原標(biāo)題：解密宜人貸：科技驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新

11月2日，在央行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告(2018)》中正面肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在社會(huì)融資中的貢獻(xiàn)，報(bào)告還同時(shí)指出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)總體收斂，金融亂象得到初步治理，市場約束顯著增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)合規(guī)意識(shí)、投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)顯著提升，這表明互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)了復(fù)蘇的跡象。

而在此之前，金融科技的發(fā)展出現(xiàn)了一些波動(dòng)， “優(yōu)勝劣汰、適者生存”進(jìn)化規(guī)則下，不少問題平臺(tái)都選擇了退出。而仍然有許多平臺(tái)在這次波動(dòng)中獲得了較大的發(fā)展空間，宜人貸就是典型案例。

盡管2017年與2018年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于發(fā)展調(diào)整周期，但是宜人貸卻仍然處于高質(zhì)、穩(wěn)健的發(fā)展中。

宜人貸的三大穩(wěn)定器

第一，依托于科技驅(qū)動(dòng)、線上運(yùn)營、精準(zhǔn)獲客等方面的多年深耕

宜人貸在線上具有6年的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，并且憑借宜信公司12年的金融專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，其線上獲客的精準(zhǔn)度較高，而且這些優(yōu)勢(shì)在科技的驅(qū)動(dòng)下還在進(jìn)一步擴(kuò)大。

宜人貸通過科技驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新，再利用大數(shù)據(jù)對(duì)用戶的可投資資產(chǎn)、流動(dòng)性需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、生命階段等五個(gè)重要維度進(jìn)行全面分析，從而為平臺(tái)刻畫出精準(zhǔn)的用戶畫像。其用戶的線上出借率達(dá)到了100%，運(yùn)營模式的創(chuàng)新讓宜人貸具有其他平臺(tái)不具備的良好用戶體驗(yàn)。

第二，極強(qiáng)的風(fēng)控能力

風(fēng)控能力是金融企業(yè)的最基本生存技能，它不僅關(guān)乎金融平臺(tái)的盈利，而且還關(guān)乎廣大消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全，因此風(fēng)控能力的強(qiáng)弱是影響互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)綜合實(shí)力的核心要素之一。在這方面，宜人貸也有一套完備的風(fēng)控體系。

一方面，宜人貸利用科技驅(qū)動(dòng)高效風(fēng)控，以SDK數(shù)據(jù)、抓取數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建了反欺詐大數(shù)據(jù)風(fēng)控評(píng)估平臺(tái)，為平臺(tái)與用戶提供實(shí)時(shí)預(yù)警和圖譜分析，以減少潛在風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)悉截至2018年8月，宜人貸旗下的蜂巢系統(tǒng)已經(jīng)完成對(duì)800多萬的疑似欺詐賬單的有效攔截，已經(jīng)為超過3243萬人次提供服務(wù)查詢。

另一方面，宜人貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度“宜人分”，，通過提高征信要求與審核標(biāo)準(zhǔn)等措施收緊風(fēng)控政策，而這能夠有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，宜人貸還是首批接入百行征信及中互金信息共享系統(tǒng)的平臺(tái)，能夠通過自身平臺(tái)已有的用戶征信信息補(bǔ)充和完善百行征信及中互金信息共享系統(tǒng)，助力全國征信系統(tǒng)的建設(shè)。

第三，擴(kuò)大與金融機(jī)構(gòu)合作、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合

當(dāng)前宜人貸通過旗下發(fā)金融科技能力共享平臺(tái)YEP已經(jīng)為70多家機(jī)構(gòu)輸出科技、風(fēng)控及獲客能力，并且還陸續(xù)與全球知名投行高盛、互聯(lián)網(wǎng)頭部公司百度以及全國三家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一的新網(wǎng)銀行等機(jī)構(gòu)達(dá)成覆蓋技術(shù)、資金、資產(chǎn)等方面的全方位合作。

例如宜人貸與新網(wǎng)銀行的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，雙方通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用為基礎(chǔ)，推動(dòng)流量分發(fā)、數(shù)據(jù)積累與分析、營銷智能化、用戶觸達(dá)等方面的能力共享與技術(shù)升級(jí)，到目前為止，新網(wǎng)銀行與宜人貸的合作累計(jì)交易額約為1億左右。

綜上，宜人貸能夠在行業(yè)中繼續(xù)堅(jiān)挺發(fā)展，良好的運(yùn)營和系統(tǒng)性的風(fēng)控缺一不可，當(dāng)然這背后還離不開宜人貸積淀已久的技術(shù)能力?？偟膩碚f，宜人貸的三大穩(wěn)定器是助力宜人貸“逆勢(shì)增長”的最佳動(dòng)力。

科技驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新成行業(yè)未來發(fā)展主旋律

宜人貸通過科技驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了可觀的增長，這一邏輯對(duì)其本身發(fā)展具有重要意義。但值得注意的是，宜人貸的逆勢(shì)增長，對(duì)整個(gè)金融科技行業(yè)來說，還有更為特殊的意義，那就是預(yù)示了未來的發(fā)展主旋律。

互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展主旋律必定是“科技驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新”。從頭部平臺(tái)來看，除了宜人貸在通過科技驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新，其它眾多互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭以及傳統(tǒng)實(shí)力金融機(jī)構(gòu)，其實(shí)都在往這個(gè)方向走。

從歷史的角度來看，整個(gè)金融科技行業(yè)的發(fā)展更加理性。2007年到2012年是金融科技行業(yè)發(fā)展初期，此時(shí)驅(qū)動(dòng)金融科技發(fā)展的為人口紅利；2012年到2016年為金融科技行業(yè)發(fā)展的高峰期，資本為這個(gè)階段的主要驅(qū)動(dòng)力；而2017年至今，中國金融科技行業(yè)發(fā)展進(jìn)入成熟期，結(jié)束了長期的野蠻生長，易觀的《中國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場專題研究報(bào)告》就指出科技驅(qū)動(dòng)將是未來金融科技發(fā)展的主旋律。

由此可見，宜人貸等金融科技頭部平臺(tái)正在走向一個(gè)更健康的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，而科技驅(qū)動(dòng)下的多維金融創(chuàng)新，也正在成為行業(yè)發(fā)展的未來主旋律。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110，本文首發(fā)韭菜財(cái)經(jīng)

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