文：羅超，陶程亦有貢獻(xiàn)。

最近，我的手機(jī)收到滴滴發(fā)來的短信，向我推廣重疾險(xiǎn)。

我的第一反應(yīng)是滴滴也開始做保險(xiǎn)了？于是我打開滴滴的APP，發(fā)現(xiàn)不光是保險(xiǎn)，滴滴的金融服務(wù)已經(jīng)非常之多，不僅有與滴滴場(chǎng)景非常吻合的車險(xiǎn)，甚至還有個(gè)人借貸服務(wù)。

今年滴滴可謂是十分低調(diào)，給人感覺正聚焦在安全整改階段，幾乎所有工作都圍繞安全展開，很多新業(yè)務(wù)不得不放緩速度，比如外賣。相對(duì)而言，滴滴在金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)已經(jīng)走得很遠(yuǎn)。

金融成為滴滴又一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn)

這幾年，滴滴頻繁布局金融業(yè)務(wù)，這直接體現(xiàn)在了滴滴的產(chǎn)品入口上，在滴滴的側(cè)滑菜單上，錢包一欄中有理財(cái)和保險(xiǎn)等各種金融服務(wù)。

羅超頻道（微信ID：luochaotmt）盤點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，滴滴金融服務(wù)大致可分為如下幾類：

1. 理財(cái)服務(wù)。滴滴在2017年3月推出了一款名為“金桔寶”的理財(cái)產(chǎn)品，為滴滴綁卡的用戶提供余額理財(cái)服務(wù)，此項(xiàng)服務(wù)由華夏基金提供并管理，七日年化收益率大概在3%左右。
2. 支付服務(wù)。去年12月18日，滴滴通過收購(gòu)上海時(shí)園科技有限公司持有一九付100%的股權(quán)，砸下3億元間接獲得了第三方的網(wǎng)絡(luò)支付牌照。
3. 信貸服務(wù)。滴滴去年8月在重慶注冊(cè)了重慶西岸小額貸款有限公司，隨后上線信貸產(chǎn)品“司機(jī)貸”，該產(chǎn)品主要面向網(wǎng)約車司機(jī)進(jìn)行放貸，單筆額度為1.9萬元。今年7月，滴滴又低調(diào)上線了一款名為“滴水貸”的在線信貸產(chǎn)品，授信額度最高為20萬元，新網(wǎng)銀行成為首批合作的銀行機(jī)構(gòu)。
4. 保險(xiǎn)服務(wù)。2016年，滴滴獲得中國(guó)人壽6億美元投資，滴滴打車首批1.6萬輛車保險(xiǎn)供應(yīng)商選擇中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)。后來，滴滴還和中國(guó)平安、太平洋保險(xiǎn)等13家保險(xiǎn)公司合作，為滴滴用戶提供車險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)服務(wù)，我收到的短信中的重疾險(xiǎn)應(yīng)該也是其中一種。

可見，滴滴目前的金融服務(wù)還是以輕資產(chǎn)模式為主導(dǎo)，理財(cái)、保險(xiǎn)等服務(wù)都是與金融機(jī)構(gòu)合作推出，滴滴主要負(fù)責(zé)導(dǎo)流服務(wù)。重資產(chǎn)模式則集中在信貸領(lǐng)域，這能發(fā)揮出滴滴大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，基于對(duì)車主和用戶的行為習(xí)慣的了解，做好風(fēng)控。

今年2月，滴滴宣布了金融業(yè)務(wù)的調(diào)整，將原曼哈頓（原滴滴金融部門）升級(jí)為金融事業(yè)部，滴滴將為司機(jī)和用戶提供保險(xiǎn)、信貸、理財(cái)、支付、汽車金融等普惠金融服務(wù)，金融成為滴滴新的增長(zhǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在看來，滴滴的金融服務(wù)正在穩(wěn)步推進(jìn)中。

對(duì)于滴滴來說，做金融對(duì)司機(jī)端意味著更加全面的服務(wù)，特別是汽車金融相關(guān)的服務(wù)，這也是滴滴司機(jī)端運(yùn)營(yíng)的方向；對(duì)用戶端則意味著將入口優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來，這一點(diǎn)跟百度、微信、美團(tuán)等所有的“國(guó)民級(jí)”應(yīng)用做金融的邏輯是一致的。

TMD小巨頭都在做金融

TMD（頭條、美團(tuán)和滴滴）三巨頭都在做金融。

早在2015年底，美團(tuán)就上線了支付業(yè)務(wù)，但由于涉嫌無證非法經(jīng)營(yíng)，之后不得不收購(gòu)第三方支付公司錢袋寶以獲得支付牌照，今年2月，美團(tuán)獲得了商業(yè)保理、支付、小額貸款、民營(yíng)銀行和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)五張金融牌照——相比之下，滴滴目前還缺少民營(yíng)銀行這一牌照。

