猶如物流配送中，處處制肘的“最后一公里”。金融行業(yè)同樣存在此難題，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不全、互聯(lián)網(wǎng)金融觸及不到的農(nóng)村，金融服務(wù)該如何落地？

撰文 | 錢皓，平夢(mèng)菲亦有貢獻(xiàn)

排版 | 七寒谷

一、著眼農(nóng)村金融，踐行“農(nóng)村包圍城市”戰(zhàn)略

農(nóng)村金融，一直是金融行業(yè)的價(jià)值洼地，隨著國(guó)家普惠金融的推進(jìn)，金融服務(wù)有所提高，但是發(fā)展仍舊不足，亟需改善。

當(dāng)下，農(nóng)村金融依舊存在嚴(yán)重的供需矛盾，普惠金融的縱深發(fā)展任重道遠(yuǎn)。

作為典型的下沉市場(chǎng)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于成本結(jié)構(gòu)制約難以對(duì)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行有效覆蓋，因而網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限、基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后。此外，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)所提供的各項(xiàng)金融服務(wù)也較為單一，不具有普適性，農(nóng)村金融面臨著運(yùn)營(yíng)成本高、信息不對(duì)稱、有效供給不足等多重難題。

近些年，受益于鄉(xiāng)村振興計(jì)劃等國(guó)家政策，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性發(fā)展機(jī)遇，對(duì)于金融服務(wù)的需求日益旺盛，供不應(yīng)求的情況也越發(fā)凸顯。政策指出，我國(guó)將持續(xù)促進(jìn)農(nóng)村三大產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，支持和鼓勵(lì)農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，拓寬增收渠道。由此帶來(lái)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體呈現(xiàn)大幅增長(zhǎng)趨勢(shì)，農(nóng)村信貸、融資等方面的需求尤為突出。

互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融，共同助推鄉(xiāng)村振興與普惠金融的融合發(fā)展，可謂意義重大。

傳統(tǒng)金融行業(yè)的渠道下沉，需要投入大量人力、物力、財(cái)力，高投入?yún)s回報(bào)低。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高度普及的今天，如何借助互聯(lián)網(wǎng)的新技術(shù)，一直是其探索的方向。近日，騰訊與浙江農(nóng)信強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，助推普惠金融走向廣袤的農(nóng)村大地。

雙方的合作以騰訊云為依托，助力浙江農(nóng)信在分布式技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技應(yīng)用領(lǐng)域保持業(yè)內(nèi)領(lǐng)先，踐行數(shù)字金融之路。作為擁有六十多年深耕本土經(jīng)驗(yàn)的金融老兵，浙江農(nóng)信的線下服務(wù)實(shí)力可見(jiàn)一斑，在借助騰訊的金融科技后，普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)的新能量將被有效激活，為農(nóng)村居民提供更適宜的農(nóng)村金融服務(wù)。

此外，基于靈鯤系統(tǒng)能力，騰訊搭建了國(guó)內(nèi)首個(gè)“金融風(fēng)險(xiǎn)防線”。馬化騰曾指出，金融最核心的問(wèn)題在于穩(wěn)定和穩(wěn)健，騰訊因而一直高度重視對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防控，而靈鯤作為騰訊建立的大數(shù)據(jù)金融安全開放平臺(tái)，在維護(hù)金融安全方面更是“責(zé)無(wú)旁貸”，不斷以依托于“大數(shù)據(jù)+AI”的強(qiáng)監(jiān)管，補(bǔ)足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)、算法、算力上的劣勢(shì)。

靈鯤金融安全系統(tǒng)

這是一次兼具了商業(yè)、社會(huì)雙重價(jià)值的合作。從商業(yè)角度來(lái)看，騰訊數(shù)字化工具助推農(nóng)村金融共創(chuàng)數(shù)字化、智能型、開放式生態(tài)銀行，同時(shí)輔助浙江農(nóng)信成就“更高效率、極致體驗(yàn)、開放智慧”的“新金融”；從社會(huì)角度來(lái)看，農(nóng)村擁有7億人口，但GDP占比卻不高，普惠金融將幫助農(nóng)村發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，利用資本杠桿撬動(dòng)市場(chǎng)潛能。此外，省聯(lián)社作為農(nóng)村金融的主力軍，與之開展戰(zhàn)略合作可謂意義重大，如果聯(lián)合全國(guó)各地的省聯(lián)社形成一個(gè)大行，其規(guī)模甚至將超“宇宙第一大行”——工商銀行。

