原標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)退潮僅是表象，金融本身才是殺死互聯(lián)網(wǎng)金融的“元兇”

曾經(jīng)風(fēng)靡一時的互聯(lián)網(wǎng)金融最終還是被剎住了風(fēng)?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)用蕭條來形容一點都不為過，無論是大型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還是中小型的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者幾乎都在尋找互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向。有些是發(fā)掘金融行業(yè)的新功能，有些是借助新技術(shù)來實現(xiàn)金融行業(yè)的新發(fā)展，有些是實現(xiàn)金融行業(yè)的新動向。不管哪一種方式，都在向我們證明一個道理：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為一種外部技術(shù)已經(jīng)難以再起到真正實質(zhì)性的作用，金融行業(yè)的發(fā)展必將進入一個與新技術(shù)結(jié)合的全新時期。

仔細思考導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下出現(xiàn)的困境，我們就能夠發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)對于金融行業(yè)的改造不徹底最終造就了互聯(lián)網(wǎng)金融的退潮，同樣決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的生命周期并不會太過長久。在資本的助推下，在用戶紅利的裹挾下，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起有很大程度上并不是由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身，而是更多地是由于外部原因造成的。

然而，不可否認(rèn)的是金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化是一個趨勢，因為只有金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化才能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于傳統(tǒng)行業(yè)影響的閉環(huán)，只有金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化才能真正讓用戶能夠在互聯(lián)網(wǎng)建構(gòu)的生態(tài)系統(tǒng)里自由呼吸。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融落幕的時候，我們思考得更多的是如何借助新技術(shù)來對金融行業(yè)進行再度改造，甚至說是激活金融行業(yè)的新動能。那么，未來一個階段，金融行業(yè)的發(fā)展方向在哪呢？

互聯(lián)網(wǎng)退潮，金融行業(yè)開啟新征程

其實，互聯(lián)網(wǎng)的退潮與金融行業(yè)的新征程之間并不存在必然的聯(lián)系。因為金融行業(yè)自身的發(fā)展有著自身的一套規(guī)律，互聯(lián)了紅利的來臨僅僅只是激活了這個趨勢，并將這個趨勢得到了一定程度上的顯現(xiàn)。其實，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)紅利并未來臨之際，金融行業(yè)已經(jīng)開始了變革，只是這些變革僅僅只是停留在以銀行、證券為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)身上而已，并沒有其他外部競爭者的進入而已。

互聯(lián)網(wǎng)紅利來臨之后，以互聯(lián)網(wǎng)+金融為主要邏輯的全新進化已經(jīng)開始。同傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化不同，移動互聯(lián)網(wǎng)時代的金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化并不是基于傳統(tǒng)金融機構(gòu)本身，而是更多地用互聯(lián)網(wǎng)的手段來銷售傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，而且一些金融產(chǎn)品的提供者不再是傳統(tǒng)意義上的金融機構(gòu)，很多參與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供的商家開始變成了P2P平臺、大型的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

盡管金融產(chǎn)品供給方的增多在一定程度上環(huán)節(jié)了用戶投資理財需求的瓶頸問題，但是由于用戶的金融產(chǎn)品需求過多，最終導(dǎo)致了很多的金融產(chǎn)品提供方開始出現(xiàn)虛假項目、虛假標(biāo)的等金融亂象。當(dāng)這些金融亂象累積到一定程度之后，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始出現(xiàn)跑路、爆雷等諸多問題，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融開始了一段調(diào)整期。

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)問題的時候，其實互聯(lián)網(wǎng)的紅利并未真正退潮，只是金融行業(yè)需要進行更加徹底的改變才能從根本上規(guī)避掉互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的痛點和難題而已。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)真正退潮的時候，其實金融行業(yè)早已開始了變革。螞蟻金服、京東金融、騰訊金融的轉(zhuǎn)型正是這種趨勢的最佳體現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)紅利的減退，用戶不再需要海量的投資、理財產(chǎn)品，而是更加需要安全、穩(wěn)健的投資。如果僅僅只是創(chuàng)新金融產(chǎn)品本身的話，已經(jīng)難以起到真正實質(zhì)性的作用，金融行業(yè)必須從自身內(nèi)部進行更加深度的改變，才能從根本上破解自身的痛點和難題，并且將自身的發(fā)展帶入到一個自身改變的全新時代。

相對于用戶，金融行業(yè)本身更加需要變革

很多人將金融行業(yè)的新變革歸結(jié)為用戶的新需求，其實這種看法是有些錯誤的。因為相對于用戶來講他們需要的是方便、快捷的投資方式，而互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)接近了這個痛點，用戶不再為無法方便、快捷的投資而發(fā)愁。所以，對于金融行業(yè)的新征程，其實更多的是代表的金融行業(yè)自身的變革。相對于普通用戶來講，金融行業(yè)本身更加需要新的變革，這樣才能真正帶來自身效率的再度提升。

為什么說金融行業(yè)的新變革來源于金融行業(yè)內(nèi)部呢？其中一個很重要的原因就在于金融行業(yè)現(xiàn)行的運行邏輯和體系是百年以前的體系，即使到了互聯(lián)網(wǎng)時代，金融行業(yè)的這種運行體系依然沒有發(fā)生任何變化。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為一種去中間化的物種，它們僅僅只能改變金融行業(yè)供求的渠道問題，并不能真正改變金融行業(yè)本身，最終金融行業(yè)不得不尋找新的突破口。

