文/啟明

編輯/小 C

一望無(wú)際的玉米地，大型聯(lián)合收割機(jī)開(kāi)動(dòng)，空中無(wú)人機(jī)噴灑施肥，遠(yuǎn)處是圍欄里的牛羊馬匹，溫室里的滴管系統(tǒng)有條不紊的工作著。

農(nóng)場(chǎng)主則在木屋邊的露臺(tái)上悠哉地抽著雪茄，不時(shí)看看手機(jī)上的數(shù)據(jù)，偶爾操控著機(jī)器界面上的按鈕。

這是大多數(shù)人對(duì)于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)美好的憧憬。

“農(nóng)民苦不苦，多看他家鍋，農(nóng)民累不累，多看他的背”。雖然國(guó)內(nèi)農(nóng)民生活普遍得到改善，但是融資難、融資貴等問(wèn)題依舊制約著他們的發(fā)展。

如今制約農(nóng)村發(fā)展的不再是“想致富先修路”的基建設(shè)施，而是信息化、數(shù)字化等技術(shù)的普及。

“當(dāng)時(shí)，我并不知道自己究竟能夠?yàn)樗麄冏鍪裁础！蔽浵伣鸱r(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)汪佳回憶起，兩年前第一次到農(nóng)村調(diào)研時(shí)的場(chǎng)景，仍然是一臉不敢相信的樣子。

在銀行負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)十多年的她，在看著蒼茫大地上勤懇勞動(dòng)的農(nóng)民時(shí)，有一些觸動(dòng)，也有一些茫然。

兩年過(guò)去，這個(gè)世界還是發(fā)生了一些讓人欣慰的變化。這個(gè)變化，便是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)數(shù)字化帶來(lái)的便利。

1

融資難融資貴仍然是農(nóng)村的難題

踩著高跟鞋，梳著端莊發(fā)型，似乎還做了指甲，和城里女老板并無(wú)太多區(qū)別，甚至還更加自信。很難想象，金琳琳是河南開(kāi)封蘭考縣三義寨鄉(xiāng)蔡樓村兩個(gè)家禽養(yǎng)殖場(chǎng)的老板。

幾天前，金琳琳發(fā)了朋友圈，配文“好消息，小鴕鳥(niǎo)開(kāi)始預(yù)定了…”她養(yǎng)殖的不只肉雞和蛋雞，還有鴕鳥(niǎo)、孔雀、火雞等觀賞品類。

在她的朋友圈里，鋅財(cái)經(jīng)時(shí)常可以看到和養(yǎng)殖場(chǎng)相關(guān)的信息，她還不時(shí)曬出自己穿著工作服在雞舍工作的視頻。

“現(xiàn)在每天自己家產(chǎn)的雞蛋還得送超市。”在武漢打工四年，金琳琳做過(guò)生產(chǎn)經(jīng)理助理管理整個(gè)生產(chǎn)，還在網(wǎng)上開(kāi)了淘寶店?，F(xiàn)在工作一忙，她妹妹就會(huì)登錄電腦幫手處理訂單和發(fā)貨。

年輕人的優(yōu)勢(shì)，除了更好的體力和腦力外，更多是懂得使用新的技術(shù)。

羅振宇在之前的電視節(jié)目中說(shuō)到過(guò)他的一個(gè)故事，當(dāng)年他之所以能在早年央視工作中快速脫穎而出，而關(guān)鍵的一點(diǎn)就是，當(dāng)時(shí)作為年輕人的他，懂得使用計(jì)算機(jī)。

金琳琳也是一樣。2014年，她進(jìn)了9000只蛋雞，前后累計(jì)投入60萬(wàn)，但在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)時(shí)遇到了困境。

一來(lái)，前期家里已經(jīng)在郵政貸了10萬(wàn)、蘭考當(dāng)?shù)氐钠栈莓a(chǎn)品貸了7萬(wàn)，自己無(wú)法再通過(guò)原有抵押物再申請(qǐng)貸款，二來(lái)，手里的錢還需要留著，來(lái)維持養(yǎng)殖場(chǎng)的基本運(yùn)作。

“連信用卡都用了，可錢還是不夠。”金琳琳告訴鋅財(cái)經(jīng)。幸好村里普惠金融服務(wù)站的工作人員提醒她，在支付寶里可以申請(qǐng)貸款。熟知支付寶的她，幾步操作下來(lái)，順利完成了3.5萬(wàn)的貸款，日利率0.03%。

彭家偉夫婦東拼西湊了5、6萬(wàn)，進(jìn)了4000只肉雞，開(kāi)始創(chuàng)業(yè)之路，之前因家中老父親生病，他已經(jīng)花去了家里大部分的積蓄。

