阿里的去IOE歷史

2013年余額寶誕生，一度讓銀行感受到了危機(jī)感。

5年后，一切都變了。

回看銀行與互聯(lián)網(wǎng)的競合歷史，從前渠道競合的“零和游戲”已經(jīng)翻篇，賦能與共贏才是當(dāng)下的主旋律，金融科技終于擺脫了科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣。

當(dāng)然，這里也有政策推波助瀾，新舊技術(shù)轉(zhuǎn)換之間，是互金公司和金融科技蛻變的最佳時(shí)機(jī)，也是去IOE的最佳路徑。

以阿里云為基礎(chǔ)的螞蟻金融云，結(jié)合螞蟻金服的中間件、數(shù)據(jù)庫、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等，正幫助銀行，從傳統(tǒng)IT服務(wù)的笨重和昂貴成本中解救出來，抓住這個(gè)時(shí)代的紅利和機(jī)遇。

零和游戲的時(shí)代已成過去

南京銀行和螞蟻金服的合作，就像是這個(gè)時(shí)代的縮影，金融和科技正在變得密不可分，尤其是深入調(diào)研雙方的合作案例之后，我們更加確信了這一事實(shí)。

金融科技的時(shí)代真的來了。

1

線上一年等于線下十年，抓住時(shí)代紅利需要科技的幫手

“線上1年等于線下的十年”，南京銀行自2015年就開始搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，2016年上線了新一代信息系統(tǒng)。

但即便如此，面對(duì)未來的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)規(guī)模和創(chuàng)新，南京銀行也覺得力有不逮。

南京銀行首席信息官余宣杰表示，手機(jī)銀行、第三方支付APP等取代銀行柜臺(tái)成為重要渠道，這讓銀行不得不面對(duì)一個(gè)事實(shí)：必須向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。

鑫云+互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

“實(shí)際上，雖然南京銀行自2005年就開展線上的金融業(yè)務(wù)，但線上業(yè)務(wù)的發(fā)展速度超出預(yù)期，如果著眼長遠(yuǎn)的金融科技，在技術(shù)專利、人才儲(chǔ)備和專業(yè)度等方面，依然難以與大型互聯(lián)網(wǎng)公司相比?！?/p>

幾年前，南京銀行發(fā)起成立了中小銀行聯(lián)盟：紫金山·鑫合金融家俱樂部，其成員為各地的城商行，目的就是希望中小銀行“抱團(tuán)取暖”。正式成員行142家，覆蓋全國26個(gè)省、直轄市、自治區(qū)，成員行總資產(chǎn)規(guī)模超過20萬億元。

銀行的每一個(gè)業(yè)務(wù)都需要很多個(gè)系統(tǒng)在背后支撐，在線核心系統(tǒng)的升級(jí)變成了一個(gè)綜合工程。

“哪有那么容易，產(chǎn)品方案從提出到開始執(zhí)行可能就要6個(gè)月?！蹦硣鴥?nèi)金融科技公司高管曾告訴鋅財(cái)經(jīng)潘越飛，銀行歷來厭惡風(fēng)險(xiǎn)并且辦事流程長、效率低，一款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，從提出到問世，沒個(gè)幾年，是沒有可能的，更別提數(shù)據(jù)中心這樣的大項(xiàng)目。

但等到幾年之后，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都會(huì)發(fā)生變化，一個(gè)幾年前升級(jí)的系統(tǒng)如何適應(yīng)幾年后的趨勢(shì)呢？

復(fù)雜的業(yè)務(wù)場景

四大行或股份銀行等有錢、有人，還能靠自己“買買買”，囤設(shè)備拉團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)去IOE，但這對(duì)于中小銀行，尤其城商行來說，幾乎是不可能完成的任務(wù)。

事實(shí)上，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)量的挑戰(zhàn)沒那么大，他們?nèi)鄙俚氖庆`活可用的解決方案，因?yàn)樗麄兒茈y負(fù)擔(dān)重復(fù)建設(shè)的成本，更依賴外部力量。提供智能金融全領(lǐng)域解決方案的氪信科技CEO朱明杰表示。

以最典型的銀行APP開發(fā)為例，做一個(gè)運(yùn)行良好的銀行APP，業(yè)內(nèi)估計(jì)至少需要400名人員用一年半的時(shí)間，才能完成。

