原標(biāo)題：消費(fèi)金融“新勢(shì)力”下，度小滿成后藍(lán)海時(shí)代的“C位”？

消費(fèi)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)三駕馬車之一，圍繞其形成的貸款市場(chǎng)而今依然處在規(guī)?！氨ā痹鲩L(zhǎng)的狀態(tài)中。艾瑞的報(bào)告顯示，2017年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模4.4萬(wàn)億元，增長(zhǎng)904.0%。

籠統(tǒng)地說，這個(gè)嚇人的增速主要的動(dòng)力可以歸結(jié)為兩個(gè)：總消費(fèi)力的上升以及使用消費(fèi)金融服務(wù)用戶群體數(shù)量的上升。也就是說，大家消費(fèi)時(shí)借了更多的錢，以及借錢消費(fèi)的人變多了。

那么，在現(xiàn)今發(fā)展階段，消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模高增速的主要推手又是哪些用戶？在近日的第三屆全球金融科技（北京）峰會(huì)上，度小滿金融CEO朱光通過分析度小滿的用戶數(shù)據(jù)給出了一個(gè)答案，那就是3-5線城市用戶和兩棲青年。此外，朱光還給出了這兩個(gè)客群在度小滿金融用戶中的比例，3-5線城市用戶接近50%，兩棲青年占比31%。

度小滿金融為什么要把這兩類用戶拎出來，顯然，這兩類用戶群體必然有著鮮明的群體性特征，而且他們必然也是消費(fèi)金融的一支主力軍?？梢哉f，他們是推動(dòng)消費(fèi)金融高速增長(zhǎng)的“新勢(shì)力”。

消費(fèi)金融“新勢(shì)力”的誕生

度小滿金融提供的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)3-5線城市共289個(gè)，占全國(guó)城市數(shù)量的88%，3-5線城市總?cè)丝诮咏?0億，在全國(guó)總?cè)丝谥姓急?4%。

關(guān)于兩棲青年，《兩棲青年生活及金融需求研究》報(bào)告中提到，“兩棲青年”指年輕群體中有主業(yè)（工作）的兼職者和有主業(yè)的創(chuàng)業(yè)者，目前這一群體的規(guī)模約有7000萬(wàn)。

這兩個(gè)群體之所以會(huì)成為消費(fèi)金融的“新勢(shì)力”，主要有三方面原因。

第一，他們的原消費(fèi)力被有效貸款供給釋放了。3-5線城市人群的規(guī)模非常大，雖說比不上一二線城市人群的人均消費(fèi)力，但是這個(gè)群體的規(guī)模效應(yīng)是顯著的，而且有提高生活水平需求的人也不在少數(shù)。兩棲青年更不用說，報(bào)告顯示他們中7成來自一二線城市，況且他們的消費(fèi)力比起普通白領(lǐng)更強(qiáng)。

恰巧像度小滿旗下的有錢花信貸服務(wù)平臺(tái)把目光更多地聚焦于這樣的人群，所以當(dāng)借錢的渠道被開放時(shí)，3-5線城市人群和兩棲青年的原消費(fèi)力也被釋放了出來，于是他們成了借錢的新主力軍。

第二，他們的消費(fèi)邊界擴(kuò)大了，消費(fèi)目標(biāo)更多元化。對(duì)于3-5線城市人群來說，由于更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，比如電商平臺(tái)、在線教育平臺(tái)等在把戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)向這里，他們正在面臨更多的消費(fèi)選擇。這意味著，3-5線城市用戶接受了新的消費(fèi)刺激，自然而然也會(huì)有不少潛在需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際的消費(fèi)。

對(duì)于兩棲青年，報(bào)告對(duì)于他們的需求描述為：兩棲青年的金融需求較強(qiáng)，超6成有過借貸經(jīng)歷或有借貸需求。之所以借錢的需求比較旺盛，還得源于這個(gè)群體對(duì)于自我提升，無(wú)論是能力上的，還是經(jīng)濟(jì)上的，都抱有很強(qiáng)的欲望，比如報(bào)告中提到的學(xué)習(xí)攝影、成為時(shí)尚買手等等。顯然，兩棲青年的消費(fèi)目標(biāo)很廣，且站在成長(zhǎng)需求這個(gè)初衷來看，他們消費(fèi)的邊界擴(kuò)張會(huì)一直持續(xù)下去。

第三，消費(fèi)金融承擔(dān)了消費(fèi)升級(jí)的部分溢出性需求。此前新零售概念一出，就有不少人認(rèn)為3-5線城市是消費(fèi)升級(jí)的藍(lán)海市場(chǎng)。尼爾森2018年Q1報(bào)告顯示，在四線城市，44%的家庭表示相較于去年，其消費(fèi)支出增加，且增加比例達(dá)21%。而兩棲青年大多在一二線城市，他們的消費(fèi)升級(jí)往往更為直接，也更主動(dòng)，比如在生活用品上的品牌升階消費(fèi)。

