隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、AI、5G等新技術(shù)的襲來，金融業(yè)正在發(fā)生怎樣的巨大變革？近日，浦發(fā)銀行正式推出的業(yè)內(nèi)首個API Bank又一次拓寬了人們對Tech+Fin的想象力。

業(yè)內(nèi)首家：API Bank橫空出世

所謂“API Bank”，其全稱是浦發(fā)銀行API Bank無界開放銀行，其目的是通過API架構(gòu)驅(qū)動，將場景金融融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，圍繞客戶需求和體驗，形成即想即用的跨界服務(wù)，重構(gòu)全新的銀行業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營理念，推動銀行產(chǎn)品、服務(wù)全面升級。

或許舉例能夠更形象的解釋到底什么是“API Bank”：比如你計劃去境外旅行，要在旅行網(wǎng)站上購買產(chǎn)品。在原本的線上操作中，銀行在其中的作用也就是支付機票、酒店款項而已，線下還需要外幣取款、開具財產(chǎn)證明等，非常麻煩，往往要跑兩三次銀行網(wǎng)點才能全部搞定，但如果選擇一家通過“API Bank”和浦發(fā)銀行有合作的旅行網(wǎng)站，則一切變得簡單。你只要在訂購旅游產(chǎn)品的同時，順手把財產(chǎn)證明、簽證、酒店、外幣現(xiàn)鈔所有要求提交，安心等快遞，然后去最近的浦發(fā)網(wǎng)點取預約好的外幣即可。在這一過程中，客戶甚至不需要切換到銀行的APP應(yīng)用或網(wǎng)站，通過API可以直接獲得銀行的支付、分期付款、保險權(quán)益等各種服務(wù)。

再進一步，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、AR/VR(增強現(xiàn)實/虛擬現(xiàn)實)等技術(shù)的應(yīng)用，銀行在幫助客戶完成境外旅行固定流程的同時，甚至還能夠會根據(jù)客戶偏好主動提供分期、信用調(diào)額、保險套餐等產(chǎn)品，還可感知客戶位置，實時推薦周邊優(yōu)惠商戶，航班延誤信息等實用信息。

很明顯，在上述圍繞“API Bank”形成的交易中，用戶的體驗得了前所未有的提升，基本上可說是“即想即用”。然而，更大的變革還不是表現(xiàn)在用戶端，而是銀行與企業(yè)的關(guān)系，在這里，API Bank無界開放銀行甚至不是一個單純的技術(shù)平臺，而是一個“連接器”，使浦發(fā)銀行與各行業(yè)連接起來，構(gòu)成一個開放共享、共建共贏的生態(tài)圈。

可以想象，隨著“API Bank”日后得到廣泛應(yīng)用，它將可能把浦發(fā)銀行連接到一切有金融需求的地方，向這些地方提供銀行的綜合服務(wù)。

在以往，銀行與各行各業(yè)的合作多是局限于單項服務(wù)，比如支付，銀行可能只是作為諸多銀行選項的一個出現(xiàn)在消費者面前，但通過API Bank，消費者有可能觸及的卻是銀行的綜合能力，就像浦發(fā)銀行副行長潘衛(wèi)東所說，通過API平臺，銀行將突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點、手機APP的局限，開放產(chǎn)品和服務(wù)，嵌入到各個合作伙伴的平臺上。銀行與生態(tài)圈伙伴，結(jié)合雙方的優(yōu)勢資源，進行產(chǎn)品和服務(wù)快速創(chuàng)新，形成金融+教育、金融+醫(yī)療、金融+制造業(yè)、金融+社交??各種跨界金融服務(wù)，滿足企業(yè)和個人各類金融需求。