可是現(xiàn)在大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的信息部有沒有400人的團(tuán)隊(duì)呢？舍不舍得用一年半的時(shí)間去做？做出來之后會(huì)不會(huì)世界早就發(fā)生了變化？

當(dāng)然，這些都是銀行應(yīng)該考慮的問題，可是當(dāng)需要同時(shí)考慮企業(yè)內(nèi)部核心系統(tǒng)升級(jí)，及聯(lián)盟平臺(tái)需求時(shí)，這個(gè)事情就變得更加復(fù)雜，而這也就是南京銀行所面對(duì)的問題。

轉(zhuǎn)型升級(jí)，太慢了容易錯(cuò)過紅利，太快了又容易從“先驅(qū)”變成“先烈”。

2

1億和200萬，老IT服務(wù)商好日子到頭了

直到數(shù)年前，國外IT巨頭的高樓依然醒目的矗立于北京的核心地段，而如今這些地段則都披上了互聯(lián)網(wǎng)外衣，BAT成了新地標(biāo)，正如在望京，阿里巴巴的標(biāo)志和SOHO一樣醒目。

IBM水立方附近的大樓

有這樣的轉(zhuǎn)變其實(shí)并不奇怪，因?yàn)樵谀莻€(gè)時(shí)代，IT服務(wù)曾是當(dāng)之無愧的賺錢機(jī)器。

IBM服務(wù)器、Oracle數(shù)據(jù)庫、EMC存儲(chǔ)等設(shè)備，他們?cè)?jīng)是搭建銀行和金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)中心不可或缺的黃金組合，或者說是基本標(biāo)配。

“國外廠商形成了‘事實(shí)上’的壟斷，銀行已經(jīng)失去了議價(jià)能力?！惫枮I銀行科技部系統(tǒng)架構(gòu)總監(jiān)張榮臻曾經(jīng)分享過這樣的觀點(diǎn)。

2013年，IBM第一季度出現(xiàn)了銷售額、利潤雙雙下降的情況，這被媒體稱為IBM沒落的開始，“大象不再會(huì)跳舞”。

與之形成對(duì)照的是，2009年阿里云誕生，2015年螞蟻金融云宣布開放。在這5年間甚至更長的時(shí)間，傳統(tǒng)IT模式的沒落早就非一日之寒。

金融機(jī)構(gòu)之于老牌IT服務(wù)商，某種程度上被形容為“人傻錢多”。就像航空公司不會(huì)造飛機(jī)，銀行的IT人員也不見得弄得懂IOE底層技術(shù)，更別提大部分銀行的系統(tǒng)開發(fā)，還都采用外包。

這種“人傻錢多”的假象，并非因?yàn)椴辉敢庠贗T上有所投入，只是過于依賴?yán)吓艻T服務(wù)商。

轉(zhuǎn)載自網(wǎng)絡(luò)：IT服務(wù)商列表一覽

“金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性要求極高，需要成熟的產(chǎn)品，IOE的產(chǎn)品經(jīng)受過長期的商用考驗(yàn)?！敝烀鹘苎a(bǔ)充，金融系統(tǒng)的迭代升級(jí)很謹(jǐn)慎，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用的去IOE的產(chǎn)品，在金融行業(yè)缺乏成功的應(yīng)用案例，這就導(dǎo)致應(yīng)用十分緩慢。

但金融機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)變，因?yàn)樵瓉淼腎T架構(gòu)已經(jīng)不能滿足業(yè)務(wù)的快速增長。

“煙囪式”就是對(duì)傳統(tǒng)IT企業(yè)所提供核心系統(tǒng)的一種比方，當(dāng)業(yè)務(wù)量上來時(shí)，銀行只能換更高的小型機(jī)，產(chǎn)能增加時(shí)，廠房的煙囪會(huì)越來越多。南京銀行信息技術(shù)部副總李勇解釋道，“打個(gè)比方，當(dāng)技術(shù)架構(gòu)難以滿足業(yè)務(wù)需要時(shí)，以往的架構(gòu)需要換成更大的盒子，而分布式架構(gòu)只要加同樣小盒子就行”。

