原標(biāo)題：巨頭加持下風(fēng)口漸起，新賦能時(shí)代的金融科技如何破局？

文/孟永輝

中國經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷了多年飛速發(fā)展后開始面臨新的轉(zhuǎn)型。以優(yōu)化結(jié)構(gòu)、節(jié)能降耗為突破口的經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變成為未來一個(gè)時(shí)期中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主旋律。以金融、旅游、生活消費(fèi)為代表的第三產(chǎn)業(yè)成為未來中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要“推進(jìn)劑”。在這種大趨勢(shì)下，如何對(duì)第三產(chǎn)業(yè)進(jìn)行賦能，從而促使其更好更快地拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長，正在成為一個(gè)全新風(fēng)口。

作為第三產(chǎn)業(yè)當(dāng)中的重中之重，金融行業(yè)一直被看作貫穿社會(huì)生活方方面面的“毛細(xì)血管”。它的發(fā)展良性、高效和安全與否，直接決定著未來中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量。按照凱文-凱利的說法，未來的金融行業(yè)將會(huì)成為一種生活方式。在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨新需求的情況下，同樣為金融行業(yè)的優(yōu)化和升級(jí)提出了挑戰(zhàn)。

我們都知道，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，通過將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素實(shí)現(xiàn)相加，降低了用戶參與金融活動(dòng)的門檻，提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率。然而，這種簡單粗暴的發(fā)展方式同樣讓金融行業(yè)開始面臨諸多挑戰(zhàn)，平臺(tái)跑路、信貸亂象、虛假項(xiàng)目等亂象不斷在金融行業(yè)出現(xiàn)。如何借助以AI、大數(shù)據(jù)（Big Data）、云計(jì)算（Cloud Computing）為代表的新技術(shù)推動(dòng)金融行業(yè)乃至整個(gè)第三產(chǎn)業(yè)的變革成為未來科技巨頭們新的“角力場”，以百度云為代表的ABC驅(qū)動(dòng)模式正是這種現(xiàn)象的絕佳代表。

01

縱觀當(dāng)下的金融市場，用“大調(diào)整”來形容一點(diǎn)都不為過。傳統(tǒng)金融面臨轉(zhuǎn)型危機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇政策監(jiān)管都在讓金融行業(yè)的發(fā)展走到了迫切需要轉(zhuǎn)型的“十字路口”。蓬勃而生的新技術(shù)如何對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行深度賦能，最終實(shí)現(xiàn)其內(nèi)在的蛻變和新生，在保證其良性發(fā)展的同時(shí)，如何更好地帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展成為擺在我們面前的相當(dāng)棘手的難題。

愈加明晰的發(fā)展路徑開始讓越來越多的參與者們投身其中，他們?cè)噲D在紛繁復(fù)雜的市場中找到破解金融行業(yè)困境的解決方式。有人望而卻步，有人奮勇向前。在諸多試圖在金融行業(yè)的變局中有所作為的弄潮兒中，百度云無疑是最引人注目的那一個(gè)。基于百度大腦110+AI能力，9+大數(shù)據(jù)能力的技術(shù)支持，百度云正在將ABC能力以云服務(wù)框架的形式開放給合作伙伴，以期找到破解當(dāng)下金融行業(yè)面臨的監(jiān)管層面、平臺(tái)層面和用戶層面的困境和問題。

監(jiān)管層面：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來臨在為我們打開金融行業(yè)新世界大門的同時(shí)，同樣引發(fā)了諸多的問題?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的去中間化，盡管在一定程度上提升了金融行業(yè)的運(yùn)作效率，但是同樣引發(fā)了諸多問題。為獲取海量用戶不斷以高收益、高回報(bào)作為誘餌來哄騙用戶的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

面對(duì)層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融類型，監(jiān)管層面如何快速高效地進(jìn)行監(jiān)管，成為未來一個(gè)時(shí)期發(fā)展的重點(diǎn)。借助傳統(tǒng)的監(jiān)管方式非但無法起到真正有效的作用，反而無法將金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)。這種監(jiān)管方式不僅耗費(fèi)了巨大的人力、物力，而且引發(fā)了由于強(qiáng)監(jiān)管所引發(fā)的一系列的問題。如何借助以AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的新技術(shù)來提升監(jiān)管質(zhì)量成為擺在監(jiān)管層面前的一個(gè)不可回避的話題。

平臺(tái)層面：不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來臨造就了海量的金融平臺(tái)，這些平臺(tái)在一定程度上降低了用戶參與金融活動(dòng)的門檻，激活了金融行業(yè)的運(yùn)行活力。然而，僅僅只是將金融產(chǎn)品的售賣方式從線下轉(zhuǎn)移到線上，而不去從金融行業(yè)內(nèi)在邏輯上進(jìn)行改變的做法，頗有一番“換湯不換藥”的味道。