無界賦能：API Bank不是小程序

直觀而言，浦發(fā)銀行所提出的API Bank聽起來很像小程序，但兩者又很大的差異，作為當下移動端最大的流量入口，企業(yè)使用小程序很大程度上是為了借助小程序利用微信平臺流量，但浦發(fā)銀行的API Bank卻正好相反，它是通過API Bank向企業(yè)輸出自己的金融能力，是銀行主動向企業(yè)靠攏，對于企業(yè)來說，API Bank先天的更開放，企業(yè)通過API Bank的賦能，能增加獲得流量的能力。

另一方面， API Bank又是“無界”的，這種“無界”達到什么程度？甚至在微信小程序中，企業(yè)也能調(diào)用API Bank獲取金融服務(wù)，只要客戶有需求，即可通過企業(yè)門戶網(wǎng)站、企業(yè)資源計劃管理系統(tǒng)、微信小程序、合作伙伴APP等各種渠道調(diào)用銀行API，在客戶金融服務(wù)需求的第一時間、第一觸點獲得滿足。

例如，浦發(fā)銀行API Bank無界開放銀行可嵌入到社區(qū)APP中，業(yè)主可以直接使用社區(qū)APP支付物業(yè)費、在社區(qū)商戶消費獲得優(yōu)惠、預約保潔服務(wù)等，銀行在背后提供了支付、權(quán)益優(yōu)惠、積分等各項金融服務(wù)。

從這一角度而言，浦發(fā)銀行API Bank無界開放銀行又具有阿里京東所提出的“新零售”、“無界零售”特征，在宣布不做電商之后，馬云稱要做全社會的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施提供商，對全社會的商家進行賦能，用阿里巴巴的能力幫助商家轉(zhuǎn)型和賺錢，而浦發(fā)銀行API Bank無界開放銀行在全面開放銀行服務(wù)、無縫融入社會生活、生產(chǎn)、管理的各個環(huán)節(jié)之后，要做的其實也是這件事。

浦發(fā)銀行比較低調(diào)，在推出API Bank無界開放銀行的時候并沒有說要做金融界的阿里巴巴和騰訊，但它們要做的事情卻是一樣的，是“一盤很大的棋”，至少在金融界，API Bank無界開放銀行是個領(lǐng)先的概念，在這一領(lǐng)域，浦發(fā)銀行不但是領(lǐng)跑者，更是新賽道的開辟者。

API Bank 開辟行業(yè)競爭新賽道

浦發(fā)銀行在金融業(yè)內(nèi)首先推出API Bank無界開放銀行并不太令人驚奇。作為與浦東相伴崛起的全國性股份制商業(yè)銀行，創(chuàng)新是浦發(fā)銀行的原始基因。

近幾年，隨著Fintech 在金融業(yè)內(nèi)地位越發(fā)重要，圍繞“賦能”兩字做文章的金融事件驟然增多，在浦發(fā)銀行 API Bank 推出之前，行業(yè)見多了的是互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛與銀行合作，向銀行賦能，但隨著API Bank 的推出，打開了一條金融機構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)公司賦能的新路，預料金融業(yè)內(nèi)，類似的 API Bank 將成為一種流行趨勢，而銀行業(yè)通過API Bank所賦能的范圍也會越來越廣，它不但包括傳統(tǒng)金融服務(wù)，還可以包括銀行專業(yè)的財務(wù)管理和風險管理能力，可以通過API Bank，封裝市場預測、風險評估、數(shù)據(jù)分析等新型服務(wù)接口，賦能小微企業(yè)提升經(jīng)營管理能力，金融助力小微企業(yè)成長。

最后需要指出的是， 雖然API Bank 概念是可以復制的，但要具備銀行的金融能力卻不容易。浦發(fā)銀行API Bank無界開放銀行得以推出的背后，是金融生態(tài)云、浦發(fā)大腦、人工智能交互、5G與物聯(lián)網(wǎng)等先進技術(shù)的應(yīng)用，這需要在技術(shù)方面的長期積累與投入，未來基于 API Bank 的行業(yè)競爭，說到底還是技術(shù)實力的競爭。

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