消費(fèi)升級(jí)之下的用錢需求上升，那么消費(fèi)信貸自然就成為了彌補(bǔ)這個(gè)資金缺口的主要渠道。

總之，這兩個(gè)群體之所以會(huì)成為消費(fèi)金融的“新勢(shì)力”，是因?yàn)槠淙后w所具有的消費(fèi)習(xí)慣符合“借錢”和“持續(xù)借錢”這兩點(diǎn)。這也正是度小滿旗下的有錢花這樣的個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)平臺(tái)把目光轉(zhuǎn)向他們的原因。

度小滿金融“新勢(shì)力”客群的增長(zhǎng)之道

說來也比較有意思，這幾年不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都打起了“優(yōu)質(zhì)客群”的主意。要么是爭(zhēng)新中產(chǎn)，要么是爭(zhēng)一二線城市用戶，要么是爭(zhēng)女性用戶。優(yōu)質(zhì)客群誰(shuí)都想要，但怎么爭(zhēng)，爭(zhēng)不爭(zhēng)得贏都是個(gè)問題。

顯然，3-5線城市用戶和兩棲青年這兩股消費(fèi)金融新勢(shì)力也是所有平臺(tái)眼中的“香餑餑”，但具體到怎么爭(zhēng)，還是得從有經(jīng)驗(yàn)的平臺(tái)身上吸取“功力”。

朱光說：“當(dāng)大家在搜索上表達(dá)這些需求（找家裝方案，找旅游信息等等），獲取服務(wù)的同時(shí)，也就派生出了一個(gè)重要的金融場(chǎng)景，那就是信貸服務(wù)的場(chǎng)景。大家在獲取這些信貸服務(wù)之后，再進(jìn)行家裝或者旅游，整個(gè)就會(huì)變得更加完整。所以搜索生態(tài)和金融生態(tài)實(shí)際上是一種有機(jī)的結(jié)合?！?/p>

顯然，背靠百度的搜索場(chǎng)景，度小滿金融可以說生得應(yīng)景。目前度小滿金融3-5線城市用戶的比例接近50%，這個(gè)數(shù)字比兩年前提高了10%，而兩棲青年的比例超過了30%。

值得注意的是，度小滿前身百度金融成立于2015年末，也就是說，度小滿早在成立初期就關(guān)注到了這兩個(gè)人群，并且在過去的發(fā)展中，一直在不斷夯實(shí)這兩個(gè)群體。那么，度小滿是靠什么來吸引到這兩股“新勢(shì)力”的呢？

首先，普惠式的放貸標(biāo)準(zhǔn)。我們以度小滿的教育場(chǎng)景為例，據(jù)悉度小滿金融目前已經(jīng)累計(jì)為114萬(wàn)人發(fā)放教育分期貸款超130億元，其中70萬(wàn)人是大專學(xué)歷以下人群。

為什么度小滿能夠在教育場(chǎng)景上吸引到這么多的用戶，原因就在于度小滿秉承的是普惠式的放貸標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的信貸機(jī)構(gòu)放貸標(biāo)準(zhǔn)比較高，很多受教育程度低且經(jīng)濟(jì)收入不高的用戶難以貸到款，更別說貸款去學(xué)習(xí)了。但度小滿利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為這類人群設(shè)定了獨(dú)特的放貸標(biāo)準(zhǔn)，因此能夠幫助他們完成學(xué)習(xí)的愿望。

概括來說，普惠式的放貸標(biāo)準(zhǔn)就是為特定的人群設(shè)定特定的標(biāo)準(zhǔn)，而學(xué)習(xí)方面的需求又是這類人的剛需，所以他們?cè)敢獬蔀槎刃M的用戶是水到渠成的事了。

其次，技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，比如風(fēng)控、獲客等。在歷經(jīng)各種資金波折后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的優(yōu)秀風(fēng)控能力，已經(jīng)成為絕大多數(shù)用戶的選擇剛需。朱光在主題演講時(shí)提到：“從宏觀到微觀，金融脈搏，還有金融地圖，政務(wù)百家號(hào)，到微觀的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，機(jī)構(gòu)服務(wù)平臺(tái)，我們有一攬子的監(jiān)管科技方案?！币虼丝梢钥闯?，度小滿在這個(gè)方面還是有不小的發(fā)言權(quán)的。

一來，度小滿背靠百度這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭，技術(shù)上不差研發(fā)和迭代，也不差場(chǎng)景和試錯(cuò)，有續(xù)航保障；二來，度小滿在技術(shù)上有了其他的角色，比如有地方金融辦聯(lián)合度小滿系統(tǒng)監(jiān)控地方性P2P平臺(tái)，這無(wú)疑是對(duì)其技術(shù)能力的認(rèn)可；三來，度小滿有風(fēng)控平臺(tái)和云帆平臺(tái)，可以針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品進(jìn)行系統(tǒng)性地優(yōu)化。

