原標題：跨越不了技術(shù)與專業(yè)的鴻溝，F(xiàn)intech永遠是偽命題

文 | 李永華

來源 | 智能相對論（aixdlun）

百度金融獨立拆分為度小滿后，BATJ就只剩下騰訊金融“養(yǎng)在深閨人都識”，不過從大佬體系里獨立出來的玩家們在如何玩好金融科技上意見并不一致。

風(fēng)頭出盡的螞蟻金服做“副業(yè)”十分積極，在投資了哈羅單車后，又1億美元入股雪球；京東金融在體量不濟的情況下死磕區(qū)塊鏈多時，最近又在貴陽推出“資產(chǎn)證券化聯(lián)盟鏈”；度小滿金融則不斷強調(diào)其技術(shù)能力，在7月4日-5日百度AI開發(fā)者大會“智能新引擎 金融新動力”分論壇上首次對外公開亮相，就宣布已經(jīng)進行了“配置升級”：升級云帆開放平臺至2.0、開放磐石一站式金科平臺，以及升級ABS業(yè)務(wù)及ABS云平臺。

事實上，雖然玩法各不相同，但正如度小滿金融CEO朱光在論壇上所說的那樣，AI技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)從實驗室階段，正式進入到規(guī)模化的應(yīng)用階段。某種程度上，金融科技的“技術(shù)”階段已經(jīng)過去，跨過技術(shù)與專業(yè)鴻溝的Fintech才能有新的突破。

那些曾經(jīng)炫目的技術(shù)，已經(jīng)成為Fintech最底層的存在

Fintech已經(jīng)從創(chuàng)業(yè)熱潮風(fēng)口轉(zhuǎn)向大佬帶頭、小創(chuàng)業(yè)者謀生的高速發(fā)展期，那些在風(fēng)口剛到時頗為時髦的技術(shù)們開始大范圍普及，只是理解深度的不同。

武功的最高境界是無招勝有招，“金融科技”如果能把“科技”變成一種內(nèi)化的能力而不是外在張揚的表現(xiàn)，把過去的明星技術(shù)改造成底層存在，這樣的金融科技平臺將有更多的“閑心”關(guān)注金融專業(yè)，關(guān)注金融市場，關(guān)注自身的商業(yè)模式，從而成為某種無招勝有招的存在。

這種技術(shù)的“底層化”，需要的是足夠的積累以達到質(zhì)變，以度小滿為例，其所謂金融科技核心能力大都已經(jīng)從當(dāng)初李彥宏的“智能金融”概念變成足夠支撐度小滿金融平臺運作的底層技術(shù)：

智能獲客，通過獨有的大數(shù)據(jù)能力和強化學(xué)習(xí)方式，實現(xiàn)快速精準獲客；身份識別，數(shù)據(jù)顯示攻擊拒絕率超過95%，通過率超過98%，響應(yīng)時間最少幾十毫秒；大數(shù)據(jù)風(fēng)控，關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)170億節(jié)點，700+億條邊，從云帆平臺產(chǎn)生的貸款看，壞賬率低于0.5％，同時有超過30%的通過率；智能催收，官方宣稱催收機器人已可替代40%－50％的人力，且回款率提升3%－5%。

對金融業(yè)務(wù)來說，這些數(shù)字已經(jīng)十分優(yōu)秀。再來看螞蟻金服，去年還是《麻省理工科技評論》2017年全球十大突破性技術(shù)的刷臉支付，如今已經(jīng)被支付寶當(dāng)做一項“普通的底層技術(shù)”，在快遞等非支付領(lǐng)域大行其道。

這些數(shù)據(jù)和事實說明，不論是技術(shù)能力還是業(yè)務(wù)的積累，大佬們的金融科技可能都度過了“主要談技術(shù)”的時代，技術(shù)成了自然而然的存在。對于那些仍在技術(shù)爬坡的中小創(chuàng)業(yè)者來說，競爭已經(jīng)差了一個維度。

底層技術(shù)加上已經(jīng)成為共識的開放，金融科技很容易形成“飛輪效應(yīng)”：剛開始合作伙伴少的時候啟動很困難，一旦數(shù)量足夠多，技術(shù)開放帶來的試錯、數(shù)據(jù)及優(yōu)化反饋就把自己的底層技術(shù)能力進一步鞏固，越是往后，底層技術(shù)力量的充實過程就越是停不下來。

這也是為什么大佬級平臺地位難以被撼動的原因，像度小滿這種本身就帶著百度技術(shù)和開放基因，500+家銀行以及互金機構(gòu)的合作、350萬以上的平均日查詢量反過來也是度小滿技術(shù)的實踐場所，技術(shù)飛輪已經(jīng)滾動起來難以被停止。

