原標(biāo)題：風(fēng)控受阻、悲喜相疊，什馬金融難跨“農(nóng)村交通”大山

渠道下沉正在成為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)企們的下一戰(zhàn)場(chǎng)，更何況是人口廣袤的農(nóng)村金融。

但很奇怪，這個(gè)領(lǐng)域雖說有政策上的支持，也不乏互聯(lián)網(wǎng)巨頭的身影，論熱度卻比不了“風(fēng)頭正盛”的P2P網(wǎng)貸，論受歡迎程度也比不上潛在需求量巨大的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。

第三方機(jī)構(gòu)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年以農(nóng)村金融為主要業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)至少有77家，較高峰時(shí)期的300多家削減了大半部分，這個(gè)領(lǐng)域參與者多但洗牌期也快。不過與2018年初的71家相比，數(shù)量算是小有提升。

這說明，農(nóng)村金融這片領(lǐng)域依舊受到部分資本的青睞。不然爆雷之前的草根金融，也不會(huì)在獲得23億元融資之后高調(diào)宣布要進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)；以及專注于農(nóng)村出行領(lǐng)域的什馬金融，近期獲得C融資之后宣布開啟新的戰(zhàn)略布局，全面向農(nóng)村四輪新能源出行產(chǎn)業(yè)進(jìn)發(fā)。

這個(gè)領(lǐng)域到底有何種吸引力，使得一批又一批的玩家進(jìn)入？又具有什么樣的魔力，導(dǎo)致行業(yè)沒有獲得大規(guī)模的增長(zhǎng)？

互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的“易”和“難”

2014年，是農(nóng)村金融創(chuàng)業(yè)開始覺醒的一年。比起其他早已被互聯(lián)網(wǎng)滲透的創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)村金融這個(gè)創(chuàng)業(yè)板塊顯得有些后知后覺，但這不妨礙其在近幾年受到創(chuàng)業(yè)者的垂青。

要說這個(gè)領(lǐng)域有什么吸引力，大概就是占總?cè)丝?6.3%，即近8億的人口數(shù)量，加上一系列的政策扶持，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著良好的態(tài)勢(shì)。據(jù)預(yù)測(cè)到2020年，我國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)模將達(dá)3200億元。

政策有了，潛在消費(fèi)群體規(guī)模也很龐大，還不是受人青睞的重點(diǎn)。農(nóng)村金融吸引互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的魅力在于，這個(gè)市場(chǎng)有著無限的增長(zhǎng)潛力，比如農(nóng)村用戶對(duì)信貸、消費(fèi)金融的需求是日益增長(zhǎng)的，但金融服務(wù)的滲透率卻不高，這才是核心所在。

令許多創(chuàng)業(yè)者沒有想到的是，這個(gè)市場(chǎng)的復(fù)雜程度卻遠(yuǎn)超想象之外。

與傳統(tǒng)農(nóng)村金融的發(fā)展痛點(diǎn)一樣，阻礙互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融發(fā)展的依舊是風(fēng)控問題。具體表現(xiàn)為，農(nóng)村金融的風(fēng)控還未實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。不同于城市標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控模型，企業(yè)們對(duì)農(nóng)村的征信基本上還處于空白期，起因在于農(nóng)村用戶群體缺乏抵押物，以及企業(yè)缺乏農(nóng)民交易、消費(fèi)等關(guān)鍵數(shù)據(jù)。

又由于互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)村金融的滲透深度有限，長(zhǎng)期以來，個(gè)人信息沒有進(jìn)入征信系統(tǒng)的農(nóng)戶大有人在，信息上的不透明、信用信息的缺乏，對(duì)建立標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控模型是極大阻礙。

要想建立標(biāo)準(zhǔn)化的信用體系，創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)必須從線下采集開始。奈何還未嘗到農(nóng)村金融的甜頭，現(xiàn)實(shí)就給這些創(chuàng)業(yè)者無情一擊，碰壁的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并不少。一是線下采集成本高，二是農(nóng)村市場(chǎng)中如涉農(nóng)項(xiàng)目等抗風(fēng)能力低下，憑少數(shù)企業(yè)的單薄力量難以壘起這座風(fēng)控大山。

今年6月份數(shù)據(jù)顯示，P2P網(wǎng)貸中涉及農(nóng)業(yè)的貸款整體成交情況低迷，77家平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)環(huán)比正增長(zhǎng)的僅有區(qū)區(qū)6家。事實(shí)上，信貸成交情況不樂觀并非農(nóng)村市場(chǎng)沒有需求，主要因素還是平臺(tái)風(fēng)控的不到位，平臺(tái)對(duì)貸款的發(fā)放要更為謹(jǐn)慎一些。