皓哥認(rèn)為，浙江農(nóng)信之所以選擇騰訊而非距離更近的阿里，因其看中騰訊金融科技所承擔(dān)的“助手”角色，心態(tài)更為謙卑開放，更尊重傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展規(guī)律與經(jīng)驗(yàn)。而此次拿下阿里的戰(zhàn)略腹地浙江，也意味著騰訊金融一改往日低調(diào)風(fēng)格，主動(dòng)拉開反攻序幕，與螞蟻金服正面對(duì)抗。此外，其從廣闊的農(nóng)村切入，星星之火可以燎原，從農(nóng)村包圍城市的巧妙打法，也讓未來(lái)誰(shuí)能夠成為互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)導(dǎo)者，充滿未知的想象。

二、連接多方，布局金融大棋

近一年，騰訊金融科技的落地舉措“攻勢(shì)”兇狠，“招式”密集，看似無(wú)規(guī)則，卻能連點(diǎn)成線，似乎在下一盤很大的棋。

“兩個(gè)半業(yè)務(wù)”戰(zhàn)略中，金融歸屬區(qū)區(qū)“半”席之地，位份不高卻十分得寵。

在2017年的《財(cái)富》全球論壇，馬化騰強(qiáng)調(diào)騰訊五年內(nèi)的策略是“兩個(gè)半業(yè)務(wù)”，第一個(gè)是做通信和社交，第二個(gè)是做數(shù)字化內(nèi)容，剩下的半個(gè)主要是指“互聯(lián)網(wǎng)+”，金融業(yè)務(wù)歸屬其中。

相比社交工具與游戲，金融似乎“人微言輕”，但不可否認(rèn)的是，金融已在騰訊的整個(gè)版圖中十分受寵，成了不可忽視的一股中堅(jiān)力量。今年騰訊的“互聯(lián)網(wǎng)+”數(shù)字經(jīng)濟(jì)峰會(huì)上，首次出現(xiàn)了金融板塊的身影，“支付托底+金融向上”雙線并進(jìn)，騰訊做大做強(qiáng)金融的意圖明顯。

騰訊公司董事會(huì)主席兼首席執(zhí)行官馬化騰

以“助手”身份，“三步走”持續(xù)落地項(xiàng)目合作。

第一步，聯(lián)手四大行、頭部商業(yè)銀行，助其數(shù)字化轉(zhuǎn)型。今年6月，騰訊與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行全面合作，通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，推進(jìn)農(nóng)行的數(shù)字銀行建設(shè)、金融科技、投融資等業(yè)務(wù)，強(qiáng)化其金融科技實(shí)力。此外，騰訊金融也在助力浦發(fā)銀行數(shù)字戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，與郵儲(chǔ)銀行簽訂升級(jí)版戰(zhàn)略協(xié)議布局大數(shù)據(jù)、反欺詐等。

第二步，聯(lián)姻保險(xiǎn)公司，助其布局云上新生態(tài)。騰訊與中國(guó)人壽攜手，在業(yè)內(nèi)具有標(biāo)桿效應(yīng)，騰訊提供了包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、反欺詐、智能客服、智能理賠、智能核保、人工智能、生物識(shí)別等多方面技術(shù)服務(wù)，融合先進(jìn)科技推動(dòng)險(xiǎn)企云上新生態(tài)的搭建。此前，騰訊云副總裁、騰訊金融云負(fù)責(zé)人朱立強(qiáng)也以“天生的優(yōu)質(zhì)載體”來(lái)形容金融云帶來(lái)的便利，而得益于金融云的助攻，中國(guó)人壽也將越過(guò)自研步驟，實(shí)現(xiàn)降本增效。

第三步，牽手省市級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，輸出金融監(jiān)管科技。2017年末，騰訊與北京市金融工作局進(jìn)行戰(zhàn)略合作簽約，雙方聯(lián)合開發(fā)基于北京地區(qū)的金融安全大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)，從而對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和監(jiān)測(cè)預(yù)警，共同保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

皓哥看來(lái)，騰訊這一系列的合作落地并非是在盲目地跑馬圈地，而是有章法地覆蓋銀行、保險(xiǎn)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等群體，以理性從容的心態(tài)不斷豐富金融版圖。綜合而言，一手定位得當(dāng)，一手策略執(zhí)行高效，雙拳出擊，騰訊金融因而能夠快速開疆辟土。

三、數(shù)字化工具，構(gòu)建金融行業(yè)“水電煤”

上個(gè)世紀(jì)末，美國(guó)學(xué)者尼葛洛龐帝便宣布了“數(shù)字化時(shí)代”即將到來(lái)，并預(yù)言數(shù)字化不僅是人類文明的新形勢(shì)，更是推動(dòng)人類文明進(jìn)步的重要力量?？v觀當(dāng)下，騰訊似乎也在以數(shù)字化工具布局金融行業(yè)的“水電煤”。

