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    積木時(shí)代四年:從解決“最后一百米”到鋪設(shè)“第一公里”

    原標(biāo)題:積木時(shí)代四年:從解決“最后一百米”到鋪設(shè)“第一公里”

    文|科技說說

    在2017年由鳳凰WEMONEY舉辦的“新金融·普惠實(shí)踐”峰會(huì)上,作為圓桌發(fā)言嘉賓的積木時(shí)代CEO彭少新曾表示,積木時(shí)代要做普惠金融最后一百米。

    那是積木時(shí)代第一次出現(xiàn)在主流媒體舉辦的活動(dòng)上。“那時(shí)我們?cè)谧鼋榻B時(shí),可能還要補(bǔ)上一句,‘積木時(shí)代為網(wǎng)貸平臺(tái)積木盒子推薦普惠金融類資產(chǎn)’。”彭少新回憶,當(dāng)時(shí)在外界看來,積木時(shí)代的標(biāo)簽可能還是“積木盒子的兄弟公司”,在品牌和業(yè)務(wù)方面都還不那么為人所知。但是,就在上個(gè)月接受《中國企業(yè)報(bào)》采訪時(shí),彭少新談到,在陜西、浙江、江蘇的一些地區(qū),已經(jīng)有不少同行將積木時(shí)代的風(fēng)控作為對(duì)標(biāo)的對(duì)象了。

    這一年,積木時(shí)代究竟發(fā)生了?

    積木時(shí)代成立于2014年12月,目前是積木拼圖集團(tuán)旗下的小微信貸信息服務(wù)機(jī)構(gòu),專注于線下入口的小微信貸資產(chǎn)開發(fā)、推薦和管理;服務(wù)的是三四線及以下城鎮(zhèn)、農(nóng)村中的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶;采用的是經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改良的IPC模式,即保留了實(shí)地盡調(diào)、實(shí)景信息交叉驗(yàn)證等核心要素,又結(jié)合了定量化、數(shù)據(jù)化和智能化的分析手段,是一種傳統(tǒng)信貸和Fintech手段相融合的風(fēng)控方式。

    “做普惠金融就是要有‘泥腿子’精神,因?yàn)樗暮诵娜巳菏且恍┤狈φ餍庞涗?、生意非?biāo)準(zhǔn)化高、互聯(lián)網(wǎng)觸及率低的客戶。”彭少新分析。他認(rèn)為,這個(gè)市場(chǎng)不是一套技術(shù)和幾個(gè)模型就能完全吃下來的,還是要保留傳統(tǒng)的實(shí)景盡調(diào),再融入技術(shù)的基因。因此,即使擁有技術(shù)的幫助,小微和三農(nóng)這片市場(chǎng)還是躲不開“投入、踩坑、調(diào)整、起量”這個(gè)發(fā)展路徑。找到合適的市場(chǎng)和客群,摸索業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)博弈的邊界,成了積木時(shí)代初創(chuàng)前三年的主題。

    2014年末,公司小規(guī)模試水,單一營業(yè)部單月只給15萬的信貸服務(wù)指標(biāo),目的是檢驗(yàn)下沉市場(chǎng)對(duì)新型信貸服務(wù)的接受度;

    2015年全年都在進(jìn)行業(yè)務(wù)邏輯、風(fēng)控實(shí)施和貸后機(jī)制的調(diào)試?!澳菚r(shí)風(fēng)控的口兒收得很嚴(yán),直到那年7月,全國才只有3個(gè)營業(yè)部做到了月新增信貸規(guī)模過百萬的業(yè)績(jī)。”副總裁陳超表示,業(yè)務(wù)沒有放量,因?yàn)?015年的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是被風(fēng)口吹起來了,市場(chǎng)短時(shí)間涌入了太多良莠不齊的“放貸人”。水渾了,要撥開水草打到魚,就得更小心;

    2016年,積木時(shí)代進(jìn)行了一次重要的內(nèi)部資源調(diào)整,關(guān)?;蚝喜⒘松綎|、廣東等一些區(qū)域的營業(yè)部,將原先定位于二線的服務(wù)做了再下沉,在互聯(lián)網(wǎng)金融的泡沫高點(diǎn)上,主動(dòng)避開了主流信貸市場(chǎng),嘗試觸及征信更加空白的客群。同時(shí),推出了面向種養(yǎng)殖群體的信貸服務(wù);

