作者：畢銘

來源：GPLP(ID:gplpcn)

前段時間，GPLP君的朋友安利了一款保險產(chǎn)品，說是支付寶上支付一毛錢就能享受30萬元的保障。

“一毛錢，還有這樣的好事？”本著寧則信其有的態(tài)度，GPLP君立馬干脆地也加入了這個叫“相互保”的計劃，其實也沒有太去看清條款，但總之是看起來是太太實惠了。

這個計劃是螞蟻金服聯(lián)合信美人壽合作開發(fā)的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，在10月16日上線。截止到11月27日，短短40多天里，相互保的參與人數(shù)已經(jīng)高達2000多萬，一時風(fēng)頭無量。

很快，京東跟進，推出了京東互保，但沒有想到的是上線兩天，京東互保就閃電下線。螞蟻金服的相互保被約談。11月27日，這款“相互?！毙娲笞兩?，從“相互保”更名為“相互寶”，一字之差，但其背后代表的意義發(fā)生了根本性變化。這也意味著，2000萬名剛剛與保險有了“一毛錢關(guān)系”的網(wǎng)絡(luò)用戶，突然間就與保險半毛錢關(guān)系都沒有了。

被約談后的整改

相互保為什么受歡迎？很簡單在于這款產(chǎn)品真的是物美價廉，滿足了消費者真實的消費需求。

加入該產(chǎn)品只需要是0元加入、眾人互助、每人分攤小于一毛就能獲得10萬元到30萬元（40-50歲保障金額為10萬）的保險保障，這樣的宣傳語真的是極具誘惑力。加之螞蟻金服全渠道的大力推廣，產(chǎn)品很快就刷爆了微博和微信朋友圈。

然而這一切在11月27日戛然而止。信美人壽發(fā)布公告稱，近期監(jiān)管部門對公司進行了約談，要求不能以“相互保大病互助計劃”名義繼續(xù)銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》。

監(jiān)管部門指其涉嫌三個問題：一是未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款和費率；二是銷售過程中存在誤導(dǎo)性宣傳；三是信息披露不充分。

為了滿足監(jiān)管要求，螞蟻金服對相互寶的內(nèi)容做了調(diào)整。GPLP君總結(jié)了幾條：

1、相互寶變成了網(wǎng)絡(luò)互助計劃，與目前的“輕松互助”計劃屬于同一類型的帶有公益色彩的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，繼續(xù)履行“一人生病、人人相助”的業(yè)務(wù)。

2、信美人壽不再是承保方，相互寶不再具有商業(yè)重疾保險的屬性，但用戶保障不變。人均分攤費用上限封頂188元，超出的費用由螞蟻金服公司自己承擔(dān)。

3、因為信美人壽的退出，管理費由保障金額的10%降為8%。

4、參與人數(shù)如果低于330萬人，繼續(xù)提供一年保障再解散。

5、在用戶層面則與之前無異，凡芝麻信用分達到650分、30天至59周歲、身體健康的螞蟻會員都可以參加。

保和寶，天壤之別

雖然螞蟻金服表示相互保“升級”成為了相互寶，可是業(yè)內(nèi)人士都明白，表面一字之差，實則天壤之別。

首先是產(chǎn)品性質(zhì)發(fā)生了改變。舊版“相互?！笔且豢顖F體重疾保險，而新版的“相互寶”則是一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。所謂保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，一旦觸發(fā)合同約定的理賠條款，保險公司就必須要賠償相應(yīng)的保險金。

而網(wǎng)絡(luò)互助顯然不具備保險的“剛性賠付”特征。從“相互寶”的用戶服務(wù)條款中也可以看到，在“互助金額”說明中明確寫道“我們不承諾您能獲得確定的風(fēng)險保障”，在互助金一欄也從原”相互?！氨ｋU產(chǎn)品明確注明具體保障金，變成了“最高互助金”。