金融屬性永不變，懂業(yè)務(wù)不只是說說而已

金融科技不會也不允許改變金融的本質(zhì)——金融仍然是一門管控風(fēng)險、匹配資金需求與供給的生意。技術(shù)對金融的改變，只是視角和方式上的改變，例如邊際成本、效率、普惠程度的不同，信貸永遠考慮還款能力、還款意愿、逾期，理財永遠考慮財富目的、風(fēng)險收益比。

當(dāng)技術(shù)成為最底層的存在時，更懂不變的金融業(yè)務(wù)運作就成了決定競爭成敗的賽點。不僅是程序員，還得是金融專家。而技術(shù)與專業(yè)的結(jié)合，還有三個注意點。

1、打通金融技術(shù)服務(wù)，必須先流程后節(jié)點

消費/投資方式變了，所以金融產(chǎn)品跟服務(wù)也得變，但把那些酷炫的底層技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合并沒有看起來那么簡單。

以智能信貸為例，原有的人工審批方式要直接過度到高度自動化、一天幾千萬筆信貸決策顯然不太可能。這是金融科技首要的操作層面問題：幫助合作伙伴突破，究竟要怎么著手、怎么一步步干下去，才能解決他們的需求痛點？

在專業(yè)深度理解的基礎(chǔ)上，這個過程可能要從C端出發(fā)，先“捋順”符合新金融業(yè)務(wù)特征的信貸流程，由后到前，逐步改造信貸最終審批、授信過程、數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)場景提取……等，然后再把每個流程節(jié)點進行數(shù)據(jù)化、智能化（例如授信這個節(jié)點的數(shù)據(jù)化），最后把所有的節(jié)點串聯(lián)就成了全自動化決策系統(tǒng)——先構(gòu)建鏈條，再單點突破。

理財、消費金融等金融領(lǐng)域也是如此，例如度小滿云帆開放平臺要與各金融機構(gòu)合作服務(wù)于C端消費者，尤其是“搭建平臺全鏈條接入能力”，顯然解決合作伙伴獲客、風(fēng)控等痛點的方式也是從C端出發(fā)優(yōu)化流程、數(shù)據(jù)化節(jié)點的過程。目前，在接入近30家金融機構(gòu)后，云帆開放平臺的2.0版本升級，智能分發(fā)引擎、資金管理能力升級，都是在業(yè)務(wù)理解基礎(chǔ)上，流程節(jié)點數(shù)據(jù)化、智能化的深化，是單點突破的過程。

2、“松耦合”已經(jīng)是金融科技解決方案的核心特征

每個合作伙伴的需求并不一樣，知道了流程與節(jié)點數(shù)據(jù)化的方法，也不能全盤復(fù)制，必須從C端出發(fā)進行流程重構(gòu)和節(jié)點再造。這導(dǎo)致金融科技服務(wù)標準化不足，難以產(chǎn)生規(guī)模效益。

金融科技必須找到“定制與標準化”的平衡，而“松耦合”可能那個答案?；趯鹑跇I(yè)務(wù)的理解，一方面把服務(wù)產(chǎn)品拆分成多個模塊、保持相對獨立（模塊內(nèi)標準化），另一方面用各類接口做“松耦合”——既相互聯(lián)系又不過分咬合導(dǎo)致牽一發(fā)動全身（個性化流程的節(jié)點變動導(dǎo)致的改造成本大）。

在度小滿“磐石一站式金科平臺”案例中，反欺詐產(chǎn)品、信用產(chǎn)品、驗證類產(chǎn)品和智能催收產(chǎn)品等可以靈活與自由組合，在金融信貸業(yè)務(wù)的貸前（灰產(chǎn)識別及聯(lián)合建模節(jié)點）、貸中（賬戶管理及Test & Learn節(jié)點）、貸后全流程（智能催收節(jié)點）都所有表現(xiàn)，而底層技術(shù)又帶來諸如貸后智能催收節(jié)點上的標準化、零投訴、產(chǎn)能高、回收率高等數(shù)據(jù)化改造優(yōu)勢。由此，度小滿在嘗試打造了一個既有技術(shù)基礎(chǔ)帶來的標準化，又有業(yè)務(wù)理解帶來的個性化“松耦合”方案輸出平臺。

底層技術(shù)加上已經(jīng)成為共識的開放，金融科技很容易形成“飛輪效應(yīng)”：剛開始合作伙伴少的時候啟動很困難，一旦數(shù)量足夠多，技術(shù)開放帶來的試錯、數(shù)據(jù)及優(yōu)化反饋就把自己的底層技術(shù)能力進一步鞏固，越是往后，底層技術(shù)力量的充實過程就越是停不下來。