也就是說，這又是一個(gè)長(zhǎng)期被看好，但短期內(nèi)難以發(fā)展起來的金融行業(yè)。

這里有個(gè)及其鮮明的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融在各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域都有創(chuàng)業(yè)者，但同類競(jìng)爭(zhēng)者卻不多。典型的有從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域進(jìn)入市場(chǎng)的，如從農(nóng)機(jī)農(nóng)資分期切入的農(nóng)分期、從P2P小貸切入的中和農(nóng)信、從農(nóng)牧食品供應(yīng)鏈切入的寶象金融、從農(nóng)村出行領(lǐng)域進(jìn)入市場(chǎng)的什馬金融等。

以從農(nóng)村出行板塊切入市場(chǎng)的什馬金融為例，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征在其身上也有體現(xiàn)。

喜的是，什馬金融發(fā)展態(tài)勢(shì)趨于良好

成立于2015年的什馬金融，主要業(yè)務(wù)分為面向B端的信用貸款和面向C端的分期服務(wù)兩大類，也就是提供農(nóng)村供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融兩大服務(wù)，業(yè)務(wù)聚焦在農(nóng)村交通工具上的金融需求。

從出行領(lǐng)域切入市場(chǎng)有兩大好處，一是可以有效避開農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，以及自然災(zāi)害等隱患，也就是說，什馬金融是個(gè)“不靠天吃飯”的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融玩家。二是這個(gè)領(lǐng)域的增長(zhǎng)潛力非常巨大，每年的新增量以及存量都不小。比起那些細(xì)分金融領(lǐng)域，在消費(fèi)升級(jí)的大趨勢(shì)下，農(nóng)民的出行需求必將催生龐大的市場(chǎng)規(guī)模，這個(gè)擁有8億人口的市場(chǎng)幾乎是一片尚未被開墾的藍(lán)海。

單從互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展情況看，什馬金融算是專注于農(nóng)村出行領(lǐng)域的行業(yè)佼佼者了。數(shù)據(jù)顯示2018年初，其累計(jì)交易規(guī)模近100億，滿足了數(shù)百萬消費(fèi)者對(duì)出行工具上的消費(fèi)金融需求。值得贊揚(yáng)的是，這個(gè)企業(yè)已經(jīng)在全國2600個(gè)縣的數(shù)萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪設(shè)了業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)范圍遍布全國各地。

但現(xiàn)實(shí)總是這么殘酷，避開了這個(gè)雷區(qū)取得了發(fā)展，下個(gè)隱患總會(huì)在路口等著你。

悲的是，農(nóng)村出行這塊金融骨頭也不好啃

首先，8億的潛藏消費(fèi)者篩選下來，也剩不下多少了。這里面忽略了一個(gè)事實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的發(fā)展，很大程度上要依靠農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)人口的助力，也就是說，那些接觸互聯(lián)網(wǎng)的人群才是什馬金融等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的潛在消費(fèi)群體。但實(shí)際上目前互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)村人口的滲透還不算高，數(shù)據(jù)顯示截至2017年6月，我國農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量突破2億大關(guān)，8億的潛藏消費(fèi)者在這里并不存在。

其次，單從電動(dòng)車市場(chǎng)來看，什馬金融面臨利潤(rùn)空間被壓縮的窘境。雖說類似什馬金融這種分期消費(fèi)金融企業(yè)的加入是為了刺激市場(chǎng)消費(fèi)，提升門店銷量。不過由于新國標(biāo)政策的落地，電動(dòng)車市場(chǎng)渠道變得扁平化，產(chǎn)品也變得同質(zhì)化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈，許多門店銷量也會(huì)隨之下滑，而門店銷量的下降也會(huì)間接造成什馬金融利潤(rùn)空間的壓縮。因此，什馬金融的互聯(lián)網(wǎng)思維能否有效為門店進(jìn)行導(dǎo)流，其所提供的金融手段能否促進(jìn)交易達(dá)成還需要進(jìn)一步驗(yàn)證。

再者，就像前面提到的，什馬金融在風(fēng)險(xiǎn)控制上也存在一定的雷區(qū)。不同于阿里、京東那些互聯(lián)網(wǎng)電商系，可以依靠在農(nóng)村線下電商的布局，根據(jù)農(nóng)民在線上的消費(fèi)數(shù)據(jù)來實(shí)行信用等級(jí)的評(píng)估。類似于什馬金融這種天生缺乏數(shù)據(jù)信息的，其所采用的供應(yīng)鏈金融模式，很有可能在農(nóng)村地域信息的封閉性上吃虧，比如極易產(chǎn)生集中騙貸現(xiàn)象等。