再加上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的平臺(tái)屬性和流量思維，最終所導(dǎo)致的一個(gè)結(jié)果是“互聯(lián)網(wǎng)金融”成了一個(gè)擴(kuò)大自己“生態(tài)圈”的營銷噱頭，其實(shí)質(zhì)非但沒有解決金融行業(yè)面臨的困境和難題，反而還在一定程度上將傳統(tǒng)金融的一些相當(dāng)成熟的流程和環(huán)節(jié)削減，最終讓金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)開始進(jìn)一步擴(kuò)大。如何找到一個(gè)相對(duì)安全、穩(wěn)健的發(fā)展方式成為所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在大調(diào)整期必然要面對(duì)的難題。

用戶層面：經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融“過山車式”的洗禮之后，用戶開始變得成熟和理性。他們?cè)诮柚ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)行金融活動(dòng)的時(shí)候，不再盲目地追求高收益，而是回歸到一種更加理性的狀態(tài)。通過參與金融活動(dòng)來提升自己的生活質(zhì)量，甚至將金融活動(dòng)變成自己生活的一部分，最終實(shí)現(xiàn)金融的生活化成為他們的新需求。

金融行業(yè)的支付環(huán)節(jié)、產(chǎn)品創(chuàng)新、投資理財(cái)環(huán)節(jié)變得更加智能和安全，更加符合用戶在新科技引領(lǐng)下的生活狀態(tài)，成為未來一段時(shí)期發(fā)展的關(guān)鍵所在。如何借助新技術(shù)更好地滿足用戶的金融行為和金融需求，找到金融與用戶之間的契合點(diǎn)決定著未來的金融行業(yè)走向。

金融行業(yè)的監(jiān)管層面、平臺(tái)層面和用戶層面所面臨的紛繁復(fù)雜的新問題在為金融從業(yè)者提出新要求的同時(shí)，同樣打開了一扇思考未來金融發(fā)展方向的窗戶。加入新的科技元素，為金融行業(yè)的發(fā)展注入新的推動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)更加良性的發(fā)展成為未來發(fā)展的主要風(fēng)口。

風(fēng)口之下必然有巨頭身影。百度、阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭早已看到了對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行新賦能的市場潛力，并且借助自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)不斷加入到這一行列中來。以百度為例，基于百度18年的技術(shù)積累，借助“天智”、“天算”、“天像”、“天工”等行業(yè)領(lǐng)先的解決方案，百度實(shí)現(xiàn)了在人工智能、智能大數(shù)據(jù)、智能多媒體和智能物聯(lián)網(wǎng)的全方位智能服務(wù)布局，從而可以對(duì)金融行業(yè)的新需求進(jìn)行全新賦能。

02

無論是從巨頭的布局，還是從金融行業(yè)本身的需求來看，當(dāng)前金融行業(yè)僅僅借助與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的簡單相加，難以真正實(shí)現(xiàn)自我蛻變和優(yōu)化升級(jí)，更加無法承擔(dān)起我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重任。想要金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)更加良性、快速的升級(jí)，金融行業(yè)必然需要借助新的技術(shù)才能完成。

擁抱新風(fēng)口，金融行業(yè)并非只能與互聯(lián)網(wǎng)融合。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的落幕造就的是紅利的結(jié)束，一味地?fù)肀Щヂ?lián)網(wǎng)而忽略了新風(fēng)口只會(huì)讓金融行業(yè)科技化之路面臨波折。擁抱新風(fēng)口才是未來金融行業(yè)獲得新發(fā)展的動(dòng)力源泉所在。當(dāng)下，區(qū)塊鏈技術(shù)、AI、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等新的風(fēng)口不斷出現(xiàn)，金融行業(yè)與這些新風(fēng)口的融合無疑能夠優(yōu)化自我，實(shí)現(xiàn)新的突破。

以百度、阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都非常重視新技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的驅(qū)動(dòng)作用，并且進(jìn)行了擁抱新風(fēng)口的一些嘗試。以百度為例，它不僅搭建了以百度能力、百度資源、行業(yè)解決方案為代表的百度云作為對(duì)外一站式服務(wù)輸出窗口，基于ABC三位一體戰(zhàn)略，目前，ABC STACK開放百度110多項(xiàng)AI平臺(tái)能力，9個(gè)開源開放的大數(shù)據(jù)服務(wù)能力，以及基礎(chǔ)云服務(wù)，而且將這些新風(fēng)口成功落地到了以金融為代表的第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，通過與浦發(fā)銀行、民生銀行、銀聯(lián)商務(wù)、泰康保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度合作，實(shí)現(xiàn)了新技術(shù)風(fēng)口對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的深度賦能和再度驅(qū)動(dòng)。

