經(jīng)歷了前兩年的野蠻生長，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)終于在逐步完善的監(jiān)管政策下完成快速洗牌，隨著很多“三無”互金公司垮臺，行業(yè)日益風(fēng)清氣正，這也給行業(yè)帶來新的思考。

從互金到金融科技

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以應(yīng)運而生，其初衷是補(bǔ)齊傳統(tǒng)金融業(yè)無法覆蓋的領(lǐng)域，滿足更多中小企業(yè)和客戶的金融需求，實現(xiàn)普惠金融。而在早期，不少公司采用把金融服務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)的初級模式去改造行業(yè)，只是業(yè)務(wù)上的“互聯(lián)網(wǎng)＋”而忽略了更本質(zhì)的金融創(chuàng)新，其模式注定迎來失敗。

筆者認(rèn)為，真正的金融創(chuàng)新絕不只是簡單的互聯(lián)網(wǎng)＋，首先是要在深入理解金融服務(wù)本質(zhì)的基礎(chǔ)上，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢實現(xiàn)科技與金融服務(wù)的有效融合；其次要站在行業(yè)和用戶痛點的基礎(chǔ)上，在技術(shù)應(yīng)用的過程中充分控制風(fēng)險，保障投資安全。也就是說，只有推動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺向金融科技轉(zhuǎn)型，才能更好的實現(xiàn)金融創(chuàng)新和普惠金融。

事實上，相關(guān)部門也已經(jīng)深刻認(rèn)識到這一點，并積極通過政策引導(dǎo)來加快平臺的轉(zhuǎn)型。11月9日，北京金融監(jiān)管局公布了《北京市促進(jìn)金融科技發(fā)展規(guī)劃（2018年-2022年）》，《規(guī)劃》中明確，金融科技范疇主要圍繞新技術(shù)與金融功能的融合。

在具體規(guī)劃路徑上，一方面積極推動影響金融科技功能應(yīng)用的底層技術(shù)發(fā)展，完善各類技術(shù)市場設(shè)施。另一方面大力促進(jìn)技術(shù)應(yīng)用落地，同時更有效地防范和把控金融風(fēng)險。

此次《規(guī)劃》清晰地傳遞出監(jiān)管部門鼓勵和扶持金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并希望行業(yè)排名靠前的金融科技公司能發(fā)揮模范帶頭所用。機(jī)會只垂青有準(zhǔn)備的人，在新金融時代，提前布局金融科技的平臺無疑會在未來的行業(yè)競爭中更加脫穎而出。

作為國內(nèi)金融科技行業(yè)的排頭兵，宜人貸以最早在紐交所成功上市而聞名于大眾，但其之所以能在激烈的市場競爭中不斷提升，根本原因在于多年來堅持以科技驅(qū)動金融創(chuàng)新，由此鍛造出強(qiáng)大的硬實力。

宜人貸未雨綢繆

2017年，宜人貸率先在行業(yè)內(nèi)發(fā)布首個“金融科技能力共享平臺YEP”，向行業(yè)合作伙伴輸出科技、風(fēng)控以及獲客等金融能力。

YEP平臺有針對性地解決客戶獲取成本高、風(fēng)控成本高、客戶體驗差等當(dāng)前行業(yè)發(fā)展中的眾多“弊病”，為消費金融的資金方、場景方科技賦能，共同服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。自2017年3月發(fā)布至今，就已經(jīng)與70余家包括銀行、保險、消費金融公司在內(nèi)的機(jī)構(gòu)伙伴達(dá)成合作。

YEP平臺的成功不是偶然，而是擁有天時、地利和人和三大要素：1. 宜人貸的發(fā)展理念就是用科技驅(qū)動金融創(chuàng)新，因此敢于長期投入，這也是YEP能率先推出的先決條件；2.YEP解決了行業(yè)通病，它提供的三項核心能力——科技、風(fēng)控和精準(zhǔn)獲客，都是金融業(yè)務(wù)的絕對痛點，合作方因此樂意買單；3. 行業(yè)共享合作已經(jīng)成為趨勢，YEP定位準(zhǔn)確且技術(shù)優(yōu)勢明顯，因此很快贏得了同行的青睞。

“YEP共享平臺對行業(yè)開放后，不符合宜人貸定位的客群，就可以轉(zhuǎn)介給入駐YEP共享平臺的企業(yè)，降低了行業(yè)的獲客成本，有效地提升客戶體驗。我們還會通過YEP平臺輸出數(shù)據(jù)抓取和反欺詐的能力，提升整個行業(yè)的有效性。”宜人貸CEO方以涵指出。

在我看來，YEP共享平臺的意義不僅在于鞏固了宜人貸和多家產(chǎn)業(yè)伙伴的戰(zhàn)略合作，提高了公司收益；尤為重要的是，宜人貸強(qiáng)大的金融科技實力和開放能力得到業(yè)界一致認(rèn)可，其品牌影響力進(jìn)一步提升，為今后的業(yè)內(nèi)及跨界合作奠定基礎(chǔ)。

今年6月，全球知名投行高盛宣布與宜人貸達(dá)成合作，高盛將向宜人貸提供了一筆3.24億的資金，使用期限為3年。無獨有偶，7月下旬，宜人貸與新網(wǎng)銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方在流量分發(fā)、數(shù)據(jù)積累與分析、智能營銷、用戶觸達(dá)等諸多領(lǐng)域進(jìn)行合作。項目啟動至今，新網(wǎng)銀行與宜人貸合作累計交易金額達(dá)到了1億元。

除了與兩大金融機(jī)構(gòu)的合作，今年以來，宜人貸與互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度也加強(qiáng)了戰(zhàn)略協(xié)同，雙方在線上獲客合作基礎(chǔ)上，推出了全新的金融解決方案，這也為雙方未來的合作探索了新的方向。

宜人貸與高盛、新網(wǎng)銀行、百度等企業(yè)的合作，涵蓋了技術(shù)、資金、資產(chǎn)等多方面，這充分體現(xiàn)了頂級機(jī)構(gòu)對宜人貸金融科技實力的肯定和信任。宜人貸借此快速奠定了在新興金融科技平臺里的頭部地位，這有助于其推進(jìn)與更多行業(yè)伙伴的合作，提升未來的商業(yè)變現(xiàn)能力。

寫在最后

當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，傳統(tǒng)金融業(yè)也開始積極涉及金融科技，與相關(guān)企業(yè)展開合作和良性競爭，這無疑鞭策著更多互金平臺加速轉(zhuǎn)型之路。宜人貸的例子已經(jīng)說明了，無論是大機(jī)構(gòu)還是新興企業(yè)，都能創(chuàng)造有價值的金融服務(wù)，它既要求平臺對金融業(yè)本質(zhì)有著深刻理解，更在于平臺必須打造技術(shù)護(hù)城河，只有二者得兼，才能實現(xiàn)真正的金融科技。

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