2002年，在廣州二沙島的一間洗腳屋。馬云問陸兆禧，“知道PayPal嗎？”陸兆禧一頭霧水，回答不知道。馬云反倒高興了，“不知道就好，我們要做一個全新的東西，叫‘支付寶’，你來當CEO籌建這家公司?！?/p>

當時的馬云和陸兆禧不會想到，多少年后這個叫支付寶的產品，給金融產業(yè)帶來了多少變革。

事實上，自2009年國家啟動消費金融公司試點開始，消費金融已經走過2009至2012年的起步階段、2013至2017年的爆發(fā)階段，以及2017年至今的規(guī)范階段。

從誕生到爆發(fā)再到回歸理性，消費金融能夠在短短十年時間成為一個產業(yè)，歸功于兩個重要因素。

其一，社會經濟結構轉變促使消費成為拉動我國經濟增長的主力軍。數據顯示，2018年上半年最終消費支出對GDP的增長貢獻率為78.5%。在此背景之下，國家出臺一系列政策，大力鼓勵發(fā)展消費金融，目的就是將消費金融作為一種新的融資渠道，拉動內需，轉變經濟發(fā)展方式，推動消費升級。

其二，消費金融在3C、教育、汽車、租房、裝修等領域的迅速發(fā)展，已經使其成為一部分人的生活消費方式，并且伴隨著90后、00后成為消費主力，更多垂直細分的場景消費金融正在拔地而起。

醫(yī)美成為消費金融的潛力場景

目前，隨著消費金融行業(yè)競爭逐漸向垂直領域滲透，各細分領域均出現了許多競爭者。百融行研中心在一份報告中指出，旅游、家裝、農業(yè)、醫(yī)美等細分領域的市場空間還遠未飽和。

尤其是醫(yī)美。嚴格來說，醫(yī)美仍屬于“她經濟”，也是“顏值經濟”的一種。以女性為主要目標群體的產業(yè)和泛產業(yè)，其范圍往往比你想象的要大。在互聯(lián)網行業(yè)，最廣為熟知的美顏產業(yè)，已經覆蓋到互聯(lián)網、智能手機、電商、短視頻等多個領域，成為美圖、OV、小紅書、抖音等一大批公司的核心賣點之一。

醫(yī)美作為更高階也是重資產的一種“她經濟”，在模式上不同于上述互聯(lián)網產品。

首先，市場需求規(guī)模大。要注意的是，這種需求帶有更強烈主觀意愿和明確的結果反饋，也就是消費意愿更大。

根據中國整形美容協(xié)會相關統(tǒng)計，截至2018年，醫(yī)療美容服務量超過1000萬例（其中手術服務量超過300萬例）。市場年產值接近1251億元人民幣，增長幅度7.2%。預計到2022年，中國整形市場規(guī)模達到3000億元。

其次，增長速度快。我國人均可支配收入超過2000美元，并不斷增長。

醫(yī)療美容正在加速進入尋常百姓生活，人們對醫(yī)療美容的需求每年以10%的比例遞增，支撐了我國醫(yī)療美容產業(yè)每年20%以上的增長速度。

最后，醫(yī)療美容滲透率低。醫(yī)美不像美顏只需動動手機就能完成，還是存在很高的門檻，這也就導致滲透率低。

ISAPS2015年數據顯示，醫(yī)療美容療程滲透率以每千人接受醫(yī)療美容療程為單位，我國每千人接受醫(yī)美療程為1.7，而美國為12.6，巴西11.6，韓國8.9，印度0.7。

而潛在的市場需求還未被挖掘，根據國家近期人口普查資料顯示，全國女性人口6.7億，其中城鎮(zhèn)15-64歲女性人口約兩億。按照目前20-45歲女性城鎮(zhèn)消費者占醫(yī)療整形美容消費者64%的比例估算，全國醫(yī)療整形美容女性消費目標人群約1.2億人。

尤其是，80、90及00后的成長伴隨著互聯(lián)網及移動互聯(lián)網的發(fā)展，消費觀念中更注重品牌、品質，關注服務及個性化，習慣線上消費和超前消費。

