原標題：3萬億農(nóng)村金融市場，如何切入更有賺頭？

在移動互聯(lián)網(wǎng)風起云涌的今天，新興市場意味著潛在商機。自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等一系列決策的出臺與部署，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)再度掀起布局下沉渠道風潮，集中火力進軍農(nóng)村搶占市場，農(nóng)村金融領(lǐng)域逐漸成為各路人馬的搶灘高地。

據(jù)中國社科院近日發(fā)布的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》顯示，我國2017年“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融交易金額為400億-450億元，但仍存在3.05萬億元的金融缺口?？梢姡质侈r(nóng)村金融市場這塊可口蛋糕的機遇良多，各界企業(yè)只要伺機而動都有賺得盆滿缽滿的可能。

農(nóng)村金融前景廣闊，或?qū)⒊蔀榘l(fā)展新藍海

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農(nóng)村金融如今仍是一個有待開拓的藍海市場。伴隨著政策紅利的逐步釋放，村民收入水平和消費實力的顯著提升，以及金融產(chǎn)品的收益趨于穩(wěn)健，農(nóng)村金融的未來發(fā)展前景十分廣闊。

要解決好“三農(nóng)”的發(fā)展問題，就要從根本上解決好錢從哪里來的問題。農(nóng)村金融長期以來都是黨和政府聯(lián)系農(nóng)村、農(nóng)民的重要紐帶，近期一系列發(fā)展傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的文件紛紛出臺，更是讓農(nóng)村普惠金融發(fā)展正迎來政策紅利期。今年的中央一號文件就明確指出，要健全符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融服務(wù)體系，確保公共財政更大力度向“三農(nóng)”傾斜。按照國家如此旗幟鮮明的指示，想必農(nóng)村普惠金融的政策松綁與支持還將持續(xù)很長一段時間。

與此同時，農(nóng)村金融存在較大的供需缺口，各類企業(yè)涉足農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)⒋笥锌蔀?。一方面，隨著資本累積在農(nóng)村地區(qū)的初步完成，農(nóng)民對資金投入、金融服務(wù)的需求日益旺盛，對金融產(chǎn)品的需求也呈現(xiàn)多樣化。就上半年農(nóng)村經(jīng)濟運行狀況而言，我國農(nóng)村收入、消費和投資保持著平穩(wěn)增長態(tài)勢。其中1-7月農(nóng)村居民人均可支配收入達到7142元，消費品零售額達到30272億元，同比增長10.4%。

另一方面，盡管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)下鄉(xiāng)大潮迅猛襲來，農(nóng)村金融市場的主力軍仍是農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)機構(gòu)，因缺乏競爭環(huán)境與有效整頓，導致農(nóng)村金融出現(xiàn)創(chuàng)新主體、金融方式、產(chǎn)品單一及服務(wù)渠道散亂等一系列問題，讓發(fā)展農(nóng)村金融既是大勢所趨，更是必然選擇。

此外，農(nóng)村金融市場還未出現(xiàn)寡頭企業(yè)，競爭環(huán)境相對公平，市場未被壟斷，目前依然是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深入布局農(nóng)村金融的最佳時期。

企業(yè)組團渠道下沉，切入模式“錢”途未卜

農(nóng)村金融是農(nóng)村與金融相結(jié)合的產(chǎn)物。當下各類企業(yè)組團下沉渠道，致力于打通農(nóng)村金融的毛細血管，推動農(nóng)村金融模式與格局發(fā)生深刻變化。其中以電商平臺、三農(nóng)服務(wù)商和P2P平臺為主的三類玩家，正在充分利用資源渠道和服務(wù)手段，加劇農(nóng)村金融領(lǐng)域的廝殺，逐漸分化出三類不同的切入模式。

1.基于電商平臺的鏈式金融模式

運用基于電商平臺的鏈式金融模式的玩家包括螞蟻金服、京東金融、一畝田等，主要依托自身電商平臺優(yōu)勢，建立線下實體店或電子商務(wù)服務(wù)站，完善自由農(nóng)村物流體系，并根據(jù)電商平臺收集的農(nóng)戶消費者購買數(shù)據(jù)、銷售者和供應(yīng)商的信用數(shù)據(jù)，建立一套信用風控模型，提供支付、保險、貸款等服務(wù)，推進金融服務(wù)下鄉(xiāng)。