互聯(lián)網(wǎng)公司擅長的就是這種只需要疊加小盒子的“分布式架構(gòu)”，看起來一切都完美無缺，但仍然需要滿足一個(gè)條件，一個(gè)符合商業(yè)邏輯的條件——降低的成本，提升的效率是否足夠驅(qū)動(dòng)銀行做出改變。

一位曾在國外老牌IT巨頭工作過的資深人士，向鋅財(cái)經(jīng)描述了這種差異，2015年，他曾作為架構(gòu)師參與一家證券類公司的系統(tǒng)建設(shè)，項(xiàng)目是同城兩機(jī)房雙活，自中間件往下采用私有云，客戶花了1億元人民幣，還要自建運(yùn)維團(tuán)隊(duì)進(jìn)行運(yùn)維保障。

一年后，他又作為解決方案架構(gòu)師參與另一家金融企業(yè)上云項(xiàng)目。項(xiàng)目同樣需要實(shí)現(xiàn)同城兩機(jī)房雙活，自中間件往下采用公有云，每月只需要花20多萬元，并且已包含底層的運(yùn)維服務(wù)。

金融科技的新一代架構(gòu)

1億和200萬，兩者的投入差距之懸殊令人咋舌，賺錢的方式變了。

傳統(tǒng)的IT業(yè)務(wù)是一種“一錘子”交付式的商業(yè)模式，這種低效的商業(yè)模式必須有高毛利支撐?！皣鷺?biāo)”是這個(gè)行業(yè)當(dāng)年為了實(shí)現(xiàn)高毛利的常態(tài)，才智聰明的工程師卻把智慧和體力消耗在無限制的售前洗腦、勾心斗角、挖坑填坑、招標(biāo)投標(biāo)上。

“出了問題廠家都躲在背后，扯皮的情況太多?！鄙鲜鲑Y深人士補(bǔ)充道，以往的IT部署，中間存在眾多集成商，對(duì)應(yīng)了好幾家IT企業(yè)的不同系統(tǒng)。IT企業(yè)的人力費(fèi)用是按照人/天來計(jì)算的，人海戰(zhàn)術(shù)就成了“常態(tài)”，而且一旦出了問題，再把廠商叫起來協(xié)同解決更是難上加難。

畢竟賣完東西就走人，提供服務(wù)再收錢，是看起來更賺錢的盈利模式。

當(dāng)云計(jì)算把原來1億規(guī)模的項(xiàng)目變成200萬生意的時(shí)候，高毛利消失了，原有的模式也就難以為繼。

技術(shù)架構(gòu)變了，商業(yè)模式也變了，而這對(duì)服務(wù)商提出了更高的要求，既要懂IT服務(wù)又要懂金融，而且肯定要比銀行更懂互聯(lián)網(wǎng)。

銀行毫無疑問的想要互聯(lián)網(wǎng)化，但從每年1億到200萬，有那么容易？

3

不多不少，4個(gè)半月剛剛好

場景眾多，海量用戶及交易量巨大，是螞蟻金服的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，這些都是銀行想要卻無法靠自己快速養(yǎng)成的能力。

南京銀行螞蟻金服簽約儀式

在南京銀行項(xiàng)目中，相當(dāng)于阿里云造了一個(gè)手機(jī)，螞蟻搭建了一個(gè)iOS系統(tǒng)和APP Store，南京銀行做了一個(gè)APP，鑫合金融家俱樂部里的中小銀行則可以在APP里做功能。

而這其中，不僅有云，SOFA中間件、OceanBase數(shù)據(jù)庫、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等開放程度的幫助，也有網(wǎng)商銀行這個(gè)成功案例的助推。

網(wǎng)商銀行是螞蟻金服3年前發(fā)起成立的民營銀行，以“310”模式（3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘放貸、全過程0人工干預(yù)）給淘寶天貓和線下二維碼小商家放貸，這對(duì)小微金融業(yè)務(wù)來說再適合不過。

據(jù)南京銀行和螞蟻金服的合作情況來看，“鑫云+”互金開放平臺(tái)最終落成時(shí)，瞬時(shí)擴(kuò)容能力，理論上來說都將和螞蟻金服相當(dāng)。

