銀行服務(wù)越來越智能，

隨用隨取，招之即來，用完即走

線下的柜臺、線上的網(wǎng)站、手機上的APP

等具象限制，被徹底突破了。

在上周浦發(fā)銀行API Bank發(fā)布會，京東金融副總裁謝錦生開玩笑說，他穿錯衣服了。

參加銀行發(fā)布會，他習慣了不出錯的西裝，但在這次的發(fā)布會上，副行長潘衛(wèi)東和信息技術(shù)部副總經(jīng)理萬化都是一身休閑裝扮。

從美國的華爾街到中國的金融街，著裝變化背后，是銀行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型的大潮——比爾蓋茨曾經(jīng)嘲笑銀行是“恐龍”，但他忽略的一點是，其實恐龍的進化周期長達2億年，過去被貼上傳統(tǒng)標簽的銀行，已經(jīng)開始“變身”了。

跨越APP邊界，場景永生

業(yè)內(nèi)首發(fā)的浦發(fā)銀行API Bank無界開放銀行，意味著銀行服務(wù)越來越智能，隨用隨取，招之即來，用完即走——這是前所未有的突破，突破線下的柜臺、線上的網(wǎng)站、手機上的APP等具象的載體限制。

銀行的服務(wù)從有形升級為有形（APP、網(wǎng)站、柜臺）＋無形（API Bank），所需即所得。

在移動時代，銀行要服務(wù)更多用戶，通常的路徑是用APP圈定更多用戶，但銀行的APP活躍度低是不爭事實。

易觀發(fā)布的《銀行服務(wù)應(yīng)用App季度監(jiān)測報告2018年第1季度》顯示，從日均活躍用戶規(guī)模來看，排名第一的銀行APP為631.3萬戶，可以類比的是，微信日活用戶高達8億，中國日活過億的APP累計13款——整個銀行業(yè)APP的累積日活躍度，比不上一個互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

因此，為了提升活躍度，很多銀行在APP內(nèi)接入豐富、高頻的互聯(lián)網(wǎng)使用場景，比如吃、穿、住、行、娛等，借此激活沉睡的注冊用戶，但曾為銀行提供接入服務(wù)的人士告訴《財經(jīng)故事會》，“銀行不燒錢不補貼，用戶是不會來的，不符合使用習慣?！?/p>

而浦發(fā)銀行的API Bank 則反其道而行，開放產(chǎn)品和服務(wù)，把其金融能力抽離出來，主動嵌入到更多的應(yīng)用場景和高頻APP中，與生態(tài)圈伙伴互聯(lián)互通，結(jié)合雙方的優(yōu)勢資源，進行產(chǎn)品和服務(wù)快速創(chuàng)新，形成金融+教育、金融+醫(yī)療、金融+制造業(yè)、金融+社交……各種跨界金融服務(wù)，滿足企業(yè)和個人各類金融需求。

這意味著，過去以APP、網(wǎng)上銀行、線下柜臺形態(tài)存在的銀行服務(wù)，跨越城池和山海，把自己的邊界徹底打破，如同空氣一般，無邊無界。

對于C端用戶來說，繁雜的APP擠占了手機用戶極為有限的界面和內(nèi)存。APP的孤島效應(yīng)，人為割裂了現(xiàn)實世界里用戶原本連貫的服務(wù)需求，APP并非完美產(chǎn)品。

而API Bank則讓用戶無需在不同產(chǎn)品、不同界面之間跳轉(zhuǎn)，一次性解決復(fù)雜、連貫的需求。比如，一位用戶要出國旅游，他需要先到旅游網(wǎng)站訂機票，然后到銀行兌換外幣，同時辦理簽證，而未來如果這些服務(wù)如果都像API Bank一樣插件化了，所有需求一次性滿足，不用多次下載、跳轉(zhuǎn)APP，“anyone，anywhere，anytime?！?/p>

對于合作伙伴來說，浦發(fā)的API Bank嵌入其中，為其提升了金融服務(wù)的能力，助力其提升用戶體驗。

對于浦發(fā)銀行來說，隨著移動端流量越來越貴，APP的拉新成本高昂，用狹隘的APP去服務(wù)用戶，其實是為自己的服務(wù)半徑和業(yè)務(wù)邊界設(shè)限，而開放的API Bank，則讓浦發(fā)銀行的服務(wù)嵌入到無處不在、無時不在的應(yīng)用場景之中，業(yè)務(wù)外延大大擴展，服務(wù)調(diào)用隨時隨地。

在過去的柜臺、網(wǎng)銀、APP中，多數(shù)是由用戶主動調(diào)用服務(wù)，而API Bank則希望能主動感知、匹配用戶需求。

這要依賴于物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、AR/VR(增強現(xiàn)實/虛擬現(xiàn)實)等技術(shù)的應(yīng)用，API Bank無界開放銀行在傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，還能主動感知客戶的場景和潛在需求，提供更有溫度的服務(wù)。

如：當客戶在網(wǎng)站預(yù)定機票或酒店時，會根據(jù)客戶偏好主動提供分期、信用調(diào)額、保險套餐等產(chǎn)品，還可感知客戶位置，實時推薦周邊優(yōu)惠商戶，航班延誤信息等實用信息。

十年前，《連線》雜志曾預(yù)言說,Web已死,APP永生，但無形無邊無界的API Bank則得出了相反的結(jié)論：永生的不是web，也不是APP，永生的只有服務(wù)和場景！

無感的實時風控

API Bank的服務(wù)始于支付，卻不止于支付，還能提供優(yōu)惠、積分、分期、信用調(diào)額、保險套餐等多重服務(wù)。

但無論服務(wù)場景和載體如何進化、變異，對于銀行來說，風控，始終是第一生命線。當柜臺、網(wǎng)站、APP等傳統(tǒng)的銀行服務(wù)載體被替代，風控思路也必須變革、優(yōu)化、重塑。

