原標(biāo)題：BAT深度布局的假面背后，金融科技的枝芽正在瘋長(zhǎng)

文/孟永輝

新技術(shù)時(shí)代的來臨讓傳統(tǒng)行業(yè)開啟了新一輪科技化的浪潮，原本看似并不新穎的傳統(tǒng)科技在被新技術(shù)賦能之后變得鮮活起來，這便是新技術(shù)賦能傳統(tǒng)行業(yè)的魅力所在。金融行業(yè)同樣如此。盡管金融行業(yè)的特殊性讓其與新技術(shù)融合的過程中有很多壁壘，但經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮，新技術(shù)與金融行業(yè)的融合開始變得有些順理成章。

以BAT為代表的科技巨頭與以銀行、證券為代表的金融機(jī)構(gòu)都開始了在新技術(shù)賦能上的一輪狂奔，并開始了新技術(shù)與金融行業(yè)融合的相關(guān)嘗試。于是，原本看似有些陳舊、傳統(tǒng)的金融行業(yè)開始重新煥發(fā)生機(jī)與活力，同互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代僅僅只是將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素進(jìn)行簡(jiǎn)單相加不同，新技術(shù)與金融行業(yè)的融合更加側(cè)重金融行業(yè)內(nèi)里的改變上。

這或許才是新科技與金融行業(yè)結(jié)合的最佳姿勢(shì)。外部元素與金融行業(yè)的結(jié)合并不僅僅局限在從外部元素身上獲得推動(dòng)金融行業(yè)前行的力量，更加應(yīng)該關(guān)注的是外部元素與金融行業(yè)產(chǎn)生的融合以及對(duì)于金融行業(yè)本身的改變上。金融科技便是在這樣的背景下誕生的，幾乎可以確定的是它將會(huì)顛覆我們對(duì)于金融行業(yè)的想象，金融行業(yè)的諸多屬性和功能將會(huì)被發(fā)掘出來。

新技術(shù)鼓噪聲里，金融行業(yè)開啟一輪狂奔

基于人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合的慣性思維，以新技術(shù)應(yīng)用為肇始點(diǎn)的金融行業(yè)新進(jìn)化將會(huì)是一個(gè)新技術(shù)與金融行業(yè)融合的過程。然而，人們理解的“融合”從一開始并不是金融行業(yè)與新技術(shù)的深度融合，而是僅僅只是如同互聯(lián)網(wǎng)一樣的簡(jiǎn)單相加。正是因?yàn)槿绱?，我們看到金融科技概念剛剛出現(xiàn)的時(shí)候，基于這種概念的諸多新奇的概念都開始出現(xiàn)，大有蓋過互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之勢(shì)。

然而，這種換湯不換藥的所謂的創(chuàng)新并不能夠給金融科技的發(fā)展帶來深度影響，必須通過新技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合才能實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的完美蛻變。于是，基于概念創(chuàng)新的金融科技開始陷入到前所未有的虛假的概念營(yíng)銷里，一場(chǎng)更加深度的金融行業(yè)變革正在醞釀。

金融科技的去金融化正在開啟“天窗”。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以備受爭(zhēng)議，其中一個(gè)很重要的原因就在于它借助互聯(lián)網(wǎng)的手段進(jìn)行簡(jiǎn)單粗暴的去中間化，甚至將金融行業(yè)的很多必要的中間環(huán)節(jié)也去除掉了。這種運(yùn)作方式所導(dǎo)致的一個(gè)直接結(jié)果就是并不擅長(zhǎng)進(jìn)行金融行業(yè)運(yùn)作的互聯(lián)網(wǎng)金融公司與傳統(tǒng)金融行業(yè)共同爭(zhēng)奪用戶流量。

這其實(shí)是非常傳統(tǒng)的“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式。然而，同其他行業(yè)不同的是，金融行業(yè)在經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展之后建構(gòu)了一整套屬于自己的運(yùn)行體系。如果盲目地為了提高效率進(jìn)行去中間化的處理，勢(shì)必會(huì)將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到更大的困境之中。當(dāng)前，諸多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在遭遇到的困境正是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。

進(jìn)入到金融科技時(shí)代后，不再去從事傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更高效地運(yùn)營(yíng)成為一個(gè)主要方向。特別是以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，它們開始通過底層的技術(shù)創(chuàng)新來為金融行業(yè)的發(fā)展賦能，從而推動(dòng)金融行業(yè)更加高效地發(fā)展。

