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    上市銀行的金融科技轉(zhuǎn)型“半年考”

    上市銀行的金融科技轉(zhuǎn)型“半年考”

    近期,上市銀行密集發(fā)布半年報(bào),秀“金融科技”幾乎成為必備項(xiàng)目,而且每家都“秀”的不一樣。

    不少銀行仍在講空話和套話,把大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、加大科技投入等詞匯挨個(gè)說一遍,一直在談其重要性,但本行究竟做了啥,說不出一二三來;也有些銀行已經(jīng)可以秀數(shù)據(jù),APP的活躍用戶數(shù)、消費(fèi)金融的快速增長(zhǎng)、支付場(chǎng)景的豐富、IT投入的金額、專利的數(shù)量、金融科技項(xiàng)目的落地等等,看上去取得了很多進(jìn)步。

    在本文中,我將做個(gè)簡(jiǎn)單的梳理,試圖從行業(yè)整體的角度,對(duì)銀行金融科技轉(zhuǎn)型所處階段有一個(gè)大致準(zhǔn)確的認(rèn)知。

    財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中的金融科技轉(zhuǎn)型

    先看一些財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。

    受實(shí)體經(jīng)濟(jì)去杠桿、資管新規(guī)、慎貸情緒等因素影響,銀行信貸資金面趨緊,凈息差得到改善,規(guī)模雖放緩但效益得到提升。2018年上半年,商業(yè)銀行凈息差2.12%,較2017年提升0.02個(gè)百分點(diǎn);實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.03萬億元,同比增長(zhǎng)6.38%,增速較2017年提升0.39個(gè)百分點(diǎn)。

    銀行業(yè)的金融科技轉(zhuǎn)型,零售業(yè)務(wù)是主戰(zhàn)場(chǎng)。從貸款結(jié)構(gòu)上看,截止2018年6月末,銀行業(yè)個(gè)人貸款余額44.12萬億元,占比34.29%,保持了持續(xù)提升的態(tài)勢(shì)。就個(gè)別銀行而言,零售業(yè)務(wù)開始取代對(duì)公業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)主要的利潤(rùn)來源。

    以招行為例,2018年上半年零售業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)占全部業(yè)務(wù)線稅前利潤(rùn)的57.25%,同比上升0.26個(gè)百分點(diǎn);平安銀行2018年上半年零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)收占比51.2%,同比提升10.9個(gè)百分點(diǎn)。

    盈利水平好轉(zhuǎn)的背后,壓降成本也功不可沒。2018年上半年,商業(yè)銀行成本收入比為27.42%,較2017年下降4.16個(gè)百分點(diǎn)。不過,嚴(yán)控成本的背景下,上市銀行在科技和轉(zhuǎn)型投入上并不吝嗇。

    如平安銀行2018年上半年IT資本性支出同比增長(zhǎng)165%,科技人員(含外包)同比增長(zhǎng)超過25%;招行則加大了轉(zhuǎn)型發(fā)展的投入力度,2018年上半年業(yè)務(wù)及管理費(fèi)338.59億元,同比增長(zhǎng)17.98%,在半年報(bào)中披露的原因?yàn)椤盀檫M(jìn)一步支持金融科技創(chuàng)新,夯實(shí)科技基礎(chǔ),針對(duì)數(shù)字化網(wǎng)點(diǎn)改造、APP月活躍用戶等轉(zhuǎn)型發(fā)展加大了費(fèi)用投入力度,上半年IT軟硬件及開發(fā)人員人力投入持續(xù)增加”。

    經(jīng)營(yíng)策略中的金融科技轉(zhuǎn)型

    接下來,從銀行財(cái)報(bào)里只言片語的描述中,管窺一下上市銀行經(jīng)營(yíng)策略層面的金融科技轉(zhuǎn)型。

    1.經(jīng)營(yíng)層面:數(shù)據(jù)化和智能化轉(zhuǎn)型

    重構(gòu)IT基礎(chǔ)架構(gòu)、整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源、構(gòu)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系,實(shí)現(xiàn)在客戶挖掘、風(fēng)險(xiǎn)控制、客服、交易等方面的數(shù)字化、自動(dòng)化和智能化,幾乎成為所有銀行轉(zhuǎn)型的理想。

    在實(shí)踐中來看,主流的銀行均已開展了經(jīng)營(yíng)層面智能化轉(zhuǎn)型的探索,且嘗到了甜頭。個(gè)性化推薦系統(tǒng)的上線,提升了產(chǎn)品營(yíng)銷成功率;大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的上線,為開展線上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ);智能客服的引入,顯著降低了人工成本;智能投顧,則成為不少銀行資管業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

