原標題：收入每況愈下，安心財險要打破互聯(lián)網(wǎng)保險虧損魔咒？

2015年，我國互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模為2234億元，占總保費近10%。到了2017年，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)通報數(shù)據(jù)顯示，這一年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入高達2493.49億元，市場占有率顯著提升，占行業(yè)總體保費的18.97%，同比增長了8.97%。

這兩年互聯(lián)網(wǎng)保險公司總體保費規(guī)模增加，也歸功于近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險公司數(shù)量的增加。其中國內(nèi)共有4家獲得牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，分別是眾安在線、泰康在線、安心財險、易安財險，這四家公司以“互聯(lián)網(wǎng)+保險”新模式進行運營。與傳統(tǒng)保險企業(yè)進行對比，無論是區(qū)別于傳統(tǒng)保險模式的概念，還是市場所能覆蓋的的范圍，抑或是經(jīng)營手段的多樣性，互聯(lián)網(wǎng)保險都占據(jù)著相當大的優(yōu)勢，發(fā)展前景一片光明。但事實真是如此嗎？不妨以安心財險為例進行觀察。

償付能力下降，安心財險發(fā)展陷入困局

償付能力是衡量一家保險公司綜合實力最直接的體現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于87家保險公司的償付能力的統(tǒng)計報告顯示，在2017年僅有23家公司償付能力呈上升趨勢，而有46家保險公司的償付能力出現(xiàn)了下滑態(tài)勢，這46家保險公司都是中小型企業(yè)，并且個別企業(yè)下滑幅度甚至超過了50%。

作為中小企業(yè)代表之一的安心財險成立于2015年6月26日，是國內(nèi)首批創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險公司。自成立以來，安心財險將保險與科技作為前進的風(fēng)帆，以“簡單的保險”理念為方向，本可以像其他由互聯(lián)網(wǎng)衍生的行業(yè)一樣蓬勃發(fā)展，通過自身優(yōu)勢快速擴大市場份額，但是現(xiàn)實卻與愿望背道而馳，近兩年已迷失在滾滾浪潮之中。

安心財險年度報表顯示，其在2016年虧損0.7億元，2017年虧損2.99億元，虧損幅度同比增長了三倍，其中意外險和健康險虧損均額超過了7000萬，作為主營業(yè)務(wù)之一的車險業(yè)務(wù)在2017年承保共計2.7億元，累計承保虧損共計1.25億元。由此可見，安心財險這兩年的財務(wù)收入都呈現(xiàn)虧損狀態(tài)，并且正面臨著越來越嚴重的虧損問題，主要體現(xiàn)在車險和意外險、健康險承保虧損上。

承保虧損已經(jīng)成為了企業(yè)盈利的攔路虎，在2018年保險行業(yè)披露的償付能力報表中，有39家公司第一季度的凈利潤為負，占比近半數(shù)，累計虧損達到了20.74億元，平均虧損高達5318.41萬元。前面提到的四家互聯(lián)網(wǎng)保險公司中，僅有易安財險勉強實現(xiàn)盈利。

盡管目前安心財險的承保費總量增長，但并沒有從中獲得多少利潤，而且多數(shù)險種反而還成為了虧損點。為了扭虧為盈實現(xiàn)盈利，安心財險想要通過集資投資實現(xiàn)收益，但是因為投資策略存在問題，2017年安心財險所獲得的投資收益也僅僅只有0.24億元，這點收益在巨額的虧損面前幾乎可以忽略不計。

由此可見，安心財險正在陷入一個進退維谷的窘境，如果想要在殘酷的市場競爭中殺出一條血路，安心財險需要在產(chǎn)品、服務(wù)等各方面做好準備。

面對投訴問題主動求變，但收效甚微

這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)總量增長，我國互聯(lián)網(wǎng)保險公司在2017年累計簽單總量達62.78億單，占總體單量48%，其中安心財險也擁有了近2000萬的簽單客戶，然而伴隨著業(yè)務(wù)數(shù)量的增加，一些新問題也隨之浮現(xiàn)。

保監(jiān)會官方網(wǎng)站通報的2018年保險消費投訴情況顯示，截止目前中國保監(jiān)會以及各地保監(jiān)局在2018年內(nèi)一季度總共接收到了互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴22651件，投訴問題主要集中在產(chǎn)品銷售告知不充分有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分等，大量的投訴問題不光困擾著各大保險公司，同時也在困擾著安心財險。

安心財險在億元保費投訴量這方面以63.35件/億元位居第二，平均每億元就有63.35個投訴問題誕生。為了解決投訴問題，安心財險試圖通過移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)來解決申請流程問題，同時改變傳統(tǒng)的理賠流程，從客戶主動提交資料變?yōu)楸ｋU公司主動搜集資料，改善客戶的理賠體驗。

安心財險面對困境主動求變，但效果似乎并不明顯。在最近發(fā)布的保險公司投訴處理考評情況的通報中，安心財險以60.93分位居49名，而整個行業(yè)中平均分為67.73分。

