原標(biāo)題:智能投顧奇葩發(fā)展術(shù):越靠“爹”,越有機(jī)會(huì)
隨著近年來(lái)“科技賦能”企業(yè)的浪潮,金融作為與科技高融合性領(lǐng)域之一,自然被推向新的風(fēng)口。
而智能投顧作為金融業(yè)的“智能化”載體,自然也順勢(shì)成為新的焦點(diǎn)。無(wú)論是阿里、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè),還是平安、招商等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),亦或是初創(chuàng)公司,都已經(jīng)順應(yīng)潮流,搭上了智能投顧這輛班車。
目前行業(yè)格局雛形初現(xiàn),Statista數(shù)據(jù)顯示,預(yù)計(jì)到2022年,中國(guó)智能投顧管理資產(chǎn)總額將超6600億美元,覆蓋人群將達(dá)到1.03億。在市場(chǎng)發(fā)展前景之好下,該行業(yè)正走向何處,更是備受市場(chǎng)關(guān)注。
下面,本文將根據(jù)最新發(fā)布的相關(guān)報(bào)告,對(duì)智能投顧行業(yè)未來(lái)趨勢(shì)做一些窺探。其中,以韭菜財(cái)經(jīng)大數(shù)據(jù)最新發(fā)布的“2019年1月智能投顧top20排行榜”作為本文對(duì)智能投顧行業(yè)分析的一個(gè)參考依據(jù)。
趨勢(shì)一:“拼爹”正成為智能投顧平臺(tái)發(fā)展的一項(xiàng)重要指標(biāo)
智能投顧可以說(shuō)是傳統(tǒng)投顧借助人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、算法等新科技之力,所發(fā)生的“突變”,具有門檻低、費(fèi)用低、效率高等新特點(diǎn),但本質(zhì)上,依舊是以提供財(cái)富管理服務(wù)為主。這也就說(shuō)明了一點(diǎn),智能投顧依然承擔(dān)著用戶和金融產(chǎn)品之間的橋梁作用,而能否成為被客戶選中的理財(cái)咨詢平臺(tái),這取決于客戶對(duì)該平臺(tái)的信任度。
再加上,去年國(guó)內(nèi)大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的頻頻暴雷,嚴(yán)重打擊了投資者對(duì)相關(guān)理財(cái)平臺(tái)的信心,理財(cái)人對(duì)于平臺(tái)的風(fēng)控能力、專業(yè)水平等因素的考量更加敏感。因此,平臺(tái)的“安全指數(shù)”也成為投資者選擇理財(cái)平臺(tái)的一項(xiàng)重要參考準(zhǔn)則,對(duì)于日益崛起的智能投顧平臺(tái)亦是如此。
而這些說(shuō)法從榜單中可以看出,能擠進(jìn)前20名的智能投顧平臺(tái),有很大的原因離不開(kāi)自身具有的強(qiáng)大且發(fā)展較為穩(wěn)定的大企業(yè)這一重要的助力器,這也就是我們俗稱的“拼爹”。如具有互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)作為背景的有螞蟻財(cái)富、理財(cái)通、京東智投;具有銀行背景的壹賬通、摩羯智投;具有上市背景的小贏理財(cái)、璇璣;專業(yè)背景下的投米AR等。
站在投資者的角度來(lái)看,那些具備“拼爹”背景的平臺(tái),該智能投顧平臺(tái)也具有大企業(yè)技術(shù)水平、風(fēng)控能力、市場(chǎng)影響力等資源的基因,較其他初創(chuàng)公司,其穩(wěn)定性、專業(yè)性、可靠性更高。因此,高度關(guān)切理財(cái)平臺(tái)風(fēng)控水平的消費(fèi)者,他們對(duì)這些具有強(qiáng)大企業(yè)作為支撐的平臺(tái),青睞度更高、信任度也更高。
而站在平臺(tái)發(fā)展的角度來(lái)看,各智能投顧平臺(tái)自起步開(kāi)始就伴隨著營(yíng)銷、影響力、用戶關(guān)注度、用戶體驗(yàn)等廝殺,再加上投顧業(yè)務(wù)的智化,實(shí)際上前期就伴隨著對(duì)人工智能等高成本技術(shù)的輸出,前期的切入壓力并不小。