    2. 服務(wù)渠道轉(zhuǎn)型:互聯(lián)網(wǎng)化與場(chǎng)景化

    在服務(wù)渠道轉(zhuǎn)型上,一邊繼續(xù)推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)智慧轉(zhuǎn)型,基于金融科技重構(gòu)線下服務(wù)全流程,打通線上線下服務(wù)斷點(diǎn),實(shí)現(xiàn)線上線下渠道的融合發(fā)展;一邊推動(dòng)金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè),深化支付結(jié)算、信貸融資、財(cái)富管理等金融業(yè)務(wù)與生活繳費(fèi)、內(nèi)容服務(wù)等場(chǎng)景的融合,提高用戶粘性和產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率。

    就線上線下融合而言,不少銀行在APP中開通網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約功能,緩解網(wǎng)點(diǎn)長(zhǎng)時(shí)間排隊(duì)痛點(diǎn);同時(shí),在引導(dǎo)線下客戶線上化的同時(shí),也在引導(dǎo)線上渠道客戶向線下轉(zhuǎn)化,變II類戶為I類戶、變線上消費(fèi)金融用戶為信用卡用戶、變線上投資者為線下財(cái)富管理客戶。

    3. 獲客轉(zhuǎn)型:與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)聯(lián)合獲客

    線上流量在向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積聚,且呈現(xiàn)出明顯的馬太效應(yīng),對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行獲客成為銀行獲客轉(zhuǎn)型新思路。

    此外,將金融產(chǎn)品API化,為電商、商旅等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)搭建金融商城,也成為不少銀行的新型獲客模式。

    4. 科技輸出:開放、賦能、連接

    在金融科技轉(zhuǎn)型大潮中,頭部銀行依靠科技轉(zhuǎn)型的先發(fā)優(yōu)勢(shì),確立了開放賦能的科技輸出戰(zhàn)略,向銀行同業(yè)輸出產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)。在此背景下,不少銀行開始把同業(yè)機(jī)構(gòu)視作特殊的戰(zhàn)略性客群,加以大力拓展。

    如南京銀行“鑫云+”互金平臺(tái)面向中小銀行提供全方位的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù);招行對(duì)外開放身份認(rèn)證、安全、支付等API(應(yīng)用程序編程接口)接口;建行成立獨(dú)立的金融科技子公司;平安智能銀行云可以為銀行提供端到端的SaaS云服務(wù)平臺(tái),包括零售銀行數(shù)字化解決方案、零售貸款風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)方案、中小企業(yè)金融服務(wù)方案等。

    用戶體驗(yàn)層面的金融科技轉(zhuǎn)型

    銀行的金融科技轉(zhuǎn)型,確確實(shí)實(shí)實(shí)現(xiàn)了效率上的提升,但金融科技的滲透,究竟到了哪個(gè)層面,光看財(cái)報(bào)是看不出來的。

    甚至若只看銀行的年報(bào),難免會(huì)有這樣的錯(cuò)覺:這幾家銀行的金融科技轉(zhuǎn)型真是進(jìn)步神速,理念很贊,策略也贊,該有的都有了,業(yè)務(wù)增長(zhǎng)也喜人,銀行覺醒,互金平臺(tái)還有活路么?

    問題是,當(dāng)我們下載銀行的APP去體驗(yàn)時(shí),會(huì)發(fā)現(xiàn)不過是形似神不似,終究差了許多。零售業(yè)務(wù)不外乎支付、理財(cái)和信貸三類,下面分別談?wù)勎业囊恍┯^感。

    1. 支付

    銀行都意識(shí)到支付的入口價(jià)值,但苦于支付市場(chǎng)格局初定,突圍乏力。能做的,不過是接入一些諸如生活繳費(fèi)等同質(zhì)化的場(chǎng)景,或者與場(chǎng)景方開展零星的支付立減優(yōu)惠活動(dòng),難以撼動(dòng)市場(chǎng)格局。很多銀行也都接受了這一現(xiàn)狀,開始積極地與支付寶、微信、蘇寧支付等合作,希望自家的銀行卡作為運(yùn)行在第三方支付平臺(tái)上的支付工具,能夠有更多地露出機(jī)會(huì),不再謀求搭建獨(dú)立的支付帝國(guó)。

    2. 理財(cái)