去金融化無疑為金融科技的發(fā)展打開了一扇“天窗”，在人們目光所及的金融領(lǐng)域當(dāng)中，金融科技找到了一個(gè)能夠發(fā)揮自身長(zhǎng)處，并且能夠推動(dòng)金融行業(yè)變革的全新邏輯。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，這種去金融化的進(jìn)化更加能夠推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展，更加能夠?qū)崿F(xiàn)金融之外業(yè)務(wù)的拓展。

附著于行業(yè)本身，金融行業(yè)的功能正得到發(fā)揮。金融科技時(shí)代的來臨所帶來的一個(gè)直接結(jié)果就是更加深度地與行業(yè)結(jié)合起來，而不是僅僅只是為行業(yè)進(jìn)行資金輸送。由于金融科技的去金融化，因此從本質(zhì)上來看，金融科技其實(shí)是一種具備金融特性的全新技術(shù)。相對(duì)于金融的“雪中送炭”，金融科技與行業(yè)更加深度地結(jié)合在了一起，不僅讓金融與行業(yè)更加深度融合，而且能夠讓金融科技的功能得到了最大程度的發(fā)揮。

同互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性頗強(qiáng)相比，金融科技更加側(cè)重科技感，即由金融衍生而來的大數(shù)據(jù)、信用體系、風(fēng)險(xiǎn)管控體系等科技元素。盡管這些新的金融科技概念脫離了金融本身，但是由于他們真正衍生于金融行業(yè)本身，所以會(huì)具有非常鮮明的行業(yè)特色。因此，這些金融科技的元素在與行業(yè)發(fā)生融合的時(shí)候能夠更加深度地與行業(yè)產(chǎn)生影響，因?yàn)樗鼈兏街谛袠I(yè)本身，所以它了解行業(yè)真正需要什么，它同樣知道給行業(yè)怎樣的協(xié)助才能促進(jìn)本身的發(fā)展。

相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一味地進(jìn)行資金的供給，這種基于底層技術(shù)供應(yīng)所帶來的驅(qū)動(dòng)作用或許要比單單只是金融驅(qū)動(dòng)來得廣泛和深入。從這個(gè)邏輯來看，金融科技能夠通過附著于行業(yè)本身，衍生出有金融行業(yè)特色的產(chǎn)品和服務(wù)，再通過將這些產(chǎn)品和服務(wù)提供給行業(yè)能夠更加深度地促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

科技化開啟金融行業(yè)的新變革。其實(shí)，即使經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的洗禮之后，金融行業(yè)的發(fā)展依然處于相對(duì)傳統(tǒng)的狀態(tài)，金融行業(yè)在以往數(shù)百年當(dāng)中形成的運(yùn)作體系并未因此而改變。這正是互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)陷入到新的困境當(dāng)中的根本原因所在?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)難以達(dá)成的變革交由新科技來完成，一個(gè)全新的更加深度的深度影響行業(yè)發(fā)展的時(shí)代正在來臨。

新一輪的科技化更加關(guān)注于金融行業(yè)本身，即找到金融行業(yè)身上潛在的科技元素，再通過將這些元素進(jìn)行深度開發(fā)，找到新的應(yīng)用“土壤”，從而推動(dòng)金融行業(yè)的深度變革。當(dāng)下，螞蟻金服建構(gòu)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能風(fēng)控體系，百度借助大數(shù)據(jù)、AI、云計(jì)算為金融行業(yè)建構(gòu)的“百度大腦”……其實(shí)這些都是由于新科技的不斷進(jìn)化所引發(fā)的傳統(tǒng)金融行業(yè)的新變革。

科技化所開啟的金融行業(yè)的新變革將會(huì)從根本上顛覆我們對(duì)于金融科技的既定印象，很多在傳統(tǒng)金融時(shí)代并未被挖掘出來的新功能將會(huì)開啟。由此，金融或許將不再是傳統(tǒng)意義上的那個(gè)金融，而是變成了一個(gè)深度介入到生活每一個(gè)方面的存在。

前途縱然美好，金融科技瓜熟蒂落仍需時(shí)日

盡管金融科技時(shí)代的來臨開啟了金融行業(yè)新一輪的狂奔，但是正是由于金融科技根植于新技術(shù)，而新技術(shù)的成熟與完備仍需時(shí)日，所以金融科技真正實(shí)現(xiàn)瓜熟蒂落或許仍需時(shí)日。當(dāng)一個(gè)事物正在萌發(fā)或許只有找到真正的切入點(diǎn)才能讓它迅速成熟，實(shí)現(xiàn)蛻變。