其次是責(zé)任承擔(dān)的主體不同。如果是保險，那就意味著你通過購買保險產(chǎn)品，與保險公司形成了契約關(guān)系，可以把潛在風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，由保險公司承擔(dān)相應(yīng)額賠償責(zé)任。而網(wǎng)絡(luò)互助則不同，你只需要支付極低的對價，甚至是免費就能加入互助計劃，而承擔(dān)責(zé)任的主體并非這個網(wǎng)絡(luò)平臺，而是將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給參與計劃的全部成員。

再次是適用的法律規(guī)則不同。保險之所以穩(wěn)固靠譜，除了因為它是一門傳統(tǒng)的老買賣外，還因為它受《保險法》等一系列法律法規(guī)的約束和保護。想開張營業(yè)從普羅大眾手中收取保費，必須滿足法律法規(guī)規(guī)定的準(zhǔn)入門檻，不僅需要滿足注冊資本、償付能力等要求，還需要有一批具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員，同時要有健全的組織機構(gòu)和管理制度、符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施等等。

言而總之，總而言之，無論是相互保，還是京東互保，從目前的監(jiān)管政策來看，要從事保險這項買賣的準(zhǔn)入門檻是相當(dāng)高的，想要姓“保”，還真不是有錢就能實現(xiàn)的。

到底動了誰的奶酪？

相互保的存在期為什么只有短短40多天？為什么保險行業(yè)領(lǐng)域的創(chuàng)新被監(jiān)管層叫停？這背后是否動了誰的奶酪？

對于此事件，傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)公司明顯分了兩個戰(zhàn)隊。一種站互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的，他們認為相互保一經(jīng)推出就能迅速吸引眼球并快速增長，除了背靠螞蟻金服獲取的流量支持外，也離不開消費者真實的保險需求。

相互保這種保險模式，參與人數(shù)越多，逆向選擇風(fēng)險越小，盤子越穩(wěn)，只要核保理賠得當(dāng)，就能維持項目的可持續(xù)運轉(zhuǎn)。而這極大地動搖了目前傳統(tǒng)保險公司的盈利模式。

相互保、京東互保如果能成功得到大范圍推廣，那么至少商業(yè)重疾保險的業(yè)績將承受巨大壓力。根據(jù)現(xiàn)有的國民收入水平，大家很可能會選擇一年只需扣少量費用的相互保，而不會考慮每年花上幾千元甚至上萬元的保險費去購買重疾險了。

今天的股東制保險，其實就是從最早相互制的保險演變而來。原來相互制的保險，公開透明，每個人都是股東，大家互相保險，沒有利益者。現(xiàn)在的股東制保險，利益是保險公司的大股東。

站傳統(tǒng)保險公司則認為，他們并不懼怕來自互聯(lián)網(wǎng)巨頭的顛覆，也并非要保護保險公司利益。

在他們看來，販賣焦慮已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)時代最為便利的引流手段。不過打著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的幌子，簡單粗暴拆解金融產(chǎn)品尤其是保險產(chǎn)品的做法依舊是值得商榷的，攪動情緒而忽視理性更是不可取的。

保險作為一門傳統(tǒng)的風(fēng)險分散機制，或許會因為互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)而改進效率、降低費率、提升服務(wù)，但是其賴以存在的大數(shù)法則、基本運作原理并不會因為互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨而產(chǎn)生變化。

商業(yè)保險之所以“貴”，是貴在剛性兌付，而要實現(xiàn)剛性兌付，就意味著巨大的制度和規(guī)則成本，也意味著巨大的人力和資源成本。要知道，天下沒有免費的午餐?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，尤其是P2P紛紛爆雷的當(dāng)下，更要按照法律法規(guī)保護保險消費者的權(quán)益。

兩種說法都有各自的擁躉，那誰是誰非，GPLP君不做評判。但是任何事物的創(chuàng)新，到成長壯大，都不是一帆風(fēng)順，不過確信一點就是好的產(chǎn)品應(yīng)該要滿足消費者的真實需求。

對于監(jiān)管者來說，盡管金融需要嚴管，以防再次出現(xiàn)類似P2P平臺卷款私逃的情況，但是在一定程度上的創(chuàng)新，還是需要容忍的，畢竟新事物的出現(xiàn)總是需要打破固有的利益枷鎖。

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