一年一度的烏鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)大會雖然已經(jīng)閉幕，但討論這場盛會的余溫猶在。在這場以“創(chuàng)造互信共治的數(shù)字世界——攜手共建網(wǎng)絡(luò)空間命運共同體”為題的大會中，金融科技應(yīng)該算是最切合這個主題的領(lǐng)域之一。

連續(xù)三次參加烏鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)大會的凡普金科創(chuàng)始合伙人、CEO董祺，作為金融科技行業(yè)的代表就在烏鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)大會上表示：金融科技行業(yè)是一個亟需“互信”的行業(yè)，監(jiān)管、企業(yè)、用戶三者之間的互信，是推動行業(yè)發(fā)展的必要基礎(chǔ)，而人工智能等技術(shù)正在完善這種互信。

確實，當(dāng)市場已經(jīng)洗滌淘汰掉一批企業(yè)后，互信已經(jīng)成為金融科技必須解決也正在優(yōu)化的問題，技術(shù)對于金融科技的助力已經(jīng)越來越大。那么，未來金融科技到底還會給金融體系帶來哪些變革？金融科技企業(yè)將從哪些方面提升競爭力？筆者梳理了大佬們的觀點后，似乎看到了未來不一樣的金融科技。

金融科技仍是資本市場追逐焦點，科技浪潮助推金融領(lǐng)域變革創(chuàng)新

經(jīng)過一段時間的磨合后，當(dāng)前科技與金融深度融合已成為金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大趨勢，由此引來了資本市場對金融科技投資的熱情依然不減。據(jù)零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2018年上半年，全球至少發(fā)生569筆金融科技投融資事件，涉及資金總額約2760億元，其中國內(nèi)獲得融資總額約為2300億元，占全球的83.3%。

可以肯定的是，金融科技已經(jīng)給金融行業(yè)注入了大量的新元素，不管是傳統(tǒng)的金融企業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都在往金融科技領(lǐng)域發(fā)展。在這些新舊勢力的努力下，普惠金融其實已經(jīng)變得越來越實在。

目前，大部分主流的金融科技公司已覆蓋支付、信貸、保險等多個細分領(lǐng)域，并且在這些細分領(lǐng)域已經(jīng)取得了顯著的成績。金融科技的快速發(fā)展，已經(jīng)給金融行業(yè)的體系創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化，創(chuàng)造了大量的新機會。

一方面金融和創(chuàng)新技術(shù)的有機融合帶動金融產(chǎn)業(yè)再升級，迎來發(fā)展新機遇；另一方面金融科技也給人們生活帶來了改變和更多便利，讓傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以將普惠金融的理念發(fā)揮得淋漓盡致，這在以前幾乎都是不可能的事情。

例如凡普金科就在去年開始與陜西楊陵區(qū)展開“金融科技+三農(nóng)”戰(zhàn)略合作，探索建立符合實際發(fā)展的惠農(nóng)金融科技服務(wù)體系，并依托旗下多元化平臺，聯(lián)合楊陵區(qū)扶持“三農(nóng)”發(fā)展出的衍生周邊產(chǎn)業(yè)，以期實現(xiàn)普惠到家。此外，凡普金科還與友成企業(yè)家扶貧基金會合作啟動了“鄉(xiāng)村火種計劃”，支持廣西、青海、貴州等地的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)主，助力當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型。

金融科技已是金融領(lǐng)域的重要力量，助推金融體系趨向平衡與豐富

那么，為何互信對于金融如此重要？要知道，金融領(lǐng)域面對的是監(jiān)管方、企業(yè)方以及用戶方，只有三者都共同信任這個行業(yè)，共同相信對方，才能使這個領(lǐng)域健康穩(wěn)定發(fā)展，也能對一些傳統(tǒng)金融存在的問題進行優(yōu)化甚至徹底解決。

董祺在烏鎮(zhèn)大會就表示：“金融科技還處在發(fā)展的早期，通常一項新技術(shù)的應(yīng)用會有一個爆發(fā)期，爆發(fā)之后則會進入優(yōu)化期。”

我認(rèn)為，凡普金科CEO對金融科技的闡釋確實很客觀，作為新生的行業(yè)，很多金融行業(yè)從根源上就存在的問題，確實很難通過金融科技的后天努力可以杜絕。但是，你會發(fā)現(xiàn)，科技力量在與金融力量融合的過程中，已經(jīng)在金融產(chǎn)業(yè)鏈多端帶來諸多體驗升級，尤其是在提升客戶方、用戶方的信任問題上，金融科技已經(jīng)對金融行業(yè)展示出極強的優(yōu)化能力。

1、資源配置更高效，金融科技已成傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要助力

借助于金融科技的技術(shù)優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)控能力和直接面對消費者的服務(wù)能力都有所提升，他們也可以在科技的幫助下更靈活更迅速的為中小企業(yè)、用戶提供金融服務(wù)，省去了很多繁瑣的流程跟步驟。

