去年是金融科技行業(yè)的豐收季，成功上市的公司，金融科技公司占了大多數(shù)，比如拍拍貸、融360等。今年，分期樂母公司樂信集團(tuán)和主營車貸業(yè)務(wù)的燦谷等也相繼登陸美股。金融科技成為“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮中，最早迎來收割的市場，原因很簡單：商業(yè)模式清晰，現(xiàn)金流強(qiáng)勁。

然而2018年，由于宏觀經(jīng)濟(jì)和監(jiān)管趨嚴(yán)等影響，幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)上市公司的市值相對于最高點(diǎn)都出現(xiàn)了斷崖式下跌，部分企業(yè)甚至腰斬，市盈率從平均40倍以上降低到10倍甚至個(gè)位數(shù)。

金融科技行業(yè)尤其明顯。從第二季度開始，由于螞蟻金服不再續(xù)簽相關(guān)商業(yè)協(xié)議，趣店股價(jià)一路下跌，從上市初期的100多億美元跌到最近的19.13億美元。趣店這樣的金融科技公司不勝枚舉，似乎整個(gè)金融科技行業(yè)正在邁入寒冬。

三季度，P2P暴雷潮和去杠桿的影響還在繼續(xù)，信貸和流動(dòng)性緊縮讓整個(gè)金融行業(yè)更加不景氣，金融科技自然難免受到波及，比如宜人貸發(fā)布的三季度財(cái)報(bào)顯示，總營收同比降低了26%，凈利潤下降了50%，其股價(jià)已從今年1月3日的高點(diǎn)47.58美元跌到最新的16.4美元，差不多跌了三分之二。

在哀鴻遍野的大環(huán)境下，融360旗下的簡普科技似乎并未受太大影響，11月19日，融360旗下上市公司簡普科技發(fā)布未經(jīng)審計(jì)三季度財(cái)報(bào)，總營收達(dá)到4.44億元，高于此前預(yù)期，毛利潤率從第二季度的87.9%提升到了89.3%，營銷費(fèi)用占總收入的比例由第二季度的82.9%大幅降低至76.3%，經(jīng)營效率得到大幅提高，簡普科技逆勢上漲的原因是什么？

天晴時(shí)修屋頂

簡普科技商業(yè)模式是“不碰錢”的移動(dòng)金融智選平臺，基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算，為個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)提供金融產(chǎn)品搜索、推薦和申請服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍涵蓋貸款、信用卡與理財(cái)，以及提供金融信息服務(wù)，最核心的商業(yè)模式是幫助持牌金融機(jī)構(gòu)推薦金融產(chǎn)品，如貸款、信用卡等，再獲得傭金。

由于不直接參與理財(cái)和信貸業(yè)務(wù)，使得其規(guī)避了近期的信用、市場和流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)。如果金融科技公司都會(huì)受到大環(huán)境影響，那么簡普科技的獨(dú)特模式注定其所受影響最小。

更重要的是，簡普科技“在天晴的時(shí)候修好了屋頂”，多年前對信用卡業(yè)務(wù)和智能風(fēng)控的布局，現(xiàn)在成為簡普科技的增長雙引擎。

簡普科技在2013年就開始布局信用卡業(yè)務(wù)，2015年開始起量，目前簡普科技累計(jì)在線信用發(fā)卡量突破千萬大關(guān)，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為簡普科技新的增長點(diǎn)，三季度信用卡推薦收入延續(xù)高速增長趨勢，收入同比上漲197%；全量信用卡收入達(dá)2.05億元，同比增長175%，占公司總收入比例由去年同期的15.9%上升到46.2%。

