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近日，有媒體報(bào)道稱部分支付機(jī)構(gòu)收到了央行特急文件《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》（銀支付〔2018〕238號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“238號(hào)文”），要求支付機(jī)構(gòu)能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)實(shí)現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶，規(guī)定可以保留的賬戶除外；支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定切實(shí)可行的銷戶計(jì)劃。

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第三方支付利用資金沉淀賺取利差之路一旦封死，部分機(jī)構(gòu)如何繼續(xù)存活？

備付金集中存管之路且快且穩(wěn)

備付金集中存管的動(dòng)作主要開始于去年1月。央行發(fā)布的加急文件《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定自4月17日起,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)交存客戶備付金的金額根據(jù)上季度客戶備付金日均余額與支付機(jī)構(gòu)適用的交存比例計(jì)算得出，每季度調(diào)整一次，每季度首月16日完成資金劃轉(zhuǎn)（遇節(jié)假日順延）。此外，今年六月銀辦發(fā)布的114號(hào)文《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》指出，除跨境人民幣備付金賬戶、基金銷售結(jié)算專用賬戶、預(yù)付卡備付金賬戶和外匯備付金賬戶外，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前注銷在商業(yè)銀行的其余備付金賬戶。2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。

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央行用兩年的時(shí)間力求改變的是利差與風(fēng)險(xiǎn)的控制。

根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，支付機(jī)構(gòu)備付金利息收入在總收入中的占比為9.52%。其中比例最高的是預(yù)付卡發(fā)行與受理機(jī)構(gòu)，備付金利息收入占比高達(dá)22.24%；其次是網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)，占比為11.26%；銀行卡收單機(jī)構(gòu)的備付金利息收入占比1.81%。據(jù)測(cè)算利用每筆交易獲取的沉淀資金，一家二線支付機(jī)構(gòu)一年可獲得1億元以上的客戶備付金利息。截至今年10月末,非金融機(jī)構(gòu)存款余額為9956.91億元,較9月末新增1200億元，而彼時(shí)備付金上繳比例僅僅為70%，極高的利息引得支付機(jī)構(gòu)從躺著賺錢漸漸走上了歪路。

2016年曾發(fā)生上海暢購公司挪用客戶備付金造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口7.8億元的事件，隨后央行注銷其支付許可證。《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》在彼時(shí)形同虛設(shè)。

此外，在斷直聯(lián)時(shí)期經(jīng)常提及的借通道借牌照也為第三方支付的玩法之一，用戶進(jìn)行購買公司理財(cái)產(chǎn)品卻是利用備付金賬戶，公司就此拿著支付牌照行使起了銀行的清算、結(jié)算功能。

兩年的時(shí)間市場(chǎng)巨變，香餑餑一般的支付牌照瞬間跌下神壇。而央行一步步推進(jìn)的措施、細(xì)化的職責(zé)，階梯式的比例要求結(jié)合執(zhí)行過程中的硬態(tài)度，在整條時(shí)間線里的支撐讓“變革”也穩(wěn)了許多。

生成海報(bào)

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