舉個例子，傳統(tǒng)金融機構(gòu)要想服務(wù)更多用戶的話，一方面在既有的風(fēng)控模型上會很難適用，如果要獲得更多用戶就必須要大幅度提升服務(wù)成本。但在金融科技平臺將大量的科技力量賦能給傳統(tǒng)金融后，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也在數(shù)據(jù)領(lǐng)域、流量領(lǐng)域、客戶的下沉方面獲得了更多的機會，從而可以實現(xiàn)以更低的成本覆蓋更大范圍的企業(yè)和人群。

除此以外，相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)控體系，金融科技風(fēng)控體系的靈活度和準(zhǔn)確度都有所提升。金融科技企業(yè)通過搭建大數(shù)據(jù)平臺，能夠建立一個更加高頻、全面的風(fēng)控建模迭代體系，使得風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)分析度和更替度上更加精準(zhǔn)、迅速。

2、開啟貨幣體系變革，金融科技為金融體系帶來的最大變革

截止2017年底，市場上共有1400多種私人數(shù)字貨幣。目前，私人“準(zhǔn)”數(shù)字貨幣的發(fā)展尚不足以影響金融體系穩(wěn)定，但在稅收、三反、跨國資本流動監(jiān)管、投資者保護等方面給經(jīng)濟金融體系帶來了擾動。

法定數(shù)字貨幣的發(fā)行將是現(xiàn)代貨幣發(fā)行機制的重大創(chuàng)新，勢必會對社會支付體系、金融市場體系、貨幣政策傳導(dǎo)機制產(chǎn)生深遠影響。在這個過程中，市場化的金融科技力量，可以幫助建立一套穩(wěn)定的貨幣體系。這樣一來，金融科技對于金融行業(yè)的巨大變化，也逐漸擁有一個實現(xiàn)整體經(jīng)濟效益和社會福利最大化的小目標(biāo)。

可以預(yù)見的是，一旦金融科技按照上述的發(fā)展能夠在企業(yè)端和用戶端實現(xiàn)更好的變革創(chuàng)新，那么金融科技企業(yè)將獲得監(jiān)管方的認(rèn)可和信任。

人工智能+大數(shù)據(jù)成金融科技創(chuàng)新利器，強者恒強是行業(yè)發(fā)展必然趨勢

技術(shù)對于金融行業(yè)是有根本性的驅(qū)動力量，以人工智能為代表的創(chuàng)新技術(shù)，對金融業(yè)產(chǎn)業(yè)深遠影響，正在推動傳統(tǒng)金融變革。對于金融科技企業(yè)來說，未來要想成為行業(yè)巨頭，尤其需要在以下幾個技術(shù)方向?qū)崿F(xiàn)突破。

第一，AI技術(shù)是金融科技企業(yè)發(fā)展的第一道關(guān)卡。當(dāng)下各家都格外重視AI技術(shù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展，一旦技術(shù)的成熟達到一定程度，AI技術(shù)的發(fā)展就快得難以停下，形成其它競爭對手都“追不上”的技術(shù)壁壘。以凡普金科為例，其AI技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷過積累期后，在建模方面形成了技術(shù)底蘊，藉此自主研發(fā)了自動建模機器人水滴（Water Drop）。通過技術(shù)的突破，讓建模團隊所花費的時間大大減少，高效高質(zhì)的完成工作。

第二，大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，成為金融科技企業(yè)能否更好優(yōu)化用戶端服務(wù)效率，提升客戶端風(fēng)控能力的重要技術(shù)。尤其是在網(wǎng)絡(luò)小貸領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)或許就直接決定了一家企業(yè)的成敗。

按照目前情況來看，全新的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系比傳統(tǒng)風(fēng)控手段相比數(shù)據(jù)來源更為廣泛，識別速度更快且成本更低，從而有助于更好地解決信息不對稱問題。未來金融科技公司借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控，通過對全面的數(shù)據(jù)(數(shù)據(jù)的廣度)，強相關(guān)數(shù)據(jù)(數(shù)據(jù)的深度)，實效性數(shù)據(jù)(數(shù)據(jù)的鮮活度)進行整合分析，提升信用風(fēng)險管理水平，客觀地反映用戶風(fēng)險水平，讓風(fēng)險評估效果更精確。

在未來，我認(rèn)為金融科技的發(fā)展將會有兩個大趨勢，一個是金融體系將會不斷被科技力量所優(yōu)化升級，另一個就是金融科技融合的態(tài)勢將會更加明顯。正如凡普金科CEO董祺在烏鎮(zhèn)大會提到：“技術(shù)對這個行業(yè)是根本性的驅(qū)動力量，技術(shù)會區(qū)分一家公司能否創(chuàng)造長期的價值?！?/p>

正因此，在需要更強互信的未來，科技在整個金融領(lǐng)域的價值也會變得越發(fā)突出。對于金融科技企業(yè)來說，能否運用技術(shù)的力量提升產(chǎn)業(yè)互信的能力，就是對其最大的考驗。未來，一旦行業(yè)擁有互信的根基和技術(shù)基礎(chǔ)，金融科技行業(yè)持續(xù)保持良好的發(fā)展走勢，或許也并不難了。

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