智能風(fēng)控服務(wù)是簡普科技三季度財(cái)報(bào)的另一亮點(diǎn)，業(yè)務(wù)收入同比大增180%，環(huán)比增長46.6%。融360|簡普科技2015年就上線了專業(yè)一站式風(fēng)控服務(wù)平臺——融360“天機(jī)”，將人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)深入融合的數(shù)字金融技術(shù)，應(yīng)用到全流程風(fēng)控解決方案中，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，及時(shí)有效風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與預(yù)授信服務(wù)，并篩選出優(yōu)質(zhì)人群，從而輔助金融機(jī)構(gòu)服務(wù)下沉，提供高效率的普惠金融產(chǎn)品。在金融環(huán)境不好的今天，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控需求更強(qiáng)，融360“天機(jī)”增長迅速。

簡普科技的信用卡業(yè)務(wù)和智能風(fēng)控服務(wù)都是多年前就在布局的業(yè)務(wù)，如今在金融寒冬反而形成很強(qiáng)的競爭力，看上去是運(yùn)氣好，實(shí)際上是未雨綢繆，用馬云的話說，“陽光燦爛的日子修理屋頂是最重要的。在企業(yè)經(jīng)濟(jì)形勢好收入高的時(shí)候，利潤豐厚士氣又高的時(shí)候，反而是必須對企業(yè)進(jìn)行改革的時(shí)候?！?strong>簡普科技正是在行業(yè)和企業(yè)都處于暖春時(shí)，對未來進(jìn)行布局。

特別是對信用卡的布局，對簡普科技的增長驅(qū)動(dòng)效果可能才剛顯示出來。

抓住信用卡潮

簡普科技已是中國最大的在線信用卡申請平臺。第三季度，信用卡業(yè)務(wù)延續(xù)了幾個(gè)季度以來的迅猛增長，第三季度總發(fā)卡數(shù)量為190多萬張，二季度信用卡推薦成功160萬張，2017年其信用卡發(fā)卡量就達(dá)到了350萬張，今年前三季度加起來差不多已有500萬張，照此推算，今年翻倍問題不大。

中國信用卡市場隨著消費(fèi)升級的趨勢，呈現(xiàn)出爆發(fā)趨勢。2017年中國信用卡累計(jì)發(fā)卡同比增長了26%，為這些年來最高增速，這種增長勢頭眼瞎仍未下降，今年上半年的發(fā)卡量已經(jīng)超過了2017年全年。宏觀經(jīng)濟(jì)受到了出口影響，但內(nèi)需卻十分強(qiáng)勁，從雙11各家電商平臺交出的成績單能看到我國是一個(gè)巨大的消費(fèi)市場，比如天貓雙11交易額就高達(dá)2135億元，創(chuàng)下新高。

金融行業(yè)的表現(xiàn)也是驗(yàn)證，簡普科技的數(shù)據(jù)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，零售信貸市場在第三季度出現(xiàn)好轉(zhuǎn)的跡象，消費(fèi)者和小微企業(yè)對于信用卡、車貸和其他零售信貸以及小微企業(yè)貸款的需求進(jìn)一步增加。

信用卡是消費(fèi)金融的基礎(chǔ)，然而目前我國消費(fèi)者信用卡使用程度很低。2016年，美國人均持有2.9張信用卡，這是中國2016年一季度人均持有信用卡數(shù)量（0.3）的十倍左右。盡管現(xiàn)在出現(xiàn)了花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)，不過這些服務(wù)都只適用于自有平臺，不能像信用卡一樣兼容各種消費(fèi)場景，正是因?yàn)榇?，信用卡未來依然?huì)成為消費(fèi)者的標(biāo)配，簡普科技可以抓住和受益這一趨勢。

簡普科技憑什么抓住信用卡潮？原因如下：

1、抓住了線上開卡趨勢。

信用卡上門地推，成本高，效率低，覆蓋人群有限，銀行一般只會(huì)去人流量集中場所推薦辦卡。如今，用戶習(xí)慣在互聯(lián)網(wǎng)上獲取零售信貸產(chǎn)品，基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，理論上來說，機(jī)構(gòu)可以向所有用戶推薦信用卡，而且成本比地面推廣低很多，基于在線推廣模式，簡普科技大幅降低了金融機(jī)構(gòu)的獲客成本，銀行目前一張線下發(fā)卡需要200~300元左右的成本，而簡普科技在第三季度跟銀行之間信用卡的平均結(jié)算價(jià)格為104元，不到傳統(tǒng)發(fā)卡模式的一半。

