原標(biāo)題：當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融加速轉(zhuǎn)型，去金融化的本質(zhì)是什么？

從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策出臺開始，人們便已經(jīng)開始探索有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新方向。之后，普惠金融、數(shù)字金融、金融科技等金融的概念開始出現(xiàn)。梳理這些概念，我們不難發(fā)現(xiàn)，其中一個共同點就是去金融化。將金融業(yè)務(wù)交給傳統(tǒng)的金融機構(gòu)去運作，移動互聯(lián)網(wǎng)時代誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺轉(zhuǎn)型去做支撐工作成為破局后互聯(lián)網(wǎng)金融時代發(fā)展難題的一個主要方向。

由于做這樣的工作需要很多的用戶積累和技術(shù)支撐，因此現(xiàn)在有關(guān)金融行業(yè)的支撐工作主要是由一些大型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來實踐和推動。螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺早已開始了與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)的支撐工作，通過研發(fā)和創(chuàng)新與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)來推動其他行業(yè)的業(yè)務(wù)效率的提升，成為這些平臺著力嘗試的主要方向。

去金融化、發(fā)掘金融相關(guān)功能和作用、金融行業(yè)的新科技化是當(dāng)下這些平臺正在全力推動的主要發(fā)展方向。雖然這些發(fā)展方向并不一定正確，但是從當(dāng)下整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展情況來看，以金融為切入點，通過技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、概念創(chuàng)新來推動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展正在成為主要的發(fā)展方向。因為這種發(fā)展模式有利于推動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺轉(zhuǎn)型，并且能夠讓其他行業(yè)的運行變得更有效率。

去金融化保證了互聯(lián)網(wǎng)金融走得更加長遠(yuǎn)

對于去金融化，很多人肯定會有不少的疑問。因為在他們看來，互聯(lián)網(wǎng)金融一旦脫離了金融屬性便不再是互聯(lián)網(wǎng)金融了。這種認(rèn)識顯然有些以偏概全，因為互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會有金融屬性主要是由于互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素的結(jié)合并不緊密所導(dǎo)致的?；ヂ?lián)網(wǎng)僅僅只是一個獲取用戶流量的手段而已，其本質(zhì)并未對金融行業(yè)產(chǎn)生太多根本性的影響。

基于這種理念發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融必然走向一個終極方向——在風(fēng)控、監(jiān)管等金融流程不健全的情況下去進(jìn)行金融相關(guān)的行為。P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險等互聯(lián)網(wǎng)金融的概念都是在這種理念下發(fā)展起來的。雖然借助互聯(lián)網(wǎng)的去中心化能夠提升金融行業(yè)的運作效率，但是如果盲目地對金融行業(yè)進(jìn)行去中間化，放棄了一些金融行業(yè)應(yīng)該有的環(huán)節(jié)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融便會出現(xiàn)風(fēng)險。

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的平臺跑路、野蠻催收、校園信貸亂象等問題都是這種不規(guī)范的發(fā)展所導(dǎo)致的。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在做金融方面還是有很多路要走，不能完全按照互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造其他行業(yè)的邏輯來改造金融行業(yè)，而是應(yīng)該去做一些非金融性的工作。

去金融化，做金融機構(gòu)做不了，又不愿意去做的事情，才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)走得長遠(yuǎn)。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以借助他們積累下來的用戶支付數(shù)據(jù)來挖掘用戶偏好，進(jìn)而為金融行業(yè)的金融產(chǎn)品研發(fā)提供數(shù)據(jù)支撐；比如，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以通過與新技術(shù)的融合來研發(fā)出新的風(fēng)控模型來實現(xiàn)傳統(tǒng)金融機構(gòu)風(fēng)控的智能化等等。

這些金融只是互聯(lián)網(wǎng)金融在探索去金融化的過程當(dāng)中能夠進(jìn)行的一些有益的嘗試。雖然這些嘗試可能在現(xiàn)在這個時候有些難度，或者是在盈利變現(xiàn)上面不及簡單地進(jìn)行金融屬性的操作來得快速，但是只要能夠抓住去金融化的點，就能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺走得更加長遠(yuǎn)。

去金融化的本質(zhì)是什么？

正如上文分析的那樣，去金融化將會讓互聯(lián)網(wǎng)金融走得更加長遠(yuǎn)。但是，如果沒有弄清去金融化的本質(zhì)，而是僅僅只是將去金融化等同于金融行業(yè)與新技術(shù)的簡單相加，那么去金融化又將會陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當(dāng)中。這樣，非但去金融化無法給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來正向的驅(qū)動作用，甚至還將把互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到新的發(fā)展死胡同。從這個邏輯來看，弄清楚去金融化的本質(zhì)顯得非常重要。

1、去金融化的本質(zhì)是徹徹底底的科技化。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會受人詬病，其中一個很重要的原因就是將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素進(jìn)行簡單相加，而沒有去借助互聯(lián)網(wǎng)的手段對金融行業(yè)進(jìn)行深度改造。雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沒有對金融行業(yè)進(jìn)行深度改造的能量，但是如果僅僅只是符合規(guī)范的去中間化，倒是可以提升金融行業(yè)的運作效率。

