原標(biāo)題:互聯(lián)網(wǎng)金融終將落幕,BAT加持下的金融科技如何賦能行業(yè)?
文/孟永輝
如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)浪潮在P2P平臺(tái)跑路引爆的政策監(jiān)管中漸行漸遠(yuǎn),僅僅只是單純地搭建一個(gè)平臺(tái),而不去深度參與到金融實(shí)際運(yùn)作過程的做法愈發(fā)找不到新的發(fā)展突破口。人們在思索互聯(lián)網(wǎng)金融未來走向的同時(shí),同樣在探索新技術(shù)與金融行業(yè)最佳結(jié)合點(diǎn)。以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭率先嗅到了這股味道,他們紛紛投身金融科技的洪流之中,試圖通過發(fā)掘金融與科技的結(jié)合點(diǎn),尋找有關(guān)金融科技的非金融屬性。
于是,金融科技開始大行其道,除了互聯(lián)網(wǎng)公司之外,一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也開始進(jìn)行有關(guān)金融科技的相關(guān)探索,想要以此來改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中效率低下的現(xiàn)狀。同互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種屬性進(jìn)行簡單相加不同,金融科技更加側(cè)重于金融與科技的深度融合,并通過去金融化的處理和進(jìn)化,真正將金融科技變成一個(gè)賦能金融機(jī)構(gòu)的全新物種。
正是由于金融科技較為徹底的去金融化,由它所演進(jìn)出來的諸多概念和技術(shù)比較底層,并且能夠通過與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)流程與環(huán)節(jié)進(jìn)行深度融合來實(shí)現(xiàn)其對金融機(jī)構(gòu)的再度賦能。毋庸置疑的是,金融科技將會(huì)取代互聯(lián)網(wǎng)金融成為下一個(gè)階段科技與金融結(jié)合的全新突破口,而找到科技與金融的最佳結(jié)合點(diǎn)則決定著未來的金融科技到底能夠走多遠(yuǎn)。
01
由于互聯(lián)網(wǎng)思維的作祟最終導(dǎo)致很多人認(rèn)為所謂的金融科技僅僅只是將“科技”和“金融”兩種元素進(jìn)行簡單相加,但是忽略了科技適用于金融,金融依賴于科技的本質(zhì)。如果按照這種思考邏輯去推進(jìn)金融科技的相關(guān)工作勢必會(huì)導(dǎo)致金融科技又將會(huì)陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈之中,最終金融科技將會(huì)淪為一種概念,無法真正帶來新的本質(zhì)性變革。
技術(shù),而非金融才是金融科技的本質(zhì)。金融科技時(shí)代的來臨其實(shí)是將驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)運(yùn)作的動(dòng)力由互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)樾录夹g(shù)的過程。這些新技術(shù)包括大數(shù)據(jù)、AI、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等,值得注意的是這些新技術(shù)并非僅僅只是外部技術(shù)與金融行業(yè)進(jìn)行簡單相加,而是將這些新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè),再將融合后的新技術(shù)反向賦能金融科技的過程。
基于這種邏輯,我們可以斷定金融科技的本質(zhì)應(yīng)當(dāng)是一種全新的技術(shù),只是這些技術(shù)具有非常鮮明的金融屬性而已。把握好金融科技的這一本質(zhì),我們才能真正將金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)分開來,而非將金融科技僅僅看作是互聯(lián)網(wǎng)金融被質(zhì)疑和否定之后的替代品。
金融科技通過底層賦能來改變互聯(lián)網(wǎng)金融無法改變的痛點(diǎn)和難題,從而給金融行業(yè)的發(fā)展帶來新的發(fā)展機(jī)會(huì)。這或許才是金融科技區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)金融的根本原因所在。因此,與金融產(chǎn)生深度融合的技術(shù)才是真正驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力,技術(shù)而非金融才是金融科技的本質(zhì)所在。盲目地將新技術(shù)與金融行業(yè)進(jìn)行簡單粗暴地相加,而不去做好兩者之間的深度融合勢必又將會(huì)把金融科技的發(fā)展帶入到一個(gè)新的“死胡同”。