可想而見，已經(jīng)內(nèi)部跑通的動(dòng)作，開放給銀行就順理成章且相對(duì)輕車熟路了。

南京銀行最終選擇了螞蟻金服和阿里云，這和阿里徹底的“去IOE”是密不可分的。

阿里從 2010 年開始，依靠內(nèi)部1.7 萬名技術(shù)人員，耗時(shí) 3 年，才最終實(shí)現(xiàn)了上述目標(biāo)，而這是四大行和股份銀行無法迅速突破的。

4個(gè)半月后，云棲大會(huì)上的啟動(dòng)儀式

一個(gè)頗有趣的細(xì)節(jié)，可以看到螞蟻金服“去IOE”有多徹底。

螞蟻金服副總裁、螞蟻金融云總經(jīng)理劉偉光剛?cè)肼毼浵伣鸱臅r(shí)候，特別想建立一種系統(tǒng)，一個(gè)內(nèi)部的小型的CRM系統(tǒng)，來管理所有的項(xiàng)目機(jī)會(huì)、解決方案，和后期的項(xiàng)目管理和維護(hù)跟蹤。

他問同事，能不能申請(qǐng)購買一套系統(tǒng)？同事說不用，你提需求，我們開發(fā)一套。

“這在國外可是要花幾百萬的事情……”這讓曾在國外老牌IT巨頭工作過的劉偉光回憶起來時(shí)，依然一臉自豪，因?yàn)椴坏揭粋€(gè)月，團(tuán)隊(duì)果然做了出來，而且還是在兼職情況下，一直用到現(xiàn)在。

回看南京銀行和螞蟻金服的合作，從評(píng)審到如今第一期建設(shè)完成的過程中，南京銀行不僅對(duì)技術(shù)和業(yè)務(wù)有充分的理解，其創(chuàng)新能力和開放程度，也讓雙方的配合度非常高。

“去年11月10號(hào)的第三輪投產(chǎn)演練中，我們團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)了一些問題?！崩钣禄貞洉r(shí)說，結(jié)果第二天，阿里云和螞蟻的高級(jí)專家，在年度最大互聯(lián)網(wǎng)盛宴“雙十一”通宵之后，依然頂著黑眼圈從杭州趕到南京，現(xiàn)場解決問題。

2017年7月底，雙方開始合作，僅4個(gè)半月時(shí)間，項(xiàng)目一期上線完成并開始正常運(yùn)作。

做金融核心的公司不做數(shù)據(jù)庫，做數(shù)據(jù)庫的公司不做風(fēng)控，做風(fēng)控的公司不做AI，做AI的公司不做區(qū)塊鏈，做區(qū)塊鏈的公司不做金融核心。

這些，螞蟻金服都做了，并把他們開放給了合作伙伴，但這事其實(shí)急不得，需要雙方都準(zhǔn)備好。

而恰好，這個(gè)時(shí)代里銀行和互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系，已經(jīng)變了。

4

“情仇”漸變，銀行和互聯(lián)網(wǎng)已是同一個(gè)江湖

“比如招商銀行借鑒了互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)私有云和大數(shù)據(jù)平臺(tái)?！敝烀鹘芙榻B到，氪信與華為在招行進(jìn)行了有關(guān)AI反欺詐系統(tǒng)的合作。

他補(bǔ)充，四大行成立金融科技公司，對(duì)大數(shù)據(jù)平臺(tái)做了長期的規(guī)劃建設(shè)，但是業(yè)務(wù)復(fù)雜，互相依賴多，全面升級(jí)的挑戰(zhàn)很大。

金融科技正在改變征信體系

“作為銀行來說，當(dāng)然不希望被互聯(lián)網(wǎng)公司搶走客戶，所以在直接面對(duì)客戶的合作上其實(shí)空間有限?！币晃汇y行從業(yè)者在網(wǎng)上發(fā)帖時(shí)說道。

從去年12月起，國家的連續(xù)監(jiān)管、備案條例，都加強(qiáng)了這一信號(hào)，既“金融的歸金融，科技的歸科技?！?/p>

劉偉光補(bǔ)充，有些大行的對(duì)公銀行都搬到手機(jī)上來了，這在以前是很難想象的。

實(shí)際上，金融機(jī)構(gòu)的觸網(wǎng)早在20年前就開始了。

1998年，招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付系統(tǒng)面世，金融科技實(shí)現(xiàn)從0到1的突破。