光有雞不行，彭家偉還需要不斷進(jìn)雞飼料保證肉雞質(zhì)量。

最終還是由不用抵押，秒到賬，隨還隨借的支付寶上的“旺農(nóng)貸”，幫上了大忙。

“日息萬(wàn)分之5，實(shí)際上要比銀行高一些的。”彭家偉拿著OPPO手機(jī)向鋅財(cái)經(jīng)展示如何找到旺農(nóng)貸的入口，但自己很多時(shí)候用錢可能就是2、3天，如果明天要用，今天去銀行貸，根本來(lái)不及。在買小雞的時(shí)候，彭家偉以貧困戶的身份申請(qǐng)了銀行優(yōu)惠貸款，從開(kāi)各種證明到入戶調(diào)查，村里、鄉(xiāng)里、縣里前后跑了兩個(gè)月才下來(lái)。

雖然在國(guó)家貼息的情況下，銀行的貸款利率更優(yōu)惠，但銀行貸款流程長(zhǎng)，貸款有固定期限，長(zhǎng)則一年，短則半年。而支付寶的貸款卻是用幾天給幾天的利息，隨借隨還，實(shí)際算下來(lái)，比銀行的利息劃算。對(duì)于急需資金用于生產(chǎn)，但周期不長(zhǎng)的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，痛點(diǎn)是便利而不是實(shí)惠。

靠著養(yǎng)雞場(chǎng)的4000只雞，彭家偉支撐著上有老下有小的家庭。

面臨融資難題的是，不僅像金琳琳、彭家偉這類的個(gè)體戶。

范國(guó)慶是南馬莊合作社的發(fā)起股東，管著村里的信用社、農(nóng)機(jī)站和三個(gè)小超市，是三個(gè)并排的門臉兒。

“春耕秋播的時(shí)候，我們經(jīng)常出現(xiàn)資金短缺?！?范國(guó)慶告訴鋅財(cái)經(jīng)。農(nóng)資周轉(zhuǎn)快，資金周期短，他的超市跟農(nóng)機(jī)站一年需要6、7百萬(wàn)的流動(dòng)資金，但利潤(rùn)好的時(shí)候，不過(guò)2、30萬(wàn)。

幸運(yùn)的是，借助“數(shù)據(jù)化預(yù)授信模式”，“310”信貸服務(wù)為范國(guó)慶解了圍，全程只用了姓名和身份證，在幾分鐘內(nèi)貸到了10萬(wàn)元。

2

金融科技賦能農(nóng)村信貸

從 2003 年 6月，國(guó)務(wù)院頒布《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》以來(lái)，農(nóng)村金融受到普遍觀眾。近年來(lái)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在農(nóng)村助推普惠金融。但融資難、融資貴的困境依舊未能有效解決。

事實(shí)上，因農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)空心化，財(cái)務(wù)信息匱乏，農(nóng)民抵押物不足等，加上銀行普遍將“三農(nóng)”問(wèn)題割裂對(duì)待，把稀缺的金融資源投向了龍頭企業(yè)、大型農(nóng)場(chǎng)，普通的中小農(nóng)戶在貸款的可獲得性和價(jià)格上大打折扣。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融具有小額分散，風(fēng)控成本高，資產(chǎn)收益太低等特征，其痛點(diǎn)是小額信貸需求以及單筆運(yùn)營(yíng)成本高。

雖然傳統(tǒng)銀行也推出了創(chuàng)新金融產(chǎn)品，包括手機(jī)銀行、手機(jī)貸款等，但這些產(chǎn)品依賴物理網(wǎng)點(diǎn)，也讓受惠人群受限。

因此，即便有國(guó)有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等進(jìn)駐農(nóng)村，但仍無(wú)法供血給真正有需求的用戶。即使金融機(jī)構(gòu)手里有錢，也放不出去。

“第一個(gè)問(wèn)題是農(nóng)村金融失血，第二個(gè)問(wèn)題是農(nóng)村融資難、融資貴，第三個(gè)問(wèn)題是綜合金融服務(wù)供給不足?！北本┐髮W(xué)國(guó)家發(fā)展研究院、中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心教授黃益平總結(jié)了農(nóng)村金融目前面臨的難點(diǎn)。

或許金融科技能為解決上述問(wèn)題帶來(lái)一絲希望。

據(jù)中國(guó)社科院2016年8月發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)》顯示，自2014年起，我國(guó)三農(nóng)金融缺口超過(guò)3萬(wàn)億元，到2020年我國(guó)三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模將達(dá)到3200億，在“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的占比提高到4%-5%。

在大數(shù)據(jù)和人工智能時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融利用數(shù)據(jù)提供服務(wù)，將金融嵌入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的各個(gè)環(huán)節(jié)，緩解資源錯(cuò)配，改善配置效率，解決農(nóng)村金融服務(wù)成本高的問(wèn)題。

目前，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶貸款難很大程度上限制于不完善的征信體系，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，這存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

“很多農(nóng)戶從出生到死亡，可能都沒(méi)有在互聯(lián)網(wǎng)上留下任何數(shù)據(jù)。”一位長(zhǎng)期從事農(nóng)村金融工作的人士告訴鋅財(cái)經(jīng)，不上網(wǎng)，不網(wǎng)購(gòu)，不用手機(jī)，沒(méi)有任何互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，這是農(nóng)民在互聯(lián)網(wǎng)世界中真實(shí)的樣子。