    2017年,積木時(shí)代開始放量發(fā)展,這是基于前面三年的驗(yàn)證和反饋。眾所周知,信貸市場(chǎng)一直存在小幅周期,信貸模型需要數(shù)據(jù)的積累,信貸資產(chǎn)需要時(shí)間去驗(yàn)證。三年的時(shí)間,積木時(shí)代獲得了所需的積累,同時(shí)也看到了同行扎堆追逐線上消費(fèi)信貸之后,留下的線下小微市場(chǎng)的空白。

    當(dāng)彭少新說“積木時(shí)代要做普惠金融最后一百米”時(shí),公司的擴(kuò)張已經(jīng)持續(xù)了近一年。2017年全年,積木時(shí)代新增服務(wù)信貸客戶增長(zhǎng)42.38%,新增服務(wù)信貸規(guī)模提升56.18%,小微客戶占比86.59%,三農(nóng)信貸9.11%。

    現(xiàn)在回過頭看2017年積木時(shí)代的發(fā)展,可以描述為“站穩(wěn)腳跟、充當(dāng)補(bǔ)充”,即在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的小微、三農(nóng)業(yè)務(wù)之外,擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋度,是一種對(duì)“普惠”廣度的嘗試。而近期面對(duì)媒體時(shí),彭少新更愿意將公司的現(xiàn)在和未來定義為“普惠”深度的實(shí)踐,即做信用白戶的普惠金融“第一公里”。

    今年,除了持續(xù)擴(kuò)張之外,積木時(shí)代在貸前升級(jí)了關(guān)系圖譜反欺詐模型,細(xì)化了盡調(diào)前進(jìn)件風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)體系,并引入了更多的有效外部數(shù)據(jù)源,使得人工盡調(diào)前的初篩風(fēng)險(xiǎn)過濾率提升到30%左右,從而優(yōu)化了盡調(diào)針對(duì)性和人力成本。新技術(shù)和新流程應(yīng)用,在改善精準(zhǔn)度的同時(shí),也使得公司更有能力服務(wù)還款意愿和還款能力都相對(duì)“優(yōu)質(zhì)”的信用白戶人群,幫助他們挖掘整理信用,推薦促成融資,并將還款情況進(jìn)行共享。

    做優(yōu)質(zhì)信用白戶的效果在農(nóng)村市場(chǎng)上尤為明顯。據(jù)彭少新透露,2018年度“阡陌貸”項(xiàng)目服務(wù)的種養(yǎng)殖信貸規(guī)模較2017年提高11.05%,占年度整體新增信貸服務(wù)的20.16%。其中信用白戶為這一增長(zhǎng)提供了八成左右的貢獻(xiàn)。

    截至目前,積木時(shí)代已經(jīng)為12萬人次提供信貸咨詢,推薦超過4萬借款人獲得撮合融資,業(yè)務(wù)涉及19個(gè)省,累計(jì)服務(wù)信貸規(guī)模突破25億,實(shí)地挖掘約1200萬條信用數(shù)據(jù),信用白戶成了公司業(yè)務(wù)的新動(dòng)能。積木時(shí)代做了不少同業(yè)不敢做的客群,并收到了預(yù)期效果,逐漸成了一些同業(yè)對(duì)標(biāo)的對(duì)象。“一些同行會(huì)說,積木時(shí)代給誰批了多少授信,他們也可以等額等利息來做?!?/p>

    “普惠金融的從業(yè)人員是泥腿子,我們應(yīng)該是泥腿子不穿鞋的團(tuán)體?!迸砩傩乱痪渫嫘υ捳f出了未來積木時(shí)代的定位,繼續(xù)做更多信用白戶的普惠金融路上“第一公里”,做些不太酷,不太SEXY的事。

    極客網(wǎng)企業(yè)會(huì)員

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    2018-12-26
    積木時(shí)代四年:從解決“最后一百米”到鋪設(shè)“第一公里”
    2016年,積木時(shí)代進(jìn)行了一次重要的內(nèi)部資源調(diào)整,關(guān)?;蚝喜⒘松綎|、廣東等一些區(qū)域的營業(yè)部,將原先定位于二線的服務(wù)做了再下沉,在互聯(lián)網(wǎng)金融的泡沫高點(diǎn)上,主動(dòng)避開了主流信貸市場(chǎng),嘗試觸及征信更加空白的客

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