原標(biāo)題：區(qū)塊鏈|別讓“老賴”得逞！區(qū)塊鏈破解金融信息共享難題

從6月至今蔓延近3個(gè)多月的互聯(lián)網(wǎng)金融暴雷潮讓整個(gè)行業(yè)哀鴻遍野，但也帶火了一群人——惡意逃廢債的“老賴”，他們趁行業(yè)混亂不還錢(qián)或者對(duì)一些已經(jīng)遇到危機(jī)的平臺(tái)進(jìn)行搗亂，因?yàn)橐坏┢脚_(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，他們暫時(shí)就不用還錢(qián)了。于是，就在不久前，監(jiān)管層再次明確網(wǎng)貸失信人員由中國(guó)人民銀行納入征信系統(tǒng)，加強(qiáng)失信懲戒。

事實(shí)上，監(jiān)管層這種直接將不良借貸個(gè)人納入征信系統(tǒng)的做法，更多的還是集中在事后懲戒上。如何從一開(kāi)始就幫助各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)甄別不良借貸個(gè)人，減少平臺(tái)遭受不必要的損失呢？從技術(shù)角度構(gòu)建一個(gè)橫跨全行業(yè)的金融信息可信安全共享平臺(tái)，通過(guò)不良借貸個(gè)人信息的共享，來(lái)避免欺詐行為產(chǎn)生或許是個(gè)不錯(cuò)的辦法。

但金融信息的共享一直都是一個(gè)難題，因?yàn)闆](méi)有人愿意無(wú)償貢獻(xiàn)出自己所掌握的信息。這就像IT領(lǐng)域的開(kāi)源社區(qū)一樣，每個(gè)開(kāi)發(fā)者都可以從開(kāi)源社區(qū)免費(fèi)獲得相關(guān)代碼，但同時(shí)每個(gè)開(kāi)發(fā)者又將自己的勞動(dòng)成果貢獻(xiàn)給開(kāi)源社區(qū)，但在沒(méi)有一個(gè)好機(jī)制的情況下，索取者往往比貢獻(xiàn)者更多。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，給金融信息可信安全共享平臺(tái)的構(gòu)建，提供了一個(gè)新思路：區(qū)塊鏈憑借去中心化、開(kāi)放性、信息不可篡改等特點(diǎn)，成功解決了數(shù)據(jù)共享最基礎(chǔ)的信任問(wèn)題，使得數(shù)據(jù)可以安全地被共享，且不會(huì)被濫用。

為什么金融信息共享這么難？

不論是央行的征信系統(tǒng)建設(shè)還是為第三方機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人征信牌照，抑或是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等開(kāi)通信用信息共享平臺(tái)，其目的都是為了從組織架構(gòu)上解決金融信息共享問(wèn)題，進(jìn)而完善整個(gè)社會(huì)信用體系。

不過(guò)，類似這樣的頂層設(shè)計(jì)由于需要考慮的問(wèn)題太多，牽涉的面過(guò)大，在短期內(nèi)很難切實(shí)發(fā)揮作用。為了解決燃眉之急，許多金融機(jī)構(gòu)之間紛紛尋求通過(guò)信息共享的方式，幫助金融機(jī)構(gòu)降低信息收集及運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張。通過(guò)更全面地掌握客戶的金融信息，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不斷增強(qiáng)金融競(jìng)爭(zhēng)力。但這種基于企業(yè)之間互惠互利的合作卻面臨如下幾個(gè)問(wèn)題：

1、隱私泄露。相對(duì)于其他信息而言，金融相關(guān)信息對(duì)于每個(gè)人都是非常私密的部分，沒(méi)有人愿意自己的金融信息被各個(gè)平臺(tái)完全掌握，更不愿被這些平臺(tái)共享。這樣一來(lái)，就要求各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融信息共享時(shí)，必須做好“數(shù)據(jù)脫敏”，確保金融信息共享建立在遵循法律法規(guī)、國(guó)家利益、社會(huì)和公眾利益的基礎(chǔ)之上。

2、信息安全。近年來(lái)，各種信息泄露事件時(shí)有發(fā)生，歸根結(jié)底是與各個(gè)平臺(tái)和機(jī)構(gòu)對(duì)于信息安全工作的疏忽大意，但信息安全的攻防永遠(yuǎn)就是一對(duì)矛和盾，如何從技術(shù)層面更好地確保信息安全也是不同機(jī)構(gòu)工作的一個(gè)重點(diǎn)，金融信息在共享過(guò)程中，無(wú)疑會(huì)給信息安全帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

3、通道不暢。金融信息的共享并非簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)交換，而是一個(gè)非常復(fù)雜的系統(tǒng)工程，企業(yè)必須建立起一整套完善的金融信息共享平臺(tái)，才能更好地開(kāi)展信息共享工作。不僅要確保信息安全，還要擁有數(shù)據(jù)收集、分析、共享等多重功能。