而后，2010年前后，保險(xiǎn)公司、基金公司在淘寶開店一時(shí)成為風(fēng)潮，雙11時(shí)曾出現(xiàn)保險(xiǎn)公司一天數(shù)億保單的壯觀局面?；ヂ?lián)網(wǎng)成為金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)可創(chuàng)造驚喜的渠道。2013年，余額寶橫空出世，一時(shí)間，銀行和互聯(lián)網(wǎng)之間競爭多于合作。

而到了2017、2018年，金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)間的關(guān)系改變卻由技術(shù)驅(qū)動(dòng)。

不難看出，金融機(jī)構(gòu)的IT服務(wù)正在從成本中心向利潤中心轉(zhuǎn)變。這讓金融科技公司和銀行之間，由甲乙方關(guān)系轉(zhuǎn)變成合作伙伴關(guān)系，把以往無謂的資源消耗投入到聯(lián)合創(chuàng)新上，資源進(jìn)行優(yōu)化配置，效率得到極大提升。

互聯(lián)網(wǎng)改變了一部分的銀行

對(duì)客戶來說，他更關(guān)注采用云服務(wù)可以帶來多少收入增加值，從收入增量中劃出一部分給云服務(wù)提供商，還是在業(yè)務(wù)前途未卜時(shí)卻要掏錢進(jìn)行批量采購？

顯然前者是更容易做出的決策。因此互聯(lián)網(wǎng)公司的金融科技新模式也容易獲得銀行的認(rèn)可。

氪信AI引擎示意圖

比如招行就將核心風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道關(guān)交給了氪信科技，并逐漸把客服和營銷工具也交由氪信科技完成。

但不同于四大行，有完整的生態(tài)設(shè)施，僅僅需要某項(xiàng)或者某個(gè)流程中的技術(shù)，中小銀行，尤其城商行更需要全面的服務(wù)，從而提升業(yè)務(wù)效率，降低運(yùn)營成本。

而這所形成的生態(tài)，就如同蘋果APP Store生態(tài)盈利的典范。

6月初，據(jù)路透獲得的一份螞蟻金服公司融資文件，在未來五時(shí)間年內(nèi)，技術(shù)服務(wù)將占螞蟻金服收入的65％，2017年這個(gè)比例估計(jì)為34％。

技術(shù)服務(wù)將涉及為銀行和其他機(jī)構(gòu)提供在線風(fēng)險(xiǎn)管理和欺詐預(yù)防等服務(wù)；同時(shí)，螞蟻金服的金融服務(wù)收入預(yù)計(jì)將從預(yù)計(jì)的11％下降至6％，支付的收入將從2017年的約54％降至28％。

金融科技的時(shí)代

再往后想，如果公有云或者混合云，完全取代了傳統(tǒng)IDC的物理數(shù)據(jù)庫，那么金融科技公司賦能的就不僅僅是線上金融業(yè)務(wù)，而是整個(gè)金融服務(wù)市場。據(jù)預(yù)計(jì)，到2020年，僅在中國資產(chǎn)管理行業(yè)，金融科技在其中的市場份額就將達(dá)到10%，規(guī)模會(huì)超過10萬億。

“今年不可能，這是五年以后的事情。”氪信科技朱明杰表示，銀行內(nèi)部有不少業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)中心，全部打通串聯(lián)起來需要時(shí)間，或快或慢，但一定會(huì)發(fā)生。

金融科技也許是除電商之外，中國最具有國際影響力的技術(shù)和科技之一。

2017年在畢馬威評(píng)估的全球前五大金融科技公司中，中國獨(dú)占四席，而中國在這方面的投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先歐美。

金融科技，是時(shí)候展現(xiàn)真正的技術(shù)了。

飛議

●組織架構(gòu)過于龐大和復(fù)雜，會(huì)讓創(chuàng)新變得困難，資本厭惡風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)同樣代表著機(jī)會(huì)。

●時(shí)代的浪潮里，有人調(diào)轉(zhuǎn)船頭乘風(fēng)破浪，有人高枕無憂隔岸觀花，但做家規(guī)模不大的公司，撿撿貝殼，可能是普通人更好的選擇。

文章 ∣ 啟明

責(zé)編 ∣ 美麗

攝影 ∣ 黃碩

手繪 ∣ 精衛(wèi)

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部分圖片來自網(wǎng)絡(luò)

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