面對金融行業(yè)自身內(nèi)部的效率低下問題，必須真正改變金融行業(yè)本身才能真正實現(xiàn)金融行業(yè)的新發(fā)展。如何改造和革新金融行業(yè)的運作邏輯，建構(gòu)一套適合互聯(lián)網(wǎng)情境，甚至是新技術(shù)情境下的全新金融體系成為未來一段時期金融行業(yè)必然要解決的主要問題。相對于用戶來講，金融行業(yè)自身的這種需求顯得更加迫切，只有真正從金融行業(yè)本身做出變革，才能讓金融行業(yè)重新煥發(fā)生機與活力，通過將金融行業(yè)的體系進行重新建構(gòu)來實現(xiàn)金融行業(yè)效能的再度提升。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法實現(xiàn)金融行業(yè)內(nèi)在體系的重新建構(gòu)，金融行業(yè)必須借助新的技術(shù)才能最終實現(xiàn)。當(dāng)下，我們看到的大數(shù)據(jù)、云計算、AI等技術(shù)其實都是金融行業(yè)需求全新變革的突破口，而未來金融行業(yè)的變革同樣將會在這些地方出現(xiàn)，從而真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的階段。

因此，互聯(lián)網(wǎng)退潮僅僅只是讓金融行業(yè)的變革成為燎原之勢而已，金融行業(yè)更深層次的變革源動力來源于金融行業(yè)本身。正是由于金融行業(yè)內(nèi)在改革的需求，才為新技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用提供了土壤。如果將互聯(lián)網(wǎng)的退潮看成是金融行業(yè)變革的動力的話，顯然沒有抓住根本原因，最終將會失去對未來金融行業(yè)發(fā)展方向的把控。那么，金融行業(yè)未來的變革方向在哪呢？

發(fā)端于自身，金融行業(yè)未來的變革方向在哪？

基于金融行業(yè)本身，而非基于外部技術(shù)，我們更加能夠找到金融行業(yè)未來正確的發(fā)展方向。在金融行業(yè)嬗變依然成為主流的大背景下，我們將目光聚焦在金融行業(yè)自身將會找到更多的發(fā)展可能性，而且這種可能性更加正確，并且不會陷入到僅僅只是類似于互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素相加的簡單邏輯里。具體來看，金融行業(yè)未來的發(fā)展方向主要分為如下幾個方面：

方向一：金融行業(yè)的內(nèi)在元素將根本改變。無論是在傳統(tǒng)金融時代，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，其實金融行業(yè)的內(nèi)在元素基本上并沒有發(fā)生根本上的改變，這也就造成了很多的用戶通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買了金融產(chǎn)品之后，依然會面臨風(fēng)險的原因所在。為什么呢？因為由于金融行業(yè)的內(nèi)在元素沒有改變，很多的金融產(chǎn)品依然在按照傳統(tǒng)邏輯來進行操作，這種方式顯然無法應(yīng)付海量用戶的需求，當(dāng)傳統(tǒng)金融元素?zé)o法應(yīng)對海量用戶需求的時候，金融與用戶之間的對接便會出現(xiàn)問題。

因此，未來金融行業(yè)的一個主要變革方式就是用新的元素來代替?zhèn)鹘y(tǒng)元素，以此來滿足海量用戶的全新需求。當(dāng)前，我們看到的大數(shù)據(jù)、云計算、AI等新技術(shù)的應(yīng)用其實都是在改變傳統(tǒng)金融的元素，通過改造傳統(tǒng)金融的元素來實現(xiàn)金融行業(yè)內(nèi)在元素的改變，最終實現(xiàn)提升行業(yè)運行效率提升的目的。

方向二：金融行業(yè)的功能和作用需要不斷拓展和延伸。投資和理財其實是貫穿傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的主要功能和作用，正是由于金融行業(yè)的這個相對固定的功能才最終讓它的應(yīng)用僅僅停留在了一個相對狹窄的領(lǐng)域里。其實，除了投資、理財?shù)墓δ苤猓鹑谛袠I(yè)還有社交、電商等諸多的功能和作用，未來對于金融行業(yè)功能和作用的拓展和延伸正在不斷延展著金融行業(yè)的應(yīng)用邊界。

一句話來概括就是未來金融行業(yè)功能和作用的拓展和延伸的深度和廣度直接決定了未來金融行業(yè)到底能夠走多遠。如果金融行業(yè)找不到新的功能，而是僅僅將自身的功能和作用困囿在投資和理財?shù)姆秶鷥?nèi)，勢必將會把金融行業(yè)的發(fā)揮局限在一個很小的范圍內(nèi)，最終將會導(dǎo)致金融行業(yè)改來改去，依然老套的痛點和難題。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)退潮成為主流，人們會想當(dāng)然地認(rèn)為金融行業(yè)的內(nèi)在動力來源于外部技術(shù)。其實，這種認(rèn)識將會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展邏輯里。由于金融行業(yè)內(nèi)在的變革需求，再加上外部用戶需求的不斷進化，簡單地用外部技術(shù)來改變金融行業(yè)的表層已經(jīng)難以起到真正實質(zhì)性的作用，未來只有真正從金融行業(yè)的內(nèi)在著手，才能為金融行業(yè)的發(fā)展找到新的發(fā)展方向，最終讓金融行業(yè)不再老氣橫秋，徘徊不前。

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