然而，真實情況卻是互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)進(jìn)行了盲目地去中間化，將很多原本金融行業(yè)必然需要的流程和環(huán)節(jié)全部去除了。雖然這在一定程度上能夠提升金融行業(yè)的運作效率，但是盲目地去中間化必然讓金融行業(yè)的出險率增加了不少。從這個邏輯來看，去中間化無法給金融行業(yè)帶來持續(xù)的推動力量，只有將金融行業(yè)與外部技術(shù)進(jìn)行深度聯(lián)系，從而實現(xiàn)金融行業(yè)的徹頭徹尾的升級改造才能讓金融行業(yè)在保證安全的情況下，實現(xiàn)全新升級。

2、去金融化的本質(zhì)是完完全全的去產(chǎn)品化。互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨出現(xiàn)了很多新型的金融產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)眾籌等諸多新型的金融產(chǎn)品都是在互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)結(jié)合之后產(chǎn)生的。從基本邏輯上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融時代其實是一個金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的過程。

正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是進(jìn)行金融產(chǎn)品概念上的創(chuàng)新，并通過概念的創(chuàng)新來吸引用戶，獲取流量。從本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融其實是一場金融概念的營銷，其本質(zhì)是為了獲得足夠多的用戶流量。這種發(fā)展邏輯所帶來的一個直接結(jié)果就是有諸多的金融產(chǎn)品出現(xiàn)，但是從本質(zhì)上來看其實是換湯不換藥，互聯(lián)網(wǎng)金融最終淪為一種營銷手段和工具。所以，去金融化的本質(zhì)就在于要摒棄這種發(fā)展模式，真正將金融產(chǎn)品創(chuàng)新回歸到金融本質(zhì)的創(chuàng)新上。

3、去金融化的本質(zhì)是實實在在地保證用戶利益。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨讓人們參與金融活動的門檻降低了不少，但是用戶在參與金融活動的過程當(dāng)中所承擔(dān)的風(fēng)險卻不比傳統(tǒng)金融時代減少了多少。由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了獲得用戶關(guān)注，實現(xiàn)平臺流量的增長，所以在有些時候會放棄用戶利益，選擇一種不太安全的金融運作方式。平臺跑路、校園貸等行業(yè)亂象其實就是用戶利益在不斷遭受侵害的體現(xiàn)。

去金融化的本質(zhì)其實是要將用戶利益放到一個相對重要的位置，真正為用戶利益做好把關(guān)，而非僅僅只是為了獲取海量的流量而放棄掉用戶的利益。比如，在收益上面，平臺要將收益把控到一個相對合理的區(qū)間，不能為了達(dá)到吸引用戶的目的，而不斷推高收益率，最終讓用戶置于一個高風(fēng)險的區(qū)間內(nèi)。另外，在風(fēng)控方面，還應(yīng)當(dāng)借助新的技術(shù)來強化對于原有風(fēng)控的優(yōu)化和更新，不能僅僅只是為了提升效率而盲目地進(jìn)行去中間化，最終導(dǎo)致用戶處于一種高風(fēng)險的狀態(tài)里。

因此，去金融化的本質(zhì)其實是實實在在地借助不同的手段來強化金融行業(yè)的風(fēng)控，從而來保證用戶利益。從這個邏輯來看，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺一味地獲取用戶流量，一味地關(guān)注用戶收益，而不是保證用戶利益的做法顯然有些太過武斷。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融必然要去金融化，轉(zhuǎn)而去研發(fā)和創(chuàng)新有關(guān)金融行業(yè)的全新運作邏輯和發(fā)展模式，才能更大程度上來保障用戶利益。

4、去金融化的本質(zhì)是上帝的歸上帝，凱撒的歸凱撒。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以走入到一個發(fā)展的死胡同，其中一個很重要的原因就在于沒有弄明白自己的定位。互聯(lián)網(wǎng)金融不是與傳統(tǒng)金融相對對立的存在，不能和傳統(tǒng)金融機構(gòu)去爭奪業(yè)務(wù)和用戶，而是要更好地推動和促進(jìn)傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展。

去金融化從本質(zhì)上來看，其實就是找到互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融各自的位置，不能簡單地將互聯(lián)網(wǎng)金融等同于傳統(tǒng)金融的對立面來看待?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不能做金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，而是要去做那些傳統(tǒng)金融機構(gòu)不愿意做，又做不了的業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)更多地反映在服務(wù)的層面上，而不是金融的層面上。因此，從這個角度來看，去金融化的本質(zhì)是做各自擅長的事情，而不是去爭奪業(yè)務(wù)，最終造成行業(yè)亂象的不斷出現(xiàn)。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的一些新的現(xiàn)象說明只有且僅有去金融化才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融走得更加長遠(yuǎn)?，F(xiàn)在，很多大型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺當(dāng)前都在進(jìn)行去金融化的相關(guān)嘗試，雖然這些嘗試剛剛開始，但是可以肯定的是這是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個主要方向。在這個過程當(dāng)中，只有把握好去金融化的本質(zhì)，才能避免互聯(lián)網(wǎng)金融陷入到新一輪的困境之中。

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