這也是為什么大佬級平臺地位難以被撼動的原因，像度小滿這種本身就帶著百度技術(shù)和開放基因，500+家銀行以及互金機構(gòu)的合作、350萬以上的平均日查詢量反過來也是度小滿技術(shù)的實踐場所，技術(shù)飛輪已經(jīng)滾動起來難以被停止。

金融屬性永不變，懂業(yè)務(wù)不只是說說而已

金融科技不會也不允許改變金融的本質(zhì)——金融仍然是一門管控風(fēng)險、匹配資金需求與供給的生意。技術(shù)對金融的改變，只是視角和方式上的改變，例如邊際成本、效率、普惠程度的不同，信貸永遠考慮還款能力、還款意愿、逾期，理財永遠考慮財富目的、風(fēng)險收益比。

當(dāng)技術(shù)成為最底層的存在時，更懂不變的金融業(yè)務(wù)運作就成了決定競爭成敗的賽點。不僅是程序員，還得是金融專家。而技術(shù)與專業(yè)的結(jié)合，還有三個注意點。

1、打通金融技術(shù)服務(wù)，必須先流程后節(jié)點

消費/投資方式變了，所以金融產(chǎn)品跟服務(wù)也得變，但把那些酷炫的底層技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合并沒有看起來那么簡單。

以智能信貸為例，原有的人工審批方式要直接過度到高度自動化、一天幾千萬筆信貸決策顯然不太可能。這是金融科技首要的操作層面問題：幫助合作伙伴突破，究竟要怎么著手、怎么一步步干下去，才能解決他們的需求痛點？

在專業(yè)深度理解的基礎(chǔ)上，這個過程可能要從C端出發(fā)，先“捋順”符合新金融業(yè)務(wù)特征的信貸流程，由后到前，逐步改造信貸最終審批、授信過程、數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)場景提取……等，然后再把每個流程節(jié)點進行數(shù)據(jù)化、智能化（例如授信這個節(jié)點的數(shù)據(jù)化），最后把所有的節(jié)點串聯(lián)就成了全自動化決策系統(tǒng)——先構(gòu)建鏈條，再單點突破。

理財、消費金融等金融領(lǐng)域也是如此，例如度小滿云帆開放平臺要與各金融機構(gòu)合作服務(wù)于C端消費者，尤其是“搭建平臺全鏈條接入能力”，顯然解決合作伙伴獲客、風(fēng)控等痛點的方式也是從C端出發(fā)優(yōu)化流程、數(shù)據(jù)化節(jié)點的過程。目前，在接入近30家金融機構(gòu)后，云帆開放平臺的2.0版本升級，智能分發(fā)引擎、資金管理能力升級，都是在業(yè)務(wù)理解基礎(chǔ)上，流程節(jié)點數(shù)據(jù)化、智能化的深化，是單點突破的過程。

2、“松耦合”已經(jīng)是金融科技解決方案的核心特征

每個合作伙伴的需求并不一樣，知道了流程與節(jié)點數(shù)據(jù)化的方法，也不能全盤復(fù)制，必須從C端出發(fā)進行流程重構(gòu)和節(jié)點再造。這導(dǎo)致金融科技服務(wù)標準化不足，難以產(chǎn)生規(guī)模效益。

金融科技必須找到“定制與標準化”的平衡，而“松耦合”可能那個答案?；趯鹑跇I(yè)務(wù)的理解，一方面把服務(wù)產(chǎn)品拆分成多個模塊、保持相對獨立（模塊內(nèi)標準化），另一方面用各類接口做“松耦合”——既相互聯(lián)系又不過分咬合導(dǎo)致牽一發(fā)動全身（個性化流程的節(jié)點變動導(dǎo)致的改造成本大）。

在度小滿“磐石一站式金科平臺”案例中，反欺詐產(chǎn)品、信用產(chǎn)品、驗證類產(chǎn)品和智能催收產(chǎn)品等可以靈活與自由組合，在金融信貸業(yè)務(wù)的貸前（灰產(chǎn)識別及聯(lián)合建模節(jié)點）、貸中（賬戶管理及Test & Learn節(jié)點）、貸后全流程（智能催收節(jié)點）都所有表現(xiàn)，而底層技術(shù)又帶來諸如貸后智能催收節(jié)點上的標準化、零投訴、產(chǎn)能高、回收率高等數(shù)據(jù)化改造優(yōu)勢。由此，度小滿在嘗試打造了一個既有技術(shù)基礎(chǔ)帶來的標準化，又有業(yè)務(wù)理解帶來的個性化“松耦合”方案輸出平臺。