同互聯(lián)網(wǎng)金融不同，金融科技是真正意義上的從0到1。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在很短的時(shí)間內(nèi)獲得快速增長(zhǎng)，其中一個(gè)很重要的原因就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并不去改變金融本身，而是去借助互聯(lián)網(wǎng)的手段來為金融行業(yè)獲取流量。從這個(gè)邏輯上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)是相當(dāng)淺度的，并未真正影響到金融行業(yè)本身的發(fā)展。

金融科技卻不一樣。它并不僅僅只是將新科技與金融行業(yè)進(jìn)行簡(jiǎn)單相加，而是找尋誕生于金融行業(yè)本身的科技元素，再將這些科技元素應(yīng)用到與金融行業(yè)相關(guān)的外部行業(yè)上面，從而推動(dòng)外部行業(yè)更好地發(fā)展。從這個(gè)邏輯上來看，金融科技更加原生。

由于金融科技的原生性，它從被人們所認(rèn)知到被行業(yè)所應(yīng)用必然需要一段很長(zhǎng)的路要走。雖然金融科技帶給了我們無盡的想象，但是想要真正讓金融科技實(shí)現(xiàn)深度賦能，并且真正發(fā)揮作用，需要一個(gè)更加長(zhǎng)期的過程。

新技術(shù)的成熟需要一個(gè)過程，金融科技的新技術(shù)本質(zhì)決定了其長(zhǎng)期性。新技術(shù)的發(fā)展成熟并不是一蹴而就的，真正實(shí)現(xiàn)新技術(shù)的成熟需要很長(zhǎng)的時(shí)間。如果想要嫁接互聯(lián)網(wǎng)的模式來實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的發(fā)展，那么金融科技勢(shì)必會(huì)陷入到新的困境之中。正是因?yàn)樾录夹g(shù)的成熟需要一個(gè)過程，所以，金融科技必然是一個(gè)長(zhǎng)期性的過程。

無論是大數(shù)據(jù)技術(shù)，還是人工智能技術(shù)，無論是云計(jì)算技術(shù)，還是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，即使已經(jīng)斷定這些技術(shù)將會(huì)引領(lǐng)后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的行業(yè)變革，但是這些技術(shù)真正發(fā)展成熟需要很長(zhǎng)的路要走。如果僅僅只是一味地將金融行業(yè)與新技術(shù)相加，勢(shì)必又會(huì)將金融科技帶入到概念化、營(yíng)銷化的死胡同。

在金融科技方興未艾的階段，或許只有真正潛心研發(fā)新技術(shù)，通過將新技術(shù)與金融行業(yè)進(jìn)行不斷融合與調(diào)校，才能找到新技術(shù)與金融行業(yè)融合的切入點(diǎn)，從而讓金融科技真正演變成為一個(gè)脫胎換骨的存在，而非僅僅只是打改變，做營(yíng)銷。

金融行業(yè)與新技術(shù)的雙向互動(dòng)才能帶來金融科技的來臨，單向互動(dòng)只會(huì)讓金融科技淪為俗套。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)單向賦能金融行業(yè)的過程，金融行業(yè)本身其實(shí)并未發(fā)生太多本質(zhì)性的改變，即使出現(xiàn)了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新的金融形態(tài)，但這種改變僅僅只是工具性，并未動(dòng)搖金融行業(yè)的內(nèi)在運(yùn)行邏輯。正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的單向互動(dòng)才最終讓其陷入到了俗套里，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣走入到了發(fā)展的死胡同。

因此，金融科技時(shí)代的來臨必然是金融行業(yè)與新技術(shù)雙向互動(dòng)的過程，如果僅僅只是將新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)身上，而金融行業(yè)本身卻并未發(fā)生變化，那么金融科技勢(shì)必又將陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的道路和模式上。

只有新技術(shù)不斷應(yīng)用到金融行業(yè)上，金融行業(yè)再給新技術(shù)以正向的反饋，根據(jù)反饋，新技術(shù)再調(diào)整其與金融行業(yè)結(jié)合的方式和方法，這樣金融行業(yè)與新科技才能不斷修正彼此，不斷融合彼此，最終才能融為一體，變成一個(gè)全新的存在。

在新技術(shù)的鼓噪聲里，金融行業(yè)開啟了新的一路狂奔?？萍季揞^與金融巨鱷參與其中讓金融科技再現(xiàn)波瀾，正如每一個(gè)事物的發(fā)展成熟一樣，金融科技同樣需要一個(gè)過程。當(dāng)人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的迷途中知返，金融科技或許能給他們以溫暖的懷抱。

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