若能借助互聯(lián)網(wǎng)巨頭BATJ、傳統(tǒng)銀行、上市公司等這些大企業(yè)“財(cái)力”、“物力”及“影響力”,不僅可以縮短技術(shù)輸出周期和緩解成本壓力,更是提高了企業(yè)的起跑點(diǎn)。這樣一來(lái),“拼爹”的平臺(tái)所需要跑的距離較短,發(fā)展速度自然比其他新創(chuàng)平臺(tái)的發(fā)展速度更快。
因此我們可以看到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)正從“單打獨(dú)斗”走向“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”的大環(huán)境下,尋找一個(gè)強(qiáng)大的靠山作為支撐,對(duì)于智能投顧的發(fā)展具有很重要的驅(qū)動(dòng)作用?;蛘哒f(shuō),未來(lái)能在市場(chǎng)上脫穎而出的絕大部分智能投顧平臺(tái)也將會(huì)是那些具有強(qiáng)大外力作為支撐的平臺(tái)。因此,“拼爹”也正成為一個(gè)影響企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)者選擇的一個(gè)重要的影響因素。
趨勢(shì)二:按圖索驥已失寵,滿足內(nèi)需才是爭(zhēng)寵之道
說(shuō)起來(lái),智能投顧最早盛行于2010年的美國(guó)市場(chǎng),后于2014年進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng),因具備廣闊的發(fā)展情景及順應(yīng)金融科技化的發(fā)展潮流,吸引各路玩家踴躍試水,智能投顧也隨之成為市場(chǎng)的新風(fēng)口。而這樣的興起方式,實(shí)際上也埋下了智能投顧行業(yè)在我國(guó)市場(chǎng)中無(wú)法很好向陽(yáng)發(fā)展的種子。
畢竟,智能投顧在國(guó)內(nèi)屬于新行業(yè),并沒(méi)有相應(yīng)的前車之鑒,而美國(guó)便是最好的參考市場(chǎng)。因此可是說(shuō),國(guó)內(nèi)絕大部分開(kāi)展智能投顧業(yè)務(wù)的平臺(tái),在很大的層面上都效仿了國(guó)外資本市場(chǎng)預(yù)期理論。不過(guò),因我國(guó)的投顧市場(chǎng)是“賣方市場(chǎng)”,而美國(guó)屬于“買方市場(chǎng)”,故而國(guó)外的智能投顧方法并沒(méi)有完全適用于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。因此,智能投顧的應(yīng)用在中國(guó)市場(chǎng)并沒(méi)有得到充分發(fā)揮。
以藍(lán)海智投為例,其是國(guó)內(nèi)最早涉水智能投顧的平臺(tái)之一,力致于打造“中國(guó)版Wealthfront”的對(duì)沖基金經(jīng)理人,但因該平臺(tái)的智能資產(chǎn)配置策略是基于對(duì)全球大類資產(chǎn)收益的長(zhǎng)期預(yù)期,這與國(guó)內(nèi)投資人樂(lè)于追求的短期收益相互違背,現(xiàn)藍(lán)海智投的相關(guān)業(yè)務(wù)也隨著智能投顧風(fēng)口的消退,接近停滯。
此外,曾被視為智能投顧“黑馬”的彌財(cái),也因過(guò)于對(duì)標(biāo)國(guó)外的Wealthfront,現(xiàn)今陷入轉(zhuǎn)型困境。顯然,這些摔下神壇的平臺(tái),很大原因是他們過(guò)于依賴國(guó)外市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)模式,難以滿足消費(fèi)者的需求,進(jìn)而落得業(yè)績(jī)疲軟的下場(chǎng)。
而我們根據(jù)榜單上那些備受投資者青睞的平臺(tái)中,或許可以探索出什么的內(nèi)容和形式更適合國(guó)內(nèi)的智能投顧業(yè)務(wù)。