    銀行的理財(cái),分為自營(yíng)和代銷兩類,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上并無變化,只是在體驗(yàn)上做了一些改進(jìn),如引入了T+0的貨基產(chǎn)品、開展了智能投顧業(yè)務(wù)等。與互金平臺(tái)相比,仍然是同質(zhì)化,缺乏特色。同時(shí),由于支付不給力,理財(cái)資金并不能有效轉(zhuǎn)化為結(jié)算資金,做不了用戶的錢包,至多不過是保險(xiǎn)箱。但現(xiàn)實(shí)情況是,錢包人人需要,保險(xiǎn)箱的需求并不高。

    3. 消費(fèi)信貸

    個(gè)人購房貸款,銀行是獨(dú)一份,不再多說,就消費(fèi)信貸而言,雖然增長(zhǎng)喜人,但差距依舊明顯。在撰寫本文的過程中,我先后下載了幾家銀行的APP,用手機(jī)號(hào)注冊(cè)(這是個(gè)進(jìn)步)后去申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款,該授權(quán)的信息都授權(quán)了,基本都沒額度。我分析主要的原因或許是之前沒有業(yè)務(wù)往來,我在這些銀行,既沒有借記卡,也沒信用卡。問題是,說好的大數(shù)據(jù)風(fēng)控呢?不是可以去查征信報(bào)告和公積金信息么?也許,這些銀行的消費(fèi)貸,披著大數(shù)據(jù)的幌子,依舊是傳統(tǒng)的風(fēng)控策略,僅針對(duì)代發(fā)薪用戶、房貸用戶、信用卡用戶或特定行業(yè)白名單用戶開放,依舊是個(gè)封閉的產(chǎn)品。

    如果說銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)的金融科技轉(zhuǎn)型已經(jīng)在路上,個(gè)別銀行甚至漸入佳境,那么對(duì)公業(yè)務(wù)的線上化轉(zhuǎn)型要落后很多。

    很多銀行上線了企業(yè)手機(jī)銀行APP,也只是搭載了一些標(biāo)準(zhǔn)化、基礎(chǔ)性的產(chǎn)品,服務(wù)能力有限,滲透率低。在對(duì)公業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率上,一些銀行實(shí)現(xiàn)了基于供應(yīng)鏈金融等特定業(yè)務(wù)的線上化、自動(dòng)化運(yùn)作;在風(fēng)控環(huán)節(jié),大數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要體現(xiàn)在貸后管理方面,基于工商登記基本信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法院、稅務(wù)、融資、輿情、交易、擔(dān)保等信息構(gòu)建企業(yè)知識(shí)圖譜,構(gòu)建貸后預(yù)警系統(tǒng),距離零售業(yè)務(wù)風(fēng)控的全流程滲透,差距明顯。

    可見,金融科技對(duì)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的滲透,更是有很長(zhǎng)的一段路要走。

    一點(diǎn)期許

    整體上,銀行業(yè)的金融科技轉(zhuǎn)型,走得仍是跟隨戰(zhàn)略。理論上,有互金機(jī)構(gòu)的探索在前,銀行跟著學(xué)就是了,戰(zhàn)略上清晰,只要執(zhí)行得力,就不難見效果。不過,很多事情都是說起來容易落地難,真正落地的時(shí)候,往往是另外一回事。

    曾與某以金融科技著稱的銀行總行朋友交流,談到這些年銀行的轉(zhuǎn)型,作為局內(nèi)人,他的體會(huì)是PR的意義大于實(shí)質(zhì)。基因未改,在原來的組織文化土壤中強(qiáng)行嫁接金融科技,圖個(gè)形似而已,距離融合還有很遠(yuǎn)的距離。頭部銀行尚且如此,就絕大多數(shù)銀行而言,轉(zhuǎn)型才剛剛起步,實(shí)力不足的,連模仿都模仿不來。

    在互金圈里,有幾家平臺(tái)PR能力很強(qiáng),把自己吹噓地很厲害,真實(shí)水平卻了了,這一招,被不少銀行學(xué)了去。當(dāng)一向不重視PR的銀行開始做宣傳,金融科技的探索與應(yīng)用,無論是60分還是90分,說出去都是一樣的,要獲得市場(chǎng)的好評(píng)不難。

    不過,作為曾經(jīng)的銀行從業(yè)者,我還是由衷地希望銀行業(yè)拋棄拿來主義的功利思想,扎扎實(shí)實(shí)下笨功夫,在不易見效處著力,深入到企業(yè)文化、機(jī)制層面由內(nèi)而外地改變,日積月累自會(huì)脫胎換骨,屆時(shí)才會(huì)真正理解,到底什么是金融科技。

    極客網(wǎng)企業(yè)會(huì)員

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    2018-09-04
    上市銀行的金融科技轉(zhuǎn)型“半年考”
    金融科技對(duì)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的滲透,還有很長(zhǎng)的路要走

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