技術(shù)與專業(yè)的融合，有繞不過的評價標準

底層的技術(shù)+專業(yè)理解，最終相互催化的結(jié)果如何，也有特定評價標準。

1、能否產(chǎn)生商業(yè)模式的持續(xù)動能

金融科技最早起于當(dāng)年銀行信息系統(tǒng)服務(wù)團隊，特征是按合同辦事、收費、走人。這種商業(yè)模式缺乏根本發(fā)展動力，只是一樁普通的生意。

技術(shù)+專業(yè)融合意味著一方面有技術(shù)輸出能力打底，另一方面深入合作伙伴的業(yè)務(wù)當(dāng)中又能夠把利益真正與金融機構(gòu)捆綁在一起，除了博得信任、建立長久合作關(guān)系，對技術(shù)本身也是一種推動力量。

以百度與農(nóng)行合作為例，2月雙方共同打造的“農(nóng)行金融大腦”一期實驗室正式投產(chǎn)，雙方合作深入到智能開戶、智能掌銀、信用分、智能營銷、交易反欺詐等業(yè)務(wù)上，這在過去“照章辦事”的金融技術(shù)服務(wù)時代難以想象，反過來對不斷的技術(shù)創(chuàng)新亦是一種推動。

2、能否實現(xiàn)合作互補而不是相互滲透

“技術(shù)的歸技術(shù)，金融的歸金融”已經(jīng)成為金融科技做服務(wù)輸出的共識。恪守邊界才能保證金融科技的純粹性，只有擁有無限杠桿（服務(wù)可以被無限復(fù)制），金融科技行業(yè)才能贏得更長遠的發(fā)展，如何避免技術(shù)“不小心”沾上金融屬性使得金融科技變成“金融”，也是棘手的問題。

技術(shù)+專業(yè)的標準結(jié)構(gòu)提供了解決方案，通過對金融業(yè)務(wù)的深度了解保證服務(wù)的邊界，做流程、節(jié)點、產(chǎn)品的技術(shù)服務(wù)而保證不涉足資產(chǎn)。“度小滿是一間金融科技公司，所以我們未來的定位也很清楚，我們永遠會致力于提供金融科技服務(wù)，做資產(chǎn)其實并不是我們的強項。”朱光在這次論壇上的發(fā)言與此不謀而合。

“標準化結(jié)構(gòu)”下，金融科技的競爭不能走錯道

對金融機構(gòu)來說，數(shù)據(jù)、風(fēng)控、客戶都是核心資源，不太可能全權(quán)交托給一家企業(yè)，且出于系統(tǒng)性金融風(fēng)險控制的考慮，單一技術(shù)輸出占領(lǐng)市場的“控能”現(xiàn)象不會出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)上的贏家通吃在金融科技這個市場里也不會出現(xiàn)。

BATJ+眾多中小平臺有表面競爭對手關(guān)系，但實際發(fā)展市場時并不會有太多的業(yè)務(wù)沖突，所以我們看到，大到螞蟻金服可以做到十分龐大，小到創(chuàng)業(yè)者也有自己的生存空間，市場里不是誰打倒誰，接招、應(yīng)招的競爭玩法不復(fù)存在。

所以，決定一個金融科技平臺市場行為的應(yīng)當(dāng)是其客戶的需求而不是對標企業(yè)的動作，或者說，金融科技不應(yīng)該對標。

就如朱光在發(fā)言中所說，“我們提供的金融科技產(chǎn)品一定要真正幫助合作伙伴解決問題”，金融科技的特殊性在于，客戶唯一決定市場而不是競爭對手。作為典型的B2B2C模式，技術(shù)+專業(yè)與合作伙伴共同服務(wù)C端是金融科技最終的落腳點，我們看到，互聯(lián)網(wǎng)各個領(lǐng)域都在廝殺，但金融科技雖然玩家眾多，動作頻頻，相互之間卻鮮有火藥味。

一方面，這是金融科技玩家的利好，能夠更專注，另一方面，服務(wù)好合作伙伴也成為唯一優(yōu)勢來源，也使得它們在技術(shù)+專業(yè)方面的壓力變得更大。

如朱光所言，度小滿金融打起“值得信賴”的旗幟，衍生到對合作伙伴上，也是“伙伴先贏，持續(xù)共贏”。技術(shù)+專業(yè)的“標準化結(jié)構(gòu)”下，忘掉同行、眼里只有合作伙伴才是金融科技競爭之道。

智能相對論（微信id:aixdlun）：深挖人工智能這口井，評出咸淡，講出黑白，道出深淺。重點關(guān)注領(lǐng)域：AI+醫(yī)療、機器人、智能駕駛、AI+硬件、物聯(lián)網(wǎng)、AI+金融、AI+安全、AR/VR、開發(fā)者以及芯片、算法、人機交互等。

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