列的“安享一生尊享版”，這都呈現(xiàn)著安心保險對產(chǎn)品創(chuàng)新的重視和極強的市場競爭力。

安心保險憑借對產(chǎn)品力的精細化打磨，在去年整體行業(yè)寒冬的形勢下，依然保持了前三個季度200%以上的保費增速，成功逆襲。

從這些發(fā)展走勢中，我們可以看到，企業(yè)通過下沉渠道，尋找新的消費場景，打造真正的新產(chǎn)品，既賦予了企業(yè)在高同質(zhì)化時代下，差異化競爭的勢能，又打破了眾多企業(yè)多年來在慣性思維下，所建起來的保險產(chǎn)品邊界。

總的來說，企業(yè)一邊通過不斷下沉渠道，尋找新的消費場景，實現(xiàn)了打破傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)邊界的目的。以此創(chuàng)造出新的產(chǎn)品，刺激新的消費需求，很大程度上擺脫市場同質(zhì)化的制約。另一邊，在新產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷尋找可拓寬覆蓋群體服務(wù)面的杠桿，完善產(chǎn)品。相信在這兩方面突圍后的安心保險，依舊會繼續(xù)加速，也會給行業(yè)帶來一些借鑒。

第二戰(zhàn)：多維注入新元素，擴建保險新邊界

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的經(jīng)營，不再停留于“產(chǎn)品為王”的層面，而是已經(jīng)匯入了如何利用互聯(lián)網(wǎng)思維去維持運營這一項重要參考指標(biāo)。畢竟，保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營涉及承保、核保、理賠等多個繁雜環(huán)節(jié)，若無法理清鏈條、簡化步驟，會給企業(yè)和用戶帶來許多不便。

這樣一來，眾險企對技術(shù)端的優(yōu)化，愈加重要。為緩解和解決保險業(yè)務(wù)的繁雜流程，各企業(yè)開始加大對保險科技的投入力度，輸出新的運營方式。

如阿里系保險平臺螞蟻金服通過人工智能，發(fā)布定損寶和車險分這兩項黑科技；眾安保險通過語音互動、人臉識別等新技術(shù)，推出眾安精靈小程序；最早全系統(tǒng)接入云計算的安心保險，通過人工智能等推出的語音機器人......

眾企業(yè)如此積極加大對技術(shù)輸出，不免讓人好奇，這些保險科技能為企業(yè)帶來哪方面的助力，又會給行業(yè)帶來什么積極影響。其中，在“2018年度中國保險業(yè)信息化建設(shè)典型案例優(yōu)選示范活動”中，斬獲四項殊榮，獲獎數(shù)量位列第四的安心保險，便給出了一份滿意的答案。

縱觀安心保險的技術(shù)布局，可以清楚地看到，作為國內(nèi)第一家“全系統(tǒng)上云”的公司，其除了在云計算上打造的運營系統(tǒng)，得到保監(jiān)會承認和認可外，其還利用大數(shù)據(jù)打造了2000多個用戶標(biāo)簽，嚴(yán)格把控了用戶購買、理賠等風(fēng)險。

在人工智能的應(yīng)用上，安心保險簡化和智化了客服、核保等諸多環(huán)節(jié)，為客戶提供高準(zhǔn)確率、高效服務(wù)的同時，還有效降低了人力成本。在區(qū)塊鏈的應(yīng)用上，利用區(qū)塊鏈的公開透明、去中心化等特性，推出“智能合約”，建立了相關(guān)的信用體系。

雖然安心保險投入的技術(shù)方面很多，但其一直都是在圍繞著三個層面打造屬于自己的生態(tài)圈。在服務(wù)面上，其通過對大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的投入建設(shè)，為客戶帶來新鮮、高效的服務(wù)同時，也通過多維度解析用戶的行為，更好把握風(fēng)控，隔絕風(fēng)險。

在業(yè)務(wù)審核上，系統(tǒng)全面接入云計算系統(tǒng)，有利于企業(yè)減輕繁瑣的業(yè)務(wù)所帶來的誤差大、效率低等焦慮，更高效地開展業(yè)務(wù)。在注入互聯(lián)網(wǎng)基因的建設(shè)上，因當(dāng)時技術(shù)水平的局限，很多企業(yè)的保險業(yè)務(wù)尚未完全互聯(lián)網(wǎng)化，不斷加碼技術(shù)無疑是安心保險結(jié)構(gòu)內(nèi)部進一步優(yōu)化的具體表現(xiàn)。

總的看來，技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)而言，早已不是簡單的渠道設(shè)施，更多是一種面向所有客戶群體的公共服務(wù)設(shè)施以及企業(yè)的一個基礎(chǔ)建設(shè)。換而言之，就是企業(yè)間的競爭不再停留于“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的邏輯層面，而是進入了“互聯(lián)網(wǎng)保險”的邏輯層面。

如何在技術(shù)的過程中，不斷輸出創(chuàng)新性科技服務(wù)，拓寬新業(yè)務(wù)邊界，并以此打造企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈，已然成為企業(yè)想要提高核心競爭力的必經(jīng)之徑。

