原標(biāo)題：艱難旅程未終結(jié)，快錢又遇“新戰(zhàn)事”？

國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付這場(chǎng)戰(zhàn)役，從1999年概念的出現(xiàn)，到2011年之前的緩慢前行，經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)十年以上的蟄伏期。這期間，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信號(hào)覆蓋范圍不夠廣、智能手機(jī)普及率不高，以及運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)產(chǎn)業(yè)上的相互掣肘，成為了移動(dòng)支付行業(yè)前行的壁壘。

2011年之后，行業(yè)壁壘漸漸消失。資本的垂青、市場(chǎng)的利好、技術(shù)的軟硬條件得到升級(jí)，移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展駛?cè)肟燔嚨?。?jīng)過(guò)多輪的廝殺較量，頭部平臺(tái)支付寶、財(cái)付通的市場(chǎng)份額短期內(nèi)難以撼動(dòng)已是不爭(zhēng)的事實(shí)，另有一些中小平臺(tái)分食所剩無(wú)幾的空間。

時(shí)間倒回2004年，當(dāng)網(wǎng)上支付行業(yè)漸漸熱鬧起來(lái)的時(shí)候，身為第三方移動(dòng)支付老玩家之一的快錢抓住了這波機(jī)遇，搭上最后一班車。短短一年多時(shí)間，快錢快速躋身行業(yè)內(nèi)的老三，增長(zhǎng)速度高達(dá)300%，也成為了獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)頭號(hào)玩家。

但有著成立時(shí)間長(zhǎng)、銀行接口齊全等優(yōu)勢(shì)的快錢，在第三方支付這條路上走得并不穩(wěn)當(dāng)，其以實(shí)際行動(dòng)，書寫了一個(gè)老牌第三方移動(dòng)支付企業(yè)的艱難旅程。

借力萬(wàn)達(dá)，市場(chǎng)交易規(guī)模顯著提升

與支付寶等移動(dòng)支付企業(yè)不同，快錢本身在支付場(chǎng)景上不具優(yōu)勢(shì)，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的探索也缺乏經(jīng)驗(yàn)。這是導(dǎo)致其規(guī)模增長(zhǎng)乏力的一個(gè)弊端，長(zhǎng)此以往，快錢極易面臨被移動(dòng)支付市場(chǎng)邊緣化的危險(xiǎn)。

“窘境”下的快錢在2014年迎來(lái)了新的曙光，當(dāng)時(shí)正處萬(wàn)達(dá)建立電子商務(wù)初期，快錢憑借在移動(dòng)支付領(lǐng)域的解決方案、市場(chǎng)份額等優(yōu)勢(shì)，被萬(wàn)達(dá)以3.15億美元收購(gòu)68.7%的股權(quán)，成為其電子商務(wù)生態(tài)體系中一員。

被萬(wàn)達(dá)收購(gòu)之后，多年以來(lái)獨(dú)自作戰(zhàn)的快錢瞬間光環(huán)加身，也為其帶來(lái)諸多益處。萬(wàn)達(dá)豐富的全國(guó)商業(yè)地產(chǎn)、購(gòu)物中心、院線、酒店、商超等豐富的金融場(chǎng)景，以及高頻的支付場(chǎng)景，均能為快錢帶來(lái)持續(xù)的輸血效應(yīng)。

同時(shí)，與萬(wàn)達(dá)的合作，也是快錢邁向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要一步，此前其在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方面的弱勢(shì)深受詬病。

艾瑞咨詢發(fā)布的2017年第三季度第三方移動(dòng)支付企業(yè)交易規(guī)模報(bào)告中，快錢憑借萬(wàn)達(dá)豐富的支付場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，交易規(guī)模得到顯著增長(zhǎng)，在同類支付企業(yè)中排名第七。要知道在此之前，同樣來(lái)自艾瑞咨詢的報(bào)告顯示，2014年第二季度第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模的市場(chǎng)份額中，除了支付寶獨(dú)占鰲頭，其余企業(yè)的份額均不高，快錢則榜上無(wú)名。

現(xiàn)如今，快錢已經(jīng)成長(zhǎng)為一個(gè)綜合化的支付平臺(tái)，并且有了較為完善的支付產(chǎn)品線。全渠道合作中，其所取得的成果也較為豐碩，比如保險(xiǎn)領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示截至去年與快錢展開(kāi)合作的保險(xiǎn)公司達(dá)60余家，年交易量超千億元。并且在行業(yè)內(nèi)排名前20的險(xiǎn)企中，快錢產(chǎn)品覆蓋率高達(dá)95%。

市場(chǎng)滲透率不高，快錢前行困難

不過(guò)萬(wàn)達(dá)龐大的線下流量和支付場(chǎng)景，并沒(méi)能將快錢托到應(yīng)有的高度。

來(lái)自益普索中國(guó)發(fā)布的2018年上半年第三方移動(dòng)支付用戶報(bào)告顯示，財(cái)付通用戶滲透率為85.4%，支付寶為68.7%，京東錢包為9.5%，而易寶支付、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、快錢等支付平臺(tái)，滲透率全部低于5%，幾乎可以忽略不計(jì)。