就拿摩羯智投來(lái)說(shuō),其依據(jù)貨幣、固定收益、股票、EIF等資產(chǎn)大類,根據(jù)不同的期限構(gòu)建了30個(gè)組合產(chǎn)品,然后根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好,為其匹配相應(yīng)的投資組合方案。憑借產(chǎn)品多元化、匹配流動(dòng)性、銀行基因的專業(yè)性等特點(diǎn),贏得了消費(fèi)者的青睞。相關(guān)資料顯示,僅半年的運(yùn)作,摩羯智投的資金規(guī)模已經(jīng)突破了50億元。另?yè)?jù)公開(kāi)資料顯示,目前摩羯智投的申購(gòu)規(guī)模已突破100億元,處于國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位。
從這兩種截然不同的結(jié)果中,我們儼然看到,國(guó)內(nèi)智投行業(yè)的未來(lái)。按圖索驥雖在短期內(nèi)能夠以“新意”吸引消費(fèi)者,但依舊不是長(zhǎng)久之計(jì)??v觀整個(gè)市場(chǎng),那些最后能夠遺留下來(lái)的平臺(tái)一定是善于抓住消費(fèi)者的心。換而言之,就是“產(chǎn)品為主,服務(wù)為輔”才是受寵的永久之道??梢?jiàn),滿足內(nèi)需始終是智能投顧平臺(tái)“集千萬(wàn)寵愛(ài)于一身”的主導(dǎo)因素。
趨勢(shì)三:“To B”時(shí)代下,“To C”主體正走向“To B”模式
伴隨著智能投顧行業(yè)由初創(chuàng)期漸走向成熟期,一個(gè)現(xiàn)象也開(kāi)始步入我們的視線:C端賽道上的玩家,正陸續(xù)轉(zhuǎn)移戰(zhàn)場(chǎng),走向B端的賽道。其中,除了PINTEC旗下的璇璣較早探索與B端市場(chǎng)外,還有彌財(cái)、財(cái)鯨智投、藍(lán)海智投、壹賬通、理財(cái)通等平臺(tái)都已相繼開(kāi)拓了B端市場(chǎng)的業(yè)務(wù)。
這樣不約而同的轉(zhuǎn)變,不免讓人好奇,智能投顧的戰(zhàn)場(chǎng)在國(guó)內(nèi)依舊屬于初創(chuàng)期,各平臺(tái)的業(yè)務(wù)成熟度還不夠深。那么,這些平臺(tái)究竟在急什么?
一方面,國(guó)內(nèi)的智能投顧發(fā)展雖較為緩慢,對(duì)用戶流量的挖掘還未達(dá)到紅利封頂?shù)碾A段,但因個(gè)人理財(cái)用戶基本上屬于散戶,對(duì)于C端用戶流量的獲取成本高。
再加上,國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)產(chǎn)品匱乏、收益不穩(wěn)定、投資額度受限等原因,想要在此夾擊下,與發(fā)展多年的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“搶”用戶,難度系數(shù)并不小。而2B是一片大藍(lán)海,未來(lái)可發(fā)展空間大,平臺(tái)的存活率也大。就如藍(lán)海智投CEO劉震采訪所言:“2C市場(chǎng)起來(lái)的慢,2B在現(xiàn)階段能更快地獲取現(xiàn)金流,可以養(yǎng)活團(tuán)隊(duì)?!?/p>
另一方面,金融行業(yè)歷來(lái)都處于國(guó)內(nèi)的強(qiáng)監(jiān)管地帶,智能投顧最為行業(yè)中的一個(gè)分支,自然也身處于其中。相關(guān)資料顯示,2004年市場(chǎng)上共有108張證券投資咨詢牌照,但到了2018年2月,反而只剩下了84張。
在嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代下,散、亂的C端市場(chǎng)顯然加大了平臺(tái)的治理難度,而B(niǎo)端市場(chǎng)面向的是機(jī)構(gòu)、企業(yè),相對(duì)而言更容易把握風(fēng)控,合規(guī)發(fā)展。在這樣的壓力下,智能投顧平臺(tái)為了降低運(yùn)營(yíng)難度系數(shù),而選擇轉(zhuǎn)向B端也無(wú)可厚非。
