二維碼已經(jīng)改變了我們的生活，而現(xiàn)在，二維碼也正在改變線下小微商家的生活。支付寶用一張二維碼貼紙延伸出了商家服務(wù)，串聯(lián)起了億萬小微商家，讓“數(shù)字化經(jīng)營”這件聽起來很遙遠的事情走進了早點鋪、菜市場。

最近，螞蟻金服在首屆天下碼商大會上宣布，將全面升級“天下碼商成長計劃”，為1億小微經(jīng)營者提供數(shù)字化經(jīng)營工具；2018年底前“多收多?！睂⒏采w5000萬碼商，為碼商實際報銷門診看病費用超過5億元；網(wǎng)商銀行的貸款服務(wù)三年內(nèi)要服務(wù)3000萬小微企業(yè)和個體經(jīng)營者?！白屘煜聸]有難做的生意”這件事，直到這里，逐漸變得完整起來。

數(shù)字化生意簡單做

不得不說，“碼商成長計劃”的背后邏輯其實很簡單：通過“收錢碼”這種低門檻、標準化、免費的形式作出用戶規(guī)模，之后逐漸疊加增值服務(wù)。商家用支付寶的二維碼收錢，從互聯(lián)網(wǎng)的角度看，商家的經(jīng)營行為數(shù)據(jù)化了，經(jīng)營軌跡可以分析了，比如什么時間是經(jīng)營高峰？收益如何？經(jīng)營效果如何？從而提供圍繞收錢本身的“語音提醒”“店員接收”。與此同時，支付寶還通過數(shù)據(jù)分析小微商家經(jīng)營過程中的實際問題，為后者提供貸款、保險、經(jīng)營分析等服務(wù)。

對于商家來說，享受相應(yīng)的服務(wù)也很簡單。當(dāng)商家申請了收錢碼之后，就會在“支付寶APP-我的”上面看到“商家服務(wù)”的入口，點擊進去就可以看到一系列收錢內(nèi)外的服務(wù)。服務(wù)主要分為成長和保障兩方面。

成長方面，使用多收多貸，商家可以無抵押無擔(dān)保享受信貸服務(wù)，隨借隨還，最高限額可達100萬，而且提前還款無手續(xù)費；多收多賒可以進行賒賬進貨，解決碼商進貨資金周轉(zhuǎn)問題；多有多得可以通過余利寶計算每日收益，大額款項不耽誤經(jīng)營用錢；多收多免可以讓商家享受收錢碼的收款資金免費提現(xiàn)服務(wù)。整個流程通過商家芝麻信用分數(shù)進行考評，進而享受免押租賃、保險快賠、貸款等更多經(jīng)營優(yōu)惠服務(wù)。值得一提的是，支付寶設(shè)置了小微商家培訓(xùn)課堂，分享商家生意經(jīng)、經(jīng)營指南、行業(yè)專家分享等，并搭建互動社區(qū)，滿足其學(xué)習(xí)、分享、交流的需求。

保障方面，通過多收多保，讓商家免費獲得門診報銷金，報銷金額隨著收款金額增長，感冒發(fā)燒等日常醫(yī)療門急診費用都能報銷。與此同時，支付寶推出“你敢收，我敢賠”計劃，如果收錢碼貼紙被人惡意替換、調(diào)包，產(chǎn)生的損失可以通過這項服務(wù)向保險公司申請賠付。

簡單邏輯解決社會難題

但是簡單的邏輯、簡單的商家操作背后，解決的方式以及面對的問題一點也不簡單。繼第三方支付通過擔(dān)保交易改變了網(wǎng)商業(yè)態(tài)、通過余額寶影響了大眾支付、互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)大型機構(gòu)、共享經(jīng)濟改變創(chuàng)業(yè)理念后，現(xiàn)在網(wǎng)商成長計劃背后一系列的金融、經(jīng)驗分享等環(huán)節(jié)、服務(wù)將會影響小微商家的生存成長以及宏觀背景下的數(shù)字化經(jīng)營進程。

要知道，此前我們討論的數(shù)字化經(jīng)營、數(shù)字化管理多數(shù)面向的都是中大型企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)公司，因為這些企業(yè)的數(shù)字化需求和付費意圖更加明顯，而對于多數(shù)以家庭經(jīng)營為單位的小微商家來說，數(shù)字化“遙不可及”。可是數(shù)據(jù)表明，線下小微商家貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量，這個群體不能忽視。直到現(xiàn)在，碼商成長計劃推出，算是補齊了數(shù)字化普及上的最后一塊板。

不僅是數(shù)字化理念，小微企業(yè)還是金融機構(gòu)信貸政策、經(jīng)營管理政策優(yōu)惠有時難以普及到的群體。而且通常來說，小本經(jīng)營的業(yè)主們在醫(yī)保、貸款抵押方面確實面臨難題，現(xiàn)在通過一系列的服務(wù)項目，這些問題在一定程度上得到了緩解。

不得不說，現(xiàn)階段這件事還是適合阿里來做，因為原有支付體系與服務(wù)較為完備、金融鏈條布局成熟、技術(shù)平臺足以支撐、市場與版圖可以進一步完善，而對小微商家群體逐步深入后，阿里又將如何行動？值得期待。

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