比如有家外貿(mào)公司，主營業(yè)務(wù)是跨境電商，面臨融資需求。傳統(tǒng)的做法是，這家企業(yè)拿著各種證明材料，包括三表（資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表和報表附注），以及電表、水表等，還有各種通關(guān)數(shù)據(jù)等，去銀行申請貸款，至于最后能否發(fā)放，多久能夠發(fā)放，發(fā)放多少貸款，外貿(mào)企業(yè)無法預(yù)知。

因此，傳統(tǒng)的銀行借貸，并不能滿足跨境電商“周期短、金額小、頻度密、時間急”的融資需求，多數(shù)外貿(mào)公司，不得不求助于利息高昂的民間借貸。

但浦發(fā)銀行的API Bank，能夠為企業(yè)管理軟件ERP整合資金流、貨物流、信息流提供更多數(shù)據(jù)來源，然后再一攬子的納入通關(guān)、商檢、稅務(wù)等信息，幫助企業(yè)主動預(yù)警資金缺口，一旦需要融資，系統(tǒng)中相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)、物流信息即可直接與API Bank對接，在線提交融資申請，快速拿到貸款。

在這個融資服務(wù)過程中，原來基于靜態(tài)數(shù)據(jù)的“三表”變成了實時動態(tài)的“三流（信息流、資金流、物流）”，原來的貸前、貸中、貸后的滯后審批，變成了基于動態(tài)大數(shù)據(jù)的實時在線審批。

這種風控能力的進化，背后都是基于API Bank的開放定位，當報價、訂貨、付款、備貨、通關(guān)手續(xù)、裝船等等全流程數(shù)據(jù)，實時進入API Bank的數(shù)據(jù)庫中，風控就通過后臺的數(shù)據(jù)化和智能化，實現(xiàn)了前臺的在線化、實時化、無感化。

用“三流”取代“三表”，對于客戶來說，融資需求快速滿足，融資饑渴得到緩解，借貸體驗大幅提升。在中國，中小微企業(yè)融資難問題多年未能紓解。傳統(tǒng)的銀行貸款審批模式下，中小企業(yè)申請成本高、放款慢，而API Bank模式下有望緩解這一難題。

因為API Bank模式下，風控的數(shù)據(jù)化、智能化，能降低成本，提升效率，延長服務(wù)半徑，擴大業(yè)務(wù)外延。

開放成主流

API Bank也是銀行對外開放的又一例證。

最近兩年，原本勢如水火的銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司，不再互懟了，BATJ陸續(xù)牽手四大行——經(jīng)過幾年的打打殺殺，銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司終于想清楚了，如果對手已經(jīng)很強大，那就在一起吧———基于共同利益基礎(chǔ)之上的合作才是長久的，只要合作的雙方長短互補、角色明確，找到了舒服的體位。

但浦發(fā)銀行的API Bank ，則是更進一步，其合作伙伴，不止于互聯(lián)網(wǎng)公司，甚至也有金融同業(yè)、政府部門、中小微企業(yè)、智能家居等等，要打造一個無邊無界、合作共贏的數(shù)字生態(tài)平臺。

目前，浦發(fā)銀行已與中國銀聯(lián)、京東金融等46家企業(yè)建立緊密合作，為超過500萬B端和C端用戶提供便利服務(wù)。

銀行和合作伙伴實現(xiàn)了深度的耦合。

過去，銀行的產(chǎn)品設(shè)計流程非常程式化，前端部門提出需求，業(yè)務(wù)部門設(shè)計產(chǎn)品，總之，很容易閉門造車。

而在開放合作的生態(tài)場景模式下，銀行和合作伙伴實現(xiàn)了共創(chuàng)，共同參與到場景設(shè)計中，風控措施也必須同步推進。過去，銀行和合作伙伴更多是銷售渠道的關(guān)系，未來，則是生態(tài)對接的模式，雙方的業(yè)務(wù)實現(xiàn)了無縫融合，這種融合在用戶端則是無感的，流暢的。

合作模式下，雙方長短互補，各取所需。

銀行能提供的最大資源，第一是低成本的資金，第二則是金融產(chǎn)品和金融服務(wù)能力。比如，浦發(fā)銀行API Bank無界開放銀行不僅開放傳統(tǒng)金融服務(wù)，還可開放銀行專業(yè)的財務(wù)管理和風險管理能力。通過API Bank，封裝市場預(yù)測、風險評估、數(shù)據(jù)分析等新型服務(wù)接口，賦能小微企業(yè)提升經(jīng)營管理能力，金融助力小微企業(yè)成長。

而銀行則能從合作伙伴獲得場景、流量、用戶和數(shù)據(jù)。

比如，當API Bank和京東接通，就能為后者高達數(shù)億的年輕電商用戶提供高頻的金融服務(wù)。

其次，還能降低線下的網(wǎng)點成本、線上的流量成本。API Bank嵌入到應(yīng)用場景中，不用額外支付高昂的流量成本。

第三，數(shù)據(jù)打通、信用完善，提升風控能力。

一個客戶的數(shù)據(jù)，其實不均衡的分布于各處，把數(shù)據(jù)拼圖拼接在一起，才能完善其信用評分，比如上述跨境電商客戶，其數(shù)據(jù)分散于電商平臺、海關(guān)等體系。

京東金融高管第一次感慨“著裝失誤”，是因為浦發(fā)銀行的API Bank開啟了一個前所未有的無界銀行新時代，但是，穿T恤的銀行高管會越來越多，因為API Bank指引了銀行業(yè)潮水的方向。

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