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    走出信任風(fēng)波陰影后,變保守的積木盒子怎么重新起航?

    原標(biāo)題:走出信任風(fēng)波陰影后,變保守的積木盒子怎么重新起航?

    隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展,人民在生活水平提高的同時(shí)理財(cái)意識(shí)也在覺醒,許多人都將自己的資金投入到金融理財(cái)項(xiàng)目中,其中P2P網(wǎng)貸也成為投資者最為喜歡的投資方式之一。

    在眾多的P2P平臺(tái)之中,于2013年上線的積木盒子憑借著敢打敢拼的運(yùn)營(yíng)策略,在2015年4月21日完成了C輪融資,融資金額達(dá)到了8400萬美元,而且在短短三年時(shí)間就完成了三輪融資,融得的資金也達(dá)到了1.5億美元。截至2015年年初,積木盒子在網(wǎng)貸平臺(tái)的綜合排名中名列前五。

    但隨著部分負(fù)面事件發(fā)生,處于上升期的積木盒子又遭遇了滑鐵盧,遭受到了自創(chuàng)立以來的第一次大風(fēng)浪。

    第三方擔(dān)保折戟,積木盒子遭遇信任風(fēng)波

    積木盒子一開始的定位就在于為中產(chǎn)用戶提供高效、方便的金融服務(wù),上線之初平臺(tái)就打著“真誠透明,敢不敢投”的口號(hào)進(jìn)行宣傳。在第三方擔(dān)保公司的支持下,積木盒子迅速將自己的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)壯大,并且在成立短短四個(gè)月時(shí)間內(nèi)就已經(jīng)貸款破億,再用了一個(gè)半月又把這個(gè)數(shù)值翻了一番。

    就如大多數(shù)信息中介平臺(tái)一樣,積木盒子主要是以輕資產(chǎn)平臺(tái)模式進(jìn)行運(yùn)營(yíng),并不具備擔(dān)保能力,為了降低投資風(fēng)險(xiǎn)吸引投資者,積木盒子選擇與擔(dān)保公司進(jìn)行合作,由擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保資金,積木盒子作為中介在交易過程中進(jìn)行第二次風(fēng)控管理并收取一定費(fèi)用。然而這一種模式也存在著相當(dāng)大的漏洞,那就是擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能出現(xiàn)資金斷裂的情況,一旦資金斷裂,風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)移到為之牽線搭橋的平臺(tái)之上。

    彼時(shí)行業(yè)洗牌仍然在如火如荼得進(jìn)行著,積木盒子與擁有國(guó)資背景的河北投融進(jìn)行合作,并迅速地在短時(shí)間內(nèi)占領(lǐng)了部分市場(chǎng)。但正所謂成也蕭何,敗也蕭何,靠著P2N這一模式迅速起家的積木盒子,也栽在了河北融投破產(chǎn)這一突發(fā)事件之上。2015年4月,河北投融面臨破產(chǎn)危機(jī),作為河北一家?guī)в袊?guó)資背景的AA+評(píng)級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu),這一次破產(chǎn)危機(jī)也給如日中天的積木盒子一記重錘。

    根據(jù)當(dāng)時(shí)的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估得知,積木盒子委托給河北融投的標(biāo)一共為193個(gè),借款總額為58500萬,還款的總額達(dá)到了63701萬。由于河北投融破產(chǎn),積木盒子作為中介平臺(tái)也被輿論推到了風(fēng)口浪尖上,為了降低風(fēng)險(xiǎn),積木盒子被迫減少了許多與擔(dān)保公司的合作。雖說當(dāng)初為了增加消費(fèi)者對(duì)其的信任,積木盒子選擇與第三方承保公司合作,但如今種下的種子結(jié)了苦果,積木盒子也只能硬著頭皮吃下去。

    趨于保守的積木盒子多了安全性,卻少了吸引力

    第三方擔(dān)保公司破產(chǎn)的事情給予了積木盒子一個(gè)教訓(xùn),平臺(tái)也發(fā)現(xiàn)了風(fēng)控管理能力的重要性,并且不能為了風(fēng)控而風(fēng)控,僅僅增加一層風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制還不足以形成系統(tǒng)性的保障。而且在之前的合作中,風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算等核心數(shù)據(jù)掌握在擔(dān)保公司手中。雖然平臺(tái)僅僅作為中介為投資者和項(xiàng)目牽線搭橋,但是一旦借款人出了問題,平臺(tái)的利益在無形中也會(huì)受到牽連,甚至于部分賠付壓力也會(huì)轉(zhuǎn)移到平臺(tái)身上。