4、利益不清。對(duì)于任何一個(gè)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)都是核心資產(chǎn)，更不用說(shuō)其中的金融信息了。因此，各個(gè)平臺(tái)在積極推進(jìn)信息共享的同時(shí)，也在考慮由此帶來(lái)的新問(wèn)題：我能夠從金融信息共享中獲得什么價(jià)值？這也是一直以來(lái)金融信息共享落地難的關(guān)鍵。

在金融信息共享方面，頂層設(shè)計(jì)落地需要時(shí)間，不同機(jī)構(gòu)之間推動(dòng)起來(lái)又存在諸多掣肘，如何才能尋求一種行之有效的辦法呢？近年來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)的涌現(xiàn)和創(chuàng)新應(yīng)用，正在給金融信息共享帶來(lái)一種全新可能。

區(qū)塊鏈“短平快”解決金融信息共享難題

既然企業(yè)對(duì)于自己所擁有的數(shù)據(jù)都非常敏感，要實(shí)現(xiàn)金融信息共享，就必須解決數(shù)據(jù)的信任問(wèn)題，相比較構(gòu)建征信體系、行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，借助區(qū)塊鏈的無(wú)中心化、值得信賴、基于一定隱私等特點(diǎn)，可以短平快地解決金融信息可信安全共享的問(wèn)題。

比如，過(guò)去用戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品后，與平臺(tái)簽署的合同往往由平臺(tái)方保存，缺乏第三方存證，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。而區(qū)塊鏈的應(yīng)用，將每一個(gè)環(huán)節(jié)都記錄下來(lái)，并存儲(chǔ)在基于區(qū)塊鏈的技術(shù)架構(gòu)中，不會(huì)被改變或篡改，合同履行的方式也是通過(guò)智能合約來(lái)完成。

只有持有密鑰的當(dāng)事人才可以查看合同內(nèi)容，大大保障了個(gè)人隱私。同時(shí)，合同的查閱、修改等整個(gè)過(guò)程也會(huì)被區(qū)塊鏈完整的記錄下來(lái)，確保了整個(gè)過(guò)程的安全可信。

同理，對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)也是如此。這樣一來(lái)，如果所有資料都開(kāi)放給一個(gè)去中心化的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)平臺(tái)，并允許參與其中的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)智能合約的方式來(lái)訪問(wèn)這些數(shù)據(jù)，就可以在保證數(shù)據(jù)隱私的基礎(chǔ)上，讓金融機(jī)構(gòu)獲得更加豐富、可靠的數(shù)據(jù)來(lái)源，真正實(shí)現(xiàn)金融信息的共享。

不僅如此，區(qū)塊鏈中獨(dú)特的Token機(jī)制還能夠更好地平衡數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)者、提供者和使用者之間的利益關(guān)系，給整個(gè)金融信息共享生態(tài)制訂相應(yīng)的激勵(lì)政策，并讓數(shù)據(jù)價(jià)值在整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中快速流轉(zhuǎn)。

金融機(jī)構(gòu)在金融信息可信共享平臺(tái)上貢獻(xiàn)的每一點(diǎn)一滴數(shù)據(jù)都會(huì)被區(qū)塊鏈記錄下來(lái)，并獲得Token激勵(lì)，相當(dāng)于獲得一定的積分。在平臺(tái)數(shù)據(jù)積累的同時(shí)，數(shù)據(jù)的貢獻(xiàn)方同時(shí)也是數(shù)據(jù)的使用方，他們?cè)谑褂脭?shù)據(jù)時(shí)則會(huì)消耗一定的積分，與此同時(shí)，這些被利用的數(shù)據(jù)又會(huì)產(chǎn)生新的特征，再被反饋到數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。于是，平臺(tái)的數(shù)據(jù)數(shù)量不斷增加的同時(shí)，質(zhì)量也在逐步提升。

目前，百度云區(qū)塊鏈就在聯(lián)合金融合作伙伴，以提供跨組織的區(qū)塊鏈可信數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，助力行業(yè)信息流通效率提升。在百度云建立的金融信息可信共享平臺(tái)中，百度云的發(fā)力點(diǎn)在整個(gè)平臺(tái)的構(gòu)建和底層百度大數(shù)據(jù)的建設(shè)上，通過(guò)將用戶畫(huà)像數(shù)據(jù)上線，提供可信查詢、安全保障等。

而第三方信息提供方、第三方金融機(jī)構(gòu)和手機(jī)銀行等APP，則通過(guò)將用戶行為信息、不良個(gè)人借貸信息上鏈等獲取平臺(tái)的Token激勵(lì)，從而真正實(shí)現(xiàn)金融信息的可信安全共享。

在這一過(guò)程中，百度云與第三方信息提供方、金融機(jī)構(gòu)等共同組成了一個(gè)弱中心化的行業(yè)聯(lián)盟，從而讓有價(jià)值的金融信息在各個(gè)參與方之間安全順暢地流轉(zhuǎn)，這不僅很好地解決了金融信息共享難的問(wèn)題，還讓那些惡意“逃廢債”的老賴們無(wú)處遁行，進(jìn)一步增強(qiáng)了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，并促進(jìn)其業(yè)務(wù)發(fā)展。

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