根據新氧此前發(fā)布的《2018年醫(yī)美行業(yè)白皮書》，對醫(yī)美消費者人群數據調查得知，當前中國有近2000萬的醫(yī)美消費群體，其中每100位中國醫(yī)美消費者中，有64位90后，19位00后。

作為醫(yī)美消費主力，他們更愿意接受“先使用后付款”、“邊使用邊付款”的購物方式，并逐漸在各種消費場景下使用該方式進行消費。

醫(yī)美分期進入理性規(guī)范階段

2009年到2015年間，中國醫(yī)療美容保持15%的年復合增長速度，超過24000家的醫(yī)療美容機構成立，醫(yī)美行業(yè)開始爆發(fā)性增長。與此同時，醫(yī)美分期也開始成為消費金融的新領域，一些民間金融機構、P2P平臺開始大規(guī)模進入。

2016年至2017年，醫(yī)美分期進入狂熱的不理性時期。相關數據顯示，2016年底，醫(yī)美分期整個市場的放款量已達60億，個別平臺單月的放款額就已超過2億。

這一階段的醫(yī)美分期雖然爆發(fā)，但也為后來的亂象埋下了伏筆。競爭激烈，很多平臺為獲取客戶開始放寬審核，甚至最瘋狂的時候，15萬人民幣只需3秒即可放出。

2016年底，一篇《醫(yī)美騙貸狂歡》將醫(yī)美分期推上風口浪尖，文章稱60個億中有15個億被中介勾結醫(yī)美機構擼走。隨后整個互聯(lián)網金融進入“爆雷期”，醫(yī)美分期也由盛轉衰。

進入2018年，醫(yī)美分期市場逐步開始理性調整，部分醫(yī)美分期平臺停止業(yè)務，根據融360網站調研主要21家醫(yī)美分期平臺業(yè)務情況得知，將近50%的醫(yī)美分期平臺停止業(yè)務或已經關閉。

但是，伴隨部分平臺退出卻有大量資本涌入醫(yī)美分期市場。截至2018年7月，醫(yī)美行業(yè)共發(fā)生20起投融資事件，涉及32家機構與企業(yè)，領投機構包括紅杉資本、騰訊等。資本涌入和市場回歸理性并不沖突，這恰恰說明醫(yī)美分期存在的價值。

在經歷行業(yè)洗牌進入穩(wěn)步發(fā)展階段后，醫(yī)美分期產品運行模式也初步形成了“單醫(yī)療美容分期平臺”、“綜合消費分期平臺”、“社區(qū)類醫(yī)療美容分期平臺”三大陣營。

醫(yī)美分期的三大趨勢

醫(yī)美分期三大陣營的形成，是整個行業(yè)進入規(guī)范調整期后的一個必然走勢。

不同陣營的平臺各有倚仗，或是在相應陣營中真刀真槍拼下來了自己的市場和聲譽。以綜合消費分期平臺“任買”為例，以多行業(yè)分期服務為主，醫(yī)療美容是其中主要的場景之一。該類型平臺依托平臺雄厚的金融科技背景，主要特點為產品模式成熟，風險控制、獲客能力和資本能力強。

社區(qū)類醫(yī)療美容分期平臺的主要特點則是對于醫(yī)院的篩選和評級更為側重，而分期項目只是其中重點的服務之一。

三大陣營的形成，標志著醫(yī)美分期結束野蠻戰(zhàn)爭之后，開始進入理性的內功修煉階段。而在這個階段，從業(yè)者、創(chuàng)業(yè)者把脈好醫(yī)美分期的未來趨勢很重要。

我來說幾點，首先整個行業(yè)將迎來一個穩(wěn)健發(fā)展的時期。進入這個時期的主要原因在于政府監(jiān)管和產業(yè)進步。

歷史上很多行業(yè)的發(fā)展規(guī)律證明，政策與產業(yè)必須同步進行才有發(fā)展機會，誰先快誰一步都不行。P2P“爆雷”風波后，消費金融只有實力玩家留在場上，這也是醫(yī)美分期馬太效應的一個開始，具有專業(yè)背景、綜合實力、雄厚資金、品牌效應的大型分期產品，會逐步取代零散的中小型分期產品，為用戶提供更為踏實、靠譜、專業(yè)的分期服務。