    河北投融事件后,積木盒子開始嘗試轉(zhuǎn)型,并且取消掉了許多第三方承保公司的合作,降低、甚至停止了許多車貸、房貸業(yè)務(wù)。積木盒子開始從急速擴(kuò)展的策略變成了穩(wěn)扎穩(wěn)打的經(jīng)營(yíng)方針。

    為了通過自營(yíng)模式來加強(qiáng)項(xiàng)目的風(fēng)控能力,2015年積木盒子推出了“穹頂計(jì)劃”來對(duì)部分投資項(xiàng)目進(jìn)行兜底,企圖以此來打消消費(fèi)者對(duì)于擔(dān)保公司的信任疑云。但2017年網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治行動(dòng)小組發(fā)布的工作通知再次明令禁止轄內(nèi)機(jī)構(gòu)繼續(xù)提取、新增風(fēng)險(xiǎn)備付金,應(yīng)當(dāng)逐步消化、壓縮風(fēng)險(xiǎn)備付金規(guī)模,嚴(yán)格禁止網(wǎng)貸平臺(tái)以風(fēng)險(xiǎn)備付金進(jìn)行宣傳。該項(xiàng)政策推出意味著積木盒子想要依靠“穹頂計(jì)劃”的兜底功能對(duì)投資人產(chǎn)生的吸引力會(huì)有一定程度的下降,想要吸引更多投資者的目光,積木盒子需要另辟蹊徑。

    投資者在選擇平臺(tái)時(shí)除了考慮擔(dān)保模式等風(fēng)控措施外,還會(huì)看重平臺(tái)所提供的項(xiàng)目?jī)?yōu)劣。目前積木盒子有“輕松投”、“自選投”兩種產(chǎn)品供投資者選擇,其中“輕松投”為一款自動(dòng)投標(biāo)產(chǎn)品,其年化收益為7%左右,而“自選投”則有穹頂計(jì)劃和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)兩種投資方案,年化收益分別為10%和14%。而將產(chǎn)品與同類平臺(tái)進(jìn)行橫向比較,論利率積木盒子不如悟空理財(cái)、紅嶺創(chuàng)投等新興網(wǎng)貸平臺(tái),論產(chǎn)品安全性積木盒子可能又無法與陸金所、宜人貸等平臺(tái)相抗衡。

    為了減少風(fēng)險(xiǎn),積木盒子目前的產(chǎn)品普遍都趨向于利率低、更加保守的項(xiàng)目,但是其平臺(tái)2018年Q1季報(bào)顯示,為數(shù)不多的高利率項(xiàng)目更受投資者青睞,有85%的金額都投入在了年利率超10%以上的項(xiàng)目上,而一般此類項(xiàng)目也伴隨著更高的風(fēng)險(xiǎn),這樣的狀況似乎與積木盒子較為保守的整體性發(fā)展戰(zhàn)略相違背。

    事實(shí)證明,積木盒子對(duì)投資者的吸引力正呈現(xiàn)逐步下降的趨勢(shì),年度報(bào)表顯示,2017年積木盒子交易筆數(shù)還在70萬筆/月左右浮動(dòng),而步入了2018年月均交易筆數(shù)只有40萬筆/月。魚我所欲也,熊掌亦我所欲也,二者不可得兼,舍魚而取熊掌者也,究竟是選擇繼續(xù)自己的經(jīng)營(yíng)觀念,還是服從于投資的大趨勢(shì),積木盒子在后面的發(fā)展中顯然需要做出更好的決定。

    新機(jī)遇并不缺少,積木盒子理應(yīng)再度出擊

    歷史告訴我們,網(wǎng)貸行業(yè)一直充滿了未知的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇,就像是中世紀(jì)那風(fēng)云變幻的大海一般,積木盒子在成立之初憑借著勇敢地搏擊風(fēng)浪贏得了大批用戶和不錯(cuò)的行業(yè)地位,但之后也因遭受到了相當(dāng)程度的打擊而變得保守了起來。行業(yè)一直在變,保守可能會(huì)成為一只攔路虎,所以積木盒子應(yīng)該要再度揚(yáng)帆,但是在揚(yáng)帆之前,積木盒子還需要做好遠(yuǎn)航的準(zhǔn)備。