結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，百度從海量的安全事件中進(jìn)行深度關(guān)聯(lián)分析，識(shí)別出潛在的威脅，提升銀聯(lián)商務(wù)風(fēng)控水準(zhǔn)。此外，在雙方數(shù)據(jù)融合后，進(jìn)一步挖掘有價(jià)值的信息，推出高附加值的金融服務(wù)。銀聯(lián)商務(wù)與百度云在武漢共同建設(shè)國內(nèi)首家金融級(jí)的金融云服務(wù)平臺(tái)。

金融科技才是終點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是過客。互聯(lián)網(wǎng)與金融兩種元素的簡單相加僅僅只能從渠道上為金融產(chǎn)品輸送流量，而無法真正改變金融行業(yè)本身。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的簡單和粗放，金融科技更加專注科技與金融結(jié)合的深度，更加在乎的是金融與科技結(jié)合之后產(chǎn)生的新產(chǎn)品和新服務(wù)。在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮之后，人們未來的金融活動(dòng)將會(huì)更多地集中在線上，而如何在細(xì)分化、碎片化的市場當(dāng)中找到規(guī)律，必然需要借助金融科技的力量。

通過將大數(shù)據(jù)、AI、云計(jì)算等技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合，才是更加有效地幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶識(shí)別、信用評(píng)價(jià)、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能客服、精準(zhǔn)營銷、聯(lián)合建模、品牌推廣等活動(dòng)，從而讓科技與金融之間的融合不再是流量的輸送，而是變成了一個(gè)貫穿金融行業(yè)始終的存在。

以百度在大數(shù)據(jù)與金融行業(yè)上的結(jié)合為例，百度云依托大規(guī)模分布式處理架構(gòu)，在接入多類型海量數(shù)據(jù)的同時(shí)，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析挖掘商品流、信息流，例如在銀行業(yè)，根據(jù)流量分布的歷史情況優(yōu)化線下門店布局，從而幫助企業(yè)更精準(zhǔn)地捕捉用戶群。大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的融合所衍生出來的金融科技服務(wù)僅僅只是一個(gè)很小的方面，未來隨著金融科技影響的深入將會(huì)有更多新的產(chǎn)品和服務(wù)衍生出來，從而真正給金融行業(yè)帶來更加良性的發(fā)展。

深度參與行業(yè)之中，真正優(yōu)化用戶體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)出現(xiàn)諸多的問題，其中一個(gè)很重要的原因就在于它僅僅只是將金融的投資理財(cái)?shù)膶傩赃M(jìn)一步放大，而忽略了金融行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)生活的“毛細(xì)血管”的作用?；蛟S，只有深度參與到金融行業(yè)當(dāng)中，才能找到優(yōu)化用戶體驗(yàn)的方式和方法。

深度參與到行業(yè)當(dāng)中，主要是找到新科技與金融行業(yè)每一個(gè)流程和環(huán)節(jié)的結(jié)合點(diǎn)，通過新科技的應(yīng)用來找到優(yōu)化用戶體驗(yàn)的方式和方法?；贏I技術(shù)的語音識(shí)別，基于生物技術(shù)的人臉識(shí)別等新技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合都能夠在一定程度上優(yōu)化用戶體驗(yàn)。這樣，金融不再僅僅只是傳統(tǒng)意義上的投資和理財(cái)，而是變成了一個(gè)能夠與用戶生活息息相關(guān)的存在。

可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇發(fā)展困境的當(dāng)下，人們開始尋找新的突破口來尋求金融行業(yè)未來更好的發(fā)展方式。而以百度云為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭賦能平臺(tái)則正在借助自身的技術(shù)積累和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)不斷地給金融行業(yè)的發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。隨著這些技術(shù)在金融行業(yè)上應(yīng)用的不斷成熟，未來或許將會(huì)延伸到更多的第三產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，從而經(jīng)濟(jì)的良性轉(zhuǎn)型升級(jí)。

在國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大背景下，以金融為代表的第三產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)正在發(fā)揮著舉足輕重的作用。借助新的科技力量對(duì)第三產(chǎn)業(yè)進(jìn)行深度賦能無疑是一個(gè)全新的風(fēng)口。以百度、阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷投身其中更加讓這種趨勢(shì)變得更加明顯。

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