沒(méi)有及時(shí)跟上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的步伐、市場(chǎng)滲透率的低下，均與快錢缺乏先天流量?jī)?yōu)勢(shì)有關(guān)。但后期借力萬(wàn)達(dá)也沒(méi)能使其掙脫這一魔咒，部分責(zé)任得歸咎于整個(gè)移動(dòng)支付行業(yè)。

眾所周知的是，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)越來(lái)越大，許多第三方移動(dòng)支付企業(yè)苦于尋找差異化路線，奈何想象空間有限，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)陷入集中且單一的尷尬窘境。平臺(tái)所能想到的支付場(chǎng)景，其他競(jìng)爭(zhēng)者同樣在虎視眈眈，走出一條差異化支付路徑的訴求極難滿足，同時(shí)這種外部環(huán)境也為企業(yè)的市場(chǎng)擴(kuò)張帶來(lái)了一定難度。

與此同時(shí)，這個(gè)市場(chǎng)的馬太效應(yīng)也在進(jìn)一步加劇。易觀發(fā)布的2018年第一季度中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告顯示，在支付寶與財(cái)付通兩大巨頭的碾壓下，許多中小玩家市場(chǎng)份額少得可憐，如交易額占1.33%的壹錢包、1.09%的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，易寶、快錢的市場(chǎng)份額則分別只有0.67%和0.65%。

不難看出，快錢自身在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的探索已經(jīng)獲得了一定的成效，奈何行業(yè)發(fā)展近乎觸到了增長(zhǎng)天花板，加上巨頭的實(shí)力碾壓，市場(chǎng)滲透率再難提升，企業(yè)前行困難。

快錢的遭遇，只是眾多中小企業(yè)面對(duì)激烈的市場(chǎng)沖刷的一個(gè)縮影。與此同時(shí)，快錢在第三方移動(dòng)支付這股大浪潮中，也迎來(lái)了兩大新的挑戰(zhàn)。

移動(dòng)支付兩大圈地之戰(zhàn)

可以窺見(jiàn)，移動(dòng)支付行業(yè)從誕生到蟄伏經(jīng)歷了十年以上的時(shí)間，但在多方利好條件的支持下，爆發(fā)似乎只是一瞬間的事。拋開(kāi)支付寶和財(cái)付通兩大巨頭，對(duì)快錢等中小平臺(tái)來(lái)說(shuō)，能夠練就一身抵抗洪流的本領(lǐng)，也證明其具有一定的硬實(shí)力。

但這也并不意味著往后能永久保持地位穩(wěn)固，行業(yè)變數(shù)一直存在，玩家們絞盡腦汁鞏固自己的市場(chǎng)份額，降低被沖刷掉隊(duì)的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)如今，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的圈地之戰(zhàn)，正在向以下兩個(gè)方向靠攏。

一、市場(chǎng)下沉

益普索中國(guó)對(duì)中國(guó)第三方移動(dòng)支付的市場(chǎng)調(diào)查結(jié)果顯示，移動(dòng)支付在國(guó)內(nèi)一線、二線、三線城市的用戶滲透率均高達(dá)90%以上。這一現(xiàn)象的背后，不論是出行、醫(yī)療，還是餐飲、教育、裝修等社會(huì)生活的方方面面都已經(jīng)被移動(dòng)支付覆蓋，場(chǎng)景擴(kuò)張難以實(shí)現(xiàn)。

同時(shí)也預(yù)示著，移動(dòng)支付在經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較為靠前的城市已經(jīng)相對(duì)成熟，未來(lái)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)除了鞏固目前的市場(chǎng)份額，將目光投向下沉渠道成為企業(yè)們共同的選擇。

比達(dá)咨詢發(fā)布的《2017年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》顯示，我國(guó)線下消費(fèi)的移動(dòng)支付比例為65.5%，農(nóng)村地區(qū)為47.1%，并且一直在保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。但一個(gè)現(xiàn)實(shí)情況是，目前移動(dòng)支付在一些偏遠(yuǎn)縣城、鄉(xiāng)村等地區(qū)普及率還不是很高，有極大的拓展空間。自然而然，這些地區(qū)也正在成為移動(dòng)支付企業(yè)們市場(chǎng)下沉的主場(chǎng)。

不同的是，市場(chǎng)下沉要比在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)困難許多。受限于年齡、教育程度、用戶習(xí)慣等因素，一些偏遠(yuǎn)縣城及農(nóng)村地區(qū)的人們對(duì)移動(dòng)支付的接受程度還不是很高，對(duì)這一新事物的安全性心存疑慮。

可以發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益普及，移動(dòng)支付場(chǎng)景擴(kuò)張的步伐并不像人們說(shuō)的止于三四線城市，而是在向更加偏遠(yuǎn)的區(qū)域滲透，但難度也可想而知，市場(chǎng)推廣較為困難。