今日頭條（字節(jié)跳動(dòng)）的金融服務(wù)也不少，比如提供現(xiàn)金貸服務(wù)、貸款超市平臺(tái)，去年還在寧夏銀川申請(qǐng)了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，張一鳴對(duì)金融興趣濃厚，甚至還跑到五道口金融學(xué)院聽課。今年字節(jié)跳動(dòng)明顯加快了步伐，7月低調(diào)上線“放心借”信貸產(chǎn)品，還有各種消息顯示其已組建保險(xiǎn)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。相對(duì)于滴滴和美團(tuán)而言，今日頭條目前金融牌照存在短板，因此在努力補(bǔ)齊，比如對(duì)外收購(gòu)有支付牌照的科技公司、申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，謀求香港金融牌照等等。

不論是滴滴、美團(tuán)還是今日頭條，他們不約而同涉足金融領(lǐng)域，都在于一邊連接C端用戶、一邊連接B端企業(yè)（服務(wù)者），兩邊都需要金融服務(wù)，他們?cè)?strong>各自領(lǐng)域又形成了數(shù)據(jù)閉環(huán)，可以基于此提供基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)，進(jìn)而將流量、場(chǎng)景和數(shù)據(jù)更好地變現(xiàn)。

不只是TMD和BAT，頭部互聯(lián)網(wǎng)公司幾乎都已悉數(shù)入局金融。在羅超頻道（微信ID：luochaotmt），具有如下特征的互聯(lián)網(wǎng)公司一定會(huì)做金融：

1、高頻需求入口。

TMD都擁有億級(jí)的用戶規(guī)模。美團(tuán)擁有6億注冊(cè)用戶和450萬中小商戶；滴滴平臺(tái)的乘客規(guī)模超過4.5億，注冊(cè)司機(jī)5000萬人；今日頭條游戲廣告運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人何欣今年上半年透露字節(jié)跳動(dòng)全系A(chǔ)pp日活高達(dá)3億，我估計(jì)廣告主應(yīng)該跟百度在一個(gè)量級(jí)（數(shù)十萬）。此外，出行、生活服務(wù)和內(nèi)容都是高頻服務(wù)。

說到底，TMD都是入口級(jí)產(chǎn)品，他們要么可以給金融服務(wù)導(dǎo)流，要么可以自己做金融服務(wù)——如果可以，往往會(huì)自己做，而不是給他人做嫁衣，將流量?jī)r(jià)值最大化。

2、海量交易數(shù)據(jù)。

科技公司做金融最大優(yōu)勢(shì)就是智能金融，基于大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和AI技術(shù)，可以覆蓋傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能覆蓋的缺乏征信的個(gè)人和企業(yè)，也可以將風(fēng)控做得更好，服務(wù)做得更加個(gè)性和有體驗(yàn)。

美團(tuán)和滴滴在用戶交易過程中積累了大量的數(shù)據(jù)，平臺(tái)可以利用這些數(shù)據(jù)對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣等進(jìn)行分析，評(píng)估出用戶的信用狀況，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。今日頭條正在布局電商，廣告主每天都有大量的預(yù)算消耗，這些行為背后也是交易數(shù)據(jù)的積累，交易背后是金融需求，是高價(jià)值數(shù)據(jù)。

3、金融相關(guān)場(chǎng)景。

與場(chǎng)景結(jié)合也是科技公司做好金融的核心要素，為什么螞蟻金服和京東金融（現(xiàn)在京東數(shù)科）體量更大？因?yàn)樗麄儽晨康陌⒗锖途〇|有核心的交易場(chǎng)景（零售），正是因?yàn)榇耍K寧、唯品會(huì)和拼多多等電商類平臺(tái)也都在發(fā)力金融。

滴滴司機(jī)和乘客都對(duì)出行保險(xiǎn)有需求，對(duì)司機(jī)來說，他們對(duì)網(wǎng)約車衍生出的購(gòu)車、售后、維修、保養(yǎng)、租賃等場(chǎng)景都有信貸需求，而滴滴可以在這些場(chǎng)景下嵌入信貸業(yè)務(wù)；美團(tuán)用戶有分期貸款需求，商戶則有供應(yīng)鏈金融需求；今日頭條廣告主也可以采取分期的方式投放廣告，就像百度針對(duì)百度聯(lián)盟成員推出“聯(lián)盟貸”一樣，今日頭條也可以向其廣告生態(tài)的客戶推出各種B端金融服務(wù)。

正是因?yàn)榇耍鳛槌鲂腥肟诩?jí)平臺(tái)的滴滴，擁有海量交易、出行和位置數(shù)據(jù)，也有與金融密切相關(guān)的場(chǎng)景，入局金融就不讓人意外了。當(dāng)然，滴滴當(dāng)前的探索不止于金融。