2、抓住了市場下沉趨勢。

拼多多的崛起反映出中國消費(fèi)分級下的消費(fèi)升級的趨勢，不只是一二線城市的用戶在消費(fèi)升級，低線城市用戶也在消費(fèi)升級。相對于一二線城市而言，低線城市金融服務(wù)滲透率更低。金融機(jī)構(gòu)都希望觸達(dá)中國四億尚未被金融服務(wù)滲透的人群，他們可能沒有足夠多的征信記錄，是傳統(tǒng)銀行的零售網(wǎng)點(diǎn)接觸不到的。簡普科技探索了圍繞社交平臺的多重獲客模式，幫助各家銀行觸達(dá)更多三四線城市的用戶以及更年輕的人群，比如它制作了PGC方短視頻等內(nèi)容來做內(nèi)容營銷，比如五分鐘防騙系列，播放量達(dá)到2億多次。

3、抓住了金融機(jī)構(gòu)伙伴。

簡普科技在第三季度與更多的銀行合作伙伴建立了線上發(fā)卡的戰(zhàn)略合作關(guān)系，從之前的21家擴(kuò)展到了24家。目前已經(jīng)跟國有五大行、12家股份制銀行中的10家有信用卡業(yè)務(wù)的合作，其余的合作伙伴大多為主流的城商行和農(nóng)商行。簡普科技能夠吸引金融機(jī)構(gòu)的原因在于它有足夠低的獲客成本，同時(shí)基于“天機(jī)”智能風(fēng)控系統(tǒng)，可以做好風(fēng)控確保用戶質(zhì)量。

布局核心技術(shù)

簡普科技是為數(shù)不多的同時(shí)具有“技術(shù)”和“金融”雙重基因的金融科技公司，相對于金融機(jī)構(gòu)而言，它更懂技術(shù)；相對于BAT等互聯(lián)網(wǎng)公司而言，它更懂金融。

作為一家依托互聯(lián)網(wǎng)和人工智能開展核心業(yè)務(wù)的公司，簡普科技深知技術(shù)的重要性。技術(shù)讓簡普科技在開展金融服務(wù)推薦、信用卡推薦等業(yè)務(wù)時(shí)有業(yè)界領(lǐng)先的成本和效率優(yōu)勢，與此同時(shí)也誕生了像智能風(fēng)控這樣的新業(yè)務(wù)。

三季度，簡普科技智能風(fēng)控業(yè)務(wù)同比增長180%，簡普科技的智能風(fēng)控系統(tǒng)“天機(jī)”在對金融機(jī)構(gòu)、貸款和信用卡方面，不論從前端的營銷獲客，還是終端的KYC或是數(shù)據(jù)，以及后端的風(fēng)控，包括審批率和壞賬率，都給金融機(jī)構(gòu)提了很大的幫助。

比如融360曾和一個(gè)國有銀行做過一次聯(lián)合建模，結(jié)果是幫助它篩選出在線人群中最高風(fēng)險(xiǎn)比例的15%的人群，如果能將這部分人擋在門外，就能幫銀行把首逾比例降低大概60%。

能夠做好智能風(fēng)控，核心原因在于兩點(diǎn)，一個(gè)是足夠全面的數(shù)據(jù)，簡普科技是絕對開放的不開展自有金融服務(wù)的金融科技公司，因此理論上來說可以得到更多第三方數(shù)據(jù)；另一個(gè)則是足夠強(qiáng)的技術(shù)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘。