    其一,吸引更多年輕人,尤其是新中產(chǎn)用戶的資金。數(shù)據(jù)顯示目前投資者年齡分布正在呈低齡化趨勢(shì),有46%的投資者為90后,而19%的投資者為80后,這一比例正在逐年增加。

    如果能抓住更多年輕人,或者說年輕新中產(chǎn)們,那積木盒子無疑擁有了優(yōu)質(zhì)的資金來源。這不僅與積木盒子初始的用戶拓展目標(biāo)相契合,一定程度上也幫助積木盒子奠定了更好的發(fā)展基礎(chǔ)。因此,積木盒子需要有針對(duì)性的行動(dòng)。在推廣方式上,積木盒子可以根據(jù)年輕人的喜好,利用短視頻、直播等渠道進(jìn)行推廣;在投資項(xiàng)目上,積木盒子可以考慮從年輕人個(gè)性化、重體驗(yàn)等喜好出發(fā),來設(shè)計(jì)自己的產(chǎn)品。

    其二,進(jìn)一步鞏固長(zhǎng)期投資方面的吸引力優(yōu)勢(shì)。有報(bào)告顯示,投資者在進(jìn)行投資時(shí),更傾向于長(zhǎng)期投資,其中12個(gè)月以上的項(xiàng)目占45%左右,而7-12個(gè)月占比達(dá)到35%,其中1-3個(gè)月的投資占比僅有7%。

    而與此同時(shí),積木盒子的平均項(xiàng)目投資期限也從2017年的平均6.76月延長(zhǎng)到了2018年平均10.55月,以此看來,積木盒子本身項(xiàng)目的趨勢(shì)符合行業(yè)整體投資意向,假如可以憑借更高的利率吸引住部分資金,在項(xiàng)目比例上向中長(zhǎng)期項(xiàng)目?jī)A斜,多為投資者提供優(yōu)質(zhì)的中長(zhǎng)期項(xiàng)目,并且風(fēng)控運(yùn)用得好的話也可以提高平臺(tái)本身的評(píng)價(jià)。這樣一來積木盒子不光可以具備更高的市場(chǎng)份額,還可以憑借積累的經(jīng)驗(yàn)主攻中長(zhǎng)期固定投資,形成獨(dú)特的壁壘優(yōu)勢(shì)。

    其三,在監(jiān)管趨嚴(yán)的大形勢(shì)下抓住更多機(jī)會(huì)。目前P2P平臺(tái)正在面臨暴雷風(fēng)波,截至2018年6月底,已經(jīng)有不少初具規(guī)模的P2P平臺(tái)因?yàn)楸├锥V惯\(yùn)營(yíng),隨著監(jiān)管的進(jìn)一步推進(jìn),不合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量還會(huì)進(jìn)一步地減少。

    對(duì)于素來講究安全的積木盒子來說,這不失為一個(gè)良好的訊號(hào),首先是濫竽充數(shù)的平臺(tái)紛紛退場(chǎng),投資者對(duì)于平臺(tái)選擇更加嚴(yán)格,恰好都與積木盒子以安全為主的策略所吻合。通過自己平臺(tái)本身的小微信貸分散風(fēng)險(xiǎn)和交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)打造的資金閉環(huán)作為生態(tài)鏈,對(duì)借貸人進(jìn)行嚴(yán)格篩選,提高平臺(tái)自身風(fēng)控實(shí)力,積木盒子或許能給對(duì)P2P失去信心的一些投資者打上一劑強(qiáng)心針。

    綜合以上所述,經(jīng)過這些年的耕耘,無論何種運(yùn)營(yíng)方式,想必積木盒子都已經(jīng)積累了許多經(jīng)驗(yàn),在經(jīng)歷過種種風(fēng)浪之后,更加老練的積木盒子究竟是繼續(xù)以穩(wěn)為主,還是在行業(yè)動(dòng)蕩不安的時(shí)期趁勢(shì)擴(kuò)大市場(chǎng)呢?這關(guān)乎生存,積木盒子必須做出合理的抉擇。

    文/劉曠公眾號(hào),ID:liukuang110

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    2018-08-22
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    原標(biāo)題:走出信任風(fēng)波陰影后,變保守的積木盒子怎么重新起航? 隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展,人民在生活水平提高的同時(shí)理財(cái)意識(shí)也在覺醒,許多人都將自己的資金投入到金融理財(cái)項(xiàng)目中,其中P2P網(wǎng)貸也成為投

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