滴滴新業(yè)務(wù)探索不止于金融

程維對(duì)滴滴的現(xiàn)狀并不滿意。有媒體報(bào)道在內(nèi)部會(huì)上，程維經(jīng)常將滴滴與阿里相比較，阿里成立20年依舊持續(xù)高速增長(zhǎng)，阿里在今年第三季度發(fā)布的財(cái)報(bào)顯示，營(yíng)收同比增長(zhǎng)了54%，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了硅谷五巨頭FAANG(Facebook、Apple、Amazon、Netflix和Google）和國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭，也超過了當(dāng)前行業(yè)的平均增速。

相比于阿里，滴滴現(xiàn)階段要做的主要還是圍繞交通出行領(lǐng)域展開多元化的業(yè)務(wù)探索，本來2018年準(zhǔn)備大展拳腳，不過面對(duì)更加復(fù)雜的安全監(jiān)管政策，滴滴一邊聚焦安全進(jìn)行戰(zhàn)略投入，一邊進(jìn)行巨大的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

除了金融業(yè)務(wù)，羅超頻道（微信ID：luochaotmt）認(rèn)為滴滴可能正在這些領(lǐng)域探索：

1、從司機(jī)服務(wù)到車主服務(wù)。

今年四月，滴滴成立了汽車服務(wù)平臺(tái)，為司機(jī)提供汽車租賃，加油以及維保服務(wù)，滴滴擁有海量的用戶規(guī)模，而利用規(guī)模優(yōu)勢(shì)，可以降低這些與司機(jī)相關(guān)服務(wù)的費(fèi)用，給司機(jī)帶來實(shí)惠，滴滴可以進(jìn)一步挖掘與司機(jī)相關(guān)的服務(wù)領(lǐng)域。

滴滴自然也會(huì)將為司機(jī)提供的服務(wù)外化到所有車主——車主也是司機(jī)，雖然不都是滴滴司機(jī)，卻都需要加油、維保、租車等服務(wù)，此前滴滴入局代駕，就是在用戶端從服務(wù)乘客到服務(wù)車主的轉(zhuǎn)變。

2、從汽車銷售到汽車運(yùn)營(yíng)。

滴滴在去年9月投資了二手買賣平臺(tái)人人車，今年4月，滴滴再一次跟投，對(duì)滴滴而言，二手車的交易能以更低的成本向司機(jī)提供車輛，不斷降低司機(jī)的準(zhǔn)入門檻。目前滴滴進(jìn)入汽車銷售領(lǐng)域是從司機(jī)切入，但未來可以向更多的目標(biāo)群體推廣。

正如瓜子二手車可以從二手車切入到毛豆新車一樣，滴滴同樣可以從二手車切入到新車領(lǐng)域。滴滴不甘于只做出行，而是要做汽車運(yùn)營(yíng)商以及交通服務(wù)商。事實(shí)上，不論是汽車運(yùn)營(yíng)商還是交通服務(wù)商，都很難憑借一己之力做好，滴滴采取了開放的策略。

今年4月滴滴拉上了31家汽車企業(yè)、地圖服務(wù)商等，成立了汽車產(chǎn)業(yè)的“洪流聯(lián)盟”。滴滴雖然不造車，卻與車和家戰(zhàn)略合作，成立合資公司來為共享出行場(chǎng)景定制生產(chǎn)智能電動(dòng)車，今年2月就宣布與北汽新能源、比亞迪等12家汽車廠商達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同建設(shè)面向未來的新能源共享汽車服務(wù)體系，在未來五年，滴滴計(jì)劃將有100萬輛新能源汽車為用戶提供出行服務(wù)。

3、從智能交通到無人駕駛。

程維此前對(duì)無人駕駛興趣十分濃厚（不知道如今有沒有改變）。去年3月，滴滴宣布在硅谷成立了滴滴美國(guó)研究院，重點(diǎn)發(fā)展大數(shù)據(jù)安全和智能駕駛兩大核心領(lǐng)域。今年五月，滴滴拿到了無人駕駛的路測(cè)牌照，成為第53家具備公開道路測(cè)試資質(zhì)的企業(yè)。

程維此前在接受《財(cái)經(jīng)》采訪時(shí)曾表示，滴滴對(duì)無人車市場(chǎng)的判斷是——自動(dòng)駕駛只有一二名，沒有第三名，就像Windows和Communix，安卓和iOS，目前谷歌是第一名，希望滴滴能成為最終活下來的另一名。

程維曾表示2018年是滴滴全面出擊的一年，不過因?yàn)橛龅搅税踩鹿?，滴滴聚焦到安全，但從我收到的金融服?wù)推廣短信來看，滴滴的新業(yè)務(wù)探索，并未止步。除了穩(wěn)坐市場(chǎng)第一的網(wǎng)約車業(yè)務(wù)，有媒體報(bào)道滴滴通過在汽車、金融等領(lǐng)域的探索，在上半年保持了超過70%以上的增長(zhǎng)速度，而且不難發(fā)現(xiàn)，所有這些新業(yè)務(wù)探索，都跟金融直接或間接相關(guān)。

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