以螞蟻金服為例，2014年10月成立初期便宣布啟動“千縣萬村”計劃，配合集團農(nóng)村淘寶項目，投資100億元建立一個覆蓋1000個縣、10萬個行政村的農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)體系，推動掛號、繳水電費等各種公共服務(wù)落戶農(nóng)村。2016年12月全面開啟農(nóng)村金融戰(zhàn)略“谷雨計劃”，計劃三年內(nèi)為1000個縣、100家龍頭企業(yè)、國內(nèi)“三農(nóng)”用戶，提供包括支付、信貸、保險的金融服務(wù)及1萬億信貸。

此后，螞蟻金融積極探索推進村淘合伙人等線上加線下的熟人模式、供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)金融模式等，現(xiàn)已形成了成熟的數(shù)據(jù)化平臺模式。數(shù)據(jù)化平臺模式是指將淘寶、天貓平臺上的各類交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為客戶的信用數(shù)據(jù)，生成相應(yīng)的“芝麻信用分”，再將芝麻信用分與信貸額度相掛鉤，從而發(fā)展出高效的電商平臺互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

2.基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈的鏈式金融模式

運用基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈的鏈式金融模式的玩家包括“三農(nóng)”服務(wù)商大北農(nóng)、新希望和農(nóng)分期等，重點利用多年累積的線下資源優(yōu)勢、客戶信用數(shù)據(jù)優(yōu)勢，捆綁供應(yīng)鏈內(nèi)的的核心企業(yè)、上下游中小企業(yè)和農(nóng)戶，打通貫穿農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的自有供應(yīng)鏈關(guān)系，建立特有的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，為農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈上下游配套的中小企業(yè)和農(nóng)戶提供投融資、支付等綜合服務(wù)。

以農(nóng)分期為例，2013年創(chuàng)立初期便嘗試從農(nóng)業(yè)經(jīng)營機械化中的農(nóng)機分期消費著手，以金融為切入口，接通信托、保險和銀行的資金，為農(nóng)戶提供擴大生產(chǎn)經(jīng)營范圍所需的分期消費和貸款服務(wù)，串聯(lián)起農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)。2016年農(nóng)分期又基于“賒銷”模式，以線下地推和高度自營的方式，拓展化肥、種子、農(nóng)藥等農(nóng)資電商市場規(guī)模。

目前，農(nóng)分期已形成農(nóng)機、農(nóng)資、農(nóng)業(yè)服務(wù)三位一體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈服務(wù)體系，通過整合互聯(lián)網(wǎng)工具和資金渠道等資源，聚焦規(guī)?；N植大戶的生產(chǎn)經(jīng)營，面向種糧大戶、農(nóng)機手、家庭農(nóng)場、合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供金融服務(wù)，從而優(yōu)化、重塑農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、智能化。截止至今年8月，農(nóng)分期已實現(xiàn)促進農(nóng)機銷售3萬臺，交易用戶數(shù)量超過20000戶，預(yù)計短期內(nèi)將在河南、山東等省份成為當?shù)刈畲蟮拿駹I農(nóng)資、農(nóng)機經(jīng)銷商。

3.涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式

運用涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式的玩家包括翼龍貸、人人貸、禮德財富等P2P網(wǎng)貸平臺及其他眾籌平臺，主要以新農(nóng)人群體、農(nóng)村居民等低端客戶為主要服務(wù)對象，通過互聯(lián)網(wǎng)將資金需求端與資金供給端實現(xiàn)有效對接，提供無抵押的小額信用貸款服務(wù)，及保險、租賃、理財類服務(wù)。相較而言，貸款金額因無需抵押物而受信用限制強，對金融機構(gòu)來說人力成本高，風險把控困難。