其次，整個行業(yè)長期下去離不開與機構的穩(wěn)定合作。

醫(yī)美分期本就是注重垂直的場景消費金融，與線下的醫(yī)美機構密不可分。潮水褪去之后，醫(yī)美機構在選擇合作方上一定會傾向有信譽和穩(wěn)定的分期平臺。根據中國整形美容協(xié)會對70余家醫(yī)美機構的問卷調查得知，醫(yī)美機構在選擇分期合作平臺的過程中，平臺信譽和穩(wěn)定程度合計占據了70.8%。

這也說明了醫(yī)美消費者選擇醫(yī)美分期產品的態(tài)度。因此依托大型金融機構的平臺通過專業(yè)的數據和風控團隊、資源和品牌優(yōu)勢以及強大資金體量等優(yōu)勢將能在更快地搶占醫(yī)美分期市場的同時為消費者提供更大的保障力度。

最后，醫(yī)美機構與分期平臺的合作共贏，意味著雙方必須進入一種無間的合作程度。而在此過程中，醫(yī)美分期也將逐步顯現出對醫(yī)美機構發(fā)展的推動作用。

這個主要體現在3個方面：

1 分期平臺幫助醫(yī)美機構降低獲客成本，協(xié)助消費者高效決策，同時為醫(yī)生塑造個人品牌，并引進金融、保險、法律等保障服務用戶；

2 分期平臺通過公開透明的運營方式，讓消費者接觸到更多的有用信息，解決傳統(tǒng)醫(yī)美行業(yè)的信息不對稱問題。例如通過案例分享、醫(yī)生機構過濾、治療方案推薦等方式，將價格、醫(yī)師機構資格信息、效果評估信息等公開；

3 也是最直接的一個作用，即通過分期付款的方式解決用戶一次性消費難的問題，為醫(yī)療美容機構提供最實在而行之有效的資金和客戶支持，有利于從根本上推進行業(yè)發(fā)展。

分期平臺該如何做？

其實依托上文我們已經能找到答案，分期平臺在醫(yī)美消費金融的場景下首先應該完成的是，確保平臺聲譽和穩(wěn)定程度。這是一個雙向的傳播，一邊是醫(yī)美機構一邊是消費者。

此前我們提到的任買，在2017年醫(yī)療美容機構從平臺用戶人氣指數、用戶需求滿足指數、平臺健康發(fā)展指數、平臺增值服務指數等維度進行的可信賴度調查中，它的可信賴指數達到了9分，在各平臺中居首位。

從合作共贏的角度看，分期平臺未來需要為醫(yī)美機構提供更多服務。也就是說，不止于分期消費，還可提供營銷、保險、法律等其他相關服務，從單一的分期提供者轉型為全方位賦能伙伴。

例如任買為合作伙伴提供的“定制化賦能服務體系”，可根據醫(yī)美機構的具體需求、現狀特點等提供定制化解決方案。而在這些背后，是任買運用AI、大數據等構建了高級別風控防線，同時任買在運營效率、營銷獲客、后臺服務、財務管理等方面為合作伙伴提供全方位賦能體系。

以及為醫(yī)美機構提供定制化服務和整合營銷引流，之前任買在2018年勞動節(jié)前后推出的“斬男春計劃”，總觸達人群達5000萬，其中微博話題#斬男春計劃之眼神斬#話題頁閱讀人數2200萬，這相當于每100位女性中即有3位在關注微博相關話題；在醫(yī)美分期領域，任買首創(chuàng)短視頻平臺病毒式營銷，美拍“斬男春計劃之顏斬”獨家短視頻觀看人數達80萬人次。

總之，有需求就有市場，有市場就有競爭。醫(yī)美行業(yè)是有著巨大利潤空間和市場潛力的朝陽產業(yè)。隨著用戶需求的多樣化、醫(yī)療美容業(yè)的進步，更多民間資金和外資必將進入醫(yī)療美容行業(yè)。在企業(yè)建立前期，應對回款速度慢、品牌形象不牢靠、用戶客源稀少的階段性問題，消費分期將是推動民營醫(yī)美機構發(fā)展的最佳動力之一。

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