眾所周知，螞蟻金服是全球最大的獨(dú)角獸公司，估值已經(jīng)達(dá)到了1600億美金。螞蟻金服之所以能成為全球最大的獨(dú)角獸，那是能找到原因的。

無(wú)論在業(yè)務(wù)布局、商業(yè)模式、創(chuàng)新能力等方面都有獨(dú)特可借鑒之處。零壹財(cái)經(jīng)推出獨(dú)角獸系列觀察，對(duì)新金融領(lǐng)域的獨(dú)角獸公司進(jìn)行調(diào)研和解讀。

比如前段時(shí)間，螞蟻金服又上線了相互保。這是款創(chuàng)新式的產(chǎn)品?！?元就能加入，有人理賠才分?jǐn)偅罡呦?0萬(wàn)元保額?！睉{借著支付寶的過億流量，“相互?！弊?0月16日上線以來(lái)，41天就有2000萬(wàn)用戶加入。

其實(shí)說(shuō)白了，這款產(chǎn)品就類似眾籌，就是說(shuō)大家一塊加入一個(gè)團(tuán)體，團(tuán)體中有人生病，那么大家一起來(lái)分?jǐn)傎M(fèi)用。由于團(tuán)隊(duì)人數(shù)基數(shù)足夠大，所以每個(gè)人出的錢是很少的。

舉個(gè)例子：假如某次公示，“相互?！钡某蓡T人數(shù)為400萬(wàn)，有100個(gè)賠付案例，按照最高賠付金額算，就是30萬(wàn)?100=3000萬(wàn)，加上協(xié)議中規(guī)定的10%管理費(fèi)即300萬(wàn)。那么在分?jǐn)側(cè)?，就?00萬(wàn)人平攤3000萬(wàn)?300萬(wàn)=3300萬(wàn)的費(fèi)用，每人當(dāng)期扣除保費(fèi)為8.25元，剛好也沒有超過每個(gè)案例最高賠付0.1元的上限（100?0.1=10元）。

而今日，螞蟻金服公布了首份獲保者。一位來(lái)自上海的5歲女童獲得30萬(wàn)元的大病互助金。根據(jù)螞蟻金服核算，對(duì)于所有參與者來(lái)說(shuō)，每人分?jǐn)?.03元。公示信息顯示，該女童因意外摔落，并于11月18日在上海交通大學(xué)附屬新華醫(yī)院接受了開顱手術(shù)，符合等待期內(nèi)意外致病申請(qǐng)互助金的條件。

如何看待這款產(chǎn)品？

因?yàn)樗銐虮阋?，體驗(yàn)足夠好，還可以一直續(xù)保，沒有拒絕的理由。

相互保可以理解為一款短期重疾險(xiǎn)，保100種重大疾病，和其他重疾險(xiǎn)差別不大。

從過去其他類似互助產(chǎn)品的數(shù)據(jù)看，相互保比短期重疾便宜30%以上，而更牛逼的是相互?？梢砸恢崩m(xù)保。

所以相互保，是非常值得購(gòu)買加入的大病互助計(jì)劃，一是價(jià)格實(shí)惠得沒朋友，二是有保險(xiǎn)公司作為后盾支持，互助計(jì)劃更靠譜，理賠更放心。

現(xiàn)在大家覺得現(xiàn)在一場(chǎng)大病需要花費(fèi)多少錢呢？20萬(wàn)？30萬(wàn)？40萬(wàn)？50萬(wàn)？60萬(wàn)？70萬(wàn)？80萬(wàn)？90萬(wàn)？100萬(wàn)？我們就以在輕松籌水滴籌上面常見的醫(yī)療金額吧，20萬(wàn)、30萬(wàn)選一個(gè)吧，但是眾籌的家庭其實(shí)是已經(jīng)把積蓄花差不多了，已經(jīng)不能再借到錢，才放下面子，各種隱私被人查看的。也就是遠(yuǎn)不止20 30萬(wàn)的。

但是，任何產(chǎn)品都有他的雙面性。相互保并不是想退就能退。首先退出相互保會(huì)降低芝麻信用分，其次是有參保人員出險(xiǎn)，即使你退出了，系統(tǒng)依然會(huì)從你的支付寶里面扣錢，直至理賠完成。再就是萬(wàn)一退保的人多了，人數(shù)少于330萬(wàn)人，相互保就會(huì)解散，所有的參保群體自動(dòng)退保。萬(wàn)一有人給別人交錢，結(jié)果自己生病出險(xiǎn)了，卻被退保了，那這個(gè)后果誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？

相互保的運(yùn)作規(guī)則，是不是欠缺一些法律條文的約束？來(lái)保障參保人的利益？

但就上面這個(gè)問題，我覺得未來(lái)的區(qū)塊鏈技術(shù)可以有突破的吧。

同時(shí)心互助、水滴互助、眾托幫也都在此前宣傳引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)的使用，使得平臺(tái)無(wú)論誰(shuí)都無(wú)法篡改會(huì)員信息，同時(shí)也不能虛構(gòu)數(shù)字或編造數(shù)據(jù)，保證社群信息的透明、真實(shí)、安全。

總而言之，相互保是一款比較有實(shí)際意義的產(chǎn)品，至于大家如何看待，或者說(shuō)值不值得購(gòu)買，我相信每個(gè)人的看法都不同了。

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