這些技術(shù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)需要借貸的用戶而言，是優(yōu)化借款來源、借款利率的保障。

最后，針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。前面提到教育場(chǎng)景的分期服務(wù)，就是度小滿專門為這類低學(xué)歷、低經(jīng)濟(jì)收入的人群所設(shè)置的差異化金融產(chǎn)品。此外，度小滿為了服務(wù)于不同用戶的長(zhǎng)短期、大小額等細(xì)分借貸需求，還推出了不同組合的信貸產(chǎn)品，比如為年輕人打造的短期、小額的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品——小期貸、為有大額借款需求的用戶提供的單筆分期產(chǎn)品——尊享貸等。

我們拿兩棲青年的創(chuàng)業(yè)和學(xué)習(xí)兩種不同需求來舉例，創(chuàng)業(yè)可能是需要大額資金，那么兩棲青年則可選擇大額單筆分期產(chǎn)品，如果是學(xué)習(xí)需求，那么他們可以選擇教育分期產(chǎn)品。消費(fèi)金融產(chǎn)品的細(xì)分也是整個(gè)行業(yè)的一個(gè)大趨勢(shì)，度小滿走在了前面，所以在收割用戶上也更得心應(yīng)手。

后藍(lán)海時(shí)代，“新勢(shì)力”讓度小滿更易圈地

如果以各大平臺(tái)用戶重心轉(zhuǎn)移到3-5線城市這一變化來看，消費(fèi)金融正處在后藍(lán)海時(shí)代。前藍(lán)海時(shí)代，平臺(tái)們?cè)谝欢€城市用戶的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中弄得頭破血流，但畢竟一二線城市人口有限，3億多就是天花板，就算中小平臺(tái)能忍，但巨頭能忍嗎？

現(xiàn)在不一樣了，聚光燈照向了另外的地方。所有曾在一二線城市拼殺的平臺(tái)都在更換賽道，以求在這片廣袤的藍(lán)海之中找到自己的棲息之地。于巨頭而言，這也許只是新的收割旅程，但于中小平臺(tái)，這可能是另一種生死直播。

對(duì)于度小滿來說，依靠用戶比例、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等等，都表明它正走在后藍(lán)海時(shí)代的趨勢(shì)中心線上，成為了一個(gè)C位?？梢灶A(yù)見的一點(diǎn)是，3-5線城市用戶和兩棲青年這兩股“新勢(shì)力”，隨著消費(fèi)金融滲透率的提升，以及他們消費(fèi)力的不斷釋放，會(huì)越發(fā)壯大。

顯然，對(duì)這兩股“新勢(shì)力”越抓越緊，越抓越順手的度小滿會(huì)成為后藍(lán)海時(shí)代的一個(gè)大贏家。這個(gè)贏面在于二個(gè)方面，一個(gè)是“新勢(shì)力”用戶規(guī)模的擴(kuò)大會(huì)不斷提高度小滿的放貸規(guī)模，使其在行業(yè)擁有更強(qiáng)的話語(yǔ)權(quán)；一個(gè)是“新勢(shì)力”用戶忠誠(chéng)度和粘性的提高會(huì)讓度小滿成為有特色標(biāo)簽的消費(fèi)金融平臺(tái)，使其具有極強(qiáng)的辨識(shí)度。

當(dāng)然還有一點(diǎn)不能忘記，那就是度小滿作為巨頭之子的技術(shù)和資源優(yōu)勢(shì)。

正如朱光所言：百度做大數(shù)據(jù)風(fēng)控和很多大數(shù)據(jù)公司做的不太一樣，我們還是以央行征信為基礎(chǔ)，我們認(rèn)為百度的大數(shù)據(jù)是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做風(fēng)控的基礎(chǔ)上給他提供一個(gè)有益的補(bǔ)充。

這其實(shí)也是后藍(lán)海時(shí)代競(jìng)技場(chǎng)內(nèi)一路突圍的“硬通貨”，有了這些，度小滿才能滿足“新勢(shì)力”群體多元且規(guī)?；慕栀J需求。

總之，3-5線城市用戶和兩棲青年這兩股“新勢(shì)力”正在成為各大平臺(tái)爭(zhēng)奪的新目標(biāo)，而以他們?yōu)橹饕腿褐坏亩刃M顯然已經(jīng)掌握了先發(fā)優(yōu)勢(shì)，在“新勢(shì)力”的推動(dòng)下，引領(lǐng)趨勢(shì)的度小滿，在消費(fèi)金融后藍(lán)海時(shí)代的快速圈地行動(dòng)也會(huì)更順利。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110

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