金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)區(qū)別在于它能夠帶來金融行業(yè)的本質(zhì)變革。我們知道,互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的僅僅只是用戶獲取渠道的變化,并未真正改變金融行業(yè)本身,這就是當(dāng)下很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在遭遇監(jiān)管和流量紅利結(jié)束之后陷入困境的根本原因所在?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過流量獲取方式的改變開始與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行用戶流量的爭奪,而金融科技則更加關(guān)注的是如何通過新的技術(shù)手段來優(yōu)化金融行業(yè)本身的運(yùn)作邏輯,從而帶來金融行業(yè)的本質(zhì)改變。
我們看到,無論是由金融科技衍生出來的數(shù)字金融、普惠金融、智能金融等概念,還是以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賦能,它們都是通過技術(shù)的力量來給金融行業(yè)帶來本質(zhì)性的改變,從而衍生出了一系列的新物種。這些新物種相對于傳統(tǒng)金融形態(tài)來講已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化,而非僅僅只是將新技術(shù)與金融行業(yè)進(jìn)行簡單相加,然后再去打一個(gè)新概念。
因此,金融科技絕非僅僅只是將金融與新科技進(jìn)行簡單相加,而是通過新技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合帶來了的是金融行業(yè)的本質(zhì)變革。這樣,金融科技才能夠真正回歸到技術(shù)本身,而非僅僅只是金融與科技的簡單相加,金融科技也不會(huì)淪為概念,而是可以變成一個(gè)真正能夠給行業(yè)帶來改變的存在。
互聯(lián)網(wǎng)金融 to C,金融科技 to B。金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的對象同樣有很大區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象是C端用戶,而金融科技的服務(wù)對象更多的是以銀行、證券、保險(xiǎn)為代表的B端用戶。服務(wù)C端用戶考驗(yàn)的是一個(gè)平臺(tái)不斷獲取流量的能力,而服務(wù)B端用戶則考驗(yàn)的是對于底層技術(shù)的研發(fā)和升級能力。
金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的這種本質(zhì)區(qū)別決定了我們不能按照互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的流量思維和平臺(tái)模式來進(jìn)行相關(guān)操作,必須通過對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賦能,才能找到金融科技的盈利點(diǎn),并且能夠?qū)⒔鹑诳萍嫉陌l(fā)展帶入到正規(guī)。金融科技之所以會(huì)有如此強(qiáng)大的吸引力,就是因?yàn)樗軌驈牡讓痈淖兘鹑谛袠I(yè)本身,并且能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來新的能量。
相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的直接面對用戶,金融科技更加在乎的是其對于自身對于外部行業(yè)的底層賦能,從而可以推動(dòng)金融行業(yè)朝著更加深度的方向發(fā)展。從這個(gè)邏輯上來看,在金融科技時(shí)代,我們應(yīng)該更加關(guān)注底層技術(shù)的研發(fā)能力,通過將這些底層技術(shù)與金融行業(yè)進(jìn)行深度融合來改變金融行業(yè)的原有運(yùn)作邏輯,從而推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展。
金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的這些本質(zhì)區(qū)別最終決定了我們不能按照互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行來推進(jìn)金融科技的相關(guān)工作。未來,隨著金融科技時(shí)代的發(fā)展成熟,我們同樣要找到一個(gè)適合的方式來推動(dòng)金融科技的發(fā)展才能讓金融科技的發(fā)展進(jìn)入到正確的發(fā)展軌道上來。
02
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新生互聯(lián)網(wǎng)巨頭的不斷加持最終讓金融科技衍變成為一個(gè)全新風(fēng)口。同互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是單純地獲取流量不同,金融科技的發(fā)展需要加入更多的元素,需要投入更多,才能夠研發(fā)出真正能夠推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的力量,從而給金融行業(yè)的發(fā)展持續(xù)輸送能量。
金融科技的關(guān)鍵在于技術(shù)創(chuàng)新與融合。從本質(zhì)上來看,金融科技其實(shí)是一種全新的技術(shù)類型,只是這種技術(shù)誕生于金融行業(yè),并且具有鮮明的金融屬性而已。正是因?yàn)槿绱?,我們在看待金融科技的時(shí)候需要更加關(guān)注科技的創(chuàng)新和與金融的融合上面。