二、海外擴(kuò)張

這些年，移動(dòng)支付在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)滲透率不斷提升，市場(chǎng)趨于飽和的情況下，“出?！背闪瞬糠值谌揭苿?dòng)支付平臺(tái)們的必然選擇。

在國(guó)內(nèi)，移動(dòng)支付企業(yè)近乎觸到了增長(zhǎng)天花板，走向海外并不是一件新鮮事，部分企業(yè)甚至在十年前就已經(jīng)有所行動(dòng)。相對(duì)于國(guó)內(nèi)已經(jīng)趨于固化的市場(chǎng)格局，海外市場(chǎng)的人口紅利，以及國(guó)人出境游等熱度的提升，都是移動(dòng)支付企業(yè)走出去的重要因素。

拿支付寶來(lái)說(shuō)，其業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全球40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，支持20余種貨幣支付；微信同樣實(shí)現(xiàn)跨境業(yè)務(wù)覆蓋超過(guò)40個(gè)境外國(guó)家和地區(qū)，可直接交易的幣種超過(guò)13種；而銀聯(lián)卡所受理的國(guó)家和地區(qū)范圍則已經(jīng)延伸到168個(gè)；包括快錢及其他一些中小第三方支付機(jī)構(gòu)中，業(yè)務(wù)涉及跨境支付的不在少數(shù)。

但無(wú)論在東南亞還是歐美國(guó)家，海外擴(kuò)張并不會(huì)像國(guó)內(nèi)那樣順利，擺在企業(yè)面前的還有許多不利因素。風(fēng)俗文化、支付習(xí)慣、支付監(jiān)管，以及互聯(lián)網(wǎng)配套設(shè)施完善程度等差異性，導(dǎo)致許多走出去的移動(dòng)支付企業(yè)難以適應(yīng)新環(huán)境。

移動(dòng)支付這股全球化浪潮已經(jīng)襲來(lái)，但由于支付企業(yè)出海之后受到境外國(guó)家的種種規(guī)則限制，企業(yè)怎樣將商業(yè)模式成功推向市場(chǎng)，這條支付差異的鴻溝如何才能跨越，企業(yè)海外擴(kuò)張版圖的計(jì)劃能否順利進(jìn)行，這一切都是個(gè)未知。市場(chǎng)不同，所采取的策略也不一樣，但有一點(diǎn)，玩家們海外擴(kuò)張的腳步不會(huì)停歇。

備付金交存比例逐月提升，企業(yè)開(kāi)辟增值業(yè)務(wù)迫在眉睫

綜合來(lái)看，移動(dòng)支付國(guó)內(nèi)市場(chǎng)雖然已經(jīng)趨于成熟，但面向B端市場(chǎng)仍舊有極大的滲透空間，一些細(xì)分垂直領(lǐng)域也成為中小平臺(tái)極力挖掘的重點(diǎn)。而對(duì)于快錢及其他中小機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，往后的發(fā)力點(diǎn)就是提供多樣化的增值服務(wù)，以及在避免與巨頭直接對(duì)抗的同時(shí)，向更垂直細(xì)分的場(chǎng)景拓展。

進(jìn)入2018年，移動(dòng)支付又迎來(lái)一大新考驗(yàn)。為降低客戶備付金分散存放帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，央行近期發(fā)布支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存通知，要求自2018年7月9日起，支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金交存比例將逐月提升，至2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。

通知實(shí)施后，支付機(jī)構(gòu)原先利用客戶備付金賺利差的“好日子”即將迎來(lái)終結(jié)，并且那些原先依靠利息收入生存的支付機(jī)構(gòu)將面臨較大的經(jīng)營(yíng)壓力，可能會(huì)重新回到虧損狀態(tài)。

但話又說(shuō)回來(lái)，100%的備付金交存舉措，從長(zhǎng)期看來(lái)對(duì)整個(gè)第三方移動(dòng)支付行業(yè)是利好。這將降低部分企業(yè)對(duì)備付金利息的依賴，動(dòng)員企業(yè)主動(dòng)開(kāi)辟其他增值業(yè)務(wù)，為行業(yè)收入多元化貢獻(xiàn)力量，也為用戶帶來(lái)更加便捷的支付體驗(yàn)。

整體而言，隨著消費(fèi)升級(jí)的加速，移動(dòng)支付早已駛?cè)氚l(fā)展快車道。在此情況下，支付市場(chǎng)遠(yuǎn)沒(méi)有到達(dá)飽和的程度，而對(duì)于支付寶、財(cái)付通，以及快錢等中小支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，第三方移動(dòng)支付的考驗(yàn)期會(huì)一直持續(xù)下去，至于誰(shuí)能在多輪戰(zhàn)爭(zhēng)之后還屹立不倒，綜合硬實(shí)力才是最好的證明。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110

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