誠(chéng)然,為了生存,各平臺(tái)在競(jìng)爭(zhēng)壓力和監(jiān)管壓力的雙重驅(qū)動(dòng)下,正逐漸轉(zhuǎn)移戰(zhàn)營(yíng)。而監(jiān)管依舊會(huì)繼續(xù),C端市場(chǎng)不會(huì)因?yàn)檫@些智能投顧平臺(tái)的轉(zhuǎn)移而變成藍(lán)海。這也就說(shuō)明了一點(diǎn),智能投顧B端的賽道上,依舊會(huì)迎來(lái)很多參賽者,B端的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)愈來(lái)愈激烈。
未來(lái)智能投顧平臺(tái)需加碼內(nèi)建,迎刃而上
由此看來(lái),市場(chǎng)趨勢(shì)和用戶需求正驅(qū)動(dòng)著智能投顧行業(yè)的走向。而根據(jù)韭菜財(cái)經(jīng)大數(shù)據(jù)所調(diào)研的智能投顧平臺(tái)排行榜中,所引申出來(lái)的一些行業(yè)發(fā)展趨勢(shì),有了一個(gè)清晰的解答。對(duì)于智能投顧平臺(tái)來(lái)說(shuō),這次分析即是針對(duì)用戶選擇智能投顧平臺(tái)的考慮因素的一個(gè)摸底,也是在探索行業(yè)未來(lái)的一個(gè)發(fā)展動(dòng)向。
因此,從報(bào)告的解讀中,我們可以看出,風(fēng)口過(guò)后,智能投顧想要再次迎來(lái)新的風(fēng)口,就必須要有所行動(dòng),且還需從自身出發(fā)。
一方面,既然智能投顧平臺(tái)想要做傳統(tǒng)智能投顧的升級(jí)版,那么所需要考慮的升級(jí)點(diǎn)就不應(yīng)該只是停留在人工智能的層面上,而是滲透到投顧業(yè)務(wù)的各個(gè)層面上。
在產(chǎn)品上,企業(yè)需要引進(jìn)大量專業(yè)的人才,在相關(guān)智能設(shè)備上,制定一系列產(chǎn)品組合,滿足消費(fèi)者的理財(cái)需求,做到“千人千面”而不是“千人一面”。在用戶體驗(yàn)上,根據(jù)客戶的消費(fèi)喜愛(ài),調(diào)整理財(cái)操作的步驟,給客戶提供靈活且不繁瑣的消費(fèi)體驗(yàn)。只有智能投顧平臺(tái)具備差異化的服務(wù),市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力才會(huì)更加強(qiáng)勁。
另一方面,智能投顧受監(jiān)管的力度未來(lái)將不會(huì)亞于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),未來(lái)合規(guī)依舊是一個(gè)重要的考核標(biāo)準(zhǔn),能否合規(guī)化發(fā)展也將會(huì)是壓倒智能投顧平臺(tái)得以繼續(xù)的一根稻草,相繼暴雷的P2P平臺(tái)便是最好的說(shuō)明。
所以,在追求智能化風(fēng)口的同時(shí),智能投顧平臺(tái)還需要加大對(duì)區(qū)塊鏈等新科技的輸出,加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)控力度,及時(shí)規(guī)范不合規(guī)項(xiàng)目,確保企業(yè)的健康發(fā)展。
去年大量P2P平臺(tái)的病退,給予了智能投顧行業(yè)一個(gè)很好的發(fā)展空間與機(jī)會(huì)。如何擁抱市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì),在確保合規(guī)的前提下,迎刃而上,也將是智能投顧行業(yè)下一個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)的比拼。在科技賦能時(shí)代的驅(qū)動(dòng)下,智能投顧的發(fā)展依舊可期。
文/劉曠公眾號(hào),ID:liukuang110,本文首發(fā)韭菜財(cái)經(jīng)
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