最后一點(diǎn)，什馬金融所瞄準(zhǔn)的新能源汽車市場(chǎng)，模式有些過于超前。按其戰(zhàn)略規(guī)劃，往后將要從農(nóng)村出行的二輪、三輪交通工具，步步進(jìn)軍四輪新能源汽車領(lǐng)域。由于農(nóng)村公共交通道路設(shè)施的日漸完善，也伴隨著消費(fèi)升級(jí)這股大浪潮的襲來，農(nóng)村人口對(duì)四輪出行工具的需求將會(huì)得到極大釋放。

因而從長(zhǎng)期戰(zhàn)略看，新能源是個(gè)大趨勢(shì)，這個(gè)人人皆知，市場(chǎng)需求在未來將會(huì)得到大規(guī)模催生。不同的是，當(dāng)前的新能源汽車市場(chǎng)，在城市都尚處起步階段，更何況是多方面發(fā)展還較為滯后的農(nóng)村領(lǐng)域了。并且對(duì)什馬金融來說，業(yè)務(wù)范圍越是廣闊，面臨的競(jìng)爭(zhēng)就越殘酷。

邁入新能源汽車領(lǐng)域之后，其所要面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手就不僅局限于電動(dòng)車分期領(lǐng)域，而是實(shí)力更加強(qiáng)勁，并且在行業(yè)內(nèi)深耕多年的汽車電商平臺(tái)，以及那些業(yè)務(wù)規(guī)模更大的汽車分期平臺(tái)，畢竟對(duì)這個(gè)金融領(lǐng)域虎視眈眈的可不止什馬金融一家。

互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的風(fēng)控時(shí)代正在一步步靠近

這是一個(gè)消費(fèi)升級(jí)的時(shí)代，即使是處于風(fēng)控弱勢(shì)地位的農(nóng)村金融也正加快前行的步伐。

不同的是除了螞蟻金服和京東金融等少數(shù)頭部玩家外，其他金融機(jī)構(gòu)似乎很難從中獲得真正的一席之地，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融未來的發(fā)力點(diǎn)也似乎還沒有一個(gè)明確的指向。可喜的是，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)向農(nóng)村滲透進(jìn)程的加快，以及農(nóng)村自我互聯(lián)網(wǎng)化的革新進(jìn)程，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融未來勢(shì)必會(huì)發(fā)展成為一個(gè)成熟的市場(chǎng)。只是這個(gè)萬億級(jí)的市場(chǎng)是由互聯(lián)網(wǎng)巨頭扛起，還是有眾多中小機(jī)構(gòu)的參與，還是一個(gè)未知數(shù)。

整體而言，雖說目前互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)在逐年增加，但比起市場(chǎng)萬億級(jí)的需求，不論是平臺(tái)數(shù)量還是交易數(shù)據(jù)，都顯得有些少。再把目光聚焦到未來發(fā)展上，要想將互聯(lián)網(wǎng)金融這股新鮮血液完全輸送到農(nóng)村，風(fēng)控依舊是最大的阻礙，這也是許多金融機(jī)構(gòu)望而卻步的原因。

綜合以上解讀，農(nóng)村金融這個(gè)領(lǐng)域，手上沒有兩把刷子的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)輕易不敢嘗試，如果沒有摸索出合適的發(fā)展新模式，參與機(jī)構(gòu)也很有可能將自己困死其中。還有一點(diǎn)值得深究，風(fēng)控能力低下這個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展的最大阻礙，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這么多年都沒能解決，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進(jìn)入是會(huì)將市場(chǎng)攪得更加混亂，還是會(huì)促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)控模型向統(tǒng)一化發(fā)展？

不利的一面在于，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的加入，無形中加重了農(nóng)村金融市場(chǎng)的不安全因素，可能使農(nóng)村成為金融理財(cái)詐騙案高發(fā)區(qū)，給農(nóng)戶帶來巨大的財(cái)產(chǎn)損失；良好的一面在于，在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)的積極參與下，目前的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融已經(jīng)探索出了多種風(fēng)控方式，如加盟商模式、供應(yīng)鏈金融模式、土地經(jīng)營權(quán)抵押模式等，再加上互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)加持，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控能力正在一步步加強(qiáng)。期待在不久的將來，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的加入能早日引爆農(nóng)村金融市場(chǎng)。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110

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