如此低的評價也在提醒著安心財險，企業(yè)在處理投訴問題同時，除了解決問題的方法需要改善之外，能否給客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)也是極為重要的一環(huán)。

總體來看，保險行業(yè)在一定意義上也屬于服務(wù)行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的過程中遇到消費者投訴的情況是難以避免的，但是想要在市場中取得先機，首先要學(xué)會取得消費者的心。為了解決消費投訴問題，如何讓產(chǎn)品介紹更加易于理解、理賠過程更加快捷方便是安心財險急需完善的任務(wù)。

虧損原因各不相同，車險成折戟常駐地

如今互聯(lián)網(wǎng)保險市場馬太效應(yīng)顯著，想要縮小企業(yè)之間的差距，應(yīng)學(xué)會借他山之石以攻玉。2017年慧保天下選取凈資產(chǎn)收益率（ROE）作為指標，統(tǒng)計得出過去一年72家公司中ROE最低的五家公司分別為浙商財險、富邦財險、安心財險、利寶保險和中煤財險，這五家公司的ROE均在-30%以上，也就是說這五家企業(yè)一年就虧掉了自家三分之一的資產(chǎn)。

追溯各自的虧損原因，浙商財險是因為個別案件造成資產(chǎn)損失；中煤財險和利寶保險則是因為車險業(yè)務(wù)損失；富邦財險除了意外險幾乎沒有盈利險種；安心財險因為高于100%的綜合費用率和較低投資收益率導(dǎo)致虧損。

有企業(yè)虧損，也有企業(yè)盈利，不妨再對另外五家ROE最高的公司進行分析，這五家財險公司分別為陽光財險、陽光農(nóng)險、美亞財險、英大財險和永安保險，ROE均為10%以上，其中美亞財險和陽光農(nóng)險依靠承保盈利，永安保險和英大財險則是通過產(chǎn)險的現(xiàn)金流效能，二者在承保虧損的前提之下通過投資獲利也成功盈利。

對比過往數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)盡管各個公司的虧損原因大相徑庭，但是基本上都在車險承保這一塊折戟沉沙，在已經(jīng)公布車險經(jīng)營結(jié)果的50家企業(yè)中，僅僅只有大地保險和陽光財險實現(xiàn)了車險承保盈利。而非車險業(yè)務(wù)之中，責(zé)任險所造成的虧損也是最為慘烈的，合計虧損11億元。

一言蔽之，盈利的企業(yè)大多都把重點放在了投資盈利和個別險種的承保之上，而車險則是所有中小企業(yè)都會折戟的一個地方，所以在車險這方面的投入應(yīng)該酌情減少，將有限的資源分配到更具有轉(zhuǎn)化率的項目之上。

互聯(lián)網(wǎng)險種開發(fā)不完善，創(chuàng)新迫在眉睫

互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)過幾年的嘗試，包括安心保險在內(nèi)的許多互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)展還處于朦朧階段，大部分企業(yè)打著互聯(lián)網(wǎng)保險公司的旗號，實際還是傳統(tǒng)保險金融的產(chǎn)品，大量關(guān)于未來金融科技的保險產(chǎn)品還處于未開發(fā)、未推廣的階段。加上人們對于保險產(chǎn)品理念的缺乏，這些因素在一定程度上都阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險公司的發(fā)展。

安心財險作為一家典型的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，只是做到了“互聯(lián)網(wǎng)”，簡化了傳統(tǒng)保險模式的辦理流程、將保險申請辦理簡便化后搬運到線上，但是沒有做到真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)保險”。

目前互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品和商業(yè)模式仍然在摸索階段，例如個別互聯(lián)網(wǎng)財險公司推出“戀愛險”、“熊孩子險”、“買彩票老不中險”等細分險種，但多數(shù)險種的下場都不了了之，僅有個別險種實現(xiàn)了盈利并被其他企業(yè)復(fù)制。并且大多數(shù)新型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品多是停留在小額、高頻、海量、碎片化上，真正可以沖擊傳統(tǒng)險種的新型險種由于缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)積累，還未有企業(yè)提出。若是能在這一領(lǐng)域發(fā)現(xiàn)新大陸，那也不失為是擴大商業(yè)版圖，扭虧為盈的良策。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)保險公司最核心之處就在于對風(fēng)險的控制。在運營過程中風(fēng)險總是存在的，保險公司如何能將風(fēng)控掌握得當是極為重要的一環(huán)，應(yīng)要結(jié)合大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新興理念，通過傳統(tǒng)的風(fēng)險回避、損失控制、風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險保留等四種風(fēng)控方法將產(chǎn)品匹配合理的價格，從而提升盈利概率。

綜合來看，一個優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)將消費者放在第一位，以服務(wù)消費者為前提的同時公司應(yīng)實現(xiàn)細分化的市場布局，通過人工智能等技術(shù)來創(chuàng)新產(chǎn)品，讓消費者可以安心地進行保險投資。此外公司在獲得承保資金的同時要學(xué)會合理投資，讓資源得到更加合理的利用，才能使企業(yè)更加從容地應(yīng)對市場競爭。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責(zé)任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。