原標題：顛覆行業(yè)的“相互?！?？沒想的那么夸張

當今社會上，各種重大疾病讓人聞風喪膽。即便很多人都會為患上大病而感到擔憂，但也并非每個人都會購買商業(yè)險，其主要目的在于價格過高，在概率不確定的情況下更是抱有更多的僥幸心理。因此，互聯網相互保險模式悄然興起，如水滴互助、輕松籌等平臺早已推出了同類互助保險產品。

10月16日，螞蟻保險與信美相互聯手，向螞蟻會員推出了全新一款產品——相互保。根據“相互保”內容顯示，用戶0元參保獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，用戶在他人患病產生費用時參與費用分攤，自身患病則可以一次性領取保障金。

從上線至今，“相互?！币呀洬@得上千萬人的參與，并且目前數量還在持續(xù)上升當中。能夠擁有如此高的市場參與度，“相互保”的超低門檻至關重要，低投入、高回報的宣傳語起到了非常好的效果，再加上支付寶的品牌效應，受到歡迎也在情理之中，原本平靜的市場格局被徹底打破。

相互保險橫空出世，叫板傳統保險行業(yè)

如今，互聯網保險行業(yè)競爭逐漸趨于白熱化狀態(tài)，根據相關數據顯示，互聯網巨頭擁有的保險公司或中介牌照已超過10個，包括百度、阿里、騰訊以及京東在內的互聯網巨頭全面布局保險業(yè)，以BATJ為首的互聯網企業(yè)憑借常年累計的流量優(yōu)勢和客戶資源，能夠迅速搶占市場，打造出了新的盈利增長點，然而互助保險的出現，讓其他小眾型企業(yè)發(fā)現在巨頭之外保險行業(yè)蘊藏的巨大價值。

相互保險在國內發(fā)展時間并不長，但之所以能夠在短時間之內獲得廣大消費者的青睞，與其入門檻低的原因息息相關。對于一般群眾而言，傳統保險入門檻普遍較高，每年動輒都是數千元的投入費用，且年齡層次越高的人，每年所需交納的費用更高，加上傳統保險的機制，屬于一項長期的投資，在短時間之內基本難以看到收效，所以大部分用戶對保險都是望而卻步。

伴隨著相互保險的出現，完美的解決了傳統保險的痛點。最直觀的表現方式就是相互保險的加入條件非常低，甚至可以說是零門檻加入，通過類似于眾籌的方式，每一次的分攤中僅需要幾元或者零點幾元的費用，再加上自由度非常高的原因，用戶隨時都能退出，并不需要與保險公司簽訂一份多年合同，而這些相互保險的優(yōu)點都與消費者的需求完美契合，這才是能夠迅速崛起的主要原因。

從模式上看，相互保險與網絡互助基本上一樣，都是采用“我為人人，人人為我”的報團取暖模式，為用戶提供健康保障服務。根據第三方統計服務平臺顯示，當前主流的網絡互助平臺包括水滴互助、E互助以及輕松互助等等。作為一個僅僅只有兩年歷史的新生事物，該行業(yè)卻飛速發(fā)展取得了不錯的成績。

嚴格來說的話，網絡互助既不是保險公司的產品，也不是公益項目，用戶之間建立風險交換契約，形成資金池，從而達到相互保障的效果。但是，網絡互助一直以來也飽受詬病，負面新聞屢見不鮮，資金去向率遭質疑。例如水滴互助曾私下修改公約，在2016年11月被保監(jiān)會約談，已積極推動監(jiān)管意見落地。

與之相比，相互保險商業(yè)性質較低，具備較強的公益性，不僅讓用戶能夠感受到是在獻愛心，與此同時還能收貨到平臺上其他用戶的愛心和保障。

“相互?！绷料?，網絡互助保險的下一個發(fā)展方向

近年來，隨著網絡互助發(fā)展日益規(guī)?；⒄交?，曾經多大數百家的互助平臺，經歷過大洗牌之后，如今還剩下十幾家在行業(yè)中尋求平衡發(fā)展，而相互保險公司的出現，也勢必會讓用戶直接對標網絡互助。