以“助手”姿態(tài)構(gòu)建金融行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)金融科技與傳統(tǒng)金融業(yè)的高效連接，擴(kuò)大“朋友圈”。

有別于主導(dǎo)者、賦能者的居高臨下，騰訊金融定位為“各行各業(yè)數(shù)字化的助手”，凸顯出其謙卑開放姿態(tài)。換言之，這是尊重產(chǎn)業(yè)規(guī)律以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積累的優(yōu)勢(shì)，給予合作方足夠的主導(dǎo)權(quán)，在此基礎(chǔ)上提供一站式金融解決方案，助其提效甚至轉(zhuǎn)型。一句話來(lái)說(shuō)，“讓專業(yè)的人做專業(yè)的事”。

符合馬化騰對(duì)于去中心化賦能的理解，追求一種開放的合作生態(tài)。“譬如蓋房子，我們不是出租，而是請(qǐng)你來(lái)建房子，建完房子就是你的，客戶粉絲都是你的，不需要再交月租，不需要每年漲價(jià)?！瘪R化騰的這一簡(jiǎn)單類比，體現(xiàn)出騰訊金融在合作中更希望充當(dāng)起“零配件”的作用，甘當(dāng)綠葉，為各合作伙伴提供完備高效的技術(shù)工具。

跨界合作越來(lái)越廣泛，騰訊在金融行業(yè)的朋友圈也將逐漸壯大。目前，騰訊金融已然“打入”銀行、保險(xiǎn)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等群體，提供的開放合作平臺(tái)也在不斷強(qiáng)化自身服務(wù)實(shí)力，此后也將以標(biāo)準(zhǔn)化的流程優(yōu)勢(shì)聚合起更多優(yōu)秀合作伙伴。

騰訊與各行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作（注：此圖為較早版本，合作伙伴羅列未完全）

降低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的門檻，使各方術(shù)業(yè)有專攻，提升整體產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，最終踐行普惠金融的大戰(zhàn)略。

騰訊金融專注于金融科技的研發(fā)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)專注于金融業(yè)務(wù)的拓展，這是一種高效分工、協(xié)作的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。在《騰訊智慧金融白皮書》提到，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技，還是未來(lái)的智慧金融，都是技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的金融服務(wù)模式創(chuàng)新，智慧金融與傳統(tǒng)金融體系之間也并非是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，更多是一種“補(bǔ)強(qiáng)”關(guān)系。在這種各展所長(zhǎng)的合作模式下，騰訊金融也在陸續(xù)推出各項(xiàng)金融科技，除風(fēng)控產(chǎn)品“靈鯤”之外，還推出了一款反欺詐產(chǎn)品“靈鏡”，以期幫助合作方降險(xiǎn)提效。

此外，隨著合作網(wǎng)絡(luò)的鋪開，騰訊金融擁有更多靈活調(diào)配的金融資源，幫助傳統(tǒng)金融行業(yè)提升服務(wù)效率以及用戶體驗(yàn)，進(jìn)一步助力普惠金融的有效落地。

受益于大金融生態(tài)的繁榮，進(jìn)一步提升騰訊的商業(yè)價(jià)值，提振市場(chǎng)信心。

近半年，騰訊股價(jià)持續(xù)承壓，市場(chǎng)擔(dān)憂其陷入增長(zhǎng)瓶頸，而金融科技的持續(xù)落地，或?qū)㈤_啟新的增長(zhǎng)極，增強(qiáng)市場(chǎng)信心。尤其是持續(xù)落地的金融科技業(yè)務(wù)，僅以騰訊金融云為例，其2017年合作機(jī)構(gòu)便已超6000家，促成20家銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而在傳統(tǒng)金融數(shù)字化改造的浪潮之下，擁有這樣一支潛力股加持，未來(lái)值得期待。

從Q2財(cái)報(bào)來(lái)看，其他業(yè)務(wù)板塊中支付、相關(guān)金融服務(wù)以及云服務(wù)的營(yíng)收高速增長(zhǎng)，進(jìn)一步佐證了新版圖的崛起。據(jù)2018年Q2財(cái)報(bào)顯示，騰訊在其他業(yè)務(wù)上的收入為174.96億元，同比增長(zhǎng)81%，環(huán)比增長(zhǎng)10%?？梢?jiàn)，騰訊金融科技的規(guī)模已在逐漸擴(kuò)張，或成騰訊新的增長(zhǎng)動(dòng)能。

來(lái)源：騰訊2018年Q2財(cái)報(bào)

四、結(jié)語(yǔ)

以助手的姿態(tài)入局，沒(méi)有居高臨下，沒(méi)有強(qiáng)勢(shì)主導(dǎo)，只有尊重，只有協(xié)助。尊重合作伙伴，也就是尊重自己。

野心之外，謙謙君子躍然紙上。

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