缺少了科技的創(chuàng)新,僅僅只是讓技術(shù)與金融進(jìn)行簡單的融合帶來的必然只是一些較為淺層的東西,無法真正從根本上改變金融行業(yè)本身。比如,大數(shù)據(jù)與金融行業(yè)的融合不能僅僅只是從金融行業(yè)身上獲取數(shù)據(jù),還要找到這些底層數(shù)據(jù)背后的內(nèi)在規(guī)律和邏輯,讓大數(shù)據(jù)本身具備鮮明的金融屬性,不再僅僅只是數(shù)據(jù)本身;除了大數(shù)據(jù)之外,以人工智能、云計(jì)算為代表的新技術(shù)與金融行業(yè)的融合同樣需要按照這樣的邏輯來推進(jìn)。找到金融創(chuàng)新的關(guān)鍵點(diǎn),以此作為突破口,打破傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯,才能讓金融行業(yè)重新回歸到新的發(fā)展軌道上。
金融科技對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的賦能能力決定著其到底能夠走多遠(yuǎn)。金融科技能否走得長遠(yuǎn),其中一個(gè)很重要的點(diǎn)在于其對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的賦能能力。因?yàn)橄鄬τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的C端用戶,金融科技的服務(wù)對象是B端的證券、銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。如果一家金融科技公司無法給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來持續(xù)的發(fā)展能量,那么它的客戶勢必會(huì)越來越少,最終將會(huì)陷入到相對被動(dòng)的境地。
如何快速、有效地對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賦能決定著金融科技公司未來的發(fā)展走向和盈利空間。如果一家金融科技公司僅僅只是依靠概念來為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行流量供給,而不去從根本上改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作邏輯的話,那么這個(gè)金融科技公司勢必將會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來更多痛點(diǎn),最終讓自身的發(fā)展路子越來越窄。
找準(zhǔn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的痛點(diǎn)和難題,再通過新技術(shù)的力量對這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賦能,直接決定著這些金融科技公司是否能夠真正演變成為一個(gè)全新的物種。而它們對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的賦能能力則決定著它的盈利點(diǎn)是否足夠多,足夠廣,生態(tài)體系是否足夠完善。
金融科技僅是大概念,自我進(jìn)化能力決定落地的可能性。金融科技僅僅只是“金融”與“科技”兩種元素深度融合的一個(gè)大概念,隨著科技元素當(dāng)中的新事物不斷出現(xiàn),金融科技需要不斷進(jìn)化,才能借新技術(shù)之勢,不斷迎合金融行業(yè)的發(fā)展需要,給金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)行深度賦能。
不斷做好金融科技的自我進(jìn)化,通過將新技術(shù)不斷加入到金融科技的陣營當(dāng)中,才能滿足金融行業(yè)發(fā)展的需要。如果當(dāng)金融行業(yè)已經(jīng)完成與新技術(shù)結(jié)合的時(shí)候,我們再借助這些新技術(shù)試圖給金融行業(yè)進(jìn)行深度賦能的話,那么金融科技的賦能效果勢必會(huì)大打折扣,從而將金融科技的發(fā)展路子帶入到死胡同。
金融科技僅僅只是一個(gè)大的概念,未來金融科技想要對金融行業(yè)進(jìn)行深度賦能必須不斷進(jìn)化,才能與金融行業(yè)的發(fā)展同步,最終做好金融科技賦能金融行業(yè)的落地工作,讓金融科技不再僅僅只是一個(gè)概念,而是一個(gè)能夠給行業(yè)發(fā)展帶來正向驅(qū)動(dòng)的東西。
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的落幕讓人們開始尋找金融與科技的全新結(jié)合點(diǎn),金融科技無疑是一個(gè)正確方向。由于汲取了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)痛點(diǎn)和難題,所以,我們在思考金融科技的時(shí)候不再僅僅只是簡單相加,更多的是底層的驅(qū)動(dòng)與融合。堅(jiān)持金融科技的創(chuàng)新與融合、做好對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的底層賦能、實(shí)現(xiàn)金融科技的自我進(jìn)化,才能讓金融科技走得更加長遠(yuǎn)。
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