以翼龍貸為例，翼龍貸自成立以來就強調(diào)農(nóng)村熟人社會的作用，充分運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)打造“三農(nóng)信貸工廠”，利用翼龍貸借款A(yù)PP搭建農(nóng)村金融服務(wù)橋梁，通過線上信息撮合與線下風險防控，承擔起資金和項目整合工作，并依靠本地加盟商在管理信貸風險的擔保與支持基礎(chǔ)，推動加盟商承擔起項目發(fā)掘、風控、貸后管理、債權(quán)回購等職責，從而保障平臺用戶的資金安全，發(fā)展出一套適合農(nóng)村社會的信用甄別體系及風險控制方法，形成一套獨具特色的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運營模式。截止到目前，翼龍貸的服務(wù)已經(jīng)覆蓋了1200多個區(qū)縣以及數(shù)萬個村鎮(zhèn)，向“三農(nóng)”領(lǐng)域提供的撮合借款金額近500億元。

切入余款攬儲領(lǐng)域，有望破解金融渠道下沉困局

打通農(nóng)村金融服務(wù)管道，要多方發(fā)力，更要雙管齊下。盡管多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)通過金融借貸努力解決農(nóng)村“錢從哪里來”的核心問題，但通過余額攬儲服務(wù)能夠破解農(nóng)村“錢到哪里去”的階段性問題。

目前，農(nóng)村隨著經(jīng)濟的發(fā)展已經(jīng)擁有巨大的市場存量，大約有5億農(nóng)村人口還生活在金融服務(wù)的空白區(qū)，還有73%的農(nóng)戶無法從正規(guī)渠道得到貸款，通向農(nóng)村攬儲的路徑目前還無法真正延伸到每一個農(nóng)戶。

為此，信用社、農(nóng)行、郵儲等金融服務(wù)機構(gòu)響應(yīng)國家普惠金融的政策號召，全力推進農(nóng)村普惠金融，主要運用第三方支付技術(shù)，線上線下相結(jié)合為村民提供日常生活所需的金融服務(wù)，比如水電費繳納、手機充值、社保繳納、機票火車票購買等服務(wù)。58農(nóng)服、宜農(nóng)科技等涉農(nóng)企業(yè)也紛紛瞄準市場空白，通過與大型商業(yè)銀行合作，在農(nóng)村網(wǎng)點開展普惠金融服務(wù)。

以58農(nóng)服農(nóng)村金融服務(wù)站為例，58農(nóng)服通過與長沙銀行展開合作，利用前期建設(shè)“益村”平臺的經(jīng)驗和資源，獲得了政府的支持與用戶的信賴，借助村級合伙人模式，構(gòu)建鄉(xiāng)鎮(zhèn)主干站點+N個村級站點的服務(wù)體系，打造面向鎮(zhèn)村群眾的金融服務(wù)生態(tài)圈，方便群眾足不出村即可享受到金融服務(wù)。

58農(nóng)服打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，以農(nóng)村金融服務(wù)站提供小額現(xiàn)金支取、轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金匯款等基礎(chǔ)性金融服務(wù)，及余額查詢、交通罰繳處理、醫(yī)保繳費、電費話費繳納、金融知識普及、網(wǎng)上購物、農(nóng)產(chǎn)品外銷等綜合性服務(wù)，推動“金融送下鄉(xiāng)，服務(wù)送到村”。今年10月至今，58農(nóng)服農(nóng)村金融服務(wù)站已在益陽打石灣村等數(shù)十個行政村扎根，服務(wù)周邊5萬多位村民，僅打石灣村農(nóng)村金融服務(wù)站開業(yè)十天就已攬儲金額達1080萬元。

無論是金融借貸，還是余額攬儲，各類切入模式都已經(jīng)日漸明確，但各大金融服務(wù)主體的“錢”途依舊未卜。作為農(nóng)村金融的傳統(tǒng)生力軍，傳統(tǒng)金融機構(gòu)一早便掌握著進軍市場的入場券，具有先發(fā)制人的優(yōu)勢。與傳金融機構(gòu)不同，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)盡管是后進生，但依托互聯(lián)網(wǎng)，以流量加持為基礎(chǔ)，深入農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，無疑也能又好又快地切入市場、搶占先機。

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