值得一提的是，本次與螞蟻保險聯手合作的信美互助，是2017年獲得批準的三家互助保險公司之一，背后是螞蟻金服、天弘基金等巨頭，因此不管是產品運營還是風險防范方面，有了二者作為大靠山，“相互?！庇辛己玫幕A支持，投保方更具有安全性和穩(wěn)定性。

根據阿里巴巴集團在財報中披露的數據顯示，支付寶的活躍用戶已經達到8.7億，憑借平臺的巨大流量，使得“相互?！痹诙虝r間之內能迅速引爆市場。另外一方面，“相互?！钡挠脩裟軌蛴行д瓶孛恳粋€案件中費用的具體動向，這種透明度是其他平臺所不具備的。

雖然有人在網絡互助平臺提出區(qū)塊鏈技術的解決方案，通過分布式記賬解決財務透明問題，這實際也是平臺宣傳的概念之一，但從目前階段來看離這一部還是較遙遠。加上網絡互助十分注重流量，所以其中加入的用戶難免有僥幸心理，抱著占便宜的思維只想索取，平臺難以可持續(xù)發(fā)展。

所以，從長遠角度出發(fā)，國內網絡互助最大的出路可能還是走相互保險的路線。因此隨著支付寶的加入，已經早早加入網絡互助的小平臺逐漸陷入尷尬局面。

實際上在2016年，騰訊就已經出現在水滴的天使輪投資方名單中，并且在2017年水滴的A輪融資中投下1.6億人民幣。巨頭的加入無疑是積極信號，證明行業(yè)未來具有可發(fā)展性，只是對于其他平臺來說，如何在騰訊系與阿里系的競爭夾縫中生存是接下來要思考的問題。

新模式與傳統保險相輔相成，給行業(yè)敲響警鐘

進入“相互?！钡慕缑婵梢钥吹?，當前已經有超過1000萬人投保，如此龐大的規(guī)模已經遠遠超過規(guī)則中下限的330萬人，且“相互?！北还谝浴俺怠?、“良心”等口碑，甚至被人們認為有顛覆保險行業(yè)的趨勢。

首先，“相互?！钡谋ＹM額度非常有限，即使最高也只能達到30萬。根據太平洋保險官網數據，目前重大疾病平均治療花費一般都超過10萬元，更加嚴重的則是會超過30萬，因此這就會導致兩種情況出現：其一，“相互保”的保障金額很有可能不足；第二種情況，在治療好之后有剩余部分。

另外，如果將現有的保險產品對比，“相互保”的保費額度有限，而且會根據年齡層次波動。一般情況下，人們的身體會在40歲之后開始走下坡路，可根據“相互?！钡囊?guī)則，用戶在39歲之前保費能達到30萬，59歲之前保費直線下降到10萬，之后便會被強制性退出。

然而到了這個時候，人們已經錯過了購買商業(yè)險的黃金時期，如果想購買傳統保險，面對的不僅是高額的保單甚至很有可能會直接被拒之門外。

因此新模式的出現不能說將顛覆傳統模式，從宏觀上看，相互保險制度與傳統保險公司更多的是相輔相成的作用。不可否認當前用戶眾多，但是當理賠逐漸開始發(fā)生之時，將會有一大批人退出。

同時需要面對的是，“相互?！钡某霈F對于整個保險行業(yè)未來走向將會產生巨大影響。一方面能提高群眾對保險產品的關注與認知，另一方面也給傳統險企敲響警鐘。

在新型模式下，如果不能根據用戶需求在產品上有所創(chuàng)新、發(fā)現新的增長點，那么在競爭愈發(fā)激烈的環(huán)境之下，固步自封的結果是難以找到合適的生存道路，至于“互助”是否能成為行業(yè)的新突破口，非常值得期待。

?作者：沙水，互聯網觀察家,178游戲工作室專欄作者.

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