第三戰(zhàn)：精細化業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，全力筑牢新邊界

說起來，互聯(lián)網(wǎng)保險屬于服務(wù)行業(yè)，而這樣的性質(zhì)也促使了互聯(lián)網(wǎng)保險平臺除了需要對作為企業(yè)立足之本的產(chǎn)品和第一生產(chǎn)力的技術(shù)大力投入建設(shè)外，其在售前、售中、售后三大環(huán)節(jié)的服務(wù)體系建設(shè)，也是一個必不可少的投入項目。畢竟，在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下，服務(wù)是提升用戶對企業(yè)美譽感的加分項。

為了加分，眾多險企自然不會放過這個機會，紛紛在服務(wù)端上發(fā)力，服務(wù)之爭也隨之泛起了多彩的漣漪。人壽、平安等企業(yè)，為在銷售端給消費者提供便利的服務(wù)，開通了官網(wǎng)銷售保險功能的新模式；安心保險為簡化用戶的保險流程，推出了手機端一鍵理賠的服務(wù)模式......

雖然不同的企業(yè)發(fā)力點不同，但最終目的都是為了滿足消費者的需求。此過程，也折射出企業(yè)對新邊界的維護與全力加固，為增加用戶的粘性，企業(yè)們正不斷優(yōu)化服務(wù)面，為用戶提供更精細化的服務(wù)。

就如同安心保險，其通過將保險業(yè)務(wù)的咨詢、契約回訪、續(xù)保通知等環(huán)節(jié)上智化，有效地在場景服務(wù)端上，減少了因人工客服出現(xiàn)誤差，給客戶帶來的不愉快體驗感的概率。資料顯示，截止2018年8月，安心保險的人工智能客服使用率已高達64.8%。

在承保到理賠全流程的改造上，安心保險基于大數(shù)據(jù)，以“千人千面”的服務(wù)方式為客戶提供個性化服務(wù)，且線上視頻查勘、定損核賠，讓客戶在辦理業(yè)務(wù)的全過程中快速得到審核，快速收到賠付。更值得一提的是，其開創(chuàng)的線下服務(wù)中心模式，使得線上線下能夠無縫銜接，讓全國用戶都能享受省心理賠服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，2017年在僅開通三地的情況下，安心保險以3億135萬的保費，穩(wěn)居互聯(lián)網(wǎng)保險公司行業(yè)第一。

另外，安心保險還陸續(xù)在反欺詐體系、人傷查勘、智能定損、金融保險云等服務(wù)方面，注入科技元素，不斷為用戶解鎖在保險科技上的新玩法，為客戶提供更多新穎的服務(wù)體驗。其中，2018年上線了新的規(guī)則引擎系統(tǒng)，車險保單自核率達到95%，大幅提高了承保效率。

總的看來，安心保險通過精準(zhǔn)覆蓋服務(wù)對象，不斷將各環(huán)節(jié)的服務(wù)簡化和精細化，為更多客戶群體提供高質(zhì)量、高效率的服務(wù)，這為企業(yè)保險業(yè)務(wù)得以高效運轉(zhuǎn)，奠定了殷實的基礎(chǔ)。而在不斷將服務(wù)精細化的過程中，實際上也是安心保險在多個場景上，加固企業(yè)壁壘和強化企業(yè)邊界的一個舉措。

由此可見，服務(wù)上的創(chuàng)新已成為各企業(yè)，一項重要的比拼。未來，如何在滿足用戶需求的基礎(chǔ)上，打造新的運營模式，借助保險科技之力，不斷對企業(yè)拓寬的新邊界，進行有效強化，已是企業(yè)一把不得不發(fā)的弓箭。

創(chuàng)新之戰(zhàn)蓄勢待發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)保險新物種正孕育而生

以眾安保險、安心保險為首的企業(yè)，顯然已經(jīng)在產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)等方面，打響了互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新戰(zhàn)。伴隨著他們的涉及面不斷擴大，波及的企業(yè)都會以被動或是主動的方式加入這場戰(zhàn)爭。從更大的范圍來俯瞰，可以說，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新之戰(zhàn)正愈演愈烈。

為什么這么說呢？我們都知道，安心保險們作為首批持有牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，其運營模式在行業(yè)中具有一定的引導(dǎo)作用。安心保險們通過不斷突破舊邊界、拓寬新邊界、強化新邊界，打造了屬于自己的核心競爭力。

而為了順應(yīng)潮流，更好地走下去，更多企業(yè)會加入安心保險們的戰(zhàn)營。而隊伍的壯大會不斷刺激保險企業(yè)，將服務(wù)場景的精細化，進而通過多元化布局，提升企業(yè)造血能力。

與此同時，部分企業(yè)的進步會推動更多企業(yè)的進步，而新的模式也會隨著企業(yè)的進步，盛行于市場。也就是我們常說的，突破前身，發(fā)生突變，產(chǎn)生的新物種。

所以，隨著安心保險們打響創(chuàng)新之戰(zhàn)，市場上會不斷涌現(xiàn)的新產(chǎn)品，刺激著人們對保險產(chǎn)品需求的多樣性，人們對于保險新產(chǎn)品的購買頻次也會不斷增多。而互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)在這個潛移默化的過程中，會隨著這場創(chuàng)新之戰(zhàn)不斷完善和進化，進而衍生出“新物種”。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110，本文首發(fā)韭菜財經(jīng)

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