但一個(gè)人從出生到死亡，可以不和任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)部門產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，卻不能不和政府產(chǎn)生關(guān)聯(lián)。政府手中的數(shù)據(jù)成了解決上述問(wèn)題關(guān)鍵，只是翻查紙質(zhì)文件和檔案的效率太低。

對(duì)此，蘭考縣有所行動(dòng)?！拔覀兗辛?、3千人，用了三個(gè)月時(shí)間，對(duì)全縣所有的去搞一個(gè)信用信息的系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)，全縣將近17萬(wàn)農(nóng)戶，錄入了16.03萬(wàn)農(nóng)戶，蘭考92.3%的農(nóng)民第一次有了自己的信用檔案?！碧m考縣常務(wù)副縣長(zhǎng)王彥濤告訴鋅財(cái)經(jīng)。

據(jù)悉，螞蟻金服將自己的大數(shù)據(jù)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)提供給蘭考，整合蘭考當(dāng)?shù)厝r(nóng)用戶數(shù)據(jù)，協(xié)同蘭考建立區(qū)域?qū)偈谛拍Ｐ停瑸檗r(nóng)戶提供無(wú)抵押、免擔(dān)保的純信用貸款。

有了信用體系后，蘭考對(duì)全縣農(nóng)戶無(wú)差別地提供了3萬(wàn)元的基礎(chǔ)授信，條件是，一是要無(wú)信用不良記錄，二是無(wú)銀行征信不良記錄，三是只放生產(chǎn)性貸款。

蘭考通過(guò)采集的農(nóng)戶信用信息，累計(jì)發(fā)放貸款3018筆，共計(jì)1.1億元。

3

整合更多數(shù)據(jù)是關(guān)鍵

金融體系強(qiáng)調(diào)的是將農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民作為一個(gè)整體服務(wù)，最終促進(jìn)農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。

借助金融科技，賦能農(nóng)村金融正在成為趨勢(shì)，但帶來(lái)的變化不只在提供信貸方面。

近兩年，云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)不斷應(yīng)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，開(kāi)始幫助農(nóng)業(yè)提高生產(chǎn)效率，降低成本。

在陜西，阿里云ET農(nóng)業(yè)大腦幫助果園管理智能化。果農(nóng)通過(guò)智能手機(jī)及時(shí)記錄果樹(shù)的澆水、施肥、施藥情況，積累豐富的數(shù)據(jù)。云計(jì)算分析歷史數(shù)據(jù)，指導(dǎo)播種、施肥和耕作，提供最優(yōu)決策。盡管只是探索，經(jīng)濟(jì)效果初步顯現(xiàn)：幫助降低管理成本，每畝地節(jié)省200元以上。

又如，在四川，阿里云用人工智能幫助養(yǎng)豬?；谌斯ぶ悄埽ㄟ^(guò)視頻識(shí)別被擠壓的仔豬，及時(shí)解救，提高仔豬的存活，死淘率降低3%。

但螞蟻金服做的遠(yuǎn)不止這些。如今螞蟻金服的農(nóng)村戰(zhàn)略升級(jí)到3.0階段，將自己的大數(shù)據(jù)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)提供給各地政府，為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。

一方面，政府手中掌握著農(nóng)戶僅有的價(jià)值數(shù)據(jù)，此外還有農(nóng)村、農(nóng)業(yè)等大量數(shù)據(jù)，這是農(nóng)村金融的風(fēng)控核心，另一方面，線下支付、智慧政務(wù)、智慧醫(yī)療等服務(wù)能夠引導(dǎo)農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)行為的線上化，從而形成和獲得跟多數(shù)據(jù)，能進(jìn)一步完善風(fēng)控模型。

此外，宏觀側(cè)面的數(shù)據(jù)，也有助于進(jìn)行外部預(yù)測(cè)。

結(jié)合上述理念，平臺(tái)除了在金融上能為農(nóng)戶提供服務(wù)，還能夠起到一定的預(yù)測(cè)和預(yù)警的作用，調(diào)控產(chǎn)能防止浪費(fèi)和滯銷，結(jié)合淘寶、天貓的數(shù)據(jù)和能力，還有更多想象空間。

當(dāng)然，未來(lái)借助數(shù)字化設(shè)備，通過(guò)與政府、企業(yè)、機(jī)構(gòu)等合作，獲取更多的土地、天氣、農(nóng)戶、物流等數(shù)據(jù)，是平臺(tái)再更進(jìn)一步的關(guān)鍵。

2年后，汪佳又一次外出到農(nóng)村基層進(jìn)行調(diào)研，這些村子有些脫貧了，有些卻還在掙扎之中，她和部門的其他同事，依然在努力的尋找更多的數(shù)據(jù)來(lái)源，更優(yōu)的解決方案。

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