正是因?yàn)榧夹g(shù)的價(jià)值看得到，所以簡普科技一直對核心技術(shù)進(jìn)行大力投入，三季度財(cái)報(bào)上顯示，簡普科技的研發(fā)費(fèi)用進(jìn)一步增加，其在第三季度招募了很多數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析的人才，目前產(chǎn)品研發(fā)的相關(guān)人員達(dá)到了35%-40%。此外還聘請了首席科學(xué)家鄒宇，直接讓他負(fù)責(zé)融360的AI研究院，在人工智能、大數(shù)據(jù)以及機(jī)器學(xué)習(xí)等方面引導(dǎo)“天機(jī)”的業(yè)務(wù)。

融360|簡普科技還成立了聯(lián)合建模實(shí)驗(yàn)室，對金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)開放。

融360|簡普科技管理層對于技術(shù)非?？粗兀@一點(diǎn)也可以從它的未來布局中體現(xiàn)出來：

1、進(jìn)一步圍繞金融研發(fā)AI技術(shù)。

融360不做BAT們在做的底層和普適技術(shù)，基于對金融的理解做更擅長的AI+金融應(yīng)用技術(shù)。

融360創(chuàng)始人葉大清向“羅超頻道”表示，底層類和普適類的技術(shù)不是融360的技術(shù)方向，融360會(huì)發(fā)揮自己的優(yōu)勢，利用已有的數(shù)據(jù)優(yōu)勢和場景優(yōu)勢以及對金融整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈理解的優(yōu)勢，開發(fā)出更多能夠在金融產(chǎn)品和金融場景中被應(yīng)用起來的AI技術(shù)，目前融360已經(jīng)有一些比較具象化的產(chǎn)品，比如基于AI技術(shù)的智能客服，它的聲音和真人幾乎沒有區(qū)別，可以實(shí)時(shí)互動(dòng)，還可以結(jié)合相應(yīng)的產(chǎn)品和數(shù)據(jù)來回答問題，降低人力成本，提高運(yùn)營效率，提升用戶體驗(yàn)。

2、不斷升級智能風(fēng)控系統(tǒng)。

過去融360為金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)查詢服務(wù)，在用戶授權(quán)的前提下也會(huì)提供畫像查詢服務(wù)，成立聯(lián)合建模實(shí)驗(yàn)室以來，融360開始為金融機(jī)構(gòu)提供模型調(diào)用和查詢的服務(wù)。目前“天機(jī)”已經(jīng)覆蓋2000多家金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)在營銷端的服務(wù)之外，有更多的需求，比如客戶分層、客戶篩選以及客戶識別等，金融在線化之后，這些機(jī)構(gòu)在這方面的需求越來越多，“天機(jī)”系統(tǒng)未來將逐步根據(jù)這些需求發(fā)展不同的業(yè)務(wù)線。

3、基于技術(shù)做新業(yè)務(wù)和新市場探索。

目前，融360已經(jīng)是貸款和信用卡行業(yè)最大的在線搜索和推薦平臺。融360 CFO陳億律表示，未來他們會(huì)利用自身的技術(shù)積累對一些產(chǎn)品進(jìn)行嘗試，比如理財(cái)、保險(xiǎn)等。同時(shí)，融360的海外業(yè)務(wù)正在推進(jìn)，它在今年2月投資了印尼金融平臺Cashcash，Cashcash和融360的平臺模式非常類似，這說明融360不是純粹做財(cái)務(wù)投資，而是對于自己本身的商業(yè)模式很有信心，希望可以“出海造船”，將其基于智能技術(shù)的金融服務(wù)推薦模式復(fù)制到更多市場。也可以看到，不論是探索新業(yè)務(wù)還是新市場，融360都圍繞技術(shù)。

前幾年布局信用卡和智能風(fēng)控業(yè)務(wù)，是融360|簡普科技的未雨綢繆，這給融360|簡普科技今天的逆勢增長構(gòu)建了基礎(chǔ)。今天融360|簡普科技在底層技術(shù)上不斷加注，